Kinnisvara planeerimine on üks raskemaid ja tähtsamaid finantsplaneerimise protsesse, mida te kunagi läbite. See on keeruline ja mida suurem on teie kinnisvara, seda raskemaks see läheb. Kinnisvaraplaani koostades võite mõelda, kas teie elukindlustuspoliis on selle osa. Elukindlustus võib olla üks viis tasumata võlgade ja rahaliste kulude tasumiseks pärast teie surma. Paljud aga soovivad, et tulu läheks hoopis lähedasele. Lõpuks määrab teie abisaaja määramine, kuhu raha lähevad ja kuidas see teie pärandvaraga suhtleb. Kaaluge töötades koos finantsnõustajaga kui koostate oma kinnisvaraplaani.
Elukindlustuse ja kinnisvaraplaneerimise mõistmine
Kui üksikisik ostab a elukindlustuse poliis, sõlmivad nad sisuliselt lepingu kindlustusseltsiga. Kindlustusvõtja, kellele see kuulub, saab seda kasutada kellegi teise või enda kindlustamiseks. Oma elu jooksul maksab poliisi omanik ettevõttele regulaarseid kindlustusmakseid. Seejärel, kui kindlustatud isik on surma saanud, maksab ettevõte lepingu alusel välja ühekordse rahasumma, mida nimetatakse surmahüvitis poliitikast kasusaajatele.
Poliisiomanikud võivad selle asemel nimetada oma kinnisvara elukindlustuse kasusaajaks. Kui jah, makstakse tulust tõenäoliselt võlad, näiteks arved või laenud. See võib juhtuda ka vaikimisi, kui kindlustusvõtja nime ei nimeta kasusaaja.
Sõltumata sellest, kas see läheb üle nimetatud kasusaajale või teie pärandvarale, võib kindlustustulu tasuda föderaalse kinnisvaramaksuga. Hinnad varieeruvad 18% kuni 40%, olenevalt teie brutovarast.
Tavaliselt, kui poliisil on kasusaaja pärandvara, peab kindlustusselts maksma otse pärandvara kohtule. Kohus kasutab nimetatud raha esmalt seotud õigusabikulude, näiteks kohtulõivude tasumiseks. Pärast jagab see vastavalt lahkunu tahtmisele välja mis tahes summa, mis alles jääb.
Kuid kui ostate elukindlustuspoliisi ja nimetate vähemalt ühe soodustatud isiku, kes on teie surma ajal elus, saavad nad poliisi tulu. See on otseülekanne, mis tähendab, et vahetus väldib testamendi andmist täielikult.
. testamendi andmise protsess on midagi, mida sa kindlasti tahad, et su pere väldiks. Tavaliselt on see pikk ja kulukas juriidiliste protseduuride seeria, mis sorteerib surnud isiku vara, võla ja krediidiliinid. Kohus kasutab pärandvara raha, et tasuda pärast surma jäänud võlga. Kuid abisaaja nimetamisega kuuluvad raha ainult nimetatud saajale, mis tähendab, et kohus ja võlausaldajad ei saa neid puudutada.
Kinnisvara planeerimine ilma soodustatud isikuta elukindlustuspoliisi jaoks
Mõnikord võib abisaajaga seoses tekkida probleeme. Näiteks oletame, et elukindlustuse kindlustusvõtja ei määra seda esmalt. Või vahetavad nad viimasel hetkel ootamatult abisaajat. Viimasel juhul vaidlustavad muudatuse tõenäoliselt nii algne soodustatud isik kui ka kindlustusandja.
Kuid asjad võivad muutuda veelgi keerulisemaks, kui surnu lahkumise ajal pole määratud abisaajat, kes oleks elus. Seega, kui surnud isiku valitud kasusaaja on ka tema surma ajal surnud, võib olla mitu erinevat otsust.
Mõnel juhul läheb elukindlustuspoliisist saadav tulu pärandusvara. Seal kasutab pärand vahendeid ülejäänud arvete ja kulude katmiseks. Muul ajal lähevad elukindlustuse tulud edasi kindlustusvõtja elavatele vanuritele. Vandepärijad on lähisuhted, kellel on seaduslik õigus surnud isiku varale, kui ta suri testamendita. Vandepärijate poole pöördumine kaitseb raha eest võlausaldajad ja allesjäänud võlg kinnistul.
Lõppkokkuvõttes mõjutavad kindlustusraha suunamist siiski kindlustusseltsi maksepoliitika ja pärandvara asukohast lähtuvad kohalikud seadused.
Usaldusfondi nimetamine oma elukindlustuse saajaks
Tagamine, et teie abisaajate eest hoolitsetakse hästi, on väljakutse. Soovite tagada, et nad saavad seda, mida nad vajavad, ja aidata neil oma tulevast kasu maksimaalselt ära kasutada. See nõuab, et te vähendaksite võimalikud maksud kõigele, mida sa edasi annad.
Üks lahendus, mida inimesed kasutavad, et vähendada maksukoormuse oma elukindlustuse väljamakse puhul on esmaseks kasusaajaks nimetada usaldusühing. Eelkõige kasutavad nad pöördumatut usaldust. Tühistamatud usaldused on usaldused, mida te, loovutaja, ei saa muuta. Pärast usalduse loomist saavad muudatusi heaks kiita või teha ainult abisaajad. Nime andmine an pöördumatu usaldus kuna abisaaja lubab sul raha ära panna ilma selle pealt makse maksmata. Pärast seda saab usaldusfondi määratud kasusaaja raha välja võtta.
Kuigi see tähendab, et teie abisaaja ei saa raha otse kätte, säilitab see summa. Nii ei koge fondid kinnisvaramaksu hammustust. Kuid see on tasuline. Te ei saa poliitikat puudutada, muuta ega sealt laenata, kui olete selle usaldusfondile üle andnud.
Teise võimalusena võite kasutada tühistatavat või muudetavat usaldust. Need pakuvad veidi rohkem paindlikkust, mis võib olla abiks, kui teie asjaolud muutuvad. Ja nad aitavad lähedastel protsessi vahele jätta. Tehniliselt omate siiski varasid tühistatavas usaldusfondis, muutes need teie pärandvara osaks. Seega ei võimalda tühistatav usaldus teil ega teie kasusaajatel kinnisvaramakse vältida. See ei pruugi olla probleem väiksemate kinnistute puhul, mis ei vasta kinnisvaramaksule.
Lõpuks ei pruugi te isegi usaldust vajada. Kui nimetate poliisi kasusaajaks oma abikaasa, pole tavaliselt probleemi, tänu sellele piiramatu abielu mahaarvamine. Abikaasade vaheline varavahetus kinnisvaramaksuvabalt seni, kuni abikaasa on USA kodanik.
Alumine rida: kas elukindlustus on osa kinnisvarast?
Elukindlustuse kindlustusvõtjad peavad soodustatud isiku nimetamisel meeles pidama üht olulist asja: olge konkreetne. Te ei tohiks jätta midagi arvamise hooleks. Kui kardate, et teie soovitud kasusaaja võib edasi minna, nimetage mitu. Kuid nimetage igaüks konkreetselt.
Vastasel juhul võivad nad poliisi surmahüvitise saamiseks pikka aega ootama. Või võivad nad isegi minna testamendikohtusse, et vaidlustada, kui asjad on liiga mitmetähenduslikud. Testament on nii pikk, võtab aega kuni aasta kui ka kulukas. Ettevaatlikult tegutsedes saate aidata oma lähedastel seda vältida.
Kinnisvara planeerimise näpunäited
Arvestama töötades koos finantsnõustajaga kui loote või muudate kinnisvaraplaani. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Meie kindlustuse kalkulaator määrab täpselt, kui palju elukindlustust vajate, ja soovitab teie vajadustele vastavaid poliise.
Enamik kinnisvaraplaanidest sisaldab testamenti. Kuid protsessis on palju enamat, sealhulgas rohkem dokumente. Lugege SmartAsseti juhend kinnisvara planeerimiseks vs testamendid et aidata teil valmistuda.
Foto krediit: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Postitus Kas elukindlustus on osa kinnisvarast? ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html