Kas 401(k) või 403(b) on õpetaja jaoks parem? Mis vahe on?

Üldiselt 401 (k) plaanid ja 403(b) plaanid on väga sarnased - mõlemad on kindlaksmääratud sissemaksega pensioniplaanid, mida tööandjad pakuvad töötajatele. Peamine erinevus nende kahe vahel on neid tavaliselt sponsoreeriva tööandja tüüp ja investeerimisvõimalused.

Plaani 403(b) pakutakse maksuvabade organisatsioonide, näiteks heategevusorganisatsioonide ja riigikoolide töötajatele. Ja 401(k) plaane saavad vastu võtta nii maksuvabad kui ka tulundusorganisatsioonid.

Kui teie tööandja pakub nii 401 (k) kui ka 403 (b), võite osaleda kas või mõlemad- kui lubatud. Kui olete nende hulgas, kellel on valik, peate mõistma iga plaani toimimise üksikasju peamised erinevused, et otsustada, mis teile kõige paremini sobib. Sama kehtib ka siis, kui töötate erinevate tööandjate juures ja teil on juurdepääs mõlemale võimalusele.

401(k) ja 403(b) Plaanid: sarnasused

Mõlemad on maksusoodustusega pensioniplaanid. Tulud ja tulud kasvavad edasilükatud maksudega kuni tagasivõtmiseni. Rothi kontode puhul – mis võib olla mõlemat tüüpi plaanide lisafunktsioon – on kvalifitseeritud väljamaksed maksuvabad.

Valikulise edasilükkamise sissemakse limiidid on igaühe jaoks samad. 2022. aastaks maksimum edasilükatud tulumaks valikuline edasilükkamise sissemakse on 100% hüvitisest kuni 20,500 22,500 dollarini (2023. aastaks XNUMX XNUMX dollarini).

Osalejad, kes on aasta lõpuks vähemalt 50-aastased, võivad 6,500. aastaks panustada täiendavalt 2022 dollarit (7,500. aastaks 2023 dollarini), mida nimetatakse järelejõudmise panus.

Tööandjad võivad samuti valida sobituvad kaastööd ja/või mittevaliklikud kaastööd, kuigi see on tavaliselt harvem 403(b)s kui 401(k)s.

Väljamaksete tegemiseks peavad töötajad täitma teatud nõudeid, nagu näiteks rahaliste raskuste tekkimine või 59½-aastaseks saamine. Enne 59½ eluaastat väljamaksete puhul kohaldatakse 10% ennetähtaegse jagamise trahvi, kui ei kehti erand. Kui nad saavad 59½-aastaseks, karistust ei määrata.

Mõlemad plaanid võivad töötajatele laenu pakkuda, kuid tööandja otsustab, kas nad otsustavad laenu anda või mitte.

401(k) ja 403(b) Plaanid: erinevused

Peamine erinevus 401 (k) ja 403 (b) plaanide vahel on saadaolevad investeerimisvõimalused. Kuigi tööandja võib investeerimisvõimalusi artikli 401 lõike k alusel piirata, võib see lubada mitmesuguseid investeeringuid, sealhulgas aktsiaid, võlakirju ja investeerimisfondide.

403(b)s puhul sõltuvad investeerimisvalikud 403(b) plaani 403(b) konto tüübist. 403(b)(1) puhul on see annuiteedid, 403(b)(7) on see investeerimisfondid ja 403(b)(9) kirikuplaanid võimaldavad laiemaid investeerimisvõimalusi.

Natuke ajalugu – 403(b) piirdusid annuiteetidega, tuntud ka kui maksustatud annuiteedid, kuid see piirang tühistati 1974. aastal, lubades valikuna 403(b)(7) kontosid. Need 403(b)(7) kontod on tavaliselt saadaval maaklerfirmades.

Teine erinevus seisneb selles, et mõned 403 (b) plaanid võimaldavad täiendavaid valikulisi edasilükkamismakseid töötajatele, kellel on 15 või enam aastat tööstaaži. See valik pole 401 (k) plaanide alusel saadaval. Selle sätte alusel, kui see on plaani 403(b) alusel lubatud, saate panustada kuni 3,000 dollari suuruse lisasumma aastas, mille eluea piirang on 15,000 50 dollarit. Ja erinevalt teistest pensioniplaani järgimise sätetest ei pea te selle hüvitise kasutamiseks olema XNUMX-aastane või vanem.

Mis siis, kui teile pakutakse mõlemat plaanitüüpi?

Kui teil on juurdepääs nii 401 (k) kui ka 403 (b), peaksite kaaluma mõlema plusse ja miinuseid. Kaaluge saadaolevaid investeerimisvõimalusi, kas teie tööandja teeb vastavaid sissemakseid ja kas saate teha täiendavaid sissemakseid, mis pole punkti 401(k) alusel saadaval. Sõltuvalt teile saadaolevate plaanide üksikasjadest võib olla mõttekas valida üks teise asemel või panustada mõlemasse.