IRS võib selle RMD lünka sulgeda

Enamik ameeriklasi on vähemalt kuulnud a 401 (k) plaan, kuid seal on veel üks maksusoodustusega töökoha pensioniplaan – 403(b). A 403(b) toimib sarnaselt 401(k)ga, kuid on üldiselt saadaval ainult avaliku sektori töötajatele ja mõnele mittetulunduslikule töötajale, sealhulgas õpetajatele, ülikoolide töötajatele ja usujuhtidele. Kuigi paljuski töötab 403(b) täpselt nagu 401(k), on siiani olnud oluline erinevus selles, kuidas nõutavad minimaalsed jaotused toimivad, kui säästja jõuab oma pensionile jäämise teekonnal väljamakse osani. Maksuameti uus reegel võib aga seda kõike muuta ja karmistada võimalikku lünka nende jaoks, kes säästsid 403 (b) oma karjääri jooksul.

Kui teil on 403(b), 401(k) või mõni muu maksusoodustusega pensioniplaan, kaaluge abi saamiseks finantsnõustaja veendumaks, et järgite kõiki reegleid ja määrusi.

403(b) Määratlus

Plaan 403(b) on maksudega edasilükatud töökoha pensioniplaan, nagu ka 401(k) plaan. See töötab väga sarnaselt 401(k)-ga. Paned oma palgast raha sisse, enne kui maksud välja võetakse. See läheb teie kontole ja teie valitud investeeringute portfelli. Sellel lastakse aastate jooksul kasvada, teenides loodetavasti intressi ja kapitalikasumit. Kui jääte pensionile, eraldate oma plaanist oma rahaliste vajaduste alusel väljamakseid ja maksate siis rahalt makse – kui föderaalvalitsus käsitleb seda tavalise sissetulekuna. Mõned osariigid maksustavad pensionitulu täielikult, mõned maksustavad seda osaliselt ja teised vabastavad selle täielikult (ja mõnes osariigis pole tulumaksu üldse, mistõttu on see vaieldav küsimus.)

Suurim erinevus kahe plaani vahel tuleneb lihtsalt sellest, kes neid kasutab. 401(k) plaanid on tavaliselt mõeldud eraettevõtete töötajatele, samas kui 403(b) plaanid on mõeldud avaliku sektori töötajatele ja mittetulundusühingutele.

Nõutavad minimaalsed jaotused, määratletud

Nagu eespool märgitud, paigutatakse raha 403(b)sse enne selle maksustamist. Seejärel lubatakse maksuvabalt kasvada seni, kuni koguja hakkab pensionipõlves välja tõmbuma. Et raha liiga kaua maksuvabana ei hoitaks, nõuab valitsus, et raha hakataks välja võtma siis, kui plaanis osaleja saab 72-aastaseks. Täpselt vajaliku väljamakse suuruse saab määrata diagrammi abil Sellel lehel.

Lugu jätkub

Kui igal aastal nõutavat miinimumjaotust välja ei võeta, võib see kaasa tuua märkimisväärsed karistused, seega on oluline olla kursis sellega, mida igal aastal välja tuleb võtta. RMD-d kehtivad enamikule maksusoodustusega kontodele, sealhulgas IRA-d, 403(b) plaanid ja 401(k) plaanid. Need ei kehti Rothi kontod, kus maksud tasutakse enne raha investeerimist.

Kavandatud reeglimuudatus

Praegu kehtivad RMD reeglid isiku 403(b) investeeringutele laias laastus. Kui säästjal on mitu 403(b) lepingut, saab ta igal aastal kogu oma RMD ühest lepingust välja võtta, võimaldades tal hoida raha oma kõige tulusama lepingu alusel. Uus reegel nõuaks RMD-de väljavõtmist igast isiku lepingust. Nii toimivad RMD-d 401(k) plaanide puhul, nii et see uus reegel muudaks sisuliselt 403(b) plaanid toimima nagu teised maksusoodustusega plaanid.

Reegel pole veel lõplikult vormistatud ja PlanSponsori märkused et tööstuses on palju arutelusid selle üle, millist mõju see avaldaks pensionimaailmale laiemalt. Reegli kommenteerimisaeg kestab 25. maini.

Loosung

Kavandatav uus IRS-reegel muudaks 403(b) plaanide puhul RMD-de toimimist, nõudes säästjatelt RMD-d iga kontol oleva lepingu kohta, mitte ainult ühest lepingust. See reegel pole veel kivisse raiutud, kuid sellel võib olla suur mõju nii säästjatele kui ka pensionisektorile.

Pensioniplaneerimise näpunäited

• Abi saamiseks nii pensioni säästmisel kui ka säästude seaduslikul ja tõhusal väljavõtmisel kaaluge koostööd finantsnõustajaga. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsset tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.

• Kasutage SmartAsseti tasuta vanadekalkulaator et saada aimu, kui palju teil pensioniks vaja läheb ja kas olete õigel teel.

Foto krediit: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Postitus IRS võib selle RMD lünka sulgeda ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.