"Ma olen kõhnaks venitatud." Olen 23-aastane ja teenin kirdeosas elades 75 XNUMX dollarit aastas. Kuid üüri ja muude arvete vahel on mul iga kuu pangas "väga vähe". Kas ma peaksin aitama professionaali?

Küsimus: Olen 23-aastane ja elan Rhode Islandi kõrge hinnaga piirkonnas. Ma teenin 75,000 2020 dollarit palka, millele lisanduvad igakuised lisatasud, millega loodetavasti jõuan aasta lõpuks kuuekohalise numbrini. Olen keskkooli lõpetamisest saadik täiskohaga töötanud ja oma karjääri üles ehitanud ilma ülikoolivõlgadesse uppumata. Peale juhuslike kulutuste on mul harva krediitkaardijääki ja olen teeninud korralikku sissetulekut (v.a. XNUMX).

See tähendab, et mul on raskusi oma sissetulekute ja kulude tasakaalustamisega. Olen üüri, automaksete, kindlustuse, arvete ja muude kulude vahel kõhnaks, kui ma tegelikult tunnistada tahaksin, ning avastan, et enne järgmise palga laekumist on minu pangakontol väga vähe. Kõigi nende kulude vahepeal õnnestub mul raha visata suure tootlusega säästudele, robo investeerimiskontole, Rothile ja 401 XNUMX-le, kuid siiski on peaaegu tunne, et panen liiga palju raha mujale. (Kas otsite uut finantsnõustajat? See tööriist võib sobitada teid nõustajaga, kes vastab teie vajadustele.)

Ma arvan, et ma ei vaja tegelikult finantsplaneerijat, kuna mul on tõesti hea ülevaade, kuhu mu raha läheb, kasutan oma 401(k) ja IRA-s sihtkuupäeva vahendeid ning ma ei otsi tegelikult investeeringuid. nõuanne. Vajan tõesti lihtsalt abi, et ma ei oleks investeerimisest üle, eelarve haldamises ega tulevikus metsikut rahaviga tegemas. Ma nägin, et on olemas rahatreenerid, keda saate abistama palgata, ja arvan, et see idee mulle meeldib, kuigi sain tõelise kleebisešoki, kui hindades hakkasid koma olema. Mida te soovitate?

Vastus: Esiteks õnnitleme nii noorelt säästma kui investeerima hakanud ja teadke, et nende asjade suhtes ebakindlustunne on normaalne. Mis puudutab seda, kas vajate professionaali – olgu selleks finantsnõustajat või rahatreenerit –, kes teid aitaks: see oleneb ja me kaalume seda teie eest. (Kas otsite uut finantsnõustajat? See tööriist võib sobitada teid nõustajaga, kes vastab teie vajadustele.)

Kas teil on probleeme oma finantsnõustajaga või mõtlete tema palkamisele? Meil [meiliga kaitstud].

Finantsplaneerija vs rahatreener

Olgu selleks rahatreener või finantsplaneerija, hea treener võib aidata vastata teie küsimustele ja viia teid rahaliselt õigele teele. Probleem on selles, et mõisted finantsplaneerija, nõustaja ja rahatreener ei ole reguleeritud, nii et enamik igaüks võib end selliseks nimetada – ja mitte kõik pole head.

Üldiselt keskendub finantsplaneerija tõenäoliselt rohkem asjade investeerimisnõustamise poolele, kuigi paljud võivad aidata ka säästmise suurendamisel, nutika eelarve loomisel ja muul viisil. "Finantsplaneerija teeb tegelikult asju, milles te ütlete, et vajate abi, näiteks veendub, et te ei oleks investeerimisega üle, haldab oma eelarvet ja tagab, et te ei tee tulevikus metsikut rahaviga," ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija Philip. Pilk aadressil 1522 Financial. Samal ajal keskendub rahatreener üldiselt rohkem sellele, et aidata klientidel mõista ja muuta oma suhet rahaga, aga ka sellistele asjadele nagu eelarve koostamine, võlgade ja säästmisega tegelemine.

Kõike seda öeldes võiksite tõenäoliselt kasu saada kas rahatreenerist või finantsplaneerijast, kui leiate õige. Kui peaksite valima finantsplaneerija marsruudi, võite soovida a atesteeritud finantsplaneerija (CFP). Need isikud on läbinud ranged isikliku rahanduse kursused, osalevad iga kahe aasta järel täiendõppe nõuete täitmisel ja on usaldusisikud, kes järgivad eetikakoodeksit, sealhulgas tegutsevad kliendi parimates huvides ning väldivad või avalikustavad huvide konflikte. (Kas otsite uut finantsnõustajat? See tööriist võib sobitada teid nõustajaga, kes vastab teie vajadustele.)

Tõenäoliselt kujutate endast traditsioonilist finantsnõustajat, kes võtab teatud protsendi teie hallatavatest varadest. Kuid teie puhul on tõenäoliselt mõttekas valida nõustaja, kes võtab teilt tasu tunni või plaani alusel. Tunnitasud jäävad vahemikku umbes 200–500 dollarit tunnis ja ühekordse finantsplaani koostamise eest, mida saate järgida, võite maksta umbes 5,000–7,500 dollarit.

Kui valite rahatreeneri, võiksite otsida seda, millel on AFCPE akrediteeritud finantsnõustaja või finantsvõimekuse treener; võite nende teenuste eest maksta umbes 100–350 dollarit tunnis.

Kelle iganes valite, kontrollige isikut ja küsige viiteid. "Olge ettevaatlik, kui valite professionaali, kellega koos töötada, " ütleb Mock. See suunata pakub 15 küsimust, mida peaksite küsima kõigilt finantsprofessionaalidelt, keda võiksite palgata. Ja otsige ka professionaali, kes on töötanud teiesuguste inimestega: teie eluetappi arvestades soovite tõenäoliselt leida planeerija, kes on spetsialiseerunud Z-põlvkonnale ja aitab teil navigeerida probleemides, mis teil kogunedes kokku puutute. raha järgmistel aastakümnetel.

Kuid kas peaksite seda ise tegema?

Võite kindlasti kasutada DIY-lähenemist ja see on kõige kuluefektiivsem. Alustage oma finantsharidusega põhjalikult tutvumisest ressurssidega, mis võivad aidata teil oma rahaasju ise teha. Need sisaldavad tasuta veebikursused nagu Finance for Every: Smart Tools for Decision-Making, mida pakub Edx.org, Personal Finance 101 pakub Udemy.com, Purdue ülikooli enesejuhitav kursus Turvalise pensioni planeerimiseks ja Duke'i ülikooli käitumise finantseerimise kursus, mida pakutakse Coursera kaudu. org.

Lisaks võivad isikliku rahanduse põhitõdede mõistmisel abiks olla ka raamatud, nagu Ramit Sethi „Ma õpetan sind rikkaks”, JL Collinsi „Lihtne tee rikkuse juurde” ja Dave Ramsey „The Total Money Makeover”. 

Kuid pidage meeles seda: kui te ei tunne, et teil on aega või soovi oma rahaasju hallata, ei pruugi see teile nii hästi minna. "Enamik inimesi ei ole nii huvitatud, nii et nad ei kuluta sellele aega ja siis ei meeldi tulemused," ütleb Libertas Wealth Managementi sertifitseeritud finantsplaneerija Adam Koos (Kas otsite uut finantsnõustajat? See tööriist võib sobitada teid nõustajaga, kes vastab teie vajadustele.)

Muud asjad, mida tuleb teada

Sihtkuupäeva fondid ei pruugi olla halvad investeeringud, vaid "olge lihtsalt teadlik, et need ei ole alati sellised, nagu nad paistavad. Igal fondiettevõttel on erinev tõlgendus selle kohta, milline on õige investeeringute jaotus kuupäeva kohta ja mõned teevad järk-järgulisi kohandusi, teised aga järske muudatusi. Üldiselt on teil parem luua oma eraldis olemasolevate investeerimisvõimaluste raames,” ütleb Landmark Wealth Managementi sertifitseeritud finantsplaneerija Joe Favorito. 

Veelgi enam, ta lisab: „Oluline on säästa nii maksusäästlikul viisil kui ka õigete eesmärkide saavutamiseks õigete sõidukite kasutamine. Varade asukoht on finantsplaneerimise oluline osa, nii et kui plaanite kodu osta, peavad need dollarid olema likviidsemal kontol, näiteks suure tootlusega säästukontol.

Küsimused on redigeeritud lühiduse ja selguse huvides.

Kas teil on probleeme oma finantsnõustajaga või mõtlete tema palkamisele? Meil [meiliga kaitstud].