Olen pensionil, investeerinud umbes miljon dollarit. Nõustajale 1% maksmine läheks mulle maksma 1 10 dollarit aastas – ei aitäh. Ma eelistan maksta kellelegi abi eest paar korda aastas tunnitasu. Kas see on mõistlik?

Küsimus: Mul on aktsiates ja ETF-ides ligikaudu miljon dollarit, arvestamata väikest IRA-d ja väikest 401(k). Minu osalused on kõik ühe suurema maaklerimaja maaklerikontol. Ma saan neilt üldist ja aktsiate nõustamist, mida ma tavaliselt ei järgi, kuna olen pensionil, pikaajaline investor, kes keskendub sissetulekutele ja kapitali säilitamisele, omades võib-olla 20% kasvuaktsiatest.

Otsin nõustajat, kes vaataks minu ettevõtte kaks korda aastas üle ja annaks mulle konkreetset nõu. Nõuaksin ühekordset aastamakset, mis on kooskõlas tunnitasuga, mida ma maksaksin advokaadile või teistele spetsialistidele, mitte 1% aastas, mis on 10,000 XNUMX dollarit miljoni dollari kontol. Kas see on mõistlik taotlus ja kust peaksin otsima kedagi, kes arve sobib? (Kas otsite ka uut finantsnõustajat? See tööriist võib sobitada teid nõustajaga, kes võib teie vajadustele vastata.)

Vastus: Teie taotlus on täiesti mõistlik. Kuigi 1% valitsemistasu on muutunud finantssektoris normiks, ei ole see a) alati klientide parimates huvides ja b) paljud nõustajad võtavad teilt tasu viisil, mis võib teie jaoks mõttekam olla. Uurime mõlemat punkti.

Kas teil on probleeme oma finantsnõustajaga või otsite uut? Meil [meiliga kaitstud].

Esiteks võib 1% tasu tekitada mõningaid pingeid. «Tööandja pensionikonto puutumatuna hoidmine võib tuua kliendile kasu, kuid vähendada nõustaja tasusid. Isegi tasulistel nõustajatel, kes tegutsevad usaldusisikutena, võib tekkida huvide konflikt, kuna nende ainsaks sissetulekuallikaks on investeeringute haldustasu,“ ütleb Jason Co, Co Planning Group.

Veelgi enam, 1% tasu on mõnes olukorras mõistlik, teistes mitte, mida kirjeldame üksikasjalikult selles MarketWatchi valikus. siin. (Kas otsite ka uut finantsnõustajat? See tööriist võib sobitada teid nõustajaga, kes võib teie vajadustele vastata.)

Viimase kümnendi jooksul on finantsteenuste sektor arenenud, et toetada alternatiivseid ärimudeleid, mis seavad esikohale klientide huvi. „Klientidele on nüüd saadaval mitmesugused tasustruktuurid, sealhulgas ühekordsed igakülgsed ülevaatustasud, tunnitasud ja kindlad aastatasud investeeringute haldamise ja finantsplaneerimise eest. Võib-olla tasub otsida kindla tasuga finantsnõustajat, kes pakub pidevat investeeringute juhtimist, mis vastab teie finantsplaneerimise nõuetele,“ ütleb Co.

Kuigi tunni- või projektipõhiselt töötavat nõustajat võib olla raskem leida, pole see kaugeltki võimatu. Plussid soovitavad vaadata mõningaid nõustajaid, kes on loetletud National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Garrett Planning Network või XY Planning Network kaudu. Kuigi XY Planning Network keskendub peamiselt aastatuhandetele, on neil ka nõustajad, kes on spetsialiseerunud beebibuumi põdejate abistamisele.

Mõned spetsialistid ütlevad, et võiksite isegi otsida nõustajat, kes nõuab kindlat tasu või projektieelseid kulusid. Tõepoolest, Ryerson Financiali sertifitseeritud finantsplaneerija Julia Lilly ütleb, et kindla tasuga nõustaja on suurepärane võimalus teie olukorras olevale inimesele. "See mudel on kulutõhus viis saada nõu oma ainulaadse finantsolukorra kohta, vältides samal ajal suuremaid kulusid, mis on seotud nõustajatega, kes võtavad tasu hallatavate varade väärtuse (AUM) alusel," ütleb Lilly. (Kas otsite ka uut finantsnõustajat? See tööriist võib sobitada teid nõustajaga, kes võib teie vajadustele vastata.)

Kindla tasuga nõustajad annavad alguses ülevaate kaasamise kogumaksumusest, nii et teil ei tohiks olla üllatusi oma finantsplaani tegelike kulude osas. Sõltuvalt teie asukohast ja teie nõustaja kogemuste tasemest võite eeldada, et maksate igal aastal 2,000–10,000 5,000 dollarit. "Minu jaoks esitame aastas 4,000 dollarit arve, mida esitame kord kvartalis tagantjärele, mis hõlmab täielikku finantsplaneerimist, kuid mitte rahahaldust, piiramatuid koosolekuid ja e-kirju," ütleb Houstonis asuva Beacon Financial Planningi sertifitseeritud finantsplaneerija Lauren Lindsay. Vahepeal ütleb Harbor Wealth Managementi sertifitseeritud finantsplaneerija Elyse Foster, et peaksite maksma 5,000–XNUMX dollarit ainult planeerimisega seotud kaasamise eest. "Kindne summa on tavaliselt mõttekam kui tunnitasu, kuna tunnitasu võib kalliks minna," ütleb Foster.

Mis puutub nende toimimisse, siis kindlad tasud toimivad igakuiselt, kord kvartalis või aastas makstava tagatisena. "Tihtipeale rakendatakse aja jooksul suurenenud inflatsioonikulude kontole iga-aastast kasvu, tavaliselt 2% kuni 3%. 1 miljoni dollari suurune portfell 6% kasvutempoga, 7,500 dollari suurune tasu, mida makstakse väljastpoolt portfellijääki 2% aastase kasvuga, maksab 91,265 aasta jooksul kellelegi 10 1 dollarit, samas kui 158,699% AUM-i struktuur maksaks sama aja jooksul 67,434 20 dollarit. perioodi,” ütleb Russell. See on 234,629 XNUMX dollari suurune erinevus ja XNUMX aasta jooksul kasvab see arv XNUMX XNUMX dollarini. 

Küsimused on redigeeritud lühiduse ja selguse huvides.

Kas teil on probleeme oma finantsnõustajaga või otsite uut? Meil [meiliga kaitstud].