"Ma olen palgast palgani." Ma teenin 350 88 dollarit aastas, kuid mul on 170 4,500 dollarit õppelaenu, XNUMX XNUMX dollarit autolaenu ja hüpoteek, mida maksan XNUMX dollarit kuus. Kas ma vajan professionaalset abi?

Küsimus: 2022. aasta lõpuks olen ainsa toitja ja leibkonnapeana teeninud 350,000 88 dollarit enne makse. See on suurepärane lähtepunkt ja ma olen väga teadlik, kui õnnistatud oleme sellel positsioonil olla, kuid ma vaatan alati edasi, kuidas end parandada. Mul on praegu jäänud õppelaenu 150 2 dollarit (algselt 25 170 dollari lähedal) ja väga vähe krediitkaardivõlga (alla 5 XNUMX dollari ja rohkem kui XNUMX XNUMX dollarit). Mul on kaks autolaenu kogusummas XNUMX XNUMX dollarit kahe elektrisõiduki jaoks XNUMX% intressiga.

Hiljuti pakuti mulle 200 9 dollari suurust HELOC-i 10% tariifiga, mis aitaks mul mõned igakuised maksed alandada ning teha kodus väikeseid remondi- ja parendustöid, kuid ma tahan teha õigeid samme. Ja mulle on esitatud ka mõned pikaajalised kinnisvarainvesteeringute võimalused, mis on väljaspool osariiki üüritavad kinnisvarad ja toovad praegu 12–401% ROI-d. Kuid minu suurim mure on see, et pärast makse, 4,500 (k) sissemakseid, arveid, sääste ja hüpoteeklaenu (XNUMX dollarit), olen paberil palgast palgani. Soovin kasutada seda HELOC-i võlgade konsolideerimiseks, osaledes samal ajal ka mõnes neist investeerimisvõimalustest. Olen oma põlvkonnast esimene, kellel on kodu ja kes teenib nii palju aastas ega taha seda segamini ajada. Kuidas saab finantsnõustaja mind konkreetselt aidata? (Kas otsite ka uut finantsnõustajat? See tööriist aitab teil leida nõustaja, kes võiks teie vajadustele vastata.)

Vastus: Teil on siin mõned küsimused, nii et lähme ükshaaval. Esimene neist on HELOC. Jah, HELOC-id võivad olla hea viis võlgade konsolideerimiseks, kuid teile pakutav määr ei ole soodne, kuna keskmised HELOC-i määrad on veidi üle 6%. "Ma küsiksin, kas 9% on parim intressimäär, mida saate, sest see tundub pisut kõrge," ütleb Insight Financial Strategistide sertifitseeritud finantsplaneerija Chris Chen. Veelgi enam: „Tahaksin, et te kaaluksite meie keskpanga poliitika ja inflatsiooni võimalikku mõju intressimääradele, kuna HELOCidel on tavaliselt muutuvad intressimäärad ja me oleme tõusvate intressimääradega keskkonnas. Võite alustada 9% -st ja jõuda oluliselt kõrgemale, " ütleb Chen. 

Veelgi enam, teie õppelaenud, autolaenud ja hüpoteeklaenud on kõik tõenäoliselt alla 9%, seega pole tõenäoline, et HELOC-i kaudu konsolideerimine teie raha säästaks. "Võib-olla soovite alustada kuskilt erinevalt, näiteks lumepallimeetodiga, kus keskendute ühele laenule, tavaliselt kõige väiksemale, ja suunate kõik oma ressursid selle laenu tasumiseks, jättes samal ajal maksed teistele," ütleb Chen. Alustuseks võiks see meetod aidata lõpetada teie õppelaenud ja võib-olla ka mõni teie autolaen. 

Kas teil on probleeme oma finantsnõustajaga või teil on küsimusi uue töötaja palkamise kohta? Meil [meiliga kaitstud].

Mis puutub kinnisvarainvesteeringutesse, siis mida te tegelikult nende tulude kohta teate? „Kinnisvarainvesteeringute osas eeldan, et 10–12% ROI, millest te räägite, on tulu, mida te investeeringust saaksite. Kui jah, siis on see väga kõrge ja sageli, kui saate normist oluliselt suurema tootluse, muudab investeeringu vähem soovitavaks veel midagi. Olge ettevaatlik," ütleb Chen. (Kas otsite ka uut finantsnõustajat? See tööriist aitab teil leida nõustaja, kes võiks teie vajadustele vastata.)

Sertifitseeritud finantsplaneerija Kaleb Paddock ütleb, et võiksite enne finantsnõustajaga koostööd teha rahatreeneriga. Kui finantsnõustaja aitab välja töötada investeerimisstrateegiaid ja pikaajalisi finantsplaane, siis rahatreener pakub rohkem harivat kogemust ja keskendub rahahalduse lühematele eesmärkidele. "Rahatreener aitab teil tasuda kõik teie võlad, maksimeerida rahavoogusid ning luua süsteeme ja protsesse, et raha ennetavalt suunata," ütleb Paddock. 

Kuigi kõrge sissetulek on suurepärane, on olemas kontseptsioon nimega Parkinsoni seadus, mis sisuliselt ütleb, et teie kulutused kasvavad alati teie sissetulekuga, olenemata sellest, kui kõrgele see sissetulek tõuseb, selgitab Paddock. "Rahatreeneriga töötamine aitab teil lüüa Parkinsoni tõve vastu, kaotada oma võlad ja seejärel finantsnõustaja abil oma investeerimist ja elu planeerimist täiendada," ütleb Paddock.

Abiks võiks olla ka finantsnõustaja ning Harrison Financial Planningi sertifitseeritud finantsplaneerija Danielle Harrison ütleb, et otsige inimest, kes teeb kõikehõlmavat finantsplaneerimist ja aitab teil luua teie raha jaoks terviklikuma plaani. "Nad võivad teid aidata nii lühi- kui ka pikaajaliste eesmärkide loomisel ning seejärel aidata teid, andes juhiseid finantsotsuste ja võimaluste kohta, mida teile pakutakse, " ütleb Harrison.

Finantsnõustaja aitaks teil oma rahasse suhtuda ka pikaajaliselt ja aitaks teil koostada kuluplaani, mille kohaselt te ei tunne, et elate 350,000 XNUMX dollari suuruse palga pealt palgast palgani. "Kõigil on oma rahaasjades pimeala, seega võib pädeva finantspartneri leidmine olla hindamatu väärtus," ütleb Harrison. (Kas otsite ka uut finantsnõustajat? See tööriist aitab teil leida nõustaja, kes võiks teie vajadustele vastata.)

Kas teil on probleeme oma finantsnõustajaga või teil on küsimusi uue töötaja palkamise kohta? Meil [meiliga kaitstud].

*Küsimused on redigeeritud lühiduse ja selguse huvides.