"Ma hoian hinge kinni": Mis juhtub, kui ülemkohus blokeerib Bideni õppelaenu andestuse plaani?

Hiljuti tehnoloogiasektoris töölt koondatud 34-aastase Shanna Hayesi jaoks võib see tähendada, et ta peab kandma rohkem võlgu ligikaudu 150,000 XNUMX dollari ulatuses bakalaureuse- ja magistriõppe laenudena. "Midagi peaks mitte maksta või peaksime toidukaupade katmiseks kasutama krediitkaarte, ”rääkis ta MarketWatchile.

Hayes ja tema naine on kavandanud eelarve – sealhulgas 430-dollarilised igakuised eraõppelaenumaksed, mille maksmist ta kunagi ei lakanud –, kuna ta otsib tööd. Töökohata maksete jätkamine võib selle kuluplaani murdepunktini viia, eriti ilma pisut väiksema laenujäägita.

"Tõenäoliselt tähendaks see, et kõigi nende asjade maksmiseks pole piisavalt raha, sest praegu on nende kõigi maksmiseks vaevalt piisavalt raha. Ja seega tähendaks see tõenäoliselt, et midagi peaks andma, ”ütles ta.

Hayes oli esimene inimene oma perekonnas, kes omandas kõrgkooli kraadi ja tema kraadiõppe eesmärk oli tõsta oma toonasest töökohast palka, kui ta teenis keskkooli matemaatikaõpetajana ligikaudu 29,000 XNUMX dollarit.

Laenu andestus lähendaks teda esialgsele tasumata laenule enne kogunenud intress. See annaks talle ka lootust võlg tasuda. "See annaks mulle võimaluse öelda, et see on võimalik, ja ühel päeval saan ma sinna jõuda."

"Nüüd oleme lihtsalt ootamismängus, mis on minu ja õppelaenu võtjate jaoks minu arvates raske," ütles Hayes päev pärast kohtuvaidlusi.

Ülemkohtu kohtunikud kuulasid sel nädalal kaks väljakutset Bideni laenu andestuse plaan mis tühistaks paljude abikõlblike laenuvõtjate jaoks kuni 10,000 20,000 dollarit ja Pelli toetuse saajate jaoks kuni XNUMX XNUMX dollarit. Küsimused pingilt vihjas, et kohtu konservatiividele kalduv enamus võiks olla valmis plaani maha lööma.

Kui ta otsustaks hääletada kava poolt, oleks see "kaasaja ajaloo suurim tarbijavõlgade massiline vabastamine", ütles. Teadlased New Yorgi Föderaalreservi pangas, kelle hinnangul võiksid 441 miljardi dollari suurused laenud olla abikõlblikud ja peaaegu 40% föderaallaenuvõtjate abikõlblikud võlad pühitakse puhtaks.

"Ülemkohtu kohtunikud kuulasid sel nädalal kaks väljakutset president Bideni plaanile, mille kohaselt andestataks paljudele abikõlblikele laenuvõtjatele kuni 10,000 20,000 dollarit ja Pelli toetuse saajatele kuni XNUMX XNUMX dollarit."

Mõõtes andeks antud võla ja alusjäägi suhet, olid inimesed, kes tõusid enim kasu, pigem nooremad, madalama krediidiskooriga ja madalama sissetulekuga piirkondades, märkisid nad jaanuarikuu aruandes.

Kaalul on palju. Rohkem kui 43 miljonil laenuvõtjal on 1.6 triljoni dollari suurune õppelaenuvõlg ning maksekohustused on ootel alates 2020. aasta märtsist. Pärast kaheksat ajapikendust jätkatakse maksete maksmist alles augustis, teatas administratsioon.

Eelmise aasta lõpuks oli ameeriklastel New Yorgi keskpanga andmetel kogunenud 16.9 triljonit dollarit majapidamisvõlga, mis sisaldab ka hüpoteeklaenu. Veelgi enam, ameeriklaste krediitkaardivõlg on 986 miljardit dollarit ületanud nüüd pandeemiaeelse taseme.

On märke, et tõusvad hinnad ja intressimäärad pigistavad Ameerika taskuraamatuid. Võrreldes aastataguse ajaga suurenesid peaaegu kõigi leibkondade võlavormide puhul tõsised rikkumiste arv, mis loetakse mahajäänuteks vähemalt 90 päeva. Võla osa, mis on nüüd tõsiselt maha jäänud, põrkab tagasi "ajalooliselt madalale" tasemele.

Õppelaenuvõlg jäi aga neljandas kvartalis praktiliselt samaks.

Eelmise aasta neljandas kvartalis näitas New Yorgi keskpanga statistika, et 1% õppelaenu võlast oli vähemalt 90 päeva taga. 2019. aasta neljandas kvartalis oli enam kui 9% õppelaenu võlast samas mahus.

Ilma laenu andestuseta on toetajad ja kriitikud eriarvamusel, kui halvaks võivad ameeriklaste võlad ja maksejõuetused muutuda. Teised vaatlejad väidavad, et igasugune võlgade leevendamise puudumine ennustab tõenäoliselt tarbijate võlgade süvenemist.

Konkureerivad pooled

Administratsioon on väitnud, et tal on seaduslik volitus võtta kasutusele õppelaenu andestuse kava, kasutades 2003. aasta seadus pealkirjaga kangelaste seadus. See seadus annab Haridusministril on õigus loobuda või muuta üliõpilasabiga seotud sätteid riiklikes hädaolukordades – antud juhul COVID-19 pandeemia korral –, et laenuvõtjad ei jääks olukorrast hullemaks. 

"Kui see sallivus lõpeb ilma täiendava leevenduseta, on vaieldamatu, et maksejõuetused ja rikkumiste arv tõusevad üle pandeemiaeelse taseme," ütles peaadvokaat Elizabeth Prelogar teisipäeval ülemkohtu kohtunikele väidete ärakirja kohaselt.

Laenu andestuse vastased aga väidavad, et Biden venitab valesti põhikirja ja valitsuskassat, et täita oma kampaanialubadust, mille ta andis demokraatide presidendikandidaadina. See hõlmab kuut vabariiklaste juhitud osariiki: Nebraska, Missouri, Iowa, Arkansas, Kansas ja Lõuna-Carolina.

Arvestades, et koroonaviiruse pandeemia halvimad päevad näisid olevat möödas, on kangelaste seaduse õigustus "veelgi nõrgem", ütles Nebraska peaadvokaat James Campbell kohtus. Bideni administratsioon ja selle haridusminister Miguel Cardona "kinnitavad hingematvat jõudu teha kõike, mis tema arvates võib vähendada laenuvõtjate maksejõuetuse riski isegi aastaid pärast riikliku hädaolukorra tekkimist," ütles ta.

Argumendid keskendusid 2003. aasta seaduse positsiooni ja tõlgenduste küsimustele, kuid aeg-ajalt kerkis esile majanduslik taust.

Ühel hetkel avaldas kohtu liberaalsesse tiiba kuuluv kohtunik Sonia Sotomayor Campbellile survet, miks kohtunikud peaksid sekkuma.

Paljud laenuvõtjad olid kitsikuses, ütles ta. "Nende rahaline olukord on veelgi hullem, sest pärast maksejõuetuse täitmist on teie raskused eksponentsiaalselt suuremad. Sa ei saa krediiti. Maksate asjade eest kõrgemat hinda. Nad jätkavad selle pandeemia all kannatamist viisil, mida elanikkond ei kannata, ”ütles ta stenogrammi kohaselt.

Miks peaksid kohtunikud selle otsuse langetama haridusosakonna ametnike asemel, kes on probleemile lähemal, mõtles ta. Campbell vastas, et on olemas "seaduslikud vihjed, mis näitavad, et Kongress ei kavatsenud luua uusi laenude vabastamise programme."

Kui halvaks see võib minna?

Eelmisel aastal väitis ligikaudu kolmveerand regulaarseid makseid tegevatest laenuvõtjatest, et nad võivad pärast pausi lõppemist täies mahus maksmist jätkata, selgus ühes panga teadlaste uuringust. Philadelphia Föderaalreservi pank. Isegi selles rühmas ütles 20% vastanutest, et need maksed ei olnud taskukohased, selgus rohkem kui 13,000 XNUMX laenuvõtja küsitlusandmete põhjal.

Pooled laenuomanikest ütlesid, et neil on olnud vähemalt aasta püsivat tööd ühe tööandja juures. Teised pooled ütlesid, et pandeemia ajal kogesid nad töökohavahetust või häireid.

Hiljuti pakuvad New Yorgi Föderaalreservi teadlaste sõnul vihjeid krediitkaardivõlgade ja autolaenude varane võlgnevus. Pärast pandeemia varajase sukeldumist on alates 30. aasta algusest sagenenud üle 2022 päeva kestnud võlgnevused – eriti laenuvõtjate puhul, kellel on õigus saada võlakergendust.

On lahtine küsimus, kui palju inimesi veel võlgadesse ja tähtaja ületanud arvetesse langeb, kuid krediidiaruandlusagentuur TransUnion
TRU,
-0.52%
arvud pakuvad rohkem konteksti tarbijate rahanduse seisukorra kohta.

Töötades 2022. aasta esimese kvartali andmetega, näeks 18% laenuvõtjatest, kellel oli ka hüpoteek, igakuiselt õppelaenu maksete tõusu 500 dollari võrra, kui nad jätkavad. Samal ajal suureneks uuringute ja nõustamise asepresidendi Michele Raneri sõnul 15% ilma hüpoteegita laenuvõtjatest 500 dollarit.

On "oluline võimalus", et rohkem tarbijaid võib ilma laenu andestuseta maha jääda, ütles Ankit Kalda, Indiana ülikooli Kelley ärikooli professor, kus ta keskendub majapidamiste rahandusele ja käitumisökonoomikale.

Kuid majanduse segaste signaalide tõttu on keeruline kindlaks teha, kui halvaks see läheb.

Tööhõive ja võlakuritegevused on omavahel tihedalt seotud, märkis Kalda. Jaanuari 3.4% töötuse määr oli viie aastakümne madalaim. Samal ajal on aga palkadel olnud raske inflatsiooniga sammu pidada.

Nüüd segage sisse kolme aasta jooksul kujunenud kulutamisharjumused, mil õppelaenu maksmine kõrvale jäi, ütles Kalda. Seejärel lisage võlakergendusele "see täiendav ootuste kiht", mis võib panna mõned inimesed vaimselt raha mujale märkima. "Sellest tarbimisharjumusest vabanemine on alati keeruline," ütles ta. "Kui need ootused on kaugel, võite näha rohkem vaikeväärtusi."

See on naeruväärne, et administratsioon väita, et laenuvõtjate paremasse kohta jõudmiseks on vaja tühistada, ütles Marc Goldwein, õppelaenu tühistamise vastu vaidleva mõttekoja vastutustundliku föderaaleelarve komitee vanem asepresident.

„Tõe tuum on see, et kolmeaastaselt maksete tegemata jätmiselt uuesti maksete tegemisele on raske kohanemine. Kuid see on pausi enda süü.

Pandeemia on olnud majapidamistele karm, kuid mõttekoja teadlased on skeptilised et inimesed on tegelikult kehvemas olukorras pärast pandeemiaaegseid sularahamakseid, nagu stiimulid ja laste maksukrediidi ettemaksed – lisaks soodsale tööturule.

Viimase kolme aasta jooksul "oleme keskendunud sellele, et lihtsalt üritada taastada mõned oma elu põhivajadused," ütles Ayana Clark, 28. Kuid kahe noore poisi üksikema Clarki kulud jätkuvad.

Umbes 76,000 763 dollari suuruse õppelaenuga Clarki maksed hakkasid enne pausi tulema. Võimalik, et ta peab oma õppelaenu pealt tasuma XNUMX dollari suuruse makse, kui need jätkuvad.

Ta töötas enne eelmise aasta lõpus pensionile jäämist Illinoisi demokraatide esindaja Bobby Rushi kogukonna advokaadi ja tegevjuhi assistendina. Clark kandideeris Chicago linnavolikogusse, kuid jäi napiks teisipäevastel valimistel.

Nüüd otsib ta oma järgmist karjääri, et leida midagi valitsuse või kogukonnapõhise töö alal. Kui ülemkohus tühistab Bideni õppelaenu andestuse plaani, loodab Clark, et sissetulekupõhiste tagasimaksereeglite muudatused võivad tema igakuiseid võlakohustusi kergendada.

"Kui ei, siis olen närvis selle pärast, kus ma rahaliselt olen," ütles Clark. "See otsus mõjutab mind ja mu lapsi aastaid, nii et hoian hinge kinni, et näha, mis juhtub."