Kõigi jaoks, kes ootavad ühel päeval pensionile jäämist, on planeerimine kriitiline. See tähendab kogu karjääri jooksul säästmist, tulevaste sotsiaalkindlustushüvitiste arvutamist ja pensionile jäämise kulude prognoosimist. Aga pensionipõlve planeerimine suure netoväärtusega isikute jaoks võib see olla veelgi keerulisem. Nendel inimestel, kellel on vähemalt miljon dollarit sularaha või investeeritavat vara, on pensionile jäämise planeerimisel palju mõelda.
Allpool kirjeldame, kuidas peaksite oma kuldaastaid planeerima, kui teid peetakse suure netoväärtusega indiviidiks, ja meetmed, mida saate selle eluaja maksimeerimiseks ette võtta. Lisaks nendele strateegiatele kaaluge a finantsnõustaja et koostada teile sobiva pensioniplaani.
Mida peetakse pensionipõlve kõrgeks netoväärtuseks?
A kõrge netoväärtusega isik või HNWI on üldiselt igaüks, kellel on vähemalt 1 miljon dollarit sularaha või vara, mida saab hõlpsasti sularahaks konverteerida, sealhulgas aktsiad, võlakirjad, investeerimisfondide aktsiad ja muud investeeringud. The USA väärtpaberi- ja börsikomisjon (SEC) kasutab oma jaoks veidi erinevat HNWI määratlust Vorm ADV dokumentatsioon. SEC loeb, et igaüks, kellel on 750,000 1.5 dollarit investeeritavat vara või XNUMX miljonit dollarit netoväärtust, kvalifitseerub üheks.
HNWI-ks olemine ei tähenda ainult seda, et teil on märkimisväärne rikkus, vaid see tähendab ka seda, et finantsasutused pakuvad teile eksklusiivseid teenuseid, sealhulgas juurdepääsu spetsiaalsetele investeerimiskontodele ja finantsnõustajatele, kes vastavad konkreetselt jõukate vajadustele.
Nüüd jätkake sammudega, mida võiksite kaaluda HNWI-na pensionile jäämise plaanimisel.
Arvutage, kui palju teil on vaja säästa
Pensionile jäämine tähendab, et te ei saa enam täiskohaga töötamise eest tavalist palka. Selle tulemusena peate oma kulude katmiseks ja oma elustiili rahastamiseks säästma märkimisväärse summa.
Aga kui palju? Igaühe vastus sellele küsimusele on erinev. See sõltub paljudest muutujatest, sealhulgas teie fikseeritud igakuised kulud, valikulised kulutused, elukoht, pensioni sissetulekud ja oodatav eluiga. See ei tohiks siiski olla suvaline arv. Teil peab olema hea hinnang oma igakuise/aastase sissetuleku vajadustele, et arvutada, kui suure pesamuna peate ehitama.
Siiski ei jää kulutused pensionile sageli staatiliseks. Bostoni kolledži pensioniuuringute keskuse teadlased leidsid selle kodumajapidamiste tarbimine väheneb igal aastal pensionäride puhul keskmiselt 0.75-0.80%, ulatudes kahekohalise numbrini 20 aasta pärast pensionile jäämist. Samas ei vähenda jõukamad pensionärid tavaliselt oma kulutusi nii palju kui teised, selgus uuringust. CRR-uuringus valimisse kaasatud pensionäridest vähendasid jõukamad oma tarbimist vaid 0.35% aastas, samas kui keskmises ja alumises klassis olevad nõudsid tarbimise dramaatilisemat langust, kulutades vastavalt 0.8% ja 1% vähem aastas. HNWI-na võite eeldada, et teie iga-aastased kulutused langevad 10-aastase pensionile jäämise jooksul vaid 25%.
Pärast igakuiste kulude arvutamist ja pensionile jäämise järgsete tarbimismäärade prognoosimist peate ka teadma, kui kaua võite elada. See võib tunduda ebamugav ja isegi haiglaslik mõelda sellele, kui palju elu teil veel elada on jäänud, kuid kui palju pensioniaastaid peate rahastama, on võrrandi oluline osa. Hea uudis on see, et sotsiaalkindlustusameti abil on seda suhteliselt lihtne hinnata Eluea kalkulaator. See veebitööriist pakub teie praeguse ja tulevase vanuse põhjal prognoositavat eluiga.
Võttes arvesse tarbimistrende, oodatavat eluiga ja teie individuaalseid kulutamisharjumusi, peaksite suutma arvutada täpse säästueesmärgi.
Maksimeerige oma pensionikontod
Olenemata sellest, kas olete tõsiselt pensionile jäämist planeerima hakanud või mitte, pensionikontole sissemakse tegemine on kohustuslik. Suure netoväärtusega inimesena, kes teenib eeldatavasti märkimisväärset sissetulekut, peaksite maksimaalselt kasutama oma tööandja toetatavat plaani ja IRA-d. Isegi kui teie sissetulek ei võimalda teil neid sissemakseid oma palgast maha arvata, kasvab teie investeeringutulu ikkagi maksuvabalt.
2022. aastal lubab IRS üksikisikutel panustada 20,500 401 dollarini kuni 6,000 (k) ja 50 dollarini IRA-le. 6,500-aastased ja vanemad inimesed saavad oma 401(k)-le täiendavalt panustada 1,000 dollarit ja IRA-sse XNUMX dollarit.
Nagu eespool mainitud, ei saa te 2022. aastal oma IRA sissemakseid oma sissetulekust maha arvata, kui teil on juba juurdepääs töökoha pensioniplaanile, esitate vallalise avalduse ja teenite üle 78,000 214,000 dollari. Ühiselt esitavad abielupaarid ei saa IRA sissemakseid maha arvata, kui nende sissetulek ületab XNUMX XNUMX dollarit ja ühel inimesel on juurdepääs töökoha pensioniplaanile. Siiski a mahaarvamatu IRA võib siiski olla tõhus viis pensioni säästmiseks, eriti kui see on ühendatud maksimaalse 401(k)-ga.
Arstikulude ja pikaajalise hoolduse plaan
Lisaks eluasemele, reisimisele ja muudele tüüpilistele pensionile jäämisel tekkivatele kuludele on tervishoid ja pikaajaline hooldus kaks olulist valdkonda, mida peate samuti arvestama.
Töötajate hüvitiste uurimisinstituudi teadlased arvutasid hiljuti kokku, kui palju säästevad erinevad pensionärid vaja kulud katta mitmesugustest ravikuludest: Medicare'i B- ja D-osa kindlustusmaksed, B-osa omavastutused, Medigap Plan G kindlustusmaksed ja retseptiravimitele tehtavad kulutused. EBRI uuringus jõuti järeldusele, et retseptiravimivajaduse 90. protsentiili kuuluv abielupaar peab säästma 361,000 90 dollarit, et säilitada 65% tõenäosus, et neil on pensionipõlves piisavalt raha, et katta oma raviarved. Inimesed, kes kulutavad retseptiravimitele vähem, saavad aga hakkama ka vähemaga. 114,000-aastasel mehel, kellel on keskmised retseptiravimikulud ja 75 131,000 dollari säästud, on XNUMX% tõenäosus, et tal jätkub ravikuludeks kogu pensionipõlveks. Sama kehtib ka naise kohta, kellel on säästud XNUMX XNUMX dollarit.
EBRI analüüsi tulemused mitte ainult ei kvantifitseeri pensionipõlve ravikulusid, vaid rõhutavad ka nende võimalike kulude säästmise tähtsust. Panustades a tervise hoiuarve (HSA) on üks võimalus seda maksusäästlikult teha. Kuigi HSA-d on saadaval ainult inimestele, kes on registreeritud suure mahaarvamisega terviseplaanidesse, ei saa need säästutööriistad mitte ainult aidata teil säästa ravikulusid, vaid olla ka pikaajalised säästuvahendid pensionile jäämiseks. Selle põhjuseks on asjaolu, et tavaliselt saate osa oma HSA saldost investeerida investeerimisfondidesse, aktsiatesse ja muudesse varadesse. Ja siin on konks: teid ei maksustata oma investeeringute tulult!
Erinevalt tehtud panustest paindlikud hoiukontod, HSA saldo kantakse üle aastast aastasse ega kaota kunagi kehtivust, mis tähendab, et saate luua suure saldo ja kasutada seda pensionipõlves vajamineva arstiabi eest.
Suure netoväärtusega inimesena peaksite kaaluma maksimaalse panuse andmist HSA-sse, kui teil on sellele juurdepääs. 2022. aastal lubab IRS üksikisikutel panustada kuni 3,650 dollarit (7,300 dollarit peredele).
Kuid teie isikliku hoolduse vajadused pensionipõlves võivad ulatuda traditsioonilisest tervishoiust kaugemale. EBRI analüüs ei võtnud arvesse pikaajaline hooldus, nagu koduhooldusteenused ja kodutervise abilised. Medicare ei kata üldiselt neid teenuseid, mis võivad olla kulukad ja teie pensionisäästud tõsiselt ära söövad. Näiteks oli Genworthi andmetel 2021. aastal koduabiteenuste riiklik mediaankulu 4,957 dollarit kuus, samas kui abistava elukoha keskmine igakuine maksumus oli 4,500 dollarit. Vahepeal ületas hooldekodu privaatse toa igakuine maksumus 9,000 dollarit.
Hea uudis on see, et mitte kõik ei vaja seda tüüpi hooldust. CRR-i andmed näitavad, et umbes 17% pensionäridest ei vaja pikaajalist hooldust. Tagakülg on aga see, et ligikaudu veerand pensionäridest vajavad tõsiseid vajadusi, ülejäänud inimesed vajavad kas minimaalset või mõõdukat hoolt.
Pikaajalise hoolduse kindlustus võib aidata vähendada rahalist lööki, mille need olulised kulud võivad pensionäridele anda. Samas võib teil olla võimalik katta pikaajalise hoolduse kulud ilma kindlustuseta, sõltuvalt teie jõukuse tasemest.
Minimeerige oma maksukohustus
Maksustrateegia optimeerimine on tõhusa pensioniplaani oluline element ja see võib hõlmata kõike alates 401(k) väljamaksete edasilükkamisest kuni maksusõbralikumasse riiki liikumiseni. Maksukohustuse minimeerimine tähendab, et teil on rohkem raha, mida kulutada pensionile või jätta see lähedastele.
Üks strateegia selleks on teie traditsioonilise IRA teisendamine Rothi kontoks. Kuigi 401(k)s ja traditsioonilised IRA-d kehtivad nõutavad minimaalsed jaotused (RMD-d), Roth IRA-d mitte. Kuna aga IRS keelab inimestel, kes teenivad rohkem kui 144,000 214,000 dollarit (2022 XNUMX dollarit ühiselt avalduse esitanud paaridel), XNUMX. aastal Roth IRA-sse panustada, peate oma traditsioonilise IRA teisendama Rothi kontoks, kasutades selleks tagaukse Rothi konversioon. Samal ajal kui maksate sissetulekumaksud konversiooni lõpuleviimise aastal saadud raha puhul tähendab see manööver, et te ei pea hakkama raha välja võtma 72-aastaselt RMD-dega. Selle tulemusena võib teie raha jääda investeeritud nii kauaks, kui soovite. Tegelikult saate konto lihtsalt oma pärandvara osana kasusaajatele edasi anda.
Siiski tuleb märkida, et Rothi tagaukse muutmine on viimasel ajal olnud demokraatide seadusandlike plaanide sihtmärk. President Joe Bideni "Ehita tagasi parem plaan". püüdis seda õiguslünka sulgeda, kuid 1.75 triljoni dollari suurune kuluarve jäi Kongressis toppama. Võimalik, et plaan ja tagaukse Rothi teisendusi lõpetav säte võidakse mingil hetkel taaselustada.
Traditsioonilise IRA või 401(k) pensionäri jaoks a kvalifitseeritud heategevuslik levitamine (QCD) võib olla eriti tõhus viis RMD-delt maksude maksmise vältimiseks. Selle asemel, et teha oma IRA-st iga-aastaseid väljamakseid, saate annetada raha heategevusorganisatsioonidele, kasutades QCD-d. See võib olla eriti kasulik pensionäridele, kes juba teevad heategevuslikke annetusi. Selle asemel, et annetada raha, mis on juba maksustatud, võimaldab QCD teil saata maksueelseid dollareid abikõlblikule heategevusele, täites samal ajal oma RMD kohustusi. Siiski tuleb märkida, et QCD-d pole 401 (k) ja 403 (b) plaanides saadaval. QCD täitmiseks peate nende kontode varad üle kandma traditsioonilisse IRA-sse.
Suure netoväärtusega üksikisikute puhul, kes elavad kõrge maksumääraga piirkondades, võiksite kaaluda kolimist osariiki, kus tulu ei maksustata. Näiteks Florida on pensionäride varjupaik, kuna seal ei maksustata palku, pensionitulu ega sotsiaalkindlustust. Lisaks Floridale ei ole järgmistes osariikides osariigi tulumaksu, nad ei maksusta pensionitulu ega paku pensionitulult olulist maksusoodustust:
Alaska
Georgia
Mississippi
Nevada
Lõuna-Dakota
Wyoming
Looge kinnisvaraplaan
Kuigi enamjaolt oleme keskendunud pensioniraha säästmisele ja säilitamisele, on oluline arvestada ka sellega, mis juhtub teie varadega, kui te lahkute. See on koht kinnisvara planeerimine siseneb võrrandisse. Kinnisvara planeerimine on protsess, mille käigus korraldatakse ametlikult, kuidas teie vara ja vara teie surma korral jaotatakse.
Suure netoväärtusega inimesena nõuab teie rahaline olukord tõenäoliselt enamat kui lihtsalt tavalist tahet. Seadistamine a usaldada võib kaitsta teie vara võlausaldajate eest, vähendada teie pärandvara maksukohustust ja võimaldada teil seada piiranguid või tingimusi, kuidas teie vara kasusaajatele üle antakse. Usaldus võib samuti aidata teie kasusaajatel vältida testamendi, kohtumenetlus, mille käigus kohus kinnitab surnud isiku testamendi. See protsess võib olla pikk ja selle eest nõutavad advokaaditasud võivad lahkunu pärandvara maha kanda.
Usalduse tüüp, mille valite, sõltub teie konkreetsetest vajadustest. Näiteks a heategevuslik usaldus saab luua spetsiaalselt heategevuseks. An A/B või bypass trust, teisest küljest võimaldab abielupaar jagada oma vara kahe usaldusfondi vahel ja vältida kinnisvara maksud.
Kuigi usaldusfondide tüüpe on palju, peavad nad kõik nimetama usaldusisiku, kes teie eest usaldust jälgib. Andjana (usalduse loojana) võite olla ka usaldusisikuna, kui usaldus on olemas tühistatav. Kui aga loote pöördumatu usaldus (seda ei saa pärast loomist muuta), peate määrama oma usaldusisikuks kellegi teise. Kõik usaldusfondid peavad nimetama ka kasusaajad, inimesed, kes on järjekorras, et saada usaldusfondilt vara või vara.
Usalduse loomise protsess on üldiselt rohkem kaasatud kui lihtsa testamendi kirjutamine. Selle tulemusena töötades koos kinnisvara planeerimise advokaadiga või finantsnõustaja kes on spetsialiseerunud kinnisvara planeerimisele, võib abiks olla.
Loosung
Pensionile jäämise planeerimine võib olla keeruline ja mahukas protsess. Ja kui teil on õnn, et teil on suur netoväärtus, soovite kulutada veelgi rohkem aega selle olulise eluperioodi planeerimisele. Tõhus suure netoväärtusega pensioniplaan hõlmab oma elustiili toetamiseks vajalike säästude arvutamist, maksustrateegia optimeerimist, arstiabi ja pikaajalise hoolduse planeerimist, pensionikontode maksimeerimist ja kinnisvaraplaani koostamist, mis kaitseb teie elustiili. varasid.
Pensioniplaneerimise näpunäited
Mõnikord tasub lihtsalt oma nurgas professionaal olla. Finantsnõustaja võib aidata teil tulevikku planeerida ja teie huvides tegutseda. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alusta kohe.
Oluline on aeg-ajalt oma edusamme hinnata. SmartAsseti pensionikalkulaator aitab teil otsustada, kas olete oma säästueesmärkide saavutamisel õigel teel, hinnates, kui palju raha teil on selleks ajaks, kui olete valmis pensionile jääma.
Kui annuiteedid mõnikord kurjatakse keerukate ja kallite omaduste pärast, võivad need pakkuda pensionipõlves garanteeritud sissetulekut ja ülimat meelerahu. 2019. aasta SECURE Act muutis 401(k)-de ja muude pensioniplaanide sponsoritel annuiteete investeeringutena pakkumise lihtsamaks. See on viinud a finantsasutuste pidev voog annuiteeditoodete kasutuselevõtt, mis on manustatud 401(k)s.
Ärge jääge ilma uudistest, mis võivad teie rahandust mõjutada. Hankige uudiseid ja näpunäiteid teha nutikamaid finantsotsuseid SmartAsseti poolnädalase meili teel. See on 100% tasuta ja saate tellimusest igal ajal loobuda. Registreeru täna.
SmartAsseti puudutavate oluliste avalikustamiste jaoks klõpsake nuppu siin.
Foto krediit: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Postitus Suure netoväärtusega pensioni planeerimise juhend ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html