Olen õpetaja, elan endiselt oma vanemate juures ja mul on 103 2 dollari suurune õppelaenuvõlg, mis on rohkem kui XNUMX korda suurem minu palgast. Millised on minu võimalused?

Vastus: Õppelaenuvõlg, mis kaalub üles aastapalga, on tavaline nähtus ja suurte võlgade kandmine lisab teie igakuisele eelarvele märkimisväärse koormuse, isegi kui olete ema ja isaga koos elamise tõttu eluasemekulusid kahandanud. Seega, kuna õppelaenu tagasimaksed algavad mais, on aeg astuda samme oma finantsmaja kordategemiseks. Suurepärane uudis, ütleb StudentLoanHero laenuekspert ja sertifitseeritud õppelaenunõustaja Andrew Pentis, et föderaalse laenamise seisukohalt on õpetamine valdkond, kus on "palju tagasimakseabi ja õppelaenu andeksandmise programme". Siin on mõned võimalused.

Kas teil on küsimusi võlgadest vabanemise kohta? Meil [meiliga kaitstud].

Sissetulekupõhised tagasimakseplaanid ja muud tagasimaksevõimalused

Kõigepealt kontrollige oma igakuist laenu tagasimakset ja koostage strateegia. Kui teie oma on liiga kõrge, kaaluge sissetulekupõhise tagasimakseplaani taotlemist oma föderaalse laenuhalduriga, ütleb Anna Helhoski, NerdWalleti õppelaenu ekspert. "See määrab teie maksed osaks teie valikulisest sissetulekust ja pikendab makseperioodi, " ütleb ta. Tavaline tagasimakseaeg on kümme aastat; sissetulekust sõltuva tagasimakseplaaniga võite saada 20-25-aastase tagasimakseplaani, mille järel teie ülejäänud saldo andeks antakse.

„Tulupõhine tagasimakse peaks küll makseid alandama, kuid laenuvõtja ei maksa oma võlga kiiresti ja intressid kogunevad jätkuvalt,“ lisab Helhoski. "See ei pruugi olla nii oluline laenuvõtja jaoks, kes on õpetaja, kellel võib olla föderaalvõlgade andeksandmise võimalusi." (Jõuame selleni.)

Seal on neli sissetulekupõhist tagasimakseplaani, sealhulgas muudetud teenitud tasu (REPAYE), ja need on loodud selleks, et säilitada taskukohased igakuised maksed võrreldes sissetulekuga. Igal neist on abikõlblikkuse nõuded ja hoiatused, mida tuleb arvesse võtta (seoses selliste küsimustega nagu maksud ja perekonnaseis). Olenevalt plaanist on tagasimakse tähtaeg kas 20 või 25 aastat ja suvalise sissetuleku protsent on 10%, 15% või 20%, ütleb Mark Kantrowitz, raamatu "Kuidas taotleda rohkem kolledži finantsabi" autor. 

"Sissetulekupõhiste tagasimakseplaanidega laenuvõtjad võivad saada nii madalaid makseid kui 0 dollarit," ütleb Pentis. „Tõenäoliselt ei oleks selle isiku makse null, kuid suure tõenäosusega see langeks. See annaks kuueelarves hingamisruumi.

Panga, krediidiühistu või muu laenuandja kaudu eralaenude puhul soovitavad eksperdid pöörduda allika poole. Selgitage, et soovite ajutist või püsivat muudatust, milleks võib olla madalam intressimäär või pikem tagasimakseperiood. Pange tähele, et eralaenuandjate vastuvõtlikkus ja paindlikkus on erinev. 

Õppelaenu andestus

Avalike koolide õpetajad võivad kvalifitseeruda kahele laenu andestuse programmile – õpetajate laenude andeksandmine (TLF), mida eksperdid soovitavad esimese sammuna, ja avaliku teenistuse laenude andeksandmine (PSLF).

TLF on föderaalne programm täistööajaga kvalifitseeritud pedagoogidele, kes töötavad madala sissetulekuga koolides. "Pärast viit järjestikust aastat, mil nad õpetavad, võidakse andeks anda kuni 17,500 XNUMX dollarit föderaalseid otselaene," ütleb Helhoski. 

Mis siis, kui võlg on alles, nagu selle laenuvõtja puhul oleks. See on koht, kus PSLF tuleb appi. „Võite kahekordselt kasta,” ütleb Pentis. PSLF võimaldab inimestel, kes teevad avaliku teenistuja või õpetajana töötades 120 laenumakset, saada osa õppelaenust maksuvabalt. 

"See laenuvõtja võib soovida kasutada praegu kehtivat piiratud loobumist, mis arvestab kõik maksed, mis on tehtud sobiva tööandja juures töötades," ütleb Helhoski. "See jõustus paar kuud tagasi ja see kehtib kuni oktoobri lõpuni."

Kuni 31. oktoobrini 2022 võivad laenuvõtjad saada krediiti varasemate maksete eest, mis ei oleks varem PSLF-i jaoks kvalifitseerunud. Kui teile on varem PSLF-i andmisest keeldutud, võite olla ajutise loobumise alusel abikõlblik.

Kantrowitzi sõnul on pikaajaline kaalutlus: sissetulekust sõltuv tagasimaksete andestus algab 20 või 25 aasta pärast, olenevalt teie plaanist. 

Õppelaenu tagasimaksetega hakkama saades saate samal ajal ka oma krediidireitingut parandada. See muudab hüpoteegi või muude laenude tagamise teostatavamaks.