Kallis MarketWatch,
Ma teenin üle 100,000 8 dollari aastas ja loodan seda ka lähitulevikus. Praeguse seisuga panustan 403% oma sissetulekust oma 3(b) XNUMX% 401 (a) vaste; kõik Roth. See oleks rohkem, kuid ma kasutan igal aastal ära ka Roth IRA ja HSA. Olen üksikisa, kellel on 9-aastane tütar ja mul pole plaanis abielluda, seega plaanin kõike vallalisena. Ma eeldan, et maja makstakse ära, kui (igatahes plaanin) 65-aastaselt pensionile jääda. Kavatsen koguda sotsiaalkindlustusmakseid 67-aastaselt.
Minu küsimus on, kas ma peaksin oma 403(b) ja 401(a) sissetuleku ümber tõstma maksueelsetesse dollaritesse, kuna eeldan, et olen pensionile jäädes madalamas maksuklassis? Või jäta see Rothi. Loodan saada nõuandeid selle kohta, milline oleks üldiselt kõige mõistlikum võimalus pensioniraha maksimeerimiseks.
Hea lugeja!
Esiteks, õnnitleme oma Roth IRA ja HSA maksimaalse ärakasutamise ning teiste pensionikontode toetamise puhul – selle haldamine, kuigi vallalise isa olemine ja kodu väljamaksmine pole lihtne ülesanne.
Olete esitanud igivana pensioni planeerimise küsimuse: kas ma peaksin investeerima traditsioonilisele kontole või Rothile? Lugejate jaoks, kes pole teadlikud, investeeritakse traditsioonilistele kontodele maksueelseid dollareid ja raha maksustatakse pensionile jäämisel. Rothi kontodele investeeritakse deposiidil maksujärgseid dollareid ja võetakse seejärel maksuvabalt välja (kui investorid järgivad raha võtmise reegleid, näiteks pärast seda, kui konto on avatud viis aastat ja investor on 59 ja pool aastat vana või vanem).
Nagu teate, taandub Rothi ja traditsioonilise konto vahel valimise rusikareegel maksudele. Kui olete madalamas maksuklassis, soovitavad nõustajad tavaliselt valida a Roth kuna maksate makse praegu madalama määraga võrreldes potentsiaalselt kõrgema maksumääraga hiljem. Jaoks traditsiooniline, võib teil olla parem, kui olete oma kõrgeimal sissetulekuaastal ja eeldate, et taganemise ajal langete maksuvahemikku või rohkem.
Üks suurimaid väljakutseid on aga tulevaste maksuvahemike tundmine. Võite arvata, et olete nüüd madalamas, kuid te ei saa selles kindel olla. Samuti ei tea me, millised võivad pensionile jäädes välja näha maksumäärad. Eeldatakse, et praegused maksumäärad tõusevad 2026, kui maksukärbete ja töökohtade seaduse sulud aeguvad. Kongress võib midagi teha enne seda või muidugi pärast seda.
Vaadake MarketWatchi veergu "Pensionile jäämise häkid" praktilisi nõuandeid oma pensionisäästu teekonnal
Sellegipoolest, kui arvate, et jääte pensionile jäädes madalamasse maksuklassi, ei tee kahju, kui osa teie rahast läheb traditsioonilisele kontole. Maksude mitmekesistamine võib tõesti teie kasuks töötada. See võimaldab teil pensionile jäämisel suuremat kontrolli ja vabadust, kuna saate valida, millistelt kontodelt te välja võtate ja kuidas maksudelt kõige rohkem säästa. Mida rohkem valikuid, seda parem.
Peaksite tegema kõik endast oleneva, et numbreid praegu kokku suruda, ja seejärel koostama plaan, et teete seda igal aastal kuni pensionile jäämiseni. Siin on üks kalkulaator, mis suudab aitama.
Tehke hinnanguid, kus peate, ja arvestage inflatsiooniga – olen kindel, et oleme kõik näinud, kuidas inflatsioon võib mõjutada isiklikke rahandusi ainuüksi viimase aasta jooksul. Nende arvutuste tegemiseks saate teha veel mõnda asja. Näiteks saate aimu sellest, milline võib olla teie sotsiaalkindlustuse sissetulek konto loomine sotsiaalkindlustusametiga, mis näitab teile, milliseid hüvitisi võite erinevas vanuses taotleda. Lisage ka kõik muud võimalikud sissetulekud, näiteks pension.
Kui olete välja arvutanud, kui palju kavatsete pensionile jäädes kulutada, saate aru saada, millised on teie väljamaksevajadused – ja kuidas see mõjutab teie maksustatavat tulu olenevalt sellest, kas raha pärineb traditsiooniliselt või Rothi kontolt. Pidage meeles: Rothsist väljavõtmine ei suurenda teie maksustatavat tulu, samas kui traditsioonilised kontoinvesteeringud teevad seda väljavõtmisel.
Pidage meeles, et Roth IRA-l on traditsiooniliste kontode ees üks tõeliselt suur eelis – neile ei kehti nõutavad minimaalsed jaotused, mis tähendab, et investorid peavad kontolt raha välja võtma, kui nad pole seda kohustusliku vanuseni veel teinud. Traditsioonilised tööandja rahastatud plaanid, nagu plaanid 401(k) ja 403(b) alluvad RMD-le. Rothi tööandja toetatud plaanidel on olnud ka RMD, kuigi Secure Act 2.0, mille kongress 2022. aasta lõpus vastu võttis, kaotab alates 2024. aastast Rothi töökoha plaanide RMD. (Secure Act 2.0 tõstis ka RMD-de vanuse 73 aastani sel aastal ja 75 aastani 2033. aastal.)
Traditsioonilised ja Rothi kontod on siiski vaid üks osa pensioniplaneerimisest. On palju muid küsimusi, mida peate endalt ja finantsplaneerijalt küsima, kui olete huvitatud ja saate sellega koostööd teha. Näiteks, milliseid tootlusi te oma investeeringutelt ootate ja kuidas teie investeeringud on jaotatud? Millises osariigis te praegu elate ja kas see muutub pensionile jäädes (see mõjutab teie makse). Kas olete mures pärandi mahajätmise pärast ja kas olete mõelnud elukindlustusele? Ja kas teil on vallalise isana juba enne pensionile jäämist testament, tervishoiuvolinik ja invaliidsuskindlustus juhuks, kui peaks juhtuma midagi kahetsusväärset?
Ma tean, et see võib tunduda üle jõu käiv, eriti kui võtate arvesse arvutusi ja hinnanguid aastate ja aastate pärast, kuid see kõik on seda väärt. Kaaluge töötamist koos a kvalifitseeritud finantsplaneerija, või rääkige kellegagi teie investeeringuid hoidvas ettevõttes ja ärge tundke kohustust jääda oma valiku juurde kuni pensionile jäämiseni. Nagu paljude asjadega elus, kipuvad pensioniplaanid muutuma ja kohanduma nagu teiegi.
Kas teil on küsimus oma pensionikogumiste kohta? Kirjuta meile aadressil [meiliga kaitstud]
Lugejad: kas teil on selle lugeja jaoks soovitusi? Lisage need allpool toodud kommentaaridesse.
Allikas: https://www.marketwatch.com/story/im-a-single-dad-maxing-out-my-retirement-accounts-and-earning-100-000-how-do-i-make-the- enamik minu pensioni-dollareid-11672844788?siteid=yhoof2&yptr=yahoo