Olen 57-aastane ja saan peagi ettevõtte müügist rohkem kui 3 miljoni dollari. Minu rikas ülemus usaldab oma finantsnõustajat, kuid ta päris oma miljonid. Kas ma peaksin siiski tema nõuandjat proovima?

Küsimus: Olen 57-aastane, mul on pensioniks kogutud 450,000 3 dollarit ja peagi saan võtmetöötajana ettevõtte müügist 4–350,000 miljonit dollarit. Jätkan ettevõttega töötamist 550,000 401–100,000 XNUMX dollariga aastas ka pärast müüki. Investeerin maksimaalselt ja panustan oma XNUMX(k)-sse ja mu naine on koduperenaine, seega investeerin maksimaalselt Roth IRA-sse. Mul on oma laste eest XNUMX XNUMX dollari suurune õppelaenuvõlg, mida olen tasunud, ja muid võlgu pole.

Vajan finantsplaneerijat/nõustajat, kes aitaks ja haldaks oma portfelli. Olen lugenud, et see peaks olema tasuline usaldusvahend, kuid kas asukoht on oluline? Minu ülemus ja tema pere on aastakümneid investeerinud suure panga esindaja juurde ja ta on õnnelik, kuid ta päris miljoneid ega ole tegelikult tervikpilti hinnanud. Ma ei ole kindel, kas see nõustaja oleks mõistlik otsus. (Kas otsite ka uut finantsnõustajat? See tööriist võib sobitada teid nõustajaga, kes võib teie vajadustele vastata.)

Vastus: Siin on mitmeid probleeme – kas kasutada oma ülemuste nõustajat ja kui mitte, keda kasutada, 3–4 miljoni dollari maksu- ja kinnisvaramõju, Roth IRA sissemaksed ja palju muud – ning me lahendame need ükshaaval. . Alustame sellest, kas kasutada oma ülemuste nõuandjat või kedagi teist. 

Kas teil on küsimusi oma finantsnõustaja kohta või otsite uut? Meil [meiliga kaitstud].

Teie ülemuse nõustaja võib olla suurepärane või mitte – ja te soovite intervjueerida mitmeid nõustajaid, et saada aimu, kellega tunnete end mugavalt ja keda usaldate ning kes on ekspert teiega sarnastes olukordades olevate inimeste abistamisel. (Kas otsite ka uut finantsnõustajat? See tööriist võib sobitada teid nõustajaga, kes võib teie vajadustele vastata.)

Üldiselt soovite nõustajat, kes on tasuline, sest nad teenivad raha ainult teie poolt makstava tasu kaudu, mitte toodete müügist või komisjonitasudest. See aitab tagada, et nad peavad silmas teie huve. 

"Paljud finantsnõustajad saavad hüvitist finantstoodete müügi, investeerimistasude või -tasude, kindlustustasude ja hallatavate rahakontode kaudu," selgitab sertifitseeritud finantsplaneerija David Edmisten ettevõttes Next Phase Financial Planning Prescotis, Arizonas. Kui nõustajale, keda kaalute, "makstakse raha finantstoote või -lahenduste müügi eest, peaksite sellest eelnevalt aru saama, et saaksite otsustada, kas see toode on teie jaoks parim lahendus. Ja lisab W. Michael Prendergast, Altfest Personal Wealth Managementi sertifitseeritud finantsplaneerija: "Küsige, kas nad on usaldusisikud kogu aeg, kui nad teiega suhtlevad, mitte ainult teatud aja."

Samuti võiksite küsida potentsiaalsetelt nõustajatelt need 15 küsimust, et neid kontrollida ja veenduda, et neil on kogemusi selliste probleemide lahendamisel, mille kohta teil on küsimusi. Mõned asjad, mida võite kaaluda, on abi finantseesmärkide, investeeringute, pensioni planeerimise, maksude, riskide maandamise, sotsiaalkindlustuse, Medicare'i, pensionide, edasilükatud hüvitiste ja muu osas. Veenduge, et nõustajal oleks kogemusi küsimustes, millega kavatsete tegeleda või millega juba tegelete. (Kas otsite uut finantsnõustajat? See tööriist võib sobitada teid nõustajaga, kes vastab teie vajadustele.)

Soovite ka kedagi, kellel on maksudega kogemusi (või kes oskab töötada kellegagi, kellel on kogemusi), kuna ettevõtte jaotamine annab võimaluse maksude planeerimiseks. Peate kaaluma, kas teile saadavad dividendid on tavalised või kvalifitseeritud dividendid, mis määrab nende maksustamismäära. Kuigi mõned planeerijad on spetsialiseerunud maksude planeerimisele, võib osutuda vajalikuks uurida koostööd sertifitseeritud raamatupidajaga (CPA), kes on koolitatud maksude vähendamiseks. „Tihti peame maksuplaneerimist selliseks sündmuseks nagu iga-aastase maksudeklaratsiooni esitamine. Selle asemel soovitan teil mõelda sellest kui eluaegsest teekonnast ja püüdlusest oma pikaajalist maksuarvet alandada,” ütleb Anchor Pointe Wealthi sertifitseeritud finantsplaneerija Derieck Hodges.

Lisaks on teie olukorral mõned kinnisvara planeerimise ja varade kaitse võimalused, mida saate ära kasutada. "Tuginedes teie netoväärtusele, eelistaksin vaadata kinnisvaraplaani, milles teie nõustaja suhtleb teie advokaadiga, " ütleb Landmark Wealth Managementi sertifitseeritud finantsplaneerija Joe Favorito. Ja peale selle, "laiahaardeline finantsplaneerija, mitte ainult investeeringute haldaja, aitab teil kindlaks teha, mida teie rikkus teile, teie lastele ja heategevusele tähendab, kui see on soov," ütleb Hodges. (Kas otsite uut finantsnõustajat? See tööriist võib sobitada teid nõustajaga, kes võib teie vajadustele vastata.)

Samuti väärib märkimist paar asja, et kui teie sissetulek on vahemikus 350,000 500,000–XNUMX XNUMX dollarit, ei ole teil tõenäoliselt õigust oma naise eest Rothi sissemakset teha, kuna sissetulekupiirid põhinevad ühisel korrigeeritud brutotulul, ütleb Favorito. "Praegu saate sellest reeglist mööda hiilida nn tagaukse teisendamisega. See strateegia töötab ainult siis, kui teil pole traditsioonilisi IRA-sid selle isiku nimel, kelle kontot rahastate. Vastasel juhul kaotavad konversioonide proportsionaalsed reeglid suurema osa eelistest, ”ütleb Favorito.

Mis puutub nõustaja leidmisse, siis paljud ettevõtted töötavad tehnoloogia eeliseid kasutades edukalt klientidega üle kogu riigi, olenemata nende asukohast. Eksperdid soovitavad uurida National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), XY planeerimisvõrgustikku ja Garretti planeerimisvõrgustikku. "Paljud nõustajad pakuvad virtuaalseid koosolekuid, nii et teie tsiteerimiseks sobivaim ei pea asuma teie piirkonnas, kui teile meeldib virtuaalselt kohtuda," ütleb Edmisten.

Küsimused on redigeeritud lühiduse ja selguse huvides.

Kas teil on küsimusi oma finantsnõustaja kohta või otsite uut? Meil [meiliga kaitstud].