Olen 53, just koondati ja mõtlen, mida nüüd teha. Mul on pensioniks säästetud 425 10 dollarit, HSA-s 200 XNUMX dollarit ja kinnisvara, mille saaksin müüa XNUMX XNUMX dollari lisaraha eest. Kas professionaalse abi otsimine on mõistlik? 

Küsimus: Mind koondati 12-aastaselt töölt. Mul on paar küsimust selle kohta, kuidas oma tulevast finantsplaani ümber korraldada. Olen 53-aastane ja kavatsen järgmise paari kuu jooksul pärast töö leidmist tööle naasta. Olen abielus, kuid mul on abikaasaga eraldi finantskontod. Mul on 350 401 dollarit 75 (k), 10 200 dollarit IRA-s teise finantsettevõtte juures ja HSA konto XNUMX XNUMX dollariga. Kas ma peaksin kõik investeerimiskontod teisaldama ühele investeerimiskontole ja kui jah, siis kuidas seda teha ja kas sellel on maksumõju, mida võiksin vältida? Samuti kavatsen müüa oma kinnisvara, mis võib pärast müümist anda mulle täiendavalt XNUMX XNUMX dollarit sularahas. Kas on hea mõte koondada kõik varad ühele investeerimiskontole või peaksin need investeerima erinevatesse vahenditesse? 

Vastus: Meil on väga kahju kuulda teie töökaotusest, kuid õnnitleme teie kogutud säästude ja kinnisvara puhul, millest võite kasu saada. Siin on palju lahtipakkimist, nii et käsitleme teie küsimusi ükshaaval ja otsustame, kas soovite palgata professionaali, kes teid aitaks või mitte. (Kas soovite palgata finantsnõustajat? Selle tööriista abil saate leida nõustaja, kes võib teie vajadustele vastata.)

Pensionikontode konsolideerimise plussid ja miinused

Pensionifondide (nagu teie 401 (k) ja IRA) koondamine ühte kohta võib olla mõttekas, kuid see pole alati õige samm. (Ja plussid ütlevad, et teie HSA vahendid on teine ​​​​asi). 

Pensionifondide konsolideerimise plussid: „Konsolideerimine muudab teie varade jälgimise lihtsamaks, paljude fondide, ETF-ide või üksikute aktsiate või võlakirjade hulgast valiku tegemise, kulude madala hoidmise, professionaalse haldamise ja oma raha juurde pääsemise. kui aeg käes,” ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija Tom Belding ettevõttest Belding Financial Planning.

Kas teil on probleeme oma finantsnõustajaga või soovite palgata uut? Meil [meiliga kaitstud].

Sertifitseeritud sõnul soovite võib-olla konsolideerida oma 401(k) ja traditsioonilise IRA - kas olemasolevasse IRA-sse või uude, olenevalt sellest, kuidas teie senised kogemused on olnud IRA halduriga. finantsplaneerija Cristina Guglielmetti ettevõttest Future Perfect Planning. (Pange tähele, et kui teie IRA on Roth IRA, siis tõenäoliselt ei tahaks te seda maksustamise eesmärgil oma 401(k)-ga liita, sest 401(k)-ga panustate raha, mille pealt te pole makse tasunud ja Roth IRA-ga tehakse teie sissemaksed pärast maksude tasumist.)

Kui aga loodate peagi tööle naasta, tasub ehk oodata, et uurida, milline on uue tööandja juures pakutav pensionikogumisplaan. Kui investeerimisvõimalused on head, võib lõpliku lihtsuse huvides olla mõttekam lõpuks kõik sellesse plaani ümber pöörata, ”ütleb Guglielmetti. Selleks peate võtma ühendust oma uue 401(k) teenusepakkujaga ja algatama temaga ülemineku ning seejärel raha investeerima, ”ütleb Guglielmetti. 

Ja kui arvate, et peate võib-olla laenama tulevasest 401(k)-st, võiksite hoida 401(k) raha eraldi. (401(k) plaan annab osalejale sageli võimaluse oma kontolt laenata, kuigi sellega kaasnevad sellised riskid nagu trahvide maksmine, tagasimakse, mis maksab rohkem kui teie algsed sissemaksed, tagasimakse kella nullimine, kui kaotate töö ja palju muud.)

"Endise töötajana ei saa te vanast plaanist laenu võtta, kuid kui leiate uue töökoha ja kui teil on 401(k) plaan ja see võimaldab laenu saamise eelistega pikendada ja soovite seda võimalust tulevikus , võiksite hoida oma 401(k) raha teistest kontodest eraldi,” ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija Scott O'Brien WorthePointe'ist. Samuti saate oma raha olemasolevalt 401(k) ilma trahvideta IRA-le suunata ja seejärel raha ümber pöörata uueks 401(k), kui teil on uus töökoht. 

Samuti peaksite kindlasti hindama ümber selliseid probleeme nagu investeerimisnõustamise tasud, mida konsolideerimiskontod võivad vähendada, ning teie erinevatel kontodel kasutatavate investeerimisvõimaluste kvaliteet ja maksumus. "Mõelge oma eesmärkidele nende fondide jaoks. Kas kasutate neid lähitulevikus teise kinnisvara ostmiseks või muude eesmärkide rahastamiseks? Kui jah, siis ei pruugi kõrge riskiga investeeringud sobida,” ütleb Daniel.

Kas soovite palgata finantsnõustajat? Selle tööriista abil saate leida nõustaja, kes võib teie vajadustele vastata.

Kas pensionikontode konsolideerimisel on maksumõju?

Ülekandmised, mis on ülekandmine haldurilt kontohaldurile, st otseülekanded finantsasutuste vahel, ei tohiks kannatada praeguste maksutagajärgede all. "Sa peaksid mitte küsige oma nimele koostatud tšeki jagamist, vastasel juhul algab 60-päevane üleminekuperiood, mille jooksul saate need rahad pensionikontole kanda. Kui 60-päevane ajavahemik möödub ilma, et tšekk oleks pensionikontole kantud, maksustatakse teid kõigist mitte-Rothi rahadest, ”ütleb O'Brien.

Mida teha HSA-ga

Mõistlik on hoida oma HSA oma pensionikontodest eraldi, kuid kui teie võimalik uus tööandja pakub HSA-d, võib olla mõttekas võtta vanast uude. HSA võimaldab teil maksta maksueelseid dollareid tulumaksu maksmata ja saate raha igal ajal maksuvabalt välja võtta, et maksta ravikulude eest.

Pange tähele, et paljudel HSA kontodel on investeerimisvõimalused. "Nüüd, kui olete oma ettevõttest eraldunud, kaaluge oma HSA üleviimist teenusepakkuja juurde, kes küsib madalamaid tasusid või pakub paremaid investeerimisvõimalusi," ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija Matthew Daniel Columbus Wealth Managementist.

Mida teha kinnisvara müügist saadava tuluga

"Kui müüte kinnisvara ja soovite tulu investeerida, peab see raha olema maaklerikontol, mis erineb 401(k), IRA-st ja HSA-st. Neid kontosid ei saa segada ilma soovimatute maksutagajärgedeta, ”ütleb Guglielmetti. 

Kuigi teie idee konsolideerida ühele investeerimiskontole võib tunduda soovitav, ei ole see kahjuks hea valik. "Pensionikontod, HSA ja maksustatav konto koos maja tuluga peavad olema eraldi kontodel. Muidugi võib teil olla võimalik võtta osa maja tulust ja panustada oma IRA-sse või HSA-sse, olenevalt teie isiklikust olukorrast, ”ütleb O'Brien. 

Kas peaksite palkama finantsnõustaja? 

Ülaltoodud vastused peaksid käivitama teid õigel teel, ilma et peaksite kohe finantsnõustajat vajama, eriti kuna olete praegu töötu ja üritate raha säästa. See tähendab, et kui tunnete, et vajate finants- või investeerimisjuhiseid, võib nõustaja olla tark. Siin on 15 küsimused, mida peaksite küsima igalt nõustajalt, keda võiksite palgata, ja kuidas seda teha loomaarst inimene samuti. Teie puhul võib mõttekas olla tunni- või projektipõhine nõustaja, kellel on kogemusi nii kinnisvara kui ka pensioniplaneerimisega. (Kas soovite palgata finantsnõustajat? Selle tööriista abil saate leida nõustaja, kes võib teie vajadustele vastata.)

Kas teil on probleeme oma finantsnõustajaga või soovite palgata uut? Meil [meiliga kaitstud].

Küsimused on redigeeritud lühiduse ja selguse huvides.