Kui olete 72-aastane või vanem, läheneb teile oluline rahaline tähtaeg.
Aasta lõpuks peavad individuaalsete pensionikontode (IRA) omanikud, kes on 72-aastased või vanemad, tegema oma nõutava minimaalse jaotuse (RMD) enne 31. detsembri tähtaega, vastasel juhul ähvardab IRS-i võimalik trahv 50% õigeaegselt välja võtmata summast. .
Karistus RMD eiramise eest on 50% sellest, mis pidi tagasi võtma – näiteks kedagi, kelle RMD oli 1,000 dollarit, ootab lisaks RMD-le 500 dollari suurune trahv. Keegi, kes jaotab osalise jaotuse, maksaks siiski trahvi, nii et eelmises näites, kui maksumaksja võtaks 500 dollarist vaid 1,000 dollarit, oleks tal 250 dollari suurune trahv.
Ilmselt on suur hulk vanemaid täiskasvanuid ootamas viimase hetkeni.
Fidelity Investmentsi hinnangul on 11. novembri seisuga sellesse kategooriasse kuulunud 1.5 miljonit klienti, mis moodustavad kokku 21.5 miljardit dollarit pensionifondid, millest 1.8 miljardit dollarit on pensionifondides üksikisikute jaoks, kes võtavad esimest korda RMD-d.
Sellest kogusummast umbes 31% Fidelity RMD-kõlblikest IRA-klientidest ei võtnud oma Fidelity IRA-st raha 2022. aasta RMD-de rahuldamiseks. Lisaks olid veel 27% võtnud ainult osa oma 2022. aasta RMD-st. , ütles Fidelity.
Fidelity ütles, et suundumused ei ole ebatavalised, kuna inimesed ootavad sageli, et näha, kuidas aktsiaturg aastaringselt toimib, samal ajal kui teised unustavad või ei tunne raha järele tungivat vajadust, ütles Fidelity pensionidirektor Sham Ganglani.
"Enamik investoreid lükkab edasi nii kaua kui võimalik," nõustus Charles Schwabi finantsplaneerimise tegevdirektor Rob Williams.
Miks inimesed ootavad?
"Inimesed ootavad, sest nad loodavad, et aktsiaturg võib tõusta, ja nad tahavad hoida oma raha kauem, et kasvada. Sel aastal turg langes, nii et ootamine ei aidanud,” ütles Kelly Webber, Spinnaker Trusti asepresident ja usaldushalduse direktor. "Turgu on nii raske ajastada. Jaotused on mõttekas jaotada aasta peale.
„Samuti võib ootamine põhjustada viivitusi, sest finantsasutused võivad novembris ja detsembris olla väga hõivatud aastalõpu planeerimise ja kingituste tegemisega. See võib koos pühadega muuta selle tõeliselt töökaks. Tahate olla kindel, et te ei jäta tähtaega maha, nii et ärge oodake talvekuudeni, ”ütles Webber.
Internal Revenue Service nõuab, et üle 72-aastased inimesed võtaksid igal aastal RMD-d nii traditsioonilistelt IRA-delt (sealhulgas ümberlükkamised ja SEP-id), kui ka lihtsatelt IRA-delt. Maksate RMD summade pealt makse.
Loe: 7 asja, mida peate teadma nõutavate minimaalsete jaotuste kohta
RMD-d põhinevad konto saldol eelmise aasta 31. detsembri seisuga. Näiteks kui teil on traditsiooniline IRA konto, kasutati teie 31. aasta RMD arvutamisel teie saldot seisuga 2021. detsember 2022. Üldine RMD arvutatakse konto saldo ja oodatava eluea põhjal.
Erandiks on see, kui see on teie esimene RMD. Teil on lubatud oma esimese RMD võtmine edasi lükata kuni järgmise aasta 1. aprillini. Neil, kes saavad 72. aastal 2022-aastaseks, saavad nad oma esimese RMD-d edasi lükata 1. aprillini 2023.
See aga tähendab, et võtaksite ühe aasta jooksul kaks RMD-d, mis võib teid tõsta kõrgemale maksuklassile ja sundida teid rohkem makse maksma, ütles Webber.
Kuigi reeglid võivad tunduda segased, on erinevate maaklerfirmadega ühendatud RMD-kalkulaatorid ja teie enda finantsettevõte peaks teid eeldatava RMD-st hoiatama. Paljud kliendid otsustavad seadistada automaatsed väljamaksed, et vältida IRS-i tähtaja möödumist.
Fidelity ütles, et see tuletab klientidele meelde, et nad peavad registreeruma tasuta automaatse RMD väljamakse teenuse kasutamiseks, võimaldades inimestel valida ajakava ja arvutada automaatselt RMD summa ning seejärel teha väljamakse ja jagada raha soovitud kohas ja millal. Sel aastal ütles Fidelity, et peaaegu 45% abikõlblikest klientidest kasutab seda tasuta teenust.
Investoritele, kes otsivad võimalusi oma maksustatava tulu vähendamiseks või lihtsalt heategevuseks, kaaluge kvalifitseeritud heategevuslikku jaotamist (QCD). 70½-aastastele või vanematele investoritele on võimalik annetada kuni 100,000 XNUMX dollari suurune kogusumma lemmikkvalifitseeritud heategevusorganisatsioonile.
Loe: 7 viisi, kuidas muuta oma heategevuslikud annetused oluliseks – isegi madalal turul
See summa arvestatakse selle aasta RMD-sse, kui olete 72-aastaseks saanud ja olete abikõlblik. Selle võib ka maksustatavast tulust välja arvata ja investorid ei pea selleks mahaarvamisi üksikasjalikult kirjeldama.
Kuid pidage meeles, et QCD arvestamiseks jooksva aasta RMD-sse peavad rahalised vahendid IRA-st välja tulema RMD tähtajaks.
„Kvalifitseeritud heategevuslik jaotus on võimas viis maksusoodustuste ühendamiseks annetamisega, mida teeks niikuinii. See on atraktiivne strateegia, ”ütles Schwabi Williams, kes hoiatas, et QCD peab minema otse heategevusse ega tohi investori käest läbi minna.
RMD-dele kohaldatakse föderaalset tulumaksu tavaliste tulumaksumääradega. Roth 401(k) RMD-sid ei maksustata seni, kuni need vastavad kvalifitseeritud levitamise nõuetele, sealhulgas Rothi sissemaksete viie aasta reeglile.
Päritud IRA-de puhul on RMD-reeglid keerulised ja võivad erineda sõltuvalt sellest, millal pärisite plaani, millal algne omanik suri ja teie suhetest konto algse omanikuga. Päritud IRA-sid reguleerivad reeglid võivad muutuda koos Kongressi SECURE 2.0 sättega, mis mõjutab tulevaste aastate RMD-sid.
"Hankige abi isegi siis, kui arvate, et te seda ei vaja," ütles Williams. "Päritud IRA reeglid on väga keerulised. Hankige abi ja tehke seda enne aasta lõppu.
Allikas: https://www.marketwatch.com/story/the-rmd-deadline-is-coming-dont-get-hit-with-the-penalty-11670287838?siteid=yhoof2&yptr=yahoo