Sissetuleku loomine pensionipõlveks on Ameerika töötajate üks suurimaid väljakutseid kavandades, kuidas nad saaksid pärast töötamise lõpetamist mugavalt elada. Üks levinumaid viise selle sissetuleku loomiseks on endale annuiteedi ostmine. Investeerimisanalüüsi firma Morningstar uus uuring, aga näitab, et kui olete suutnud tööaastate jooksul piisavalt raha säästa, ei ole annuiteet teie jaoks parim valik.
Kui soovite abi oma pensionile jäämiseks parima tegutsemisviisi kindlaksmääramisel, kaaluge seda töötades koos finantsnõustajaga.
Annuiteedi põhitõed
Annuiteedid ei ole kõige lihtsam investeering, millest aru saada, nii et alustame kiirkursusega selle kohta, mis need on ja kuidas need töötavad.
Sisuliselt on annuiteet kindlustusleping. Maksate kindlustusseltsile praegu igakuist kindlustusmakset ja vastutasuks saate hiljem väljamakse. Annuiteete on kahte peamist tüüpi – fikseeritud ja muutuv. A fikseeritud annuiteet on ettemääratud väljamaksega ja turul makstavate preemiate toimivus ei mõjuta. A muutuv annuiteetteisest küljest on väljamakse, mis sõltub teie preemiatega tehtud investeeringute toimimisest. Üldiselt on minimaalne makse, mis tagab, et te ei kaota oma põhiosa, kuid on võimalik, et raha ei kasva üldse, mis ei ole fikseeritud annuiteedi puhul probleem.
Kui on aeg oma raha sisse nõuda, on teil sageli võimalus valida ühekordse väljamakse või annuiteeritud maksete vahel. Mõned annuiteedid makstakse välja kuni surmani, mõned aga ainult ettemääratud aja eest. Kõik see määratakse kindlaks annuiteedikontakti ostmisel.
Kes peaksid ja ei peaks annuiteete kasutama?
Kui jääte pensionile, väheneb teile iga kuu laekuva raha tõenäoliselt drastiliselt. Sõltuvalt teie vanusest võib teil olla Sotsiaalkindlustusmaksed, ja mõnel võib olla pensionimakseid, kuid enamasti ei võeta teie kontole sissetulekut pangakonto nagu sa tegid töötamise ajal. Annuiteedid püüavad seda parandada.
Kui olete töötamise ajal piisavalt raha säästnud, ei pruugi Morningstari hiljutise raporti kohaselt annuiteet tegelikult olla hea valik:
"Eelkõige juhul, kui osaleja varandus on rohkem kui 36 korda suurem kui tema vajalik aastane pensioni sissetulek (määratletakse iga-aastaste deterministlike kulude ja sotsiaalkindlustustulu vahena), on annuiteedil vähe ruumi nende pensionile jäämise oluliseks mõjutamiseks," seisab aruandes. . "Seda seetõttu, et suurema jõukusega osalejad saavad enam-vähem ennast pikaealisuse riski vastu kindlustada."
Morningstari arvutuste kohaselt õnnestub inimesel, kellel on 36-kordne vajalik aastane säästetud pensionitulu, rahastada oma pensionipõlve usaldusväärselt 95% ajast ainult portfellipõhise strateegiaga. Kui kasutate annuiteeti, on see protsent kuni 95.9%, erinevus ei ole piisav, et õigustada annuiteedi kasutamist.
Aruandes märgitakse, et annuiteedid ei ole ka parim valik neile, kellel on inflatsiooniga korrigeeritud pensioni ja sotsiaalkindlustuse kombinatsioonist piisav sissetulek.
Sotsiaalkindlustussild – teine võimalus
Morningstar kirjeldab ka alternatiivset plaani, mis tagab, et teil on pensionipõlveks piisavalt raha, ilma et peaksite ostma annuiteeti – seda strateegiat nimetatakse sotsiaalkindlustussillaks.
See toimib järgmiselt: pensionile jäädes ärge kohe sotsiaalkindlustushüvitiste saamiseks avaldust esitage. Selle asemel võtke oma pensionisäästudest suurem osa, kui tavaliselt võtaksite esimese mitme aasta jooksul pärast töötamise lõpetamist.
Kui saate 70-aastaseks, taotlete sotsiaalkindlustust. Selle vanuseni oodates saate tegelikult oluliselt suuremaid makseid – aruande kohaselt üle 40%. Kui hakkate neid makseid võtma, saate igal aastal oma pensionikontodelt välja võetavat rahasummat vähendada.
Loosung
Annuiteedid on kasulikud vahendid pensioni säästmiseks, mis võimaldab teil pärast pensionile jäämist luua garanteeritud sissetuleku. Morningstari analüüs näitab aga, et kui teil on pensionile jäämise ajaks säästetud vähemalt 36 korda suurem aastasissetulek, ei pea te tõenäoliselt annuiteeti saama.
Pensioniplaneerimise näpunäited
Parim viis pensionile jäämise planeerimiseks on sageli professionaalse abi hankimine. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsset tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Säästmine a 401 (k) nii koguneb enamik inimesi pensioniks raha. Kui teie ettevõte pakub tööandja sobitamise programm, kasutage kindlasti ära ja ärge jätke raha lauale.
Foto krediit: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004
Postitus Kui teil on nii palju raha kokku hoitud, ei vaja te annuiteeti ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html