'Ma tahaksin nüüd abielluda. Tahaksin nüüdseks isa olla. Mulle meeldiks juba praegu kodu omada": Bideni plaani võitjad ja kaotajad tühistada 10,000 XNUMX dollari suurune õppelaenuvõlg

Ameeriklaste praegu kogu riigis olevate õppelaenude võlg oli 1.59. aasta esimese kvartali seisuga 2022 triljonit dollarit. New Yorgi Fed.
Valge Maja kavatseb tühistada 10,000 150,000 dollarit föderaalset õppelaenu laenuvõtja kohta, kuid andestatakse neile, kes teenisid eelmisel aastal vähem kui 300,000 XNUMX dollarit või abielupaaridele, kes esitasid eelmisel aastal ühiselt avalduse, XNUMX XNUMX dollarit eelmisel aastal. The Washington Post.

Umbes kolmandiku laenuvõtjate jaoks hävitab 10,000 XNUMX dollari suurune tühistamine kogu õppelaenu jäägi.

Teiste jaoks, nagu Perkins, kellel on peaaegu 250,000 30,000 dollarit föderaallaene ja rohkem kui 19 1,000 dollarit eraõppelaenu, ei mõjutaks Bideni plaan tema igakuist makset. Enne COVID-1,500 tõttu kehtestatud maksepausi maksis Perkins õppelaenu eest umbes XNUMX–XNUMX dollarit kuus. Tänu intressivabale pausile sai ta viimase paari aasta jooksul Philadelphias elades ja kaugtöötades sääste kasutada üüri maksmiseks.

"See ajab hulluks – mul tulevad külmavärinad peale, kui mõtlen, mida saaksin teha selle rahaga, mille saaksin õppelaenu pealt kokku hoida," sõnas Perkins. “Sain säästa oma laste jaoks, võisin säästa pulmade planeerimiseks, maja ostmiseks. Ma ei saa praegu teha ühtegi neist asjadest, sest elan palgast palgani. 

Siin on jaotus selle kohta, kes tõenäoliselt võidab Bideni õppelaenu tühistamise plaanist kõige rohkem ja kõige vähem:

Võitjad

Madala võlatasemega laenuvõtjad

Kahte konkreetsesse rühma kuuluvad üliõpilasvõlglased saavad Bideni 10,000 XNUMX dollari tühistamisest suuremat kasu kui teised. 

"Suurimad võitjad on inimesed, kes võlgnevad vähem kui 10,000 XNUMX dollarit," ütles õppelaenunõustajate instituudi president Betsy Mayotte MarketWatchile. 

Laenuvõtjad, kelle võlg on alla 10,000 XNUMX dollari, on tavaliselt oma laene tagasi maksnud "väga pikka aega" ja on võlgade osas lõpusirgel või neil on võlg, kuid mitte mingit kraadi, ütles Mayotte. Need, kellel on võlgu ja kellel pole kraadi, kipuvad olema kõrgemad maksejõuetuse määrad oma laenudele, lisas ta.

"Nii et need on ilmselgelt suured võitjad ja inimesed, kes vajavad kõige rohkem abi," ütles Mayotte.

"Assotsieerunud kraadiga koolilõpetajate keskmine üliõpilasvõlg on 14,000 23,000 dollarit ja bakalaureusekraadiga lõpetaja puhul XNUMX XNUMX dollarit."

Õppelaenu võlg on kaastöötaja kraadiga lõpetaja puhul keskmiselt 14,000 23,000 dollarit; Texase avaliku poliitika fondi 2021. aasta aruande kohaselt on bakalaureusekraadiga lõpetanu jaoks XNUMX XNUMX dollarit. 

Paljudel laenuvõtjatel – eriti neil, kes olid õppinud kolledžis, kuid ei lõpetanud ega omandanud kunagi kraadi – on madalad saldod võrreldes nende eakaaslastega, kellel on õppelaenuvõlg kuus numbrit. Eksperdid ütlesid, et need laenuvõtjad on 10,000 XNUMX dollari suuruse laenu tühistamise üks suurimaid kasusaajaid. See on rühm, mis on "ebaproportsionaalselt palju vähese kolledžikogemusega üliõpilasi, kes katkestasid õpingud," ütles Knoxville'i Tennessee ülikooli kõrghariduse professor Robert Kelchen MarketWatchile. 

Samuti saavad tugevalt mõju võlgnikud, kes on oma õppelaenu jäägiga lõpusirgele jõudmas. Need on "inimesed, kes on üsna lähedal oma võla tasumisele enne pandeemiat," ütles Kelchen.

Nooremad ameeriklased, kellel on õppelaenuvõlg

Nooremad ameeriklased, kes ei ole veel oma saldo tasumist lõpetanud, saavad tühistamisest suuremat kasu kui üle 60-aastased laenuvõtjad.

New Yorgi föderaalreservi andmetel oleks rohkem kui 60% andeks antud laenudollarist kasulik alla 40-aastastele laenuvõtjatele. Kuigi üle 60-aastased moodustavad 32% USA täiskasvanud elanikkonnast, saavad nad ainult umbes 6% andeks antud dollaritest, teatas Fed. Seevastu 57% saldodest on võlgu alla 40-aastastel.

Naised, kellel on õppelaen

Kuna naised moodustavad enamuse üliõpilastest grad ja alateadlane USA tasemel, saavad nad õppelaenu tühistamisest rohkem kasu, võrreldes USA meestega, kellel on praegu naistest väiksem tõenäosus kolledžis käia või õppelaenu võlgnevus.

Ja vastavalt Ameerika ülikoolide naiste liit (AAUW), naised ei ole ülikoolilinnakus ainult enamus, vaid nad võtavad oma hariduse rahastamiseks ka suuremaid laene ja võtavad suurema tõenäosusega oma hariduse eest tasumiseks laenu. Konkreetsel aastal võtab bakalaureuseõppe programmides osalevatest naistest õppelaenu 44%, meestest aga 39%. 

Need naised võtavad aastas keskmiselt umbes 3,100 dollarit võlga, mis on 400 dollarit rohkem kui keskmine mees. Lõpetamiseks tüüpiline naine, kes omandas bakalaureusekraadi aastatel 2011–2012 võlgu AAUW analüüsitud andmete põhjal on õppelaenud 1,500 dollarit rohkem kui nende meessoost kolleegid.

Vähemusrahvuse õppelaenu võtjad

Vähemuslaenuvõtjad, eriti mustanahalised võlglased, võivad näha oma saldodele suuremat mõju kui nende valged kolleegid, kui Biden tühistab 10,000 XNUMX dollarit.

See 10,000 13 dollari suurune tühistamine nullib umbes kolmandiku laenuvõtjate saldo – kokku XNUMX miljonit –, teatasid. teadustöö mille valmistasid ette professorid Massachusettsi demokraadile Elizabeth Warrenile.

Andestus 10,000 XNUMX dollarit vastavalt New Yorgi keskpank, kustutaks föderaalsed õppelaenud 321 miljardit dollarit ja keskmine laenuvõtja peaks saama umbes 8,500 dollarit laenu andestust.

10,000 24 dollari tühistamine nullib ka kahe miljoni mustanahalise laenuvõtja laenujäägid ja vähendab õppelaenuvõlgadega mustanahaliste isikute osakaalu 17%-lt XNUMX%-le, ütlesid teadlased.

Vastavalt andmetele on mustanahaliste leibkondade keskmine üliõpilasvõlg kuue aastaga kasvanud "peaaegu 100%. üks aruanne. Lisaks sellele on 66% mustanahalistest laenuvõtjatest võlgu rohkem, kui nad algselt laenasid 12 aastat pärast kolledžis alustamist, leiti Warreni aruandest.

Lõppkokkuvõttes ei anna 10,000 XNUMX dollari suurune andeksandmine mitte ainult "suuremat osa kasust" madala ja keskmise krediidiskooriga võlgnikele, ütles New Yorgi keskpank, vaid ka neile, kes elavad madala ja keskmise sissetulekuga piirkondades, ning vähendab ka võlgnikele. mis tahes andestuspoliitika kogumaksumus.

Kuid eksperdid ütlesid, et Bideni üliõpilasvõlgade kustutamise plaanis on veel palju ebaselget.

"Me ei tea ikka veel 100% või isegi 50%, milline see võib välja näha," rõhutas Mayotte. „Kas see hõlmab Parent PLUSi laene? Kas andestamine hõlmab ka koolilõpetajate laene? Kas see hõlmab laenu inimestele, kes alles koolis käivad või võtsid lihtsalt laenu viimase kuue kuu või aasta jooksul? Need on vaid mõned vähestest vastuseta küsimustest."

Samuti on ebaselge, kas täitmata laenud ja ka föderaalsed perehariduse laenud (mis olid tavalisemad enne 2010. aastat) on tühistatavad. Eeldatakse, et haridusministeerium taastab maksejõuetuse tasumata õppelaenud hea seisukorra – antakse „uus algus” — mis on tühistamisplaanist eraldiseisev.

Perkins ütles, et "selle lämmatava üliõpilasvõla all hoidmine" ja öeldi, et "see kõik on meie süü ja me poleks tohtinud midagi sellist teha", oli masendav tunne.

"Ma tahaksin nüüd abielluda. Tahaksin nüüdseks isa olla. Mulle meeldiks juba praegu kodu saada. Suur osa põhjusest, miks neid asju pole juhtunud, on raha,” lisas ta.

Õpilasvõlglastelt paludes lihtsalt oma tasud ära maksta, kuna nemad olid need, kes lepingule alla kirjutasid, on mõned argumendid sageli välja toodud.

Kuid ta ütles, et see võlg sai alguse sellest, et allkirjastasin lepingu, kui olin 17-aastane – mu aju ei ole veel 10 aasta jooksul täielikult välja arenenud,“ rõhutas Perkins.

On põhjus, miks nad ei luba sul autot rentida kuni sa oled 25 mõnes riigis, ütles ta. "18- ja 19-aastane noor inimene on naeruväärne, et nad suudavad hiljem oma elus hinnata midagi nii tohutut kui veerand miljonit dollarit võlga."

Kaotajad

Inimesed, kes kasutavad sissetulekust sõltuvaid laenuprogramme ja kellel on kõrge võlakoormus

Kuigi enamik laenuvõtjaid võlgu kaotatakse, ei võida sissetulekupõhiste plaanide võlglased nii palju.

Täpsemalt ei pruugi need, kellel on väiksem sissetulek, kuid kellel on suured võlad ja kellel on sissetulekust sõltuv tagasimakseplaan – mis tähendab, et nende igakuine laenumakse on seotud nende sissetulekutasemega –, isegi mitte näha oma kuumakses mingeid muutusi, sest nende maksed on juba nii madal, ütlesid nii Mayotte kui Kelchen.

Laenuvõtja jaoks, kes on näiteks võlgu 200,000 50,000 dollarit laenu ja teenib 150 10 dollarit sissetulekut ning on sissetulekust sõltuva tagasimakseplaaniga 150 dollari suuruse kuumakse puhul: „Pärast seda, kui nad on XNUMX tuhat andeks andnud, jääte ikkagi võlgu XNUMX dollarit kuus, "Ütles Mayotte.

"Mõned inimesed on pettunud, et neil on sissetulekust sõltuv tagasimakse, 10,000 15 dollari suurune võlg antakse andeks, kuid nende maksed ei muutu kunagi," ütles Kelchen. "Kasu, mida nad näevad, on see, et neile antakse vähem võlgu andeks, näiteks XNUMX aasta pärast," ütles ta, viidates laenu andestus, mille saamiseks saavad sissetulekupõhise plaaniga inimesed pärast seda, kui nad on teatud arvu aastaid oma laenu maksnud.

"Kasu, mida nad näevad, on see, et tasakaal tundub väiksem ja nad tunnevad end sellest paremini. Kuid nad maksavad täpselt sama palju raha, ”ütles Kelchen. 

Inimesed, kes refinantseerisid oma laene

Üliõpilasvõlglased, kes olid enne tühistamist oma föderaalse õppelaenud refinantseerinud, jäävad hüvitisest ilma. Kui laenuvõtja refinantseerib oma föderaalset õppelaenu, ei kvalifitseeru ta enam föderaalse laenu andestuse saamiseks.

"Neil ei vea," ütles Mayotte nende kohta, kes oma laene refinantseerisid.

Eraisikust õppelaenu omanikud

Eraüliõpilaste võlglased on samuti samas paadis, kuna nende laenud ei kuulu föderaalomandisse. Õppelaenuvõtjate kaitse keskuse andmetel ulatub eraõppelaenu turg ligi 130 miljardi dollarini. Umbes 16% 2019. aasta koolilõpetajate võetud õppelaenud olid erasektori õppelaenud. Õppelaenu kangelane.

Inimesed, kes maksid oma laenud ära

Võlgnikud, kes on oma saldod tasunud, ei saa 10,000 XNUMX dollari suurusest tühistamisplaanist kasu.

"Kindlasti on inimesi ja inimesi, kes tunnevad, et see on ebaõiglane, ja üks rühm, kes praegu ennast tõsiselt lööb, on inimesed, kes maksid pandeemia ajal tagasi viimased 10,000 XNUMX dollarit õppevõlga," ütles Mayotte. "Nad ei pidanud makseid tegema. Nad otsustasid maksed teha. Ja nüüd ei saa nad andestust, välja arvatud juhul, kui haridusministeerium soovib neile inimestele tagasiulatuvalt andestada.

Inimesed, kes ei käinud kunagi kolledžis ja/või võtsid õppelaenu

Paljude ameeriklaste jaoks, kes polnud kunagi isegi kolledžis käinud, on õppelaenu andeksandmise toetamise palumine nagu "laks näkku". üks finantsnõustaja Ohiost.

Eksperdid ütlesid, et 10,000 XNUMX dollari suuruse tühistamise kasutuselevõtt ei tõstata ülaltoodud rühmades mitte ainult õigluse küsimusi, vaid selle rakendamine tundub ka äärmiselt keeruline.

Tennessee professor Kelchen ütles, et sissetulekupiirangu lisamine muudab andestuse levitamise tohutult keeruliseks.

"Parim stsenaarium on see, et Bideni administratsioon on teinud koostööd õppelaenu teenindajatega, kuidas sellega toime tulla, ja haridusministeeriumil on valmis palju juhiseid ja neil on olemas inimesed, kes saavad [laenuvõtjate] küsimustele vastata," ütles Kelchen. . 

Kuid "tundub, et seni on juhtunud väga vähe. Õppelaenu teenindajad ütlevad, et nad ei ole selles tõesti osa olnud ning saavad kõnede ja küsimustega põrutada,” lisas ta.

Jonathan Perkins ütles samal ajal MarketWatchile, et on Valgele Majale väga tänulik selle jõupingutuste eest aidata madala sissetulekuga üliõpilasvõlglasi. Kuid kuna 10,000 120 dollari suurune õppelaenu andeksandmine teda eriti ei mõjuta, kavatses ta oodata, kuni saavutab avaliku teenistuse laenu andeksandmise kvalifikatsiooni. PSLF nõuab täielikuks mahakandmiseks 10 kuumakse, mis on umbes XNUMX aastat. Ta on umbes kuus aastat vana.

"10,000 XNUMX dollari suuruse föderaalse üliõpilasvõla andeksandmine lahendab tohutu probleemi ääred," ütles Perkins.

Kirjuta : [meiliga kaitstud]