Ma tahan järgmisel aastal pensionile jääda, kuid mul on 25,000 XNUMX dollarit krediitkaardivõlga ja suur igakuine hüpoteeklaenumakse – elan ka koos oma kolme lapse ja endise abikaasaga

Kavatsen järgmise aasta lõpus pensionile jääda 25,000 15 dollari suuruse krediitkaardivõlaga ja veel 0 aastat hüpoteegi tasumiseks. Krediitkaartidel on 26% intress. Mul on pensionile jäädes hea ravihüvitis ja see katab minu kaks alla 2,000-aastast poega. Minu igakuised kulud on XNUMX dollarit, sealhulgas elukindlustus, kommunaalkulud ja automakse.  

Minu hüpoteek on umbes 4,000 dollarit kuus arestitud. Intress on 2. aasta jaanuarini 2022%, seejärel 3. aasta jaanuarini 2023% ja laenujääk on 4.5%. Kas tasub refinantseerida madalama intressimääraga? Detsembris ja aprillis plaanin ka lihtsalt põhiosa maksta ja intressi maksta. Mul on kaks krediitkaarti: üks, mille kogusumma on 20,000 0 dollarit, mille 2021% pakkumine lõpeb 4,500. aasta aprillis, ja teine ​​0 dollariga, kus XNUMX% intressi pakkumine lõpeb detsembris. 

Töötan riigi heaks ja mul on pension ja 401(k) ja 457 investeeringut, mille kogusumma on 110,000 XNUMX dollarit. Mul on ka ühe kuu kulud hädaabifondis. Ma saan taotleda laenu ainult töötamise ajal pensionikontodele. 

Tahaksin küsida, kas pensionile jäämine on hea mõte. Kui jah, siis kas krediitkaardivõla tasumiseks enne pensionile jäämist on asjakohane võtta oma investeeringuga laenu? Meie kasu põhjal ei pea ma pärast pensionile jäämist võlga tagasi maksma (401(k)), välja arvatud juhul, kui ma võidan loterii või midagi muud. Karistust ei tule. Minu aastane brutotulu on 96,000 XNUMX dollarit.

Olen koos oma endise elukaaslasega majas, kuid ei saa temalt mingit panust. Ma töötan koos oma advokaadiga, et näha, kas mul on õigus ta kodust välja visata.

Palun aidake.

Aitäh.

CDT

Vaata: Olen 57-aastane õde, kellel pole pensionisäästu ja tahan pensionile jääda seitsme aasta jooksul. Mida ma teha saan?

Kallis CDT! 

Teil on palju žongleerida, nii et seda, et pöördute kellegi poole rahalise abi saamiseks, tuleks pidada saavutuseks!

Tõde on see, et kui saate, võiksite pensionile jäämisest loobuda. 110,000 XNUMX dollari omamine pensionikontodel on suurepärane ja te ei taha hakata seda kahanema, püüdes ühtlasi hallata võimalust krediitkaardivõlgade ja hüpoteegi tõhusaks tasumiseks. Kui peaks tekkima hädaolukord, võib sellest pesamunast suure tüki väljavõtmine teile pikas perspektiivis oluliselt haiget teha. 

"Ma arvan, et ta peab oma sissetulekuid ja kulusid põhjalikult vaatama," ütles Tammy Wener, finantsnõustaja ja RW Financial Planningi kaasasutaja. „Kui rääkida pensionile jäämisest, on paljud asjad teie kontrolli alt väljas, näiteks inflatsioon ja investeeringutasuvus. Üks asi, mille üle teil on kontroll, on kulud. Lisaks võib teie pensionist piisata teie elustiili säilitamiseks – kuigi nõustajad mõtlesid, mida täpselt te sellest pensionist iga kuu saate –, kuid siiski oleks parem, kui teil oleks suurem pesamuna, millele tagasi pöörduda. 

Oletame, et lähete järgmisel aastal pensionile, kuid teil on endiselt krediitkaardivõlg ja kopsakad arved tasuda. Mis tahes pensioni sissetulek, mis teil on nii teie praeguste vahenditega kui ka väljaspool seda, ei pruugi olla piisav teie praeguste elamiskulude katteks ja kui te mõne aasta pärast seda mõistate, võite jõuda tagasi tööjõu hulka – kuigi võib olla raske et saada sama või sarnane töö, mis sul juba on. 

Vaatame korraks teie 401(k) ja 457 plaane. Ütlesite, et võite laenu võtta ja teie hüvitise alusel ei pea te seda tagasi maksma, kuid peaksite olema selles osas äärmiselt ettevaatlik. Koos 401(k) laenud, Töötajatelt võidakse nõuda selle laenu tagasimaksmist, kui nad on tööandjast eraldatud, seega peaksite seda tingimust kindlasti kontrollima. Kui laenu käsitlemisel tekkis arusaamatus, käsitletakse seda ülejäänud laenu töölt lahkumisel maksustatava tuluna, ütles Wener. 

Finantsnõustajad hoiatavad investoreid tavaliselt, et nad ei võtaks laenu ega väljamakseid pensionikontodelt, kui nad saavad seda vältida, ja teie puhul võib see olla eriti tõsi, kui kavatsete järgmisel aastal pensionile jääda. Laenu võttes võite küll endale ja oma kontole tagasi maksta, kuid teie saldot vähendatakse laenusumma võrra, mis tähendab, et võite kaotada investeeringutulu. Selle pandeemia keskel kahetsevad paljud ameeriklased, kes võtsid laenu või taganesid, seda nüüd, leidis hiljutine uuring. "Ma ei soovitaks "võlga vahetada", võttes tema investeeringutelt laenu," ütles finantsplaneerija Hank Fox. "Selle asemel peaks ta iga kuu maksma mis tahes tasumisele kuuluva summa, et vältida finantskulusid ja jätkata saldode tasumist." 

Ärge kaotage: 5 võimalust tasuta finantsnõu leidmiseks

Mõelge ka sellele, mis juhtuks, kui jätkaksite töötamist: saaksite endiselt panustada pensionikontole, suurendada oma sääste ja vajaduse korral saada kasu tööandjaga. Samuti vähendaksite pensionile jäämise ja pensionile jäämise vahelist aega millal saab nõuda Sotsiaalkindlustushüvitised, ütles Fox. 

Väljaspool pensionikontosid peaksite proovima luua "suure" hädaabifondi, ütles Wener. Finantsnõustajad soovitavad tavaliselt kolme kuni kuue kuu elamiskulusid, kuigi soovimatute stsenaariumide korvamiseks võiksite püüda kuuele kuuele lähemale. 

Ma pole kindel, mis oli motivatsioon järgmisel aastal pensionile jääda, kuid kui saate sellega edasi lükata, võib see olla parim lahendus. "Esimene asi, mida ma soovitaksin, on, et ta kaaluks järgmisel aastal pensionile jäämist," ütles Fox. "Kuna ta saab novembris 57-aastaseks ja eeldades, et ta on hea tervise juures, peaks ta olema pensionil 30 aastat või kauem." 

Kui pensionile jäämise edasilükkamine ei ole võimalik ja see pole alati võimalik, soovitab ta teie hüpoteeki vähendada või kaotada, kuna see on teie suurim kulu. Sa võiksid võlga tagastama, ütles Wener. Intressimäärad on tänapäeval väga madalad ja kuigi võite järgmise kahe aasta jooksul maksta iga kuu veidi rohkem, võrreldes praeguse 2% intressimääraga, maksaksite alates 2022. aasta veebruarist sama palju ja siis vähem. peal. 

Mis puutub teie krediitkaartidesse, siis 0% intressimäär aitab võlgu kiiremini tasuda, nii et peaksite proovima seda soodustust pikendada, helistades ja küsides oma praegusest krediitkaardiettevõttest võimaluste kohta või otsides alternatiive. 0% intressikaardid. 

A finantsnõunik – täpsemalt sertifitseeritud finantsplaneerija – võib tõesti aidata teil numbreid kokku võtta ja leida sisukaid viise, kuidas praegu ja pensionile jäävat raha maksimaalselt ära kasutada, ütles Chancellor Wealth Managementi pea- ja investeerimisnõustaja Vince Clanton. 

Nõustaja saab koguda teavet teie praeguste sissetulekute ja kulude, pensionisäästude, võimalike sotsiaalkindlustushüvitiste ja pensioni kohta ning koostada finantsplaani, mis aitab teil pensionile jääda. "Vabatahtlik pensionile jäämine ja eriti ennetähtaegne pensionile jäämine on väga suured otsused," ütles Clanton. "On äärmiselt oluline teada ja mõista kõiki muutujaid." 

Tähed on selguse huvides toimetatud.

Kas teil on küsimus oma pensionikogumiste kohta? Kirjuta meile aadressil [meiliga kaitstud]