Loodan, et aitate mul selle välja mõelda. Olen 69-aastane ja saan kuu lõpus 70-aastaseks. Mulle on pakutud refinantseerimislaenu ja pean otsustama, kas võtta 15- või 30-aastane laen. Minu igakuine kohustus oleks 15-aastase laenu puhul ilmselgelt suurem.
Ma ei pruugi – tõenäoliselt ei ela – elada piisavalt kaua, et tasuda, või isegi lõpetada oma praeguse hüpoteegi 11 aastat. Olen diabeetik, rääkimata muudest vaevustest. Hüpoteeklaenuandja teab minu vanust, kuid valik on minu.
Tavaliselt peaksid testamendi alusel vist pärijad sellega tegelema, aga minu meelest pärijaid ei ole. Olen vallaline, pole kunagi abielus olnud ja mul pole lapsi. Mu ema on surnud ja isa on 97-aastane. Ta elab koos naisega, kuid nad otsustasid mitte abielluda.
Oleme vennaga olnud võõrdunud aastast 1990. Ma ei kavatse talle midagi väärtuslikku pärandada – ta kiskus mu ema surma ajal suureks, pealegi pole mul tegelikult midagi väärtuslikku. Ma ei taha talle segadust jätta. Ta on 67-aastane ja kes teab, kas ta elab, kui ma suren. Siis on mu õetütar, tema ainus laps, keda ma vaevu tunnen. Ta pole pärast täiskasvanuks saamist kunagi püüdnud seda tõsiasja parandada. Ta on 38-aastane, vallaline ja tal pole lapsi. Mul on 33 või enam teist nõbu, kuid nende vähestega, keda ma kunagi kohtasin, pole peaaegu 30 aastat suhet olnud.
Minu valu ja pahameel seoses venna ja õetütrega ei tohiks tühistada minu kohustust testament jätta. Lõppude lõpuks on nad minu veri ja ma ei ole emotsionaalselt seotud ühegi mittetulundusühinguga. Mul on lähedasi sõpru, kellega kohtusin juba aastatel 1954–1966, kuid mitte ühtegi teist olulist.
Samal ajal olen oma praeguse hüpoteegi pealt võlgu umbes 33,000 30,000 dollarit. Ma küsin välja 285,000 315,000 dollarit, mida kavatsen kasutada kodu parandamiseks. Hindamisest loobutakse, kuid minu korteris on sama suurusega ühikuid müüdud vahemikus 458 5.25–531 3.28 dollarit. Ma elan Los Angelese äärelinnas. Praegune kuumakse on XNUMX dollarit koos kinnisvaramaksuga ja intressimäär XNUMX%. Uus makse on XNUMX dollarit XNUMX%. Arvestades, millised on kõigi reklaamide praegused refiktsioonimäärad, pole see tohutu erinevus, kuid minu võlgade ja sissetulekute suhe ei ole hea.
"„Kui ma suren, kes jääb maksmata jäägiga jänni? Kas laenuandja eeldab seda?"
Praegu on minu ainus "päris" sissetulek sotsiaalkindlustus ja isa saadab mulle igakuiselt usalduskontolt 900 dollarit. Kavatsen järgmisel aastal tööle tagasi minna, sest mul on endast väljas igav, kuid sellel pole laenuga mingit pistmist. Amortiseeritud 30-aastane laenumakse sisaldab sulgemiskulusid, ettemakstud makse ja üle 17,000 XNUMX dollari tasumata võlga lisaks ülejäänud hüpoteegile ja väljamaksele.
Kui ma suren, kes jääb maksmata jäägiga jänni? Kas laenuandja eeldab seda? Kas keegi ei pea tegelema mis tahes probleemiga või saama saldot, kui see müüakse? Kas mul on õigus, et pole oluline, kas ma võtan 15-aastase või 30-aastase laenu, sest ma võin surra enne, kui kumbki on tasutud?
Kuna kavandatav laen on tunduvalt väiksem kui kodu väärtus, siis kas on ka muid probleeme, millega mu pärija iganes peaks tegelema? Muidugi võib juhtuda veel üks maavärin, aga kui välja arvata mõni ettenägematu katastroof või minu maksete võlgnevus, siis kes võiks juriidiliselt olla sunnitud mis tahes probleemidega tegelema, kui ma testamenti ei jäta?
Lugupidamisega
Kuldse tüdruku refinantseerimine
"Suur käik" on MarketWatchi veerg, mis vaatleb kinnisvara läbi ja lõhki, alates uue kodu otsingul navigeerimisest kuni hüpoteeklaenu taotlemiseni.
Kas teil on kodu ostmise või müümise kohta küsimusi? Kas soovite teada, kus teie järgmine käik peaks olema? Saatke Jacob Passy e-postiga aadressil [meiliga kaitstud].
Kallis refinantseerimine,
Alustuseks tahan käsitleda teie küsimust laenuperioodi pikkuse kohta, sest ma kardan, et te võite alahinnata 15-aastase laenu ja 30-aastase laenu erinevust.
Teate, et 15-aastase laenu kuumakse on kõrgem – see on tõsi. Kuid see võib olla isegi suurem, kui arvate (välja arvatud juhul, kui laenuandja on erinevust juba välja öelnud.) Näiteks 100,000 30-dollarilise 3-aastase hüpoteegi puhul, mille intressimäär on 422%, oleks kuumakse ligikaudu 15 dollarit. Kui sama laenu tähtaeg oleks 691 aastat, oleks kuumakse umbes XNUMX dollarit.
Rõhutamiseks on 15-aastase hüpoteeklaenu kuumakse ligikaudu 64% kõrgem. Sageli tõmbab inimesi 15-aastase laenu lühem tähtaeg, sest see säästab pikemas perspektiivis intresside arvelt. Kuid fikseeritud sissetulekuga inimese jaoks võib see kuumakse erinevus tohutult mõjutada.
"15-aastase laenu kuumakse on ligikaudu 64% suurem kui 30-aastase laenu puhul."
Nagu te ise ütlesite, pole selge, et elate piisavalt kaua, et laen mõlemal juhul tasutud oleks. Nii et lühema tähtajaga saavutatav pikaajaline sääst ei oleks tõenäoliselt väärt. Loodate praegu oma isa rahalisele toetusele, kuid kas see jätkub ka pärast tema surma? Kui ei, siis võib 15-aastase laenu kõrgem kuumakse muutuda ootamatult täiesti taskukohaseks.
Selle jaoks, kes teie surma korral maja saab, ei ole võla lahendamisel vahet, kas hüpoteegi tähtaeg oli 15 või 30 aastat. Tõepoolest, kui me sureme, tuleb meie eluasemega seotud võlad ikkagi tasuda.
Teie puhul tundub, et teil pole testamenti või te pole täpsustanud, kes peaks teie vara pärast teie surma pärima. Enamik riike järgib protsessi, et teha kindlaks, kes on pärandi saamiseks õigustatud, alustades abikaasadest ja lastest ning seejärel lapselastest. Juhtudel, kui ühtegi neist isikutest pole läheduses, arvestab riik ka teisi sugulasi, sealhulgas õdesid-vendi, õetütreid ja vennapoega. Riik võib vara ka ise pärida.
Kui surete ilma testamendita ja riik ei määra varale õigusjärgset pärijat, siis teoreetiliselt sunniks teie hüpoteeklaenuandja või -haldur kodu laenu katteks. Kui pärija tuvastati või kui te selle nimetasite, on enamikus osariikides seadused, mis kaitsevad nende õigusi kodule. Kui te surete, pärivad teie pärijad maja pealkirja, kuid mitte selle hüpoteegi. Hüpoteeklaenud sisaldavad sageli müügitähtaja klauslit, mis nõuab, et laen tuleb kodu müümisel tagasi maksta – sest siis läheb omandiõigus üle.
Kui omandiõiguse üleandmine toimub pärandi kaudu, kaitsevad seadused tavaliselt pärijat. Nad võivad võtta hüpoteegi ja jätkata makseid. Mõnel juhul võivad nad hüpoteegi oma nimele üle kanda või laenu tasumiseks kodu maha müüa ja allesjäänud tulu tasku panna.
"Mõelge pärijate kaalumisel enamale kui ainult veresugulastele."
Kui ma võin natuke üle astuda, soovitan teil uuesti läbi mõelda, kes on teie pärandit väärt. Loomu poolest mõtleb enamik meist oma maise vara jätmisele veresugulastele — kuid minu arvates on perekonna määratlus sellest laiem. Teie vend tõi teile leina ja te ütlete, et teil pole õetütrega praktiliselt mingeid suhteid.
Tundub, et teil on palju sõpru, kellega teil on rikkad suhted. Muidugi, nad ei pruugi olla romantilised, kuid olen kindel, et need sõbrad toovad teie ellu rõõmu ja lohutust. Need inimesed on teie valitud perekond ja nad väärivad kõiki õigusi ja privileege, mis on tavaliselt reserveeritud veresugulastele. Tõepoolest, võite pärandada oma vara pigem sõbrale kui pereliikmele.
Võib-olla ei pruugi teie sõbrad olla huvitatud teie korteri pärimisest, kuid ma räägiksin nendega, et näha, mida nad sellisest kingitusest arvavad. Võib-olla on neil endal laps või mõni muu sugulane, kes saaks kasu eluaseme pärimisest (või selle vara rahalisest väärtusest).
Olete oma kodu korrashoiu nimel kõvasti tööd teinud ja peaksite tundma end mugavalt, teades, et pärast surma läheb see kellelegi, kellest hoolite. Kes iganes te oma pärijana tunnistate, andke neile oma plaanidest teada. Nii ei tekita see teie lahkumisel šokki ja nad võivad tunda end hästi varustatud erinevate pärandusega kaasnevate ülesannetega toimetulemiseks.
Küsimuste saatmisega nõustute, et need avaldatakse anonüümselt MarketWatchis. Esitades oma loo MarketWatchi väljaandjale Dow Jones & Company'le, mõistate ja nõustute, et võime kasutada teie lugu või selle versioone kõigis meediakanalites ja platvormidel, sealhulgas kolmandate osapoolte kaudu..
Allikas: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-refinance-my-mortgage-but-im-about-to-turn-70-how-would-that-affect-my-heirs- 11637359138?siteid=yhoof2&yptr=yahoo