Olen 44, abielus ja mul on väike pere. Olen töötanud riigiametis 15 aastat. Pärast kõiki mahaarvamisi ja sääste teenin aastas umbes 41,000 3,416.00 dollarit koju kaasa (XNUMX XNUMX dollarit kuus).
Panen kuus 2,053 dollarit kolmele tööandja kontole (määratletud sissemakse, täiendav annuiteet ja edasilükatud hüvitise plaan 401(a). Hakkasin just oma tasusid vaatama ja olin mõnevõrra šokeeritud. Kolme konto vahel on aastatasud 2,164 dollarit aastas, rohkem kui ühe kuu sissemakseid. Olen investeerinud väljaspool oma tööandja rahastatud kontosid mitmekesiste madalate tasudega kodumaiste ETF-idega. Ainus tööandja konto, millel saan palju muuta, on 600 dollari kuus, mille lisan oma edasilükatud hüvitisele Plaan 401(a).
Kas maksusoodustused on pensionile jäädes seda väärt, et jätkata selle plaani haldustasude maksmist või lisada see lihtsalt sellele, mida ma investeerin madalate tasudega ETF-idesse? Kas on muid viise, kuidas tööandja rahastatud pensioniplaanidega tasude üle läbi rääkida?
Lugupidamisega
Säästmine 12 kuud, investeerimine 11 kuud
Kallis Saving!
Tore, et vaatate oma pensionikontol olevaid tasusid – kui neid õigesti ei hallata, võivad need teie pesamuna ära süüa.
Ma ei saa teie isiklikku olukorda liiga sügavale sukelduda, eriti kuna mul pole teie pensioniplaanide üksikasju silme ees, kuid te esitate huvitava küsimuse ja ma tean, et ka teised on selle küsimuse üle mõelnud. Kas on kunagi mõtet valida väline konto, näiteks IRA või maksustatava maakleri konto, kus teil on suurem kontroll oma portfelli üle, tööandja toetatud konto üle, näiteks 401(k)?
Loe: Need on parimad uued ideed pensionil
Mainisite, et teil on kolm erinevat tööandja kontot (see on kingitus iseenesest, ausalt!) ja ainus, millega saate midagi ette võtta, on konto, kuhu panustate 600 dollarit kuus. Minu esimene küsimus teile on järgmine: kas 600 dollari panustamine sellesse plaani ei muudaks teie arvutatud 2,164 dollarit? Proovige saada konto üksikasju väga üksikasjalikult ja vaadake üle, mida iga plaan maksab. Võite avastada, et 401(a) tasud pole tõesti nii halvad ja teie 600-dollarise panuse kaotamine ei põhjustaks dramaatilist muutust igal aastal makstavas summas.
Kõikidel pensioniplaanidel – olgu erasektoris või valitsuses – on oma kindlad reeglid, seega on raske öelda, kas tõesti saab midagi muuta või mitte. Suuremate ettevõtete pensionipakkumiste tasud on tavaliselt madalamad kui väiksemate ettevõtete omad. Näiteks 401 osaleja ja 1,000 miljoni dollari suuruse varaga 50(k) plaanide keskmised tasud olid 0.90. aastal 2021%, võrreldes väiksemate 100 osalejaga ja 5 miljoni dollari suuruse varaga plaanidega, mille keskmine tase oli 1.20%. 401 tuh keskmiste raamat, mis jälgib ja võrdleb nende kontode tasusid. Töötajad ei saa oma tööandjaga tasude üle läbi rääkida. Otsused tasude kohta tehakse tööandjate ja pensioniplaane pakkuvate ettevõtete vahel.
Nendes plaanides võib olla investeerimisvalikuid, mida saate muuta, kuid seda peate oma plaani sponsoriga arutama. Tõenäoliselt võib keegi personalitöötaja aidata teil seda teavet mõista või neid kontosid hoidva investeerimisühingu esindajad, saates teile olulised plaanidokumendid, mis kirjeldavad, mis on saadaval, millal muudatused on lubatud ja kuidas süsteemis navigeerida.
Vaadake MarketWatchi veergu "Pensionihäkid" kasutatavate nõuannete saamiseks omaenda pensionikogumise teekonna jaoks
Ma ütlen – säästmine teisele investeerimiskontole lisaks nendele plaanidele on suurepärane, kuid on palju põhjuseid, miks võiksite jääda selle 600-dollarise sissemakse juurde tööandja rahastatud pensionikontole. Punkt 401(a) lubab tööandja sissemakseid, sealhulgas töötajate sissemakseid, nii et see on põhimõtteliselt nagu "tasuta" raha, kui see on antud. Tööandja ei sobi maaklerikonto ega teie tüüpilise IRA-ga.
Ma pole kindel, kuhu te nendesse ETF-idesse investeerite, kuid kui see peaks olema IRA-s, pidage meeles, kui palju panustate, oleks see piiratud. IRA maksimaalne aastane sissemakse on alla 6,000-aastastele inimestele 50 dollarit. Kuid teie 600-dollarine panus kuus võrdub 7,200 dollariga aastas, mis tähendab, et kui olete IRA-s, jätate 1,200-dollarilise sissemakse välja.
Siiski on IRA-dele palju maksusoodustusi. Te ei kvalifitseeru ühelegi maksusoodustusele, kui a traditsiooniline IRA teie osalemise tõttu tööandja rahastatud kontodel, kuid saate nendele kontodele maksueelse panuse anda, mis on suurepärane, kui olete praegu madalamas maksuklassis, kui pensionile jäädes eeldate. Koos Roth IRA, maksaksite oma sissemaksete pealt maksu kohe ja saaksite pensionipõlves kasu maksuvabast väljavõtmisest – see on kasu, kui eeldate, et olete pensionipõlves madalamas maksuklassis (või arvate, et valitsus tõstab maksumäärasid selleks ajaks, kui teie sinna saama).
Sellest hoolimata aitab lisakontole investeerimine, kui osalete juba tööandja rahastatud plaanides, teid vanemas eas tohutult.
Analüüside tegemise ajal soovitan teil ka üle vaadata, kuidas teie ETF-idel tegelikult läheb. Tasud on olulised, aga ka teie portfellidesse tehtud investeeringute tulemuslikkus ja asjakohasus. Ärge muretsege, kui teie portfellil praegu eriti hästi ei lähe – väita, et aktsiaturg on viimastel kuudel kõikuv, oleks alahinnatud –, kuid kontrollige oma investeerimisvalikuid, et veenduda nende sobivuses. teie eesmärgid ja vajadused ning et need toimivad teie jaoks pikemas perspektiivis kõige paremini.
Lugejad: kas teil on selle lugeja jaoks soovitusi? Lisage need allpool toodud kommentaaridesse.
Kas teil on küsimus oma pensionikogumiste kohta? Kirjuta meile aadressil [meiliga kaitstud]
Allikas: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- one-of-the-plans-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo