Kaotasin eelmisel aastal töö ja pean hoolitsema vanema eest. Seda tehes pean ma oma pensionist raha välja võtma. Ma ei saa aru maksudest ja karistustest. Samuti soovin juurdepääsu kõikidele säästudele, mis mul on ilma piirangute ja karistusteta. Kui ma alustan oma uut tööd, siis millesse peaksin edaspidi investeerima? Ma ei taha, et tekiks veel üks olukord, kus ainus viis oma raha kättesaamiseks on võtta tohutu karistus. Suurem osa minu rahast on traditsioonilises IRA-s ja natuke on Rothis.
Mul on kahju kuulda, et olete nende probleemidega toime tulnud ja mul on hea meel, et küsisite parima viisi kohta, kuidas oma pensionikonto väljavõtmine. Kui teete seda õigesti, saate oma maksukoormust minimeerida. See on eriti oluline siis, kui ressursside säilitamine on ülioluline.
Enamik finantsnõustajaid hoiatab enne pensioniiga pensionikontodelt raha välja tõmbamise eest. Kuid kui see on ainus viis, kuidas saate katta oma olulised kulud, nagu eluase, toit ja ravimid, ilma kõrge intressiga võlgadesse mattumata, on see õige samm. Ja soovite seda teha kõige maksusäästlikumal viisil.
Kuigi teil on oma pensionikontodel olev raha, on enne ametlikku pensioniiga väljavõtmine piiratud. Reeglid võivad olla keerulised, kuid nende põhjalik mõistmine aitab teil vältida IRS-i trahvide maksmist.
Enamikul juhtudel võttes varased distributsioonid pensionikontodelt saate vähem raha, kui vajate, välja arvatud juhul, kui arvestate makse ja karistusi. Oletame näiteks, et vajate 10,000 10 dollarit. 25% ennetähtaegse väljavõtmise trahvi ja keskmise 6,500% föderaal- ja osariigi tulumaksu vahel võib teil olla ainult 10,000 dollarit sularaha. Täieliku XNUMX XNUMX dollari saamiseks peate oma pensionikontolt rohkem välja võtma.
Soovitan tungivalt töötades koos finantsnõustaja või maksunõustajaga kui te seda läbi töötate. Nad teavad strateegiaid teie väljamaksete maksude ja trahvide minimeerimiseks ning neil võib olla soovitusi muude ressursside kohta, mida saaksite kasutada.
Siin on, mida peate teadma enneaegse pensioni jaotamise tagajärgede ja võimalike kahju piiramise võimaluste kohta.
A finantsnõustaja võib aidata teil mõista oma investeerimis- ja sissetulekuotsuste mõju.
Traditsioonilisest IRA-st raha võtmine
Traditsiooniliste individuaalsete pensionikontode (IRA) üldreegel on järgmine: kui võtate raha enne 59 1/2-aastaseks saamist, maksate väljavõtmiselt regulaarset tulumaksu pluss 10% trahvi. Kuid on ka erandeid, mille puhul saate seda 10% lisatabamust vältida. Nende hulka kuuluvad:
Ravikindlustusmaksed, mida maksate töötuna
Täielik ja püsiv puue
Hüvitamata ravikulud, mis ületavad 7.5% teie korrigeeritud brutotulust (AGI)
Esmakordse kodu ostmisel kuni 10,000 XNUMX dollarit
Kvalifitseeritud kõrghariduse kulud
Kui mõni erand kehtib teie kohta, teatage sellest tuludeklaratsiooni esitamisel IRS-i vormil 5329.
Kui teil on tõesti rahapuudus, võite otsustada, et teil ei peeta makse kinni, kuid see võib jätta teid juhitamatuks maksuarve kui deklaratsiooni esitate.
401(k)-st taganemine
401(k) varajase väljavõtmise protsess lisab täiendava kihi, millega tegeleda: teie tööandja reeglid. Enamikul juhtudel, kui olete mingil põhjusel tööandjast lahku läinud, ei pääse te oma raha juurde enne, kui olete tabanud pensioniiga. See on tõsi, välja arvatud juhul, kui muudate konto IRA-ks. Kui olete seda teinud, rakenduvad tavalised traditsioonilised IRA reeglid.
Kui töötate endiselt 401(k)-ga, otsustab teie tööandja, kas saate ennetähtaegseid väljamakseid teha või oma kontolt raha laenata. See teave tuleks lisada plaani dokumentidesse. Teise võimalusena võite pöörduda personali- või palgaosakonna poole, et teada saada, kas kumbki võimalus on saadaval. Kui saate raha välja võtta, peate otsustama, millised võimalused on teie jaoks mõistlikumad.
Laenu võtmine oma 401(k)
401(k)-st laenamine näib olevat parem valik, kuid sellel on mõned puudused. Positiivne on see, et laenul ei ole maksumõju ja maksate endale koos intressidega tagasi. See võib aidata teie pensionisääste vähemalt veidi taastada.
Tagurpidi:
Laenu tagasimaksed arvatakse tavaliselt teie palgast automaatselt maha, vähendades teie kojuviimise tasu.
Maksed algavad tavaliselt järgmisest tšekist, mis mõjutab teie praegust rahavoogu, kui teil on juba raskusi.
Enamik tööandjaid ei luba teil tasumata laenu ajal sissemakseid teha.
Kui lahkute töölt mingil põhjusel, sh vallandamisel või koondamisel, peate laenu kohe täies ulatuses tagasi maksma. Kui te seda ei saa, käsitletakse seda ennetähtaegse taganemisena, millele lisanduvad maksud ja 10% trahv.
401(k) ennetähtaegne väljamaksmine
Kui teie tööandja lubab ennetähtaegset väljavõtmist, kohaldatakse teie väljavõetud raha suhtes kinnipeetavaid makse ja trahve, nagu ka IRA väljavõtmisel.
Samuti pidage meeles, et raskuste taganemise reeglid on 401(k) plaanide puhul veidi erinevad. Esiteks saate välja võtta ainult oma sissemaksed ja tööandja vasted, kuid mitte konto tulusid. Teiseks on 10% trahvist vähem erandeid kui IRAde puhul.
Roth IRA-st taganemine
koos Roth IRA-d, olete panustatud rahalt juba makse maksnud, nii et saate selle raha igal ajal välja võtta. Kuid teie Rothi kogunenud tulude (näiteks dividenditulu) reeglid on lisatud. Kui võtate välja mis tahes summa rohkem, kui sisse panite, kohaldatakse selle suhtes makse ja trahve, kui olete pensionieast noorem.
See muudab Roth IRA-d teie parimaks esimeseks valikuks, kui teil on vaja pensioni säästa ilma täiendavate maksudega tegelemata. Veenduge, et võtate välja ainult selle, mille olete sisse pannud, vastasel juhul tekib maksu- ja trahviolukord.
Järgmised sammud
Kui teie rahaasjad stabiliseeruvad, soovite koos pensionikontodega täiendada erakorralisi sääste ja mittepensioniressursse. See on eriti oluline, kui tegelete jätkuva raskusega.
Sel juhul soovite esmalt taastada juurdepääsetavad hädaolukorra säästud. Veenduge, et see raha läheb an FDIC-ga kindlustatud pangakonto kuna te ei saa endale lubada sellest ilmajäämist. Hoidke seda sularaha oma tavalisest arvelduskontost vähemalt ühe sammu kaugusel, et teil ei tekiks kiusatust seda kasutada hädaolukordadeks.
Pärast seda seadke esikohale Roth IRA-sse panustamine. Jääte ilma kohesest maksusoodustusest, kuid saate selle raha maksu- ja trahvivabalt välja võtta, kui seda vajate – lisaboonusena, et pensioniikka jõudes on kogu sissetulek maksuvaba.
Järgmisena panustage oma tööandjapõhisesse pensioniplaani, eriti kui nad pakuvad vastavaid sissemakseid. Lõpuks rahastage mittepensioni säästu- ja investeerimiskontosid. Need ei paku maksusoodustusi, kuid selle raha kasutamisel ei tule teile täiendavaid makse ega karistusi.
Michele Cagan, CPA, on SmartAsseti finantsplaneerimise kolumnist ja vastab lugejate küsimustele isikliku rahanduse ja maksude teemadel. Kas teil on küsimus, millele soovite vastust? Meil [meiliga kaitstud] ja teie küsimusele võidakse vastata tulevases veerus.
Pange tähele, et Michele ei ole SmartAdvisor Matchi platvormi liige.
Investeerimise ja pensioni planeerimise näpunäited
Kaaluge koostööd finantsnõustajaga, et saada juhiseid pensionikontode haldamise kohta. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme teie piirkonna finantsnõustajaga ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alusta kohe.
Kui plaanite pensionipõlve sissetulekut, hoidke sotsiaalkindlustusel silma peal. Kasuta SmartAsseti sotsiaalkindlustuse kalkulaator et saada aimu, millised võiksid teie pensionihüvitised välja näha.
Foto krediit: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
Postitus Küsi nõuandjalt: ma kaotasin oma töö. Kas ma saan pensionikontosid ilma trahvideta puudutada? ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html