"Mulle tundub, et ma investeerin lihtsalt selleks, et lubada endale makse ja maakleritasusid." Olen 72-aastane, olen investeerinud hästi palju raha ja võtsin aastas välja 4%, kuid kui maksan tasusid ja California makse, sellest ei piisa. Kas ma peaksin oma finantsnõustajast loobuma?

Küsimus: Mul on investeerimiskontol mugav saldo, kuid mul on küsimus, kas võtta igal aastal välja ainult 4% kogusummast (vajadusel). Minu föderaal- ja osariigi maksud (ma elan Californias) ja järgmise aasta hinnangute maksmine ning maakleritasude lisamine moodustab tegelikult 4% minu investeeringujäägist. Põhimõtteliselt tunnen, et investeerin selleks, et maksta makse ja maakleritasusid! Olen 72, maja eest makstud ja tahaksin reisida, aga jeesus. Mida ma peaksin tegema?

Vastus: Arvestada tuleb mõne asjaga, kuid kõigepealt vaatame üle, milliseid tasusid võite maaklerile maksta. On üsna tavaline, et maksate finantsnõustajale umbes 1% oma hallatavatest varadest, selgitab sertifitseeritud finantsplaneerija ja sertifitseeritud raamatupidaja Maggie Klokkenga ettevõttest Make a Money Mindshift. Sellegipoolest on need tasud sageli kaubeldavad (lugege meie juhendit finantsnõustajate tasude üle läbirääkimiste pidamise kohta siin) ja paljud maaklerid on viimastel aastatel oma tasusid langetanud, ütleb NerdWalleti investeerimispressiesindaja Alana Benson. Lühidalt öeldes võiksite tõenäoliselt maksta vähem - ja saate seda tööriista kasutada, et leida sobiv finantsnõustaja, kes võib siin teie vajadustele vastata.

Kas teil on küsimusi investeerimise või finantsnõustaja kohta? Meil [meiliga kaitstud]. 

Kas pole kindel, mida tasudena maksate? „Kontrollige oma konto väljavõtteid, et näha, millised on teie kontotasud. Kui jagate kontotasud loetletud saldo kogu õiglase turuväärtusega, on teil üldine ettekujutus ettevõtte võetavatest tasudest. Kui te tasusid ei näe, vaadake järgmisel kuul,” ütleb Klokkenga. Selle põhjuseks on asjaolu, et investeerimisnõustamisettevõtted võtavad oma tasusid sageli kord kvartalis ja iga kord, kui ost või müük tehakse, võivad olla ka muud tasud, näiteks tehingutasud. "Kui maksate kauplemistasusid või kõrgeid kulusuhteid, võib olla kasulik otsida teisi madalama tasuga maaklereid, " ütleb Benson. Teie maakler peaks samuti suutma tagada oma struktuuri ja kõigi teie makstavate tasude läbipaistvuse. 

Professionaalid ütlevad, et kui juhi töötulemused on kehvemad, peaksite otsima nõustajate vahetamist, et tagada nende pakutav juhtimine tasu väärt. "Kui seda kontot hallatakse, peaksite hindama halduri tegevust nende portfelli üleval töötamise ajal, võttes aluseks portfelli asjakohase võrdlusaluse netotasud," ütleb sotsiaalse investeerimisplatvormi Zingeroo finantsjuht Phil Picariello. (Kas otsite uut finantsnõustajat? Saate kasutada seda tööriista, et leida sobiv finantsnõustaja, kes võib siin teie vajadustele vastata.)

Teine võimalus? Võite nõustajast täielikult loobuda. „Võiks vaadata ka odavamaid investeerimisvahendeid, kui need on investeerimiseesmärgi, ajahorisondi ja riskitaluvuse põhjal asjakohased. Olenevalt oma investeerimiskogemusest võite viia osa või kõik oma varad isejuhitavale maaklerikontole või IRA-le ja varasid ise hallata, ”ütleb Picariello, kes lisab, et see võtab aega ja hoolsust.

Põhjalikum pilk 4% reeglile

4% reegel näeb ette, et inimene, kes loodab järgmise 30 aasta jooksul pensionile jääda, võib esimesel pensioniaastal kulutada 4% oma portfellist, kusjuures igal järgmisel aastal lisandub sellele protsendile inflatsiooniga korrigeeritud väljamaksed. See on vaid ligikaudne juhis ja see on viimasel ajal kriitika alla sattunud. Veelgi enam, nagu Vanguard märgib: "4% reegel ei arvestanud investeerimistasusid hinnangulise tuluga" ja "kulude minimeerimine võimaldab oluliselt suuremat edu tõenäosust." Oleme selles küsimuses ühel meelel, mistõttu käsitleme seda lugu teie tasude ja nende vähendamise viisidega. Nüüd, edasi liikudes, räägime maksudest, mis on veel üks oluline tegur, mis teie raha sööb.

Maksud oma pesamunasse söömas

Maksuolukord on veel üks probleem, millega soovite tegeleda. Esiteks on California kõrge maksumääraga osariik. "Riigi kõrged maksud võivad pensionäridele ahvatleda teiste piirkondadega tutvumist ja madalamate maksudega osariigis elamine tähendab, et suurem osa teie rahast jääb teie kontodele," ütleb Benson.

Tundub, et teie raha võib olla traditsioonilises IRA-s või 401(k) või muus sarnases, ja tõsiasi on see, et peate maksma tulumaksu sellel aastal, kui raha välja võtate. See vähendab teie kulutatavat summat. Ja kuna olete praegu 72-aastane, pidite hakkama saama nõutud minimaalseid jaotusi – mis on lihtsalt minimaalne summa, mille peate igal aastal oma kontolt välja võtma (või riskite suurte trahvidega). Need väljamaksed "kaasatakse teie maksustatava tulu hulka, välja arvatud mis tahes osa, mis oli enne maksustatud (teie alus) või mida saab maksuvabalt saada (nt kvalifitseeritud väljamaksed määratud Rothi kontodelt), " selgitab IRS. 

Kui see kõik paneb su pea ringi käima, pole sa üksi. Ja mõned finantsettevõtted aitavad teil maksuolukorras orienteeruda, selgitab Town Capitali sertifitseeritud finantsplaneerija Ryan Townsley: "Kui ma suudan kliendi pensionile jäämise jooksul maksude pealt kokku hoida kuus numbrit, tasub see ära. minu jaoks mitu korda,” ütleb Townsley. Kuid loomulikult peate hindama, kas teie ettevõte aitab seda teha ja kas see on teie makstavat tasu väärt. Kui ei, siis võib olla aeg leida uus nõustaja või teha seda ise.  

Kas teil on küsimusi investeerimise või finantsnõustaja kohta? Meil [meiliga kaitstud]. 

Küsimused on lühiduse ja selguse huvides muudetud.