Eakate pikaajaline hooldus on üks suurimaid lünki Ameerika turvavõrgus. Paljud meist vajavad vanemaks saades pikemat ja paremat hooldust. Mõnel juhul võib see tähendada terviseabi või muid koduhoolduse vorme. Kuid sageli võib see tähendada kolimist asutusse, näiteks hooldekodusse. Probleem on selles, et pikaajalise hoolduse asutused on väga kallid. Sukeldume üksikasjadesse.
Kas teil on küsimusi pikaajalise hoolduse planeerimise kohta? Rääkige täna finantsnõustajaga.
Hooldekodu kulud
Paljudes riigi osades võib hooldekodus elamine maksta rohkem kui 100,000 XNUMX dollarit aastas, mis on lisaks muudele vajadustele või kuludele. Medicare maksab selle eest tavaliselt väga vähe, kui üldse.
See on silmapaistev väljajätmine vanemate ameeriklaste jaoks mõeldud turvavõrgus, eriti kuna tervishoiu- ja inimteenuste osakonna hinnangul vajab umbes 70% pensionäridest mingil hetkel pikaajalist hooldust.
See tähendab ka seda, et pikaajalise hoolduse eest tasumine muutub enamiku leibkondade jaoks kriitiliseks probleemiks. Kui mõistate, kuidas enda või lähedase eest hoolitseda, on oluline veenduda, et teie elu olulised varad on kaitstud.
Miks peate oma vanema vara kaitsma?
Varade kaitsmisel on kaks peamist probleemi:
Tasumine on varade likvideerimise küsimus, et tasuda kõrged hooldekoduhoolduskulud. Kui pered leiavad võimalusi oma lähedaste eest tasumiseks, muutub üheks suurimaks probleemiks see, kuidas tasuda kalleid arveid ilma olulisi varasid ohverdamata. Näiteks kas saate maksta pikaajalise hoolduse eest ilma perekodu müümata? Või hinnalised esemed?
Kui olete valmis kohtuma kohalike nõustajatega, kes aitavad teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Samal ajal on oluline kaitsta vara võlausaldajate eest. On mõned programmid, mis aitavad teil pikaajalise hoolduse eest maksta, kuid tavaliselt teevad nad seda vajadusest lähtuvalt. Nad võivad põhineda maksel teie netoväärtusel või määrata suurematele varadele pandiõiguse. Sarnaselt likvideerimisega võib see ohustada varasid alates teie pensionikontost kuni teie koduni.
Registreerumine Medicaidi
Teie varade kaitsmise küsimus on Medicaidi kontekstis eriti terav.
Kui Medicare tavaliselt hooldekoduhoolduse eest ei maksa, siis Medicaid maksab. Medicaid on riigi hallatav, nii et iga programmi katvus ja nõuded on erinevad, kuid nad kõik peavad pakkuma pikaajalise hoolduse jaoks mingit katet.
Paljud, kui mitte enamik, Medicaidi programmid nõuavad, et panustate hoolduskulude katmisse. See võib olenevalt osariigist tähendada paljusid asju. Tavaliselt tähendab see aga seda, et peate programmi kvalifitseeruma, mis tähendab, et olete oma säästud ammendanud. See võib tähendada ka seda, et riik saab teatud varade (nt teie kodu) kohta nõude selle põhjal, kui palju te kasutate.
Mõlemal juhul võib see seada ohtu teie pere vara.
7 sammu, mis aitavad kaitsta oma vanema vara hooldekodude eest
Pikaajaline hoolduskindlustus
Esimene viis enda või vanema vara kaitsmiseks on pikaajalise hoolduse kindlustus, mis maksab hooldekoduhoolduse eest. Need plaanid võivad pakkuda mitmesuguseid katvusi, alates kodustest tervishoiutöötajatest kuni alaliste elanikeni. Kõik sõltub programmist ja teie (või teie vanemate) vajadustest.
Kindlustusplaani eeliseks on see, et see võib olla terviklik. Kui teie plaan katab teie vajadused, ei ole riski muude varadega. Hooldekodus viibimise eest makstakse kinni ja teie ülejäänud vara on kaitstud.
Negatiivne külg on kulu. Pikaajaline hooldus võib olla väga kulukas, eriti kui ostate selle hilisemas elus. Lisatasude ja kõigi omavastutuste eest tasumine võib sõltuvalt teie rahalisest olukorrast tekitada täpselt selle probleemi, mida proovite lahendada.
See tähendab, et 2,200-dollarine keskmine lisatasu pikaajalise hooldusplaani eest on palju väiksem kui hooldekodu 100,000 XNUMX-dollarine hinnasilt. Kui see on rahaliselt võimalik, on see hea valik.
Looge tagasivõtmatud usaldusfondid
Varade tagasivõtmatusse usaldusse andmine tähendab, et te ei oma neid enam. Neid kontrollib kolmandast osapoolest usaldusisik ja neid hallatakse teie kehtestatud reeglite kohaselt. Te ei saa selles usalduses muudatusi teha ega varasid tagasi võtta, kuid neid ei arvestata Medicaidi abikõlblikkuse eesmärgil teie varadena.
Asutage elukutse
Eluvara võib seada palju samu eesmärke kui tagasivõtmatu usaldus. Elukinnisvara on juriidiline isik, kes omab kinnisvara, näiteks teie kodu. Seejärel lubatakse teil seal edasi elada "eluaegse üürnikuna", mis tähendab, et teil on nn omandiõigus, kuid mitte "omandiõigus". Pärast teie surma läheb pärand edasi sellele, kelle nimetasite "ülejäänud inimeseks".
Sarnaselt tagasivõtmatu usaldusega, kuna te ei oma kodu enam tehniliselt, ei saa Medicaidi programm seda abikõlblikkuse hulka arvestada ega riik sellele pandiõigust panna. Kui surete, saate kodu oma lähedastele üle anda, nimetades nad ülejäänud inimeseks.
Andke või võtke vastu kingitusi
Kingitusmaksul on väga kõrged piirid. Aastal 2023 saate oma elu jooksul maksuvabalt ära anda kuni 12.92 miljoni dollari väärtuses varasid ja igal aastal veel 17,000 XNUMX dollari väärtuses varasid saaja kohta. See piirang tõuseb igal aastal.
Eraldi varad
Abielupaaride puhul võiksite alustada ka eraldi maksude esitamist.
Üks suurimaid tüsistusi kinnisvara ja maksude vallas on kindlaks teha, mis abielupaaris kellele kuulub. Eelkõige võib abielu ajal kogutud vara (nt maja ja pensionikontod) pidada abieluvaraks kogu abielu jooksul.
Sõltuvalt teie osariigi maksu- ja kinnisvaraseadustest võite siiski luua juriidiliselt eraldiseisvad rahalised vahendid. Kui saate seda teha, on esimene samm alustada eraldi maksudeklaratsioonide esitamist.
Loosung
Kui teil või teie vanematel on vaja minna hooldekodusse, võib selle eest tasumine olla probleem. Kas pikaajalise hoolduse kindlustuse või Medicaidi kaudu on oluline veenduda, et teie peamised varad on selle protsessi eest kaitstud. Lisateabe saamiseks vaadake oma osariigi Medicaidi programmi või osariiki, kus teie vanemad elavad.
Pensioni säästmise näpunäited
Üksinda pensionile jäämise planeerimine võib olla keeruline, kuid finantsnõustaja võib selles aidata. Finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsseti tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil rahalisi eesmärke saavutada, alustage kohe.
Vaadake SmartAsseti pensionikalkulaatorit, et näha, kas teie säästud on õiges tempos, ja vaadake meie sotsiaalkindlustuskalkulaatorit, et näha, kui palju lisasissetulekut võite pensionile jäädes oodata.
Foto krediit: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Post Kuidas kaitsta oma vanemate vara hooldekodude eest, ilmus esimesena SmartAsseti ajaveebis.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html