Pensioni sissetulek toimib teie tööaastate sissetulekust väga erinevalt. Kui töötasite, oli teil tõenäoliselt üks tööandja ja üks sissetulekuallikas. Pensionärina saate tõenäoliselt sissetulekut mitmest allikast, sealhulgas Social Security, üks või mitu individuaalsed pensionikontod (IRA), võib-olla a pensionja investeerimiskonto või kaks.
Töötamise ajal saate regulaarselt tšeki, näiteks iga kahe nädala tagant. Pensionärina võite saada sissetulekut kuus, kvartalis, aastas ja isegi juhuslikult. Lisage fakt, et osa teie pensioni sissetulekust pärineb tõenäoliselt investeeringutest (säästud), mida peate kaitsma, et need püsiksid, ja see kõik võib tunduda segane. Ja siis on muidugi ka maksumõju, näiteks asjaolu, et väljamaksed alates a Roth IRA on maksuvabad, samas kui traditsioonilisest IRA-st pärit tulumaksustatakse teie praeguse tulumaksuklassiga. Lõpuks, kui jõuate 72-aastaseks, on teil tõenäoliselt ka nõutavad minimaalsed distributsioonid (RMD-d) hakkama saama.
Võtme tagasivõtmine
- Kahte tüüpi pensioni sissetulek on tavaline ja potentsiaalne. Potentsiaalne sissetulek hõlmab IRA-sid, 401(k)-sid ja pöördhüpoteeke.
- Regulaarne pensionile jäämise sissetulek hõlmab sotsiaalkindlustust, pensioni, annuiteeritud kindla sissemaksega plaaniga pensioni ja töötamist.
- Rahavoogude ja väljamaksete haldamine pensionipõlves peab hõlmama kulude eelarvestamist ja jaotusplaani, näiteks 4% reegel.
- Pensionile jäämise ajal tuleks esmalt ära kasutada maksustatavad investeerimiskontod, seejärel maksuvabad investeeringud ja seejärel edasilükatud maksukontod.
- 72-aastaselt peate võtma nõutavad minimaalsed jaotused (RMD) kõigilt investeerimiskontodelt, välja arvatud Roth IRA-d.
Regulaarne pensioni sissetulek
Teil on kahte tüüpi pensioni sissetulek - regulaarne ja potentsiaalne. Regulaarne pensionissetulek on nagu palk. See saabub kindla ajakava järgi ja jätkub kogu eluks.
Social Security
See valitsuse pensioniprogramm moodustab paljude inimeste jaoks olulise osa korrapärasest pensioni sissetulekust. See põhineb teie sissetulekutel teie tööaastate jooksul ja jagatakse teile kord kuus. Sotsiaalkindlustust kohandatakse igal aastal inflatsiooniga, seega suureneb teie saadav summa igal aastal.
Kindlaksmääratud hüvitisega pension
A kindlaksmääratud hüvitistega sotsiaalkindlustusega sarnane plaan pakub regulaarset igakuist eluaegset sissetulekut, mis põhineb teie tööaastate sissetulekutel. Sellised traditsioonilised pensioniplaanid on üha haruldasemad, kuid mõnel inimesel on õnne, et see neil on. Enamik inimesi, kes lähevad pensionile kindlaksmääratud hüvitisega pensioni pakkuvalt töökohalt, võtavad oma raha an annuiteet.
Kindlaksmääratud sissemakseplaaniga annuiteeritud pension
Kindlaksmääratud sissemaksega plaanid –401 (k) plaanidNäiteks on tänapäeval palju tavalisemad kui traditsioonilised pensionid. Mõned tööandjad lubavad pensionile jäävatel töötajatel määrata kindlaksmääratud sissemaksetega plaani annuiteedi, et teenida kogu elu jooksul sissetulekut, näiteks kindlaksmääratud hüvitisega pensionist saadavat tulu. Annuitiseerimine vabastab teid investeerimisotsuste tegemisest ja tagab korrapärase sissetuleku kogu eluks, kuid sageli kaasnevad sellega kõrged tasud ja vähene või puudub inflatsioonikaitse.
Töö
Täis- või osalise tööajaga töötamine pensionipõlves on üks viise, kuidas oma regulaarset pensioni sissetulekut suurendada. See ei sobi kõigile, kuid mõned inimesed näevad tööturule jäämisest nii sotsiaalset kui ka rahalist kasu.
Võimalik pensionitulu
Teist tüüpi pensionitulu pärineb säästudest ja investeeringutest, sealhulgas 401(k)s ja IRA-d. See on potentsiaalne sissetulek kas regulaarsest väljavõtmisest või vajadusel raha väljavõtmisest.
Maksusoodustusega kontod
Teie tööandja võib lubada teil võtta kindlaksmääratud hüvitistega või kindlaksmääratud sissemaksetega plaani raha ühekordse väljamaksena. Saate raha koguda IRA-sse, et lükata maksud edasi kuni raha väljavõtmiseni või maksta maksud ja pääseda rahale kohe juurde. Samuti võite jätta endise tööandja juurde kindlaksmääratud sissemaksetega plaani, näiteks 401(k), kui see on lubatud. Kõigil juhtudel investeeritakse raha tavaliselt.
Investeerimis- ja hoiukontod
Teil võib olla üks või mitu maksustatavat investeerimiskontot, mis võivad olla vajadusel sissetulekuallikaks. Ja loodetavasti on teil ka erakorraline fond kolme kuni kuue kuu igakuiste kuludega, mida saate vajadusel kasutada.
Pööratud hüpoteek
A vastupidine hüpoteek võimaldab konverteerida kodukapitali laenuks. Saate tulu võtta ühekordse summana (investeerimiseks), regulaarsete maksetena või krediidiliinina. Kuna tegemist on laenuga, siis raha ei maksustata. Negatiivne külg on see, et peate laenu tagasi maksma, kui surete või müüte oma kodu.
Rahavoog ja ajastus
Esiteks lahutage regulaarne pensionitulu olulistest igakuistest kuludest, sealhulgas eluase, transport, kommunaalkulud, toit, riided ja tervishoid. Kui regulaarne sissetulek ei kata kõike, võib tekkida vajadus sissetuleku juurde. Mittevajalikud kulud – nagu reisimine, väljas söömine ja meelelahutus – jäävad viimaseks ja nende eest tasutakse sageli pensionikogumistest ja investeeringutest loobumisega.
Väljavõtmise plaan
Enne investeeringutelt raha võtmist vajate plaani. Siin saab aidata usaldusväärne finantsnõustaja. Üks ühine süsteem, 4% reegel, hõlmab igal aastal 4% teie sularaha- ja investeerimiskontode koguväärtusest väljavõtmist ja iga-aastase 2% väljamaksmist. inflatsioon "tõsta." Samuti võite võtta osa oma säästudest ja investeeringutest ning osta kohemakse annuiteet tagada jätkuv rahavoog hädavajalike kulude katteks.
Väljavõtmise järjekord
Esmalt võtke maksustatavatelt investeerimiskontodelt raha välja kasutada ära madalamaid (dividendi ja kapitali kasvutulu) maksumäärasid. Järgmisena võtke raha maksuvabadelt investeerimiskontodelt, millele järgneb edasilükatud maksuga kontod, nagu 401(k)s, 403(b)s ja traditsioonilised IRA-d. Peaksite kasutama maksuvabasid pensionikontosid, sealhulgas Roth IRA-d, kestma, et raha saaks maksuvabalt kasvada võimalikult kaua.
Maksuhaldus
Kui osariigi või föderaalseid makse ei peeta kinni mõnelt teie pensionieraldiselt, peate tõenäoliselt esitama avalduse kord kvartalis hinnangulised maksud. Mõned osariigid ei maksusta pensionitulu, teised aga. Sama kehtib ka kohalike maksude kohta.
Maksustatavad investeerimiskonto väljamaksed maksustatakse selle alusel, kas müüdud investeering oli lühi- või pikaajaline Kapitali kasvutulu maksumäärad. Väljamakseid edasilükatud tulumaksuga kontodelt käsitletakse tavalise tuluna. Lõpuks on peaaegu alati kõige parem kanda ühekordsed väljamaksed edasilükatud maksudega kontole, et vältida tohutut üheaastast maksuhammustust.
Sõltuvalt teie kogusissetulekust maksustatakse 50–85% teie sotsiaalkindlustuse sissetulekust.
Sõltuvalt teie kogusissetulekust maksustatakse 50–85% teie sotsiaalkindlustuse sissetulekust.
Nõutavate miinimumjaotuste (RMD) haldamine
Kui jõuate 72-aastaseks, peate alustama nõutavate minimaalsete väljamaksete (RMD) võtmist kõigilt pensionikontodelt, välja arvatud teie Roth IRA. Jaotuse summa peab umbkaudu võrduma teie kontojäägiga eelmise aasta lõpus, jagatud teie statistilise oodatava elueaga. RMD vanus oli varem 70½, kuid pärast seda, kui 72. aasta detsembris võeti vastu seadusandlus, tõsteti see 2019-le. Iga kogukonna pensioni suurendamise (SECURE) seadus.
Peate selle raha välja võtma 1-aastaseks saamisele järgneva aasta 72. aprilliks. Pärast seda tuleb kõik RMD-d tasuda 31. detsembril. Kõik summad, mille te aasta jooksul välja võtate, arvestatakse teie RMD-sse. Kõik RMD-d maksustatakse tavalise tuluna, välja arvatud Roth 401(k) omad – peate küll Roth 401(k) RMD-d välja võtma, kuid te ei pea selle pealt makse võlgu.
Kui töötate endiselt 72-aastaselt, ei pea te võtma RMD-d 401(k)-st ettevõttes, kus te praegu töötate (välja arvatud juhul, kui teile kuulub sellest ettevõttest 5% või rohkem). Siiski olete võlgu RMD-d teiste teile kuuluvate 401(k)-de ja IRA-de eest. Sõltuvalt teie plaanist võib teil olla võimalik importida oma praegusele tööandjale 401(k) endiselt eelmise tööandja juures, et selle konto RMD-d edasi lükata.
Teie pensioniplaani administraator peaks teie RMD-d teie eest igal aastal arvutama ning enamik võtab välja kõik nõutavad osariigi ja föderaalmaksud ning saadab teile õigel ajal saldo. Lõppkokkuvõttes on vastutus siiski teie.
Kui te ei võta välja õiget RMD summat, on trahv suur 50% summast, mille oleksite pidanud võtma, kuid seda ei teinud.
Kui te ei võta välja õiget RMD summat, on trahv suur 50% summast, mille oleksite pidanud võtma, kuid seda ei teinud.
Loosung
Pensioni sissetulekute haldamine on midagi enamat kui raha saamine ja selle kasutamine arvete tasumiseks. Mõned inimesed konsolideerivad oma pensionikontosid, et neid oleks lihtsam hallata. Olenevalt teie kontode olemusest ja funktsioonidest, nagu tasud, võib see olla mõistlik või mitte. Samuti võib 401(k) raha olla võlausaldajate eest paremini kaitstud kui IRA-s olevad rahad.
Allikas: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo