Säästude kogumise plaanide koostamine võib olla keeruline, eriti kui intressimäärad kõikuvad. Hoiustõend (CD) on hea alternatiiv, kui olete investeerimisel riskikartlik.
CD on teatud tüüpi säästukonto, mis võimaldab inimestel teenida intressi fikseeritud intressimääraga, mis on sageli kõrgem kui traditsiooniliste hoiukontode puhul. Kuid CD-del võib olla ka mõningaid varjukülgi, arvestades nende olemust, et nad hoiavad raha kindla tähtaja jooksul. Siin on mõned olulised asjad, mida kaaluda, et aidata teil otsustada, kas CD on teie jaoks õige.
Kuidas hoiusesertifikaat töötab?
CD-l on intressimäär, mis ei muutu ega ka aega, milleks teie raha lukustatakse. Nii et pärast teie valitud CD kehtivusaja lõppu on teil juurdepääs hoiustatud vahenditele ja sellelt teenitud intressidele.
Brad Stark, sertifitseeritud finantsplaneerija ja Californias Santa Barbaras asuva varahaldusfirma Mission Wealth kaasasutaja, ütleb, et lihtsuse huvides saate osta CD-sid maaklerikontodelt. Paljudel maaklerfirmadel on suhted erinevate pankadega, mis võimaldab inimestel oma investeeringuid mitmekesistada ilma mitut kontot avamata.
Stark selgitab, et CD-sid ostes annavad inimesed pangaga sisuliselt lubaduse. See lubadus annab asutusele raha, et saada hiljem koos intressiga tagasi.
"See on laen, mille annate pangale kindlaksmääratud ajaks," ütleb Stark.
Hoiusertifikaatide plussid
Lisaks tugevale fikseeritud intressimäärale on CD-de ahvatlemiseks veelgi rohkem põhjuseid, alates nendega seotud madalast riskitasemest kuni valikuteni, mis sobivad kellegi ideaalse säästmisplaaniga.
Kõrgem APY kui muud tüüpi hoiukontodel
Kuigi on tõsi, et APY on tõenäoliselt suurem kui traditsioonilisel säästukontol, on oluline arvestada CD avamise ajastusega. Kui seda tehakse siis, kui säästumäärad on madalamad, ei kasva see nii palju, kui oleks võinud, kui seda oleks tehtud ajal, mil säästumäärad on kõrged.
Ja veel üks tegur, millele peaksite CD-de ostmisel tähelepanu pöörama, on intressimäära arvestamine CD-de ajakava suhtes. "Kuna panustate oma raha lukustamiseks pikemaks ajaks, peaksite saama kompensatsiooni kõrgema intressiga, " ütleb Stark.
Teie raha on tagatud
CD-le on kaasas kas föderaalse hoiuste kindlustamise korporatsiooni (FDIC) või riikliku krediidiühistute administratsiooni (NCUA) tagatis, mis on suur tõmbenumber inimestele, kes soovivad meelerahu, et nende raha on turvaline isegi siis, kui pank ebaõnnestub, nagu mõnel ajal juhtus. 2008. aasta majanduslangus. Pangad kindlustavad tavaliselt kuni 250,000 XNUMX dollarit omandikategooria kohta.
Paindlikud kontovalikud ja lai valik tingimusi
Seal on piisavalt ruumi, et leida CD-plaat, mis vastab inimeste erinevatele säästuplaanidele ja aeg, millal nad loodavad nendeni jõuda. Olgu selleks siis vaid mõne kuu säästmine hädaolukorra säästude suurendamiseks või lisaraha aastate kogumine enne pere loomist, CD-d pakuvad võimalust nende vajaduste rahuldamiseks.
Lisaks võimalusele valida CD, mille küpsemisaeg on kolm või kuus kuud kuni viis aastat, on ka hinnad, mille vahel valida, erinevusi. 23. märtsi 2023 seisuga on üheaastase CD keskmine määr 1.49%.
CD redel
Üks võimalus kaaluda on raha paigutamine mitmele CD-le, mitte ühele. Selline CD-de kihistamise lähenemisviis võib aidata teie sääste maksimeerida ja neile paigutatud raha ühtlases tempos tagastada. Scott Van Den Berg, Texase osariigis Austinis asuva finantsnõustamisfirma Century Management sertifitseeritud finantsplaneerija, ütleb, et CD-de portfelli loomisel võib olla palju eeliseid.
Esiteks aitab see CD-kasutajatel toime tulla juhtudega, mil tekivad ettenägematud kulutused ja neil on vaja juurdepääsu oma säästudele. Redeliga liikumine vähendab mõningaid riske, mis on seotud vahenditele kohese juurdepääsu puudumisega, kuna fondide tähtaeg võib olla kohe käes. Üks võimalus sellele lähenemiseks on hankida CD, mis küpseb kuue kuu, üks aasta ja teine 18 kuu pärast.
"See annab teile vähemalt selle raha tagasi ja saate selle lihtsalt uuesti investeerida, " ütleb Van Den Berg.
Hoiusertifikaatide miinused
Teatud määral võivad CD-d olla ohutu mängimise viis. Ja seda tehes kaasneb alternatiivkulu, mis kaasneb sellega, et ei kasutata muid säästmisvõimalusi, mis oleksid võinud kaasa tuua rohkem raha või raha kiiremini kätte saada. Seda on eriti oluline arvestada, kui te pole veel pensioniikka jõudnud.
"Kui olete 85- või 90-aastane, soovite, et kogu teie raha oleks turvaline ja teie ajahorisont on väga lühike, võiksite panna CD-d IRA-sse, " ütleb Stark. "Kui olete 40-aastane ja teil on sees IRA ja CD-d, siis on teil võimalus [rohkem teenida] ilma jääda." Lisaks võib CD ajakokkulepe olla ebamugav, kui te ei saa lepingu kehtivusaja jooksul seal raha hoida ja teile kohaldatakse ennetähtaegse väljavõtmise tasu.
Tootlus ei ole nii kõrge kui investeerimine muudesse kohtadesse, näiteks aktsiatesse või võlakirjadesse
Nii Stark kui ka Van Den Berg märgivad teisi valdkondi, kus on võimalik saavutada tugevam investeeringute kasv kui CD puhul.
Stark soovitab kaaluda aktsiaid hajutatud portfellis, kui teie finantsvajaduste ajahorisont on pikem kui 10 aastat.
"Kuigi see tee on muutlik, kipub aeg enamikku lühiajalisi investeerimishaavu parandama," ütleb Stark. "Aeg on CD-investeeringute vaenlane."
Lukustatud APY puhul ei võeta inflatsiooni arvesse
Kuigi CD-d ei pruugi esmapilgul tunduda riskantsed, võivad need inflatsiooni ajal teie säästmiseesmärke kahjustada. Selle põhjuseks on asjaolu, et APY-d ei saa reguleerida, selgitab Stark, nii et intressimäär, mis kunagi tundus ülitähtis, ei vastaks enam hetkenõuetele.
"Inflatsioon tõmbas teid tõsiselt ja teie huvi läks kahekohalisest numbrist nullini, " ütleb Stark. “Ja vahepeal läksid hinnad ja kõik kõrgemaks. Nii et teie ostujõud lihtsalt vähenes.
Kogunenud intressidelt tasumisele kuuluvad maksud
Teenitud intressid maksustatakse alati, välja arvatud juhul, kui see on pensionikontol, nii et see on tegur, mida tuleb arvestada, kui otsustate, kas CD annab pärast maksude arvestamist soovitud säästutulemusi.
See ei ole ka midagi, mida saate edasi lükata. Need tulud tuleb kajastada, kui olete teeninud 10 dollarit või rohkem intressi lühiajalise CD eest, mille tähtaeg on samal aastal, kui ostsite. Ja kui CD eluiga on kauem kui aasta, peab inimene igal aastal kogunenud intressilt makse maksma.
Karistused rahaliste vahendite varase juurdepääsu eest
Kui inimesed registreeruvad CD-le, nõustuvad nad teatud aja jooksul raha mitte puudutama. Muidugi juhtub asju ja mõnikord on inimestel vaja raha, mida nad algselt arvasid, et võiks kõrvale panna.
Tõenäoliselt ei luba pank inimestel oma raha välja võtta. Vastutasuks raha tagasivõtmise eest enne selle tähtaega, võtavad pangad trahvi, mida sageli arvutatakse päevade arvu lihtintressina CD kursi alusel. Kuid föderaalvalitsusel ei ole varajase tühistamise karistustele ülempiiri, seega võib see erineda.
Mida on vaja hoiusertifikaadi avamiseks
USA kodanike jaoks sotsiaalkindlustuse number või teiste jaoks individuaalne maksumaksja identifitseerimisnumber.
Kontoomaniku sünniaeg. See aitab isikusamasuse tõendamiseks esitada dokumente, näiteks sünnitunnistust.
Riikliku isikut tõendav dokument, nagu juhiluba või riiklik isikutunnistus.
Aadressi tõend. Mõelge arvetele või rendilepingule.
Kontaktteave, näiteks telefon või e-post
Rahastamiskonto teave, nt marsruut ja konto number.
Korduma kippuvad küsimused
Kas tasub CD-le raha panna?
Eksperdid ütlevad, et üldiselt võib see nii olla. Vähemalt eelistatakse seda, kui hoida raha lihtsalt arvelduskontol või sularaha kodus madratsi all, kus see ei tekita huvi. Kui otsite usaldusväärsest pangast madala riskiga võimalust, on CD parem kui mitte midagi. Kõik taandub täielikult teadliku otsuse tegemisele, mille puhul olete lugenud peenes kirjas kirja ja teate varajase taganemise eest määratavaid karistusi.
Mis on parem, CD või IRA?
Kuna IRA on pensionikonto, mis võib omada aktsiaid, võlakirju ja CD-sid, on parem küsida, kas CD-sid on IRA-s sobiv hoida. Ja need võivad olla, olenevalt teie vanusest. Selle põhjuseks on asjaolu, et CD-plaadid pole pikaajaline kõige tulusam tegevus, kui teil on veel võimalusi enne pensionile jäämist.
Kui palju teenib 10,000 XNUMX-dollarine CD aastas?
Seda on raske kindlalt öelda, kuna see sõltub konkreetse CD kiirusest. Kuid näiteks 5% APY-ga CD teenib ühe aasta jooksul 500 dollarit. Nii et kui teil on 12-kuulise tähtajaga CD, võtaksite CD küpsemise järel välja 10,500 XNUMX dollarit.
Seda lugu kajastati algselt saidil Fortune.com
Veel Fortune'ist:
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html