Kuidas hoida oma pensionile jäämist ettearvamatul turul

"Pensionärid tunnevad survet," ütleb Natixise Investor Insighti keskuse tegevdirektor Dave Goodsell. "Hinnad tõusevad ja elukallidus on tõeline tegur."

Investorite pensionimured ei ole alusetud, kuid see pole kõik hukk ja sünge. Selle asemel, et keskenduda möödunud aasta kahjudele, vaadake pikemat perspektiivi ja mõelge võimalustele järgmise 10 aasta jooksul rohkem teenida ja säästa. Olenemata sellest, kas olete pensionile jäämas või juba tööpäevad möödas, uute taktikate uurimine ja mõistlikule planeerimisele pühendumine aitavad teil eesseisvaid võimalusi ära kasutada ja võib-olla mõne sidruni limonaadiks muuta.

"Te ei vaja imet," ütleb Goodsell. "Teil on plaani vaja."

Nõuanded eelpensionäridele

Kui töötate endiselt tasuvas töös, pakub järgmine aasta tänu maksuameti uuendatud sissemaksepiirangutele kindlad võimalused oma pesamuna ehitamiseks. 2023. aastal saavad investorid oma pensioniplaanidesse 22,500(k), 401(b) ja muudesse pensioniplaanidesse panustada kuni 403 20,500 dollarit, mis on tänu inflatsiooni korrigeerimisele XNUMX XNUMX dollarilt suurem.

Lugege kogu rikkuse juhendit

50-aastased ja vanemad töötajad võivad üle selle limiidi säästa täiendavalt 7,500 dollarit. Ameeriklased saavad ka oma individuaalsetele pensionikontodele panustada kuni 6,500 dollarit, mis on kasv 6,000 dollarilt. IRA-de järelejõudmistoetus jääb 1,000 dollariks. "Peate seda ära kasutama," ütleb CapTrusti Bostonis asuv finantsnõustaja Brian Rivotto, kes soovitab mõnel kliendil oma panust maksimaalselt ära kasutada.

Järgmisel kümnendil on börsi tootlus eeldatavasti ühekohaline, kuid investorid saavad kasutada ka võimalust osta aktsiaid tunduvalt madalamate hindadega kui aasta tagasi. Ja võlakirjad toodavad rohkem kui aastakümnete jooksul, luues võimaluse suhteliselt turvaliseks tootluseks vahemikus 5–6%. "See on olnud halvim aasta 60%/40% [aktsia/võlakirjade] portfelli jaoks," ütleb UBS-i nõustaja Brad Bernstein. "Kuid järgmine kümnend võib olla fenomenaalne, kuna võlakirjade tootlused on praegu," ütleb ta.

Kui pensionile jäämine on siin ja praegu

Muidugi vaatavad paljud pensionile jäämise künnisel olevad inimesed oma aastalõpu konto väljavõtteid hirmuga, sest saavad intuitiivselt aru millestki, mida akadeemikud on põhjalikult uurinud: portfelli kaotused pensioni esimestel aastatel, kui pesamuna on suurim ja algavad väljavõtted, võib oluliselt lühendada portfelli eluiga.

Seda nähtust nimetatakse tulude järjestuse riskiks ja Schwabi finantsuuringute keskuse juhtumiuuring näitab, kui suur see risk võib olla. Uuring näitab, et investor, kes alustab pensionile jäämist 1 miljoni dollari suuruse portfelliga ja võtab igal aastal välja 50,000 15 dollarit, võttes arvesse inflatsiooni, on väga erinev tulemus, kui portfell langeb pensionile jäämise erinevatel etappidel 18%. Kui langus toimub esimesel kahel aastal, saab investor raha otsa 10. aasta paiku. Kui see juhtub 11. ja 400,000. aastal, jääb tal 18. aastaks sääste veel XNUMX XNUMX dollarit.

Vältimaks ohtu, et peate oma pensionifondi kasutama, kui turg on lõuna poole pöördunud, soovitab nõustaja Evelyn Zohlen enne pensionile jäämist kõrvale jätta aasta või rohkem sissetulekuid, et te ei peaks oma kontodelt raha langema. turul ennetähtaegselt pensionile jäädes. "Parim kaitse tulude järjestuse eest on mitte alluda neile," ütleb Zohlen, kes on Californias Huntington Beachis asuva varahaldusettevõtte Inspired Financial president.

Lisaks sularahapadja loomisele võivad investorid kaaluda kodukapitali krediidiliini hankimist ootamatute arvete lahendamiseks, ütleb Matt Pullar, Clevelandis asuva Sequoia Financial Groupi partner ja vanem asepresident. "Teie maja pole ilmselt kunagi rohkem väärt kui praegu," ütleb ta. "Kui teil on lühiajalisi kulutusi, võib olla parem see laen võtta kui müüa aktsiaid, mis on 20% odavnenud."

On ka nutikaid maksumeetmeid, mida investorid saavad pensionile jäädes teha. Zohlen osutab annetajate nõustatud fondidele kui käepärasele vahendile heategevuslikult mõtlevatele suure netoväärtusega investoritele, eriti neile, kes võivad pensionile jäädes saada edasilükatud hüvitisest maksustatavat sularaha, näiteks aktsiaoptsioone. "Täiuslik näide on keegi, kes annetab regulaarselt oma kogudusele ja teab, et jätkab seda," ütleb Zohlen. "Nii et sel aastal, kui ta pensionile läheb, saab ta ämbri sularaha, mille pealt ta maksustatakse. Noh, pange see sellesse fondi. Saate suure maksusoodustuse sel aastal, kui seda tõesti vajate, ja saate heategevuseks annetamist jätkata aastaid [annetajate nõustamisfondist].

Investeerimine pensionile jäädes

Tõusvad intressimäärad on potentsiaalne hõbedane vooder investoritele, kes saavad nüüd tänu hoiussertifikaatide ja rahaturukontode parematele intressimääradele oma sularahasäästudest märkimisväärset tulu teenida.

Bernstein ütleb, et on kasutanud võlakirju, et teenida sissetulekut oma pensionäridest klientidele, mis on nüüd kõrgemate intressimäärade tõttu lihtsam. "Me genereerime fikseeritud tulust rahavoogu, ideaaljuhul klientide elamiseks," ütleb ta.

Captrusti Rivotto ütleb, et pensionärid peaksid kaaluma oma portfelli fikseeritud sissetulekuga osa väljavõtmist, et anda aktsiatele aega tagasi tõusta. Isegi pensionärid vajavad aktsiaid, et tagada portfelli pikaajaline kasv, mis on vajalik pensionile jäämise säilitamiseks, mis võib kesta 30 aastat või kauem. "Ma kaldun olema rohkem 70/30 [aktsiad ja võlakirjad] ja selle põhjuseks on pikaealisus," ütleb Bostonis asuv Rivotto.

Rothi teisendused sobivad igas etapis

Kuigi turud on sel aastal löönud, on pensionile jäävate investorite jaoks mõned hõbedased voodrid. Alustuseks võib olla ideaalne aeg teisendada traditsiooniline IRA (mida rahastatakse maksueelselt, kuid mille väljamakseid maksustatakse sissetulekuna pensionile jäämise ajal) Roth IRA-ks (mida rahastatakse maksudejärgsete dollaritega, kuid millel on maksuvabad väljamaksed). Rothi konversioonid on maksustatavad nende tegemise aastal, kuid potentsiaalne maksukoormus on 2022. aastal väiksem, arvestades, et aktsiad on odavnenud. Selle tegemisel on ka lisaboonus praegu, enne kui Trumpi-aegsed maksukärped 2025. aastal aeguvad ja üksikisiku tulumaksumäärad jõuavad tagasi Trumpi-eelsele tasemele.

Muidugi peab investoril olema sularaha, et maksta Rothi konversiooniga seotud maksude eest. Sequoia's Pullar soovitab klientidel teha Rothi konversiooni samal ajal, kui nad loovad annetajate nõustatud fondi, mis "võib leevendada seda valu maksusoodustuse kaudu".

Teine võimalus on teha osaline teisendus. Vahetu maksukoormus on väiksem ja Rothi konto võib takistada teil pensionipõlves kõrgemasse maksuklassi liikumast, kuna väljavõtmine on tulumaksuvaba, ütleb Zohlen.

Nõustajate sõnul võib konverteerimine olla ka arukas samm investoritele, kes kavatsevad jätta Roth IRA pärandiks lastele või lastelastele, eriti kui nad on kõrgemas maksuklassis. Praeguste reeglite kohaselt on pärijatel aega päritud Rothi kontolt vara välja võtta kümme aastat. UBS-i Bernstein ütleb, et on sel aastal oma klientide jaoks teinud hulga konversioone. "Jätke oma lastele Roth IRA, mida nad saavad 10 aastat kasvatada – see on vapustav," ütleb ta.

Selle kulutamine maha

Madalamad aktsiatootluse ootused järgmisel kümnendil koos pikaealisuse riskiga on põhjus, miks mõned nõustajad suhtuvad pensionile jäämise ajal konservatiivsemalt väljavõtmismääradesse. Finantsnõustajate kullastandard oli olnud 4% reegel, mis viitab ideele, et võite esimesel pensioniaastal kulutada 4% ja seejärel kohandada seda summat järgmistel aastatel inflatsiooniga ja mitte raha otsa saada. kasutatakse klientidele planeerimisel.

"Viimastel aastatel oleme liikunud 3% kuni 3.5% poole, et oleks ohutum taganemisstrateegia," ütleb Merrill Lynchi nõustaja Mark Brookfield. "Me arvasime, et aktsiad peavad aja jooksul palju paremini toimima, kui eeldati, et 4% väljavõtmise määr oleks tõhus."

Sõltumata sellest, millise taganemisstrateegia valite, looge eelarve ja järgige seda, ütleb Zohlen. Sellel võib olla suur mõju pensionistrateegia edule või ebaõnnestumisele. "Mis paneb 4% reegli tööle, jätab raha kontole tööle," ütleb ta. "Minu jaoks pole see nii: "Kas 4% reegel töötab?" See on: "Kas kliendi käitumine võimaldab meil sellele loota?" ”

Lõpetuseks, ärge laske end turu tõusude ja mõõnadega kaasa lüüa, ütleb Sequoia Pullar. Tema sõnul on perspektiiv pensioni planeerimise alahinnatud osa.

"See on minu kolmas kord, kui läbin sellist turu volatiilsust," ütleb ta. Ta meenutab, et tegi oma naisele abieluettepaneku just siis, kui 2008.–09. aasta finantskriis tabas. "Mõtlesin: "Issand, mida ma teen?" Mida ma ei mõistnud, oli see, et paar järgmist aastat lõi suurepäraseid võimalusi. Tänased pensionärid vaatavad tõenäoliselt 10 aasta pärast tagasi ja jõuavad sarnasele järeldusele. Nagu Pullar märgib: "Praegu on seda raske näha."

Kirjuta Andrew Welsch kl [meiliga kaitstud]