Inflatsioon on kangekaelselt kõrge ja hoiukontode intressimäärad ei ole lähedalgi sammule. Kui kaheaastase riigikassa tootlus on praegu 3.28%, võrreldes vaid 0.17%ga aasta tagasi, siis eraisiku rahanduse veebisaidi Bankrate andmetel on keskmine säästukonto vaevu positiivsel territooriumil, vaid 0.07%.
Investorite jaoks, kes hoiavad raha hädaolukorras säästmiseks või muuks otstarbeks, on see masendav olukord. Aastane inflatsioonimäär tarbijahinnaindeksiga mõõdetuna on kuni 8.6%, mis tähendab, et teie sularaha ostujõud väheneb kiiresti.
Kuid see ei tähenda, et investorid peaksid oma säästudelt intressi teenides leppima paljude asjadega. Vähese tööga saate oma rahast veidi rohkem kasu.
"Me oleme keskkonnas, kus iga pisik aitab seda ostujõudu säilitada," ütleb Chip Munn, Signature Wealth Strategiesi nõunik ja tegevjuht Firenzes, SC.
Õige jalaga toimetulemiseks soovitavad nõustajad investoritel tagasi astuda ja hinnata, milleks raha on mõeldud ja milline on nende riskitaluvus. Veenduge, et ajahorisont, millal teil võib raha vaja minna, vastaks valitud investeerimis- või säästutootele. Ebakõla võib teid luhtuda just siis, kui vajate raha kõige rohkem.
"Esimene küsimus peaks olema, mille jaoks raha on," ütleb Munn. "Miks määrab, kuidas."
Allpool on toodud taktikalised käigud, mille nõustajad ütlevad, et investorid saavad nüüd teha oma raha kolmel otstarbel: hädaolukorras säästmine, oportunistliku investeerimise fondid ja keskmise tähtajaga säästmiseesmärgid. Neid strateegiaid saab kasutada ka muudel juhtudel, sõltuvalt teie riskitaluvusest, ajahorisondist ja vajadusest.
Hädaolukorra säästude hoiustamine
Kas otsite kohta, kus oma vihmaste päevade fondi turvaliselt parkida? Kuna raha on mõeldud hädaolukordadeks, peab igasugune investeerimisstrateegia olema madala riskiga ja väga likviidne, et saaksite seda vajadusel kasutada päeva või paariga, ütlevad nõustajad. Hädaolukorrad juhtuvad ju ootamatutel aegadel.
Finantsplaneerijad soovitavad üldiselt eraldada raha kuue kuni 12 kuu elamiskulude katmiseks. Säästukontod, rahaturukontod ja hoiusertifikaadid on loomulikud varjupaigad, kuna need on FDIC-kindlustusega, kuid paljud pangad pole nende kontode intressimäärasid tõstnud või teevad seda aeglaselt.
"Järgmise paari aasta jooksul on väga oluline, kus te oma sularaha hoiate, " ütleb Bankrate'i peafinantsanalüütik Greg McBride. „Intressimäärad tõusevad, kuid mitte iga pank ei tõsta oma säästmismäära ja kindlasti mitte samas tempos. Nii et soovite oma raha paigutada sinna, kus saate paremat tulu."
McBride ütleb, et Interneti-pangad pakuvad üldiselt paremaid intressimäärasid kui nende tavalised eakaaslased.
Goldman Sachs
Tarbijapanganduse üksusel Marcusel on kõrge tootlusega veebipõhine säästukonto, mille aastane tootlus on 0.85%. Ally Financialile kuuluv Ally Bank pakub veebipõhist säästukontot 0.9% APY-ga.
Lühiajalised CD-d, mis on FDIC-kindlustusega, võivad olla hea valik ka osa vahendite jaoks, kui teil on mõnel muul kontol igapäevase likviidsusega sularaha. Marcus ja Ally Bank pakuvad mõlemad kuuekuulist CD-d 0.75% APY-ga 13. juuni seisuga.
McBride ütleb, et mõned kogukonna pangad ja krediidiühistud võivad samuti pakkuda häid võimalusi. "Tuleb otsida üles pangad, kes soovivad teie hoiuseid aktiivselt ja on nõus selle eest maksma," ütleb ta.
Nõustajad hoiatavad, et kuigi sularaha jaoks on suurema tootlusega võimalusi, võib hädaolukorras säästmisel olla parem eksida ettevaatlikkuse poole. "Te ei taha, et teie hädaabifond oleks põnev, " ütleb Munn. “Õudusfilmid on põnevad. Seda me siin ei tee.”
Kuiva pulbri hoidmine
Investorid, kes hoiavad raha investeerimisvõimaluste ärakasutamiseks, võivad olla valmis võtma rohkem riske, kui nad võtaksid oma hädasäästudega. Kuid likviidsus teeb endiselt muret. Kui aktsiad
õun
(Ticker: AAPL) langeb hinnale, mida olete oodanud, siis ei taha te oma raha CD-le lukustada.
Mõned ülaltoodud säästutooted ja -strateegiad võivad selle töö ära teha, kuid nende puuduseks on see, et nad sunnivad teid oma pangakontolt raha üle kandma maaklerikontole. Kõige tavalisem lahendus sellele on teie maakleri juures hoitav rahaturufond. Charles Schwab pakub mitmeid selliseid fonde, näiteks Schwab Value Advantage Money (SWVXX), millel puudub minimaalne investeering ja 7-päevane tootlus on 0.64%, kuludest loobumisega alates 14. juunist.
Investorid võivad osta lühiajalisi riigivõlakirju oma maaklerikontol või otse USA riigikassa veebisaidilt. Ütle, et sul on 10,000 1.18 dollarit. Saate osta viis neljanädalast arvet, mille tootlus on nüüd 2,000%, võrdsete osamaksetena XNUMX dollarit; igal nädalal saabub ühe veksli tähtaeg, mis annab teile võimaluse osta uus riigivõlakiri või investeerida raha mujale. (Tavaliselt ostetakse riigivõlakirju nende nimiväärtusest allahindlusega. Teie intress on nimiväärtuse ja ostuhinna vahe.)
Andy Kapyrin, Morristowni, NJ-s asuva RegentAtlanticu kaas-CIO, mis on hinnatud Barron 100. aasta 2021 parimat RIA ettevõtet soovitab investoritel kaaluda lühiajalistele riigivõlakirjadele keskendunud börsil kaubeldavat fondi. Üks näide:
Goldman Sachs Access Treasury 0–1 aasta
(GBIL). ETF investeerib üheaastase või lühema tähtajaga riigivõlakirjadesse ja selle praegune 30-päevase SEC-i tootlus on 0.87% ja netokulu suhe 0.12%. "Saate riigivõlakirjade valitseva tootluse, mis läheneb täna 1% -le, " ütleb Kapyrin.
Sellise fondi eeliseks on see, et teie raha hoitakse teie maaklerkontol ostuvõimaluse tekkides. "Saate seda müüa ja osta kõike, mis on teie ostunimekirjas, " ütleb Kapyrin.
Lisaks on seal ka see, mida Kapyrin nimetab "vaimse tervise säästmiseks". Ta ütleb, et fondihaldur vastutab tulu võtmise ja selle sularaha töös hoidmise eest. "Saate sellega ise hakkama, aga kui jätate ühe päeva huvitamata, loobute kõigist hüvedest."
Mike Vogelzang, Raleigh's, NC-põhise Captrusti, registreeritud investeerimisnõustaja, investeerimisjuht Mike Vogelzang hoiatab investoreid, et nad ei püüdleks tootluse poole, kui see tähendab oma vahendite lukustamist, kui nad seda kõige rohkem vajavad. Ta ütleb, et see, kas teenite pool protsenti või kolmveerand, ei oma suurt vahet, kui ohverdate likviidsuse.
"Suurim viga, mida inimesed teevad, on see, et nad ei sobita oma investeeringuid ajaraamiga," ütleb Vogelzang, kelle ettevõte on üks Barron 100. aasta 2021 parimat RIA ettevõtet.
Säästmine sissemakse jaoks
Lühiajalise ja keskmise tähtajaga säästueesmärkide strateegiad, näiteks sissemakse maja eest, mida kavatsete osta kahe aasta pärast, võivad potentsiaalselt olla mittelikviidsemad. Kuid jällegi pidage meeles oma riskitaluvust. 20% sissemakse kaotamine võib teie eesmärki saada majaomanikuks märkimisväärselt tagasi.
RegentAtlanticu Kapyrin ütleb, et investorid võiksid kaaluda kvaliteetse ettevõtte võla ostmist, kuid soovitab valida üksikute võlakirjade ostmise asemel ETF-i, kuna fond pakuks paremat hajutamist. "Kui te ei pargi 1 miljonit dollarit või rohkem, ei saa te üksikuid võlakirju ostes palju mitmekesistada," ütleb Kapyrin.
Üks mitmekesine ETF on
Vanguardi lühiajaline ettevõtete võlakiri,
(VCSH), mille kulusuhe on 0.04% ja 30 päeva SEC tootlus 3.64% seisuga 13. juuni. Fond investeerib peamiselt investeerimisjärgu ettevõtete võlakirjadesse ja säilitab dollariga kaalutud keskmise tähtajaga üks kuni viis aastat . Võlakirjad on investeerimisjärgu reitinguga, kuid neil on siiski teatud krediidirisk, kui majandus pöördub lõunasse.
Internetipankade ja krediidiühistute pakutavad CD-plaadid võivad pakkuda pikema ajaperioodiga säästjatele konkurentsivõimelisi hindu. Üldiselt, mida pikem on CD kestus, seda kõrgem on kiirus. Goldman Sachsi Marcus pakub 1.6. juuni seisuga üheaastast CD-d, mille APY on 15%.
Douglas Boneparth, nõustaja ja Bone Fide Wealthi omanik New Yorgis, soovitab oma klientidel paigutada osa oma rahasäästud I võlakirjadesse, mis toodavad praegu 9.62%. I võlakirju saab osta otse Treasury Directi veebisaidilt. Kuigi nende kõrge tootlus võib aidata kompenseerida inflatsiooni negatiivseid mõjusid, on I-võlakirjadel mõned puudused. "Kahjuks sunnib see teid oma raha aastaks lukustama," ütleb Boneparth.
Lisaks on investorid piiratud 10,000 XNUMX dollari väärtuses I võlakirjade ostmisega aastas. Ja kui maksate oma I-võlakirjad sisse viie aasta jooksul pärast nende ostmist, kaotate eelmise kolme kuu intressi.
"Isegi ausalt öeldes võib see isegi penaltiga olla parem kui teiste asjadega võrreldes," ütleb Munn.
Kuid olenemata sellest, millist eesmärki te oma raha säästmiseks silmas peate, rõhutavad nõustajad ka seda, kui oluline on säästmiseks mõeldud rahaga mitte teenida tulu. “Sa saad sellise saagi, nagu saad, aga asi ei ole saagikuses. See seisneb öösel hästi magamises, ”ütleb Boneparth. „Tead, et suudad hädaolukordades navigeerida. Sa ei tohiks oma rahavaruga liiga armsaks saada ega liiga seksikaks muutuda.
| Investeering | Praegune saagikus | |
|---|---|---|
| Ally Bank, veebipõhine hoiukonto | 0.90% | Veebipõhised hoiukontod pakuvad paremat tootlust, on likviidsed ja FDIC-kindlustusega. |
| Vanguard Short-Term Corporate Bond ETF / VCSH | 3.64 * | Lühiajalised ettevõtete võlakirjad pakuvad võlakirjade tootluse kasvu, kuid teatud krediidiriskiga. |
| I seeria hoiuvõlakirjad | 9.62 | Tootlus kõigub inflatsiooni põhjal ja on praegu eriti kõrge. |
| 4-nädalane riigikassa arve | 1.18 | Ideaalne ohutuks lühiajaliseks sideredeliks. |
| Marcus by Goldman Sachs, 1-aastane hoiusesertifikaat | 1.60 | Üldiselt pakuvad pikemaajalised CD-d kõrgemaid hindu kui lühiajalised. Kuid see lukustab teie raha. |
*30 päeva SEC tootlus 6/13 seisuga
Allikad: Ally Bank; Evangard; rahandusosakond; Goldman Sachs
Kirjuta Andrew Welsch kl [meiliga kaitstud]
Allikas: https://www.barrons.com/articles/how-to-invest-your-cash-for-the-best-yields-without-too-much-risk-51655362801?siteid=yhoof2&yptr=yahoo