Kuidas saab perekonda pensionile jäämise planeerimisse kaasata?
Perekonda arvesse võttes pensioniplaan— ja muud iga-aastased aspektid finantsplaneerimise— nõuab sageli olulisi muutusi. Näiteks teie pensioniplaan, kui olete abielus, näeb välja täiesti erinev sellest, kui olite vallaline. Sa ei pea arvestama mitte ainult enda vajaduste ja pensionile jäämise unistustega, vaid pead arvestama ka oma abikaasa vajadustega. Laste kolledži säästud, eakate vanemate eest hoolitsemine ja isegi laiendatud pereliikmete abistamine peavad sageli mängima pensioni eesmärkide saavutamises ja nende saavutamises.
Vaatame, kuidas teie pere võib teie pensioniplaanidesse kaasata ja kuidas tulla toime väljakutsetega, mis kaasnevad mitme inimese prioriteetide arvestamisega.
Võtme tagasivõtmine
- Rahaasjad võivad oluliselt muutuda, kui võtta arvesse pereliikmeid ja olulisi elusündmusi.
- Kui teil on lapsi või vanemaid, kes teie rahalise või muu toetuse saamiseks loodavad, muudab see teie planeerimise veelgi keerulisemaks.
- Peamised väljakutsed või verstapostid, mida koos peredega pensioni planeerimisel planeerida või lahendada, hõlmavad säästmist kolledži jaoks, eakate vanemate eest hoolitsemist ja tegelikku pensionile jäämise ajastust.
- Pered peaksid võtma peamisi strateegiaid, nagu näiteks pensionikontode rahastamine enne hariduse säästmist ning pikaajalise hoolduse ja elukindlustuse saamine vananevatele vanematele.
- Kui teete iga-aastase finantsplaani või värskendate juba tehtud plaane, peate need vajadused üle vaatama ja vaatama, mis võib vajada kohandusi.
Arusaam, kuidas perekonda saab pensioni planeerimisel arvesse võtta
Mõnedel finantsnõustajatel on järgmine nõuanne: võite saada õppelaenu, et minna kolledžisse, kuid pensionile jäämiseks sellist laenu pole. Sellegipoolest ei tohiks lapse hariduse prioriteedi seadmine olla midagi, mille pärast end süüdi tunda, ja on olemas viise, kuidas täita nii kolledži säästmise eesmärke kui ka hiljem mugavat pensionile jäämist.
Samal ajal võivad täiskasvanud avastada, et nad peavad ühtäkki hoolitsema eakate vanemate eest, kellel võib olla terviseprobleeme või kes ei suuda endaga korralikult toime tulla. Jällegi on viise, kuidas vältida, et sellised pereprobleemid segaksid pensionile jäämist.
Säästke lastele kolledžis õppimiseks
Paljud vanemad tahavad maksta oma laste kolledžis õppimise eest, kuid tunnevad konkureerivate rahaliste nõudmiste mõju. "Kolledži säästmine võib olla hirmutav ülesanne, eriti mitme lapse puhul," ütleb Michael Briggs, NEXT Financial Groupi investeerimisnõustaja esindaja Horizon Investment Management Groupis East Longmeadowis, MA. "Nõuanne, mida ma oma klientidele annan, on see, et kui peate valima kolledži säästmise ja oma pensionile jäämise vahel, valige alati kõigepealt oma pensioniaeg."
Vanemate panus omadesse individuaalsed pensionikontod (IRA-sid) saab kasutada oma laste õppekulude katmiseks. Aastane sissemakse piirmäär, mille kehtestas Internal Revenue Service (IRS) – nii traditsioonilistele kui ka Roth IRA-d on 6,000. aastal 2022 dollarit ja 6,500. aastal 2023 dollarit. 50-aastased ja vanemad isikud saavad sissemakse järelejõudmise panus $ 1,000-st
Teisest küljest, kui paigutate raha a 529 plaan, ei saa seda kasutada mittehariduslikel eesmärkidel ilma makse ja trahve maksmata.
„Mõelge lihtsalt lennukis viibimisele – nad ütlevad, et pange kõigepealt oma mask ette ja seejärel aidake teist inimest. Sama kehtib ka siis, kui valite, kuhu oma raha paigutada, " lisab Briggs.
Teine eelis pensionisäästude eelistamisel haridussäästidele on see, et kvalifitseeritud pensionikontodel olevat raha ei arvestata varana Tasuta rakendus föderaalse üliõpilaste abile (FAFSA). See tähendab, et neid ei võeta teie pere eeldatava rahalise panuse hulka.
Sharon Marchisello, isikliku rahanduse e-raamatu autor Elage odavalt, olge õnnelikud, saage rikkaks, nõustub, et pensionile jäämise rahastamine peaks olema teie nimekirjas kõrgem kui laste kolledžisse saatmine. Teie lastel on kolledži eest tasumiseks muid võimalusi, sealhulgas stipendiumid, osalise tööajaga töö ja õppelaenud, kuid te ei saa pensionipõlve laenata.
„Sa aitad oma lapsi rohkem, olles isemajandanud, nii et sa ei pea nendelt vanas eas tuge küsima,” ütles Marchisello.
Paljud finantsnõustajad soovitavad kõigepealt planeerida, mida te pensioniks säästate; siis vaadake, mida saate kõrvale panna, et aidata oma lapsi kolledžis.
Paljud finantsnõustajad soovitavad kõigepealt planeerida, mida te pensioniks säästate; siis vaadake, mida saate kõrvale panna, et aidata oma lapsi kolledžis.
Eakate vanemate eest hoolitsemine
Rääkides vanemate eest hoolitsemisest, kes ei ole vanemas eas rahaliselt iseseisvad, vaadake üle, kas see koorem langeb tõenäoliselt teie perele. Kui vastus on jaatav, võite võtta ennetavaid samme, et katta, kuidas eakate vanemate eest hoolitsemine võib teie praegused ja tulevased finantsplaanid rööpast välja lüüa.
Pikaajaline hoolduskindlustus
USA tervishoiu- ja inimteenuste ministeerium prognoosib, et umbes 70% 65-aastaseks saanud ameeriklastest vajab mingeid pikaajalise hoolduse teenuseid. Pikaajaline hooldus võib olla rahaliselt laastav. Genworthi 2021. aasta hoolduskulude uuringu kohaselt maksab kuu hooldekodus privaatses toas viibimine ligi 9,034 dollarit. Kujutage ette, et maksate seda kulu kuude või isegi aastate jooksul.
Parim on alustada selle planeerimisega enne, kui teie vanemad on tegelikult eakad. "Kui teie vanemad on lähenemas 60. eluaastale ja saate endale lubada pikaajalise hoolduse kindlustust, võib kindlustusmakse tasumine kohe säästa teid hiljem palju rohkem, kui vanem peab minema hooldekodusse," ütleb ta. Oscar Vives Ortiz, CPA finantsplaneerija koos PNC Wealth Managementiga Tampa Bay-St. Peterburi piirkond Floridas.
Küsige endalt, kas see on aasta, mil peate ostma mõne oma vanema pikaajalise hoolduse kindlustuse või veenduge, et need vanemad on selle endale ostnud. Igal aastal, mil lükkate selle kindlustuse ostmist edasi, on teil kõrgemad määrad, mis põhinevad kindlustatu kõrgemal vanusel; terviseprobleemide ilmnemisel võivad määrad veelgi tõusta või kindlustuse saamine võib muutuda võimatuks. Kui teie vanemad maksavad, veenduge, et nad peavad kindlustusmaksetega kursis – mõnikord saate registreeruda, et saada hoiatus, kui vanem inimene pole arveid tasunud.
Kas elukindlustus või pikaajalise hoolduse komponendiga annuiteet pakub pikaajalise hoolduse kindlustusele alternatiivi, mis võib mõne pere jaoks olla otstarbekam.
Sel ajal, kui teie ja teie abikaasa kavandate oma vanemate pikaajalise hoolduse vajadusi, peaksite mõtlema ka enda omadele.
Richard Reyes, sertifitseeritud finantsplaneerija Financial Quarterback, ütleb, et pikaajalise hoolduse planeerimine võib anda teile ka suurema paindlikkuse, kuna te ei pea sõltuma valitsusest, teie lastest või naabritest, kes teie eest hoolitsevad; saate helistada.
"Kui teil pole hoolduskindlustust või te ei ole hooldust piisavalt planeerinud, on ilmselgelt ainus paindlikkus, mida teised on teie jaoks kavandanud, " ütleb Reyes.
"Kui kasutate Medicaidi, on teie hooldus selline, nagu valitsus seda ette näeb, ja see, kes teie eest hoolitseb, sõltub sellest, kus ja millal teie jaoks ruumi on – see pole suurepärane lahendus, " lisab ta.
Samuti on palju probleeme sõltuvalt perekonnast. Teie lapsed ei pruugi läheduses elada või neil võivad olla oma probleemid, mured ja pered, kelle eest hoolitseda. Abikaasa, kellest sõltute, on tõenäoliselt teievanune ja tema füüsilised võimed on vähenenud.
"Kui keegi räägib mulle pikaajalise hoolduse kohta, käsin ma ühel abikaasadest põrandale pikali heita ja paluda teisel nad üles võtta ja mööda maja ning sõidukisse sisse ja välja kanda," ütles Reyes. ütleb.
Elukindlustus
Elukindlustus koos elatushüvitise või pikaajalise hooldusega võib aidata pikaajalise hoolduse eest maksta vastavalt vajadusele. Kuid elukindlustus võib olla ka abivahend nende pereliikmete kulude hüvitamiseks, kes abistavad pikaajalise hooldusega pärast seda, kui seda hooldust vajanud lähedane on surnud.
"Kui tunnete, et peate kulutama osa oma rahast oma eakate vanemate eest hoolitsemiseks, siis proovige tagada, et kõik elukindlustuspoliisid, mille nad on teile soodustatud isikutena lisanud, maksaksid teile tagasi ja täiendaksid teie investeeringuid pärast nende surma." ütleb finantsplaneerija Rick Sabo RPS finantslahendused in Gibsonia, PA
Kui teie vanematel pole elukindlustust, nad ei saa seda endale lubada ja tõenäoliselt loodavad teie abi, kui nad on vanemad, rääkige nendega garantii ostmisest. universaalne elukindlustus poliisi, mille alusel maksate kindlustusmakseid teie ja teie abikaasa. Erinevalt tähtajaline elukindlustus, mille vanemad võiksid üle elada, saate soetada garanteeritud universaalse elukindlustuse, mis kestab kuni 121. eluaastani, muutes selle sisuliselt alaliseks poliisiks, kuid palju madalama hinnaga kui kogu elukindlustus.
Teie ja teie abikaasa võite soovida kanda ka oma elukindlustuspoliise. Mida noorem olete selle ostmisel, seda odavam see on. Poliitika surmahüvitis võib olla õnnistus, kui toitja või koduperenaine sureb enneaegselt.
Teie ja teie abikaasa võite soovida kanda ka oma elukindlustuspoliise. Mida noorem olete selle ostmisel, seda odavam see on. Poliitika surmahüvitis võib olla õnnistus, kui toitja või koduperenaine sureb enneaegselt.
Pensionile jäämise ajastus
Igas vanuses inimesed võivad hakata pensionieesmärke seadma mõeldes, kuidas nad pensionipõlves elada tahavad. Säästmine on palju lihtsam, kui teate, mille jaoks säästate, ütleb Kevin Gallegos, Phoenixi müügi ja operatsioonide asepresident. Freedomi finantsvõrgustik, veebipõhine finantsteenus tarbijate võlgade tasumiseks, hüpoteeklaenude ostmiseks ja isiklikeks laenudeks.
Mõelge, kus elate, kas kolite väiksemasse koju, kas plaanite reisida ja kas soovite töötada osalise tööajaga. Plaanige pärast pensionile jäämist elada 80–85% oma praegusest sissetulekust.
Et täielikult mõista, milline on teie pensioni sissetulek, veenduge, et mõistate kõiki pensione, millele teil on õigus, vaadake üle kõik oma investeeringud ja hinnata oma sotsiaalkindlustuse sissetulekuid, ütleb Gallegos.
Abikaasaga koos pensionile jäämise planeerimine on keerulisem kui endale pensionipõlve planeerimine. Peate looma ühise visiooni selle kohta, kuidas teie pensionile jäämine välja näeb. Samuti peate kokku leppima, kas lõpetate töötamise korraga või on mõttekas, et üks abikaasadest läheb enne pensionile.
Abikaasade vanuselised erinevused on tavalised ja need võivad tekitada probleeme pensioni planeerimisel. Kui olete pensionile jäädes näiteks 66-aastane ja teie abikaasa 62-aastane, saate Medicare'i kaudu ravikindlustuse saada, kuid teie abikaasa saab seda teha alles 65-aastaselt. See on potentsiaalselt 600–700 dollari suurune kulu kindlustusmaksete eest, mida peate planeerima, ütleb Reyes.
Muud küsimused, mida tuleb lahendada, hõlmavad seda, millal taotleda sotsiaalkindlustust, kuidas ühe abikaasa taotlusotsus võib mõjutada teise hüvitisi ja kuidas taotleda pensionihüvitisi viisil, mis on abikaasale kõige kasulikum.
Muud küsimused, mida tuleb lahendada, hõlmavad seda, millal taotleda sotsiaalkindlustust, kuidas ühe abikaasa taotlusotsus võib mõjutada teise hüvitisi ja kuidas taotleda pensionihüvitisi viisil, mis on abikaasale kõige kasulikum.
Kas ma peaksin oma eakate vanemate eest hoolitsemiseks raha säästma?
Vanurite hooldamiseks raha säästmise alternatiiviks on osta a pikaajalise hoolduse (LTC) kindlustus poliitika. Need katavad paljusid abiellumise või hooldusravi kulusid ja võivad leevendada laste rahalist koormust. Elukindlustus on veel üks võimalus, mis võib lähedasele surma korral tõhusalt "tagastada" vanemal ajal tehtud kulud.
Mida ma saan teha, kui mu vananevad vanemad ei saa endale pensionile jäämist lubada?
Kahjuks ei tähenda isegi raske elu alati pensionile jäämist. Kuigi sotsiaalkindlustus võib aidata, astuvad sageli abi täiskasvanud lapsed. Kuid esmalt veenduge, et teie vanemad elaksid mõistliku ja sobiva eelarve piires ning ei raiskaks teie (ja teiste pereliikmete) abiga.
Samuti saate julgustada neid töötama, kuna nüüd on palju töövõimalusi igas vanuses inimestele, sealhulgas vanematele täiskasvanutele. Kulude katmiseks võite proovida uurida ka erinevaid riigi või föderaaltasandi valitsusprogramme.
Kuidas ma peaksin oma puudega õdesid-vendi pensionile jääma?
Puue võib olla kallis ja emotsionaalselt koormav. Kindlasti võib abi olla ette mõtlemisest ja pikaajalise töövõimetustulu kindlustuspoliisi omamisest, mis asendab puude tõttu saamata jäänud sissetulekut, mõnikord kogu eluks.
Sõltuvalt puude tasemest võiksite kaaluda ka a erivajadustega usaldus, juriidiline korraldus, mis võimaldab teil võtta vastutuse nende rahaliste vahendite eest ja lasta neil jätkuvalt sissetulekut saada, ilma et see vähendaks nende õigust saada sotsiaalkindlustuse, täiendava kindlustussissetuleku, Medicare'i või Medicaidi poolt pakutavaid riiklikke töövõimetushüvitisi.
Loosung
Pere iga-aastane finantsplaneerimine eeldab kõigi asjaosaliste vajaduste ja soovide arvestamist. Peate tegema strateegilisi otsuseid oma pensionile jäämise rahastamise, laste kolledžikulude katmisel abistamise, eakate vanemate eest hoolitsemise, pikaajalise hoolduskindlustuse ja elukindlustuse ostmise ning oma ja abikaasa pensionile jäämise ajastamise kohta.
Kui plaanite kõiki neid elemente ja õpite tundma iga valiku erinevaid võimalusi ja tagajärgi, on teil vähem tõenäoline, et seisate silmitsi ebameeldivate üllatuste ja rahaliste probleemidega, mis võivad takistada teil pensionile jäämast millal ja kuidas soovite. Kui teil on põhiplaan, vaadake need otsused ja kulutused igal aastal üle, et näha, kas on vaja teha muudatusi.
Allikas: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/101016/family-retirement-plan.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo