Kuidas otsustada maksueelsete ja Roth 401(k) sissemaksete vahel

Olenemata sellest, kas alustate uut tööd või värskendate pensionisäästu eesmärke, peate võib-olla valima maksueelsete või Roth 401(k) sissemaksete ja valiku vahel. võib olla keerulisem kui arvate.

Kuigi maksueelsed 401(k) hoiused pakuvad ettemaksusoodustust, kasvavad vahendid maksude edasilükkamisel, mis tähendab, et väljavõtmisel võlgnete lõive. Seevastu Roth 401(k) sissemaksed tehakse pärast makse, kuid teie tulevane sissetulek kasvab maksuvabalt.

Enamikul plaanidel on mõlemad võimalused. Ligikaudu 88% 401(k) plaanidest pakkus Rothi kontosid aastal 2021, peaaegu kaks korda rohkem kui kümme aastat tagasi Plan Sponsor Council of America, kus küsitleti enam kui 550 tööandjat.   

Kuigi teie praegused ja tulevased maksumäärad on osa mõistatusest, väidavad eksperdid, et arvestada tuleb ka muude teguritega.

"Raske on rääkida laias laastus, sest selle otsuse tegemisel on nii palju asju," ütles sertifitseeritud finantsplaneerija Ashton Lawrence, Goldfinch Wealth Managementi partner Greenville'is Lõuna-Carolinas.

Siit saate teada, kuidas otsustada, mis teie 401(k) jaoks sobib.

Eksperdid ütlevad, et üks suuremaid küsimusi, mida kaaluda, on see, kas eeldate pensionipõlves kõrgemat või madalamat maksumäära.

Lawrence ütles, et üldiselt on maksueelsed sissemaksed suurema sissetulekuga inimeste jaoks paremad, kuna maksusoodustus on ette nähtud. Kuid kui teie maksuklass on madalam, võib nüüd Rothi hoiustega lõivude maksmine olla mõttekas.

Lawrence Pon, CFP ja Californias Redwood Citys asuva Pon & Associatesi sertifitseeritud raamatupidaja, ütles, et Roth 401(k) sissemaksed on tavaliselt kasulikud noorematele töötajatele, kes loodavad hiljem oma karjääri jooksul rohkem teenida.

"Kui olete 22% või 24% või madalamas vahemikus, arvan, et Rothi panus on mõistlik, eeldades, et olete pensionile jäädes kõrgemas vahemikus," ütles ta. 

Kuigi pole selge, kuidas Kongress maksupoliitikat muuta võib, on mitmed 2017. aasta maksukärbete ja töökohtade seaduse sätted kavandatud päikeseloojanguni 2026. aastal, sealhulgas madalamad maksuklassid ja suurem standardne mahaarvamine.

Eksperdid väidavad, et need eeldatavad muutused võivad kajastuda ka maksueelses ja Rothi sissemaksete analüüsis.

"Me oleme selles madala maksumääraga magusas kohas," ütles CFP ja Green Bee Advisory asutaja Bostonis Catherine Valega, viidates kolmeaastasele perioodile, enne kui maksumäärad võivad tõusta. "Ma ütlen, et maksud on müügil." 

Kuigi Rothi sissemaksed on noorte ja madalama sissetulekuga inimeste jaoks "mure", ütles ta, et praegune maksukeskkond on muutnud need hoiused atraktiivsemaks ka suurema sissetulekuga klientide jaoks. 

"Mul on kliente, kes saavad kolme aasta jooksul 22,500 XNUMX dollarit," ütles Valega. "See on päris kena muudatus, mis kasvab maksuvabalt."

Plus, hiljutised muudatused versioonist Secure 2.0 Ta ütles, et nad on muutnud Roth 401 (k) sissemaksed mõne investori jaoks atraktiivsemaks. Plaanid võivad nüüd pakkuda Rothi tööandja vasteid ja Roth 401(k)s pole enam nõutud minimaalseid jaotusi. Muidugi võivad plaanid varieeruda sõltuvalt sellest, milliseid funktsioone tööandjad valivad.

Lawrence ettevõttest Goldfinch Wealth Management ütles, et „pärandeesmärgid” on samuti tegur maksueelse ja Rothi sissemakse vahel otsustamisel. "Kinnisvaraplaneerimine on muutumas suuremaks osaks sellest, millest inimesed tegelikult mõtlevad," ütles ta.

Alates 2019. aasta turvalisest seadusest on päritud individuaalsete pensionikontode maksuplaneerimine muutunud keerulisemaks. Varem võisid abisaajad, kes ei olnud abikaasad, väljamakseid pikendada kogu oma elu jooksul. Aga nüüd peavad ammendage päritud IRA-d 10 aasta jooksul, mida tuntakse 10-aastase reeglina.

Taganemise ajakava on nüüd "palju kompaktsem, mis võib mõjutada kasusaajat, eriti kui ta on oma kõrgeimal sissetulekuaastal," ütles Lawrence.

Ta ütles, et Roth IRA-d võivad siiski olla "parem kinnisvara planeerimise tööriist" kui traditsioonilised maksueelsed kontod, kuna mitteabikaasalised kasusaajad ei võlgne väljavõtmise eest makse.

"Igaühel on oma eelistused," lisas Lawrence. "Püüame lihtsalt pakkuda parimaid võimalusi selle jaoks, mida nad püüavad saavutada."