Kuidas tulla toime, kui olete krediitkaardivõlgade pärast stressis

Vähesed asjad põhjustavad rohkem rahalisi raskusi ja ärevust kui suur kõrge intressimääraga krediitkaardivõlg.

Miljonid igasuguse sissetulekutasemega ameeriklased kandke krediitkaartidel suuri saldosid mis nõuavad väga kõrgeid intressimäärasid. Föderaalreservi andmetel oli kommertspankade väljastatud kaartide keskmine aastamäär eelmise aasta lõpus 16.45% ja kaupluste krediitkaartide intressimäärad võivad ulatuda tublisti üle 20%.

Kuigi kaartide saldod langesid märkimisväärselt 927. aasta lõpu tipptasemelt 2019 miljardit dollarit, kuid esimese kvartali lõpus on need endiselt kõrged (841 miljardit dollarit) ja võivad jätkuvalt kasvada.

"Krediitkaardivõlg on endiselt suur probleem," ütles Rachel Gittleman, Ameerika tarbijaliidu finantsteenuste teavitusjuht. "Pandeemia alguses tehti mõningaid sissemakseid, kuid arvan, et elukalliduse tõusuga võivad tasakaalud uuesti tõusma hakata."

Kui teil on raskusi krediitkaardijäägilt minimaalsete maksete tegemisega, on võimalusi, mis aitavad teil võlgnetavat summat vähendada ja/või võla intresside summat minimeerida.

Suurte võlgade jaoks pole aga hõbekuuli. Lahendus algab oma käitumise muutmisest.

"Ainus pikaajaline lahendus on oma kulutamisharjumuste parandamine," ütles Summer Red, finantsnõustaja ja finantsnõustamise ja planeerimise hariduse assotsiatsiooni vanemharidusjuht. "Midagi pole edukas, kui te ei pea kinni vähendatud kulutuste plaanist.

"Te peate oma kulutused saama alla oma sissetulekutaseme."

10,000 20-dollarine krediitkaardijääk 167% intressimääraga maksab teile XNUMX dollarit kuus ja see tagab ainult selle, et teie saldo ei suurene. Võlajäägi tagasimaksmise alustamiseks peate tegema rohkem.

Oma kulutuste üle kontrolli saamiseks on kaks peamist aspekti; krediitkaartide mittekasutamine ja jätkusuutliku eelarve koostamine, mis hõlmab kaardijääkide tasumist.

Esiteks soovitab Red inimestel lõigata kõik krediitkaardid peale ühe. Ärge tühistage kontosid, sest teie krediidiskoor kannatab

Kui maadlete endiselt oma kaardi kasutamise sügelusega, pange see sügavkülma. "Krediitkaardi sulamine ja kasutusvalmis on umbes kolm tundi," ütles Red. "See annab teile aega oma ostudele mõelda." Kasutage kaarti ainult nende ostude jaoks, mille saate kuu lõpus tasuda.

Teisel rindel peate võlajääkide vähendamiseks tooma mõningaid ohvreid. See võib tähendada maja või korteri suuruse vähendamist, auto müüki või rohkem kodus süüa teha. Oluline on koostada eelarve, mis sisaldab kõiki teie kulusid ja tulusid, et teha kindlaks, kus saate kulutusi kärpida ja võlgu tasuda.

Gittleman soovitab abi otsida. "Iga tarbija rahaline olukord on erinev," ütles ta. "Neil on erinevad võlad, erinevad kulutamisharjumused ja nende jaoks erinevad asjad.

"Töötamine sertifitseeritud finantsnõustajaga võib aidata teil välja selgitada oma parimad võimalused."

Mis puutub võla tasumise strateegiatesse, siis on kaks põhilist tagasimaksemudelit. Esimene, mida nimetatakse lumepallimeetodiks, maksab kõigepealt ära väikseimad võlajäägid, et anda tarbijatele hoogu. Idee on maksta kõigi võlajääkide minimaalsed summad, et vältida hilinenud tasusid või kõrgemaid intressitasusid, ja seejärel rakendada ülejäänud osa oma väikseima võlajäägi suhtes.

Kui maksate selle saldo ära, liigute järgmisele väikseimale saldole. "Võla tasumise motivatsioon on väga väärtuslik," ütles Red. "Selle nägemine võib olla inimestele võimas stiimul."

Kui te ei vaja positiivset tugevdamist, saate kõigepealt keskenduda kõrgeima intressimääraga võlale. Pikemas perspektiivis säästab nn laviinimeetod – kõrgeimast intressimäärast madalaimani – intressikuludelt kõige rohkem kokku.

Kuigi kulutamisharjumuste muutmine on ainus asi, mis aitab teid jätkusuutlikult võlaaugust välja viia, võite kaaluda ka teisi samme, mis võivad vähendada võlgnetavat summat või vähendada teile võetavat intressi. Siin on neli toimingut, mida kaaluda:

1. Helistage oma krediitkaardiettevõttele, et näha, kas saate võlgnetavat summat vähendada või võla intressimäära alandada. Ärge juhtige isikliku pankroti väljakuulutamise võimalust, vaid selgitage, et te ei saa olemasolevatel tingimustel oma praegust saldot maksta. Krediitkaardifirmad soovivad raha saada ja võivad selle tagamiseks pakkuda leevendust.
2. Krediitkaardi saldo ülekanded teistele kaartidele, mis teatud perioodi jooksul intressi ei paku, võivad olla mõttekad, kuid need pole tasuta. Nad võivad pakkuda 0% intressi kuue või 12-kuulise perioodi eest, kuid tavaliselt võtavad nad ette 3% kuni 4% saldost. Kui te selle ajapikendusperioodi jooksul võlga ära ei maksa, ei ole teil selle aja lõpus palju parem.
3. Kõrge intressiga krediitkaardivõla konsolideerimine ja madalama intressimääraga isikliku laenuga tasumine võib teie intressikulusid oluliselt vähendada. Kui teie krediidiprofiil on halb, peaks see tõenäoliselt olema kodukapitalilaen. Negatiivne külg on see, et kui te ei saa oma kulutusi kontrolli all, võib teie kodu olla ohus.
4. Kui teie võlad on lihtsalt liiga suured – väga sageli ravikulude tõttu, mis on 60% eraisikute pankrottide puhul võtmeteguriks –, võib pankrot olla teie parim valik. Kui suurem osa teie võlgadest on tagatiseta, näiteks krediitkaardijäägid ja raviarved, võib pankrot anda teile uue alguse. Enne selle sammu astumist rääkige finantsnõustaja ja pankrotiadvokaadiga.