Kuidas ülirikkad kasutavad 401(k)s

A 401 (k) plaan võib olla pensionisäästu strateegia oluline osa. Sissemaksed võivad vähendada aasta maksustatavat tulu ja suurendada edasilükkunud tulumaksu. Samal ajal saavad töötajad koguda tasuta raha tööandjate sissemaksete näol. 2021. aasta juuni seisuga oli plaanides 401(k) varasid hinnanguliselt 7.3 triljonit dollarit, mis on enam kui kaks korda suurem kui kümmekond aastat tagasi. Suurema sissetulekuga inimestel võib olla eelis 401 (k) plaani sissemaksete maksimeerimisel. Ülirikaste saladused võivad olla teejuhiks igapäevastele 401(k) säästjatele, kes soovivad oma plaanidest maksimumi võtta.

Rikastel säästjatel on 401(k) eelis

Rohkem raha teenimine võib anda kellelegi kindla eelise 401(k) säästmisel ühel lihtsal põhjusel: nad võivad lubada endale igal aastal suuremaid sissemakseid teha. 2022. aastaks maksimaalne panus 401(k) on 20,500 XNUMX dollarit. 6,500-aastastele ja vanematele säästjatele on lubatud 50 dollari suurune täiendav sissemakse.

Oletame, et suudate oma 401(k) igal aastal täielikult rahastada kuni 20,500 30 dollari piirini. Panustate selle summa igal aastal vanuses 65 kuni 7 aastani, teenides 65% aastase tulumäära. Kui lähete pensionile 3.5-aastaselt, oleks teil pensioniks säästetud veidi üle 50 miljoni dollari, ilma täiendavate sissemakseteta, mida teete vanuses 65–XNUMX.

Madalamal sissetulekutasemel saate järjepidevatest sissemaksetest siiski märkimisväärset kasu. Oletame, et teenite 50,000 10 dollarit aastas ja säästate 401(k) aastas 928,000%. Sama aja jooksul, teenides sama tulumäära, koguneksite pensionisäästu veidi üle XNUMX XNUMX dollari. See näide illustreerib pikaajalist kasu, kui saate oma töökohaplaani suuremaid summasid panustada.

Viimase Vanguard How America Saves aruande kohaselt oli 401. aastal 141,542 (k) plaani keskmine saldo 2021 35,345 dollarit. Keskmine saldo oli XNUMX XNUMX dollarit. Kuigi mõlemad arvud näitavad aasta-aastast kasvu, rõhutavad need tõsiasja, et tüüpiline 401 (k) säästja ei kuulu tõenäoliselt ülirikaste hulka.

401(k) reeglid kõrgelt tasustatud töötajatele (HCE)

IRS määrab 401(k) plaanidele iga-aastase sissemakse limiidi, kuid nende jaoks kehtivad täiendavad reeglid kõrgelt tasustatud töötajad (HCE). Kõrgelt tasustatud töötaja on isik, kes:

• Omanud rohkem kui 5% ettevõtte osalusest mis tahes ajal aasta või eelneva aasta jooksul, olenemata sellest, kui palju hüvitist see isik teenis või sai, või
• Sai eelmisel aastal ettevõttelt hüvitist rohkem kui 125,000 2019 dollarit (kui eelmine aasta on 130,000, siis 2020 2021 dollarit, kui eelmine aasta on 135,000 või 2022, ja 20 XNUMX dollarit, kui eelmine on XNUMX) ja kui tööandja seda soovib, oli XNUMX% parimatest töötajatest, kui seda hinnata hüvitiste alusel.

Kõrgelt tasustatud töötajate ja teiste töötajate eristamine on oluline, kuna 401(k) plaanide suhtes kohaldatakse mittediskrimineerimise testid. Need testid on välja töötanud IRS, et tagada, et tööandja ei eelistaks kõrgema sissetulekuga inimesi teistele töötajatele.

Et plaan läbiks mittediskrimineerimise testid, ei tohi HCEde keskmine sissemakse ületada 2% kõrgelt tasustatud töötajate sissemaksetest. Näiteks kui ettevõtte kõik kõrgelt tasustatud töötajad maksavad kokku keskmiselt 6% oma palgast, siis kõrgelt tasustatud töötaja ei saa panustada rohkem kui 8% oma töötasust.

IRS seab ka eraldi ülemmäära kõrgelt tasustatud töötajate tehtud sissemaksete kogusummale. Selle reegli kohaselt ei tohi kõigi HCEde sissemaksete kogusumma ületada kõigi kõrgelt tasustatud töötajate kombineeritud sissemakseid 2% võrra. Need reeglid määravad sisuliselt, kui palju suurema sissetulekuga inimene saab igal aastal oma plaani panustada.

Kuidas kasutada oma 401(k) nagu ülirikkad

Kui olete huvitatud rikkuse loomisest ja pensionile jäämiseks rikaste ridadega liitumisest, on oluline omada plaan. On lihtsaid, kuid tõhusaid strateegiaid, mida saate rakendada, et oma 401(k) potentsiaali oma tööaastatel ja pärast seda maksimaalselt ära kasutada.

• Vaadake üle oma panuse määr. Lihtsaim viis oma 401(k) tõuke andmiseks on iga-aastase sissemakse määra tõstmine. Mida lähemale jõuate iga-aastase sissemakse limiidi saavutamisele, seda rohkem on teie rahal ruumi kasvamiseks. Kui te ei saa praegu oma sissemaksemäära oluliselt suurendada, kaaluge seda igal aastal väiksemate sammudena 1–2%.
• Mängi järelejõudmist. Ideaalis olete 50-aastaseks saades oma kõrgeima sissetulekuaasta ja saate endale lubada igal aastal oma 401(k) täies mahus sissemakse. Samuti saate oma säästmispüüdlusi suurendada, tehes järelejõudmise panused aasta limiidini.
• Vaadake üle investeeringute tulemuslikkus. Osa oma palgast oma 401(k)-sse on vaid üks osa jõukuse suurendamise strateegiast. Samuti peate looma hajutatud investeeringute portfelli, mis pakub teie eesmärkide saavutamiseks õiget riski ja tasu kombinatsiooni. Kui te pole viimasel ajal oma investeeringute tootlust kontrollinud, võiksite näha, millistel osalustel läheb hästi ja millistel võiksite maha laadida.
• Hoidke tasud kontrolli all. 401 (k) plaanidega on seotud palju tasusid; mõnda saab kontrollida, teisi mitte. Üks asi, milles teil on sõnaõigus, on see, mida maksate investeerimisfondide omamise eest ja börsil kaubeldavad fondid (ETF). Valides madalama hinnaga fondid kulusuhted võib vähendada tasusid ja võimaldada teil hoida rohkem tulu.

Loosung

Kui teil on tööl 401(k) plaan, võib selle ärakasutamine aidata teil jõuda lähemale oma pensionieesmärkidele, sealhulgas saada ülirikkaks. Varajase ja korrapärase säästmisega saate aja jooksul intressi liitmise võimet ära kasutada. Samuti pidage meeles, et kõige olulisem on järjepidevus. 401(k)-ga kursil püsimine – isegi kui turg on muutlik – võib pikas perspektiivis end ära tasuda.