Annuiteedilt kogutav summa sõltub sellest, millal investeerite, teie konkreetse annuiteedi pakutavast tootlusest ja teie konkreetse lepingu üksikasjadest. Seetõttu on raske anda konkreetset vastust selle kohta, mida ükski inimene sellelt finantstootelt ootama peaks. Siiski võime teie finantsplaneerimisel abiks anda mõned palliplatsarvud. Näiteks kui ostate 1-aastaselt 65 miljoni dollari suuruse annuiteedi ja hakkate kohe makseid võtma, võite oodata 4,700–6,000 dollarit kuus kogu ülejäänud elu. Võib-olla soovite konsulteerida a finantsnõustaja et teha kindlaks, kas annuiteet on teie pensioniplaani jaoks hea valik.
Mis on annuiteet?
Annuiteedid on lepingud, mille sõlmite finantsasutuse või kindlustusseltsiga ja millega nõustute ostma lepingu ja selle tingimused kas ühekordse maksena või maksete seeriana. Vastutasuks saate rea makseid, mida tehakse iga kuu vähemalt ühe aasta jooksul. Kui mõned annuiteedid maksavad teile kindla arvu aastaid, näiteks 10 või 20 aastat, siis teisi nimetatakse eluaegseks annuiteediks. See on annuiteet, mis maksab teile pensionile jäämise ajal ja maksab iga kuu kogu teie ülejäänud elu.
Idee on siin sarnane pangast saadavatele intressimaksetele. Teie annuiteeti väljastav ettevõte hoiab, kasutab ja investeerib teie raha. Vastutasuks annab see teile tulumäära ja garanteeritud maksed. Annuiteedi puhul, mis makstakse a fikseeritud tähtajaga (eluaegse annuiteedi asemel), on see konkreetselt struktureeritud nagu laen. Saate tagasi kogu oma esialgse investeeringu (põhiosa) pluss intressi, mis koguneb lepingu kehtivusaja jooksul, tavaliselt lisandub see igal aastal.
Kuidas annuiteet töötab
Et saada paremat ülevaadet konkreetse annuiteedi toimimisest, vaatame ühe miljoni dollari suuruse annuiteedi näidet. Teie annuiteedi ost näeks välja selline:
Sel juhul ostaksite annuiteedi ühe miljoni dollari suuruse makse eest. Vastutasuks hakkaks kindlustusselts teile makseid väljastama 1-aastaselt ja jätkaks maksete väljastamist iga kuu teie eluea jooksul.
jaeinvestorite annuiteedid on peamiselt pensionitooted, nii et enamik neist on struktureeritud nii, et need hakkavad teile tagasi maksma pensionieas või selle paiku. Enamik inimesi, kes kasutavad seda toodet pensioniks kogumiseks, ostavad eluaegseid annuiteete, kuna need tagavad sissetuleku kogu pensionipõlve vältel.
Iga annuiteet pakub tulumäärad mis erinevad sõltuvalt ettevõtetest ja nende individuaalsetest toodetest. Eelkõige arvutavad ettevõtted eluaegseid ja tähtajalisi annuiteete väga erinevalt. Eluaegsed annuiteedid töötavad erinevalt, kuna ettevõte ei tea, kui kaua ta makseid teeb, mistõttu annuiteedi väärtus põhineb intressimääradel ja oodataval elueal.
Levinud annuiteeditüübid
On mitu erinevat tüüpi annuiteedi, mis sõltuvad sellest, millal annuiteedi eest maksate, millal saate makseid või isegi seda, kes annuiteedi alusel makseid teeb. Vaatame kõige levinumaid või tuntumaid annuiteediliike:
Ühekordne annuiteet: ostate annuiteedi ühekordse ettemaksega.
Regulaarne makse annuiteet: ostate annuiteedi regulaarsete maksetega aja jooksul.
Perioodi kindel annuiteet: Muidu tuntud kui tähtajaline annuiteet. Saate fikseeritud makseid kindlaksmääratud aja jooksul.
Muutuv annuiteet: saate muutuvaid makseid kas kindlaksmääratud aja jooksul või kogu ülejäänud elu. Maksed määratakse kindlaks teie lepingutega, näiteks muutuva intressimääraga või indekseeritud maksesüsteemiga.
Üksiku elu annuiteedid: saate kogu ülejäänud eluks fikseeritud makseid.
Ühine/ellujäänud annuiteedid: saate kogu ülejäänud eluks fikseeritud makseid. Pärast teie surma saab nimetatud partner püsimakseid kogu oma ülejäänud elu (kuigi see teine maksete kogum võib erineda esimesest).
Kvalifitseeritud töötajate annuiteedid: saate makseid teie tööandja ostetud annuiteedi kaudu.
Maksude kaitstud Annuiteedid: saate makseid tööandja ostetud annuiteedi kaudu, kui teie tööandja on maksuvaba organisatsioon.
Kui palju maksaks 1 miljonit dollarit annuiteeti?
Kui ostate 1 miljoni dollari suuruse annuiteedi, saate teatud aja jooksul igakuiseid makseid. See, kui palju ja kui kaua saate, sõltub täielikult ostetud lepingust, millal ja kellelt selle ostate. Näiteks oletame, et ostate eluaegse annuiteedi, mis hakkab teile maksma 65-aastaselt. See annuiteet maksab teile kuus rohkem, kui ostate selle 40-aastaselt kui 60-aastaselt.
Selle artikli kirjutamise ajal pakkusid annuiteedid keskmist tulumäära 3–4%. See tähendab, et annuiteedi pakkuja lisab teie annuiteedile igal aastal näiteks 3% liitintressi alates selle ostmisest. Teie annuiteedi kogumist jätkatakse intressi kogumise ajal maksete kogumise ajal ja see lõpeb, kui olete saanud tagasi kogu põhiosa ja intressi.
Kui ostate oma 1,000,000 60 70 dollari suuruse annuiteedi vanuses 4,000–5,500 aastat ja hakkate kohe makseid tegema, võite oodata XNUMX XNUMX kuni XNUMX XNUMX dollarit kuus kogu oma ülejäänud elu või annuiteedi väljamakse perioodi jooksul. See on parim palliplatsi hinnang, mille võite saada ilma lepingu konkreetseid tingimusi ja sõitjaid teadmata.
Eluaegse annuiteedi tulumäära arvutamine
Arvutamisel eluaegse annuiteedi tasuvus on palju keerulisem, kuna jällegi ei ole need tooted ehitatud kindla ajavahemiku ümber. Samuti on oluline märkida, et kuigi paljud asutused reklaamivad eluaegse annuiteedi intressimäärasid kuni 10%, nimetatakse neid kõrge intressiga kontosid tavaliselt "tulu teenindajaks". Tulusõitja annuiteediga saate ainult intressimakseid. Te ei pruugi kontol olevat põhisummat tagasi saada. See toimib pigem traditsioonilise investeerimistoote tuluna kui annuiteedi võlalaadse struktuurina.
Näiteks võite osta a eluaegne annuiteet 1 miljon dollarit ja hakkate selle pealt makseid koguma 65-aastaselt. Kui ostate selle annuiteedi 65-aastaselt ja hakkate kohe makseid koguma, võite oodata umbes 4,700 dollarit kuus (56,400 5 dollarit aastas) kogu ülejäänud elu tagasimaksemääraga umbes XNUMX% aastas.
Teisest küljest oletame, et ostate sama annuiteedi 35-aastaselt. Ostes lepingu veelgi ette, lukustate palju kõrgema maksemäära. Sel juhul võite leida mõningaid asutusi, mis pakuvad teile tagasimakseid kuni 23,000 276,000 dollarit kuus (XNUMX XNUMX dollarit aastas).
Annuiteedi puudused
Suurim probleem annuiteediga on see, et see paneb teie raha väga pikaks ajaks lukku. Need tooted võivad pakkuda rahalist kindlustunnet, kuna need tagavad maksed kogu ülejäänud eluks (eeldusel, et kindlustusselts ei lõpeta tegevust), kuid need pakuvad teiste investeeringutega võrreldes suhteliselt madalat tulu.
Võtame näiteks meie 30 aastat ette ostetud annuiteedi. See annaks teile pensionile jäädes 276,000 30 dollarit aastas. 8 aasta jooksul koguksite sellest lepingust rohkem kui XNUMX miljonit dollarit. Teisest küljest, S&P 500 toodab keskmiselt umbes 10.5% tootlust. Kui võtaksite selle sama 1 miljoni dollari ja paigutaksite selle 500 aastaks S&P 30 indeksifondi, mille aastane tootlus on 10.5%, oleks teil pangas 19.9 miljonit dollarit.
Annuiteet oleks teile maksnud 8 miljonit dollarit selleks ajaks, kui saite 95-aastaseks. S&P 500 indeksifond oleks tagastanud 19.9 miljonit dollarit, millega alusta oma pensionile jäämist. Mõnikord ei ole garantii alati õige, kuid vastus sõltub alati teie konkreetsest rahalisest olukorrast.
Loosung
Annuiteet on leping, mis teeb teile kindla perioodi jooksul regulaarset makset. Neid kasutatakse kõige sagedamini pensionipõlves toodetena, mis annavad teile iga kuu raha kogu ülejäänud eluks. Kui ostate 1 miljoni dollari väärtuses annuiteedi, saate sellelt investeeringult märkimisväärse summa raha tagasi teenida, kuid täpselt kui palju võib ulatuda laialt. Teie teenitav kogusumma sõltub teie annuiteedilepingu teguritest.
Näpunäiteid annuiteedidesse investeerimiseks
Annuiteedid võivad olla suurepärane investeerimisvõimalus õigele inimesele. See sõltub tõesti teie üldisest pensioniplaanist. Kui te pole kindel, võib olla abi, kui räägite finantsnõustajaga, kes suudab teie jaoks õigeid investeeringuid teha. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Kuidas saate enda jaoks annuiteedi tootlusmäärasid arvutada? Õnneks oleme kokku pannud a kasulik petuleht siin mida saate kasutada oma investeerimisvõimaluste kavandamiseks.
Foto krediit: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Postitus Kui palju maksaks 1 miljonit dollarit annuiteeti? ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html