Kui palju peaksin panustama oma 401(k)-sse?

Olenemata teie vanusest on teil tõenäoliselt palju küsimusi ja muresid pensioniks säästmise kohta. Kuidas selle jaoks säästa, millised võimalused on saadaval ja – mis kõige tähtsam – kui palju raha peaksite välja otsima?

Üks levinumaid viise pensioniks kogumise alustamiseks on tööandja toetatav 401 (k) plaan. Paljud ettevõtted pakuvad neid ja paljude töötajate jaoks on see nende ainus pensionikogumiskonto. Kuid nii paljude valikute, tundmatute terminite, tingimuste ja reeglite tõttu võivad 401(k)-d olla müstilised isegi rahaliselt asjatundlikele säästjatele.

401(k) plaanis osalevate töötajate valikuline edasilükkamise (maksete) limiit on 22,500. aastal 2023 20,500 dollarit (2022. aastal 30,000 2023 dollarit). Summa on 27,000. aastal 2022 50 dollarit (XNUMX. aastal XNUMX XNUMX dollarit) XNUMX-aastastele ja vanematele seoses järelejõudmistoetuse limiidiga.

Panuse piirmäärad

Kui hakkate tööandja sissemakseplaanide kaudu pensioniks koguma, on oluline teada Internal Revenue Service'i (IRS) sissemaksete aastapiiranguid. Eespool kirjeldatud sissemaksete piirangud 401(k) plaanide kohta kehtivad ka muude selliste plaanide puhul, nagu 403 (b) plaanid, enamik 457 plaanid ja föderaalvalitsuse omad Säästuhoiuplaan: 20,500. maksuaastal 2022 22,500 dollarit ja 2023. aastal XNUMX XNUMX dollarit.

Seal järelejõudmise panus 50-aastastele ja vanematele töötajatele, kes osalevad mõnes neist plaanidest. See võimaldab 7,500. aastal teha täiendavat 2023 dollarit, võrreldes 6,500 dollariga 2022. aastal.

Ärge unustage matši

Muidugi sõltub iga inimese vastus sellele küsimusele individuaalsetest pensionieesmärkidest, olemasolevatest ressurssidest, elustiilist ja pere otsustest, kuid levinud rusikareegel on, et pane alustuseks kõrvale vähemalt 10% oma brutopalgast.

Igal juhul, kui teie ettevõte pakub 401(k) vastav panus, peaksite panema vähemalt nii palju, et saada maksimaalne kogus. Tüüpiline vaste võib olla 3% palgast või 50% esimesest 6% töötaja sissemaksest.

See on tasuta raha, seega kontrollige kindlasti, kas teie plaan sobib, ja panustage vähemalt piisavalt, et see kõik kätte saada. Saate alati oma panust hiljem suurendada või vähendada.

„401(k) plaanis pole ideaalset panust, kui ettevõte ei sobi. Alati tuleks ettevõtte matšist täiel määral ära kasutada, sest see on sisuliselt tasuta raha, mille ettevõte sulle annab,” märgib Arie Korving, finantsnõustaja ettevõttes Koving & Company Suffolkis, Va.

Paljud plaanid nõuavad täieliku vaste saamiseks 6% edasilükkamist ja paljud säästjad peatuvad sellega. Sellest võib piisata neile, kes eeldavad, et neil on muid ressursse, kuid enamiku jaoks see tõenäoliselt ei ole.

Kui alustate piisavalt vara, võib teie raha kasvama jäävat aega arvestades 10% saada väga kena pesamuna, eriti kui teie palk aja jooksul tõuseb.

Võtke teadmiseks, vanemad säästjad

Kui hakkate säästma hilisemas elus, eriti kui olete 50ndates eluaastates, peate võib-olla suurendama oma panust, et kaotatud aega tasa teha.

Õnneks on hilinenud säästjatel üldiselt kõrgeimad sissetulekuaastad. Ja alates 50. eluaastast on neil suurem võimalus säästa. Nagu eespool märgitud, on 2023. aasta sissemaksete piirmäär 7,500 dollarit isikutele, kes on selle kalendriaasta mis tahes päeval 50-aastased või vanemad.

Kui saate 50-aastaseks näiteks 31. detsembril 2022 või enne seda, saate panustada täiendavalt 7,500 dollarit, mis ületab aasta sissemakse limiidi 22,500 401 dollarit 30,000(k), kokku XNUMX XNUMX dollarit, kaasa arvatud järelejõudmised.

"Ideaalse panuse osas sõltub see paljudest muutujatest," ütleb Dave Rowan, finantsnõustaja ettevõttes Rowan Financial Bethlehemis, PA. "Võib-olla suurim on sinu vanus. Kui hakkate säästma 20ndates eluaastates, siis 10% on üldiselt piisav, et rahastada korralikku pensionipõlve. Kui olete aga 50-aastane ja alles alustate, peate tõenäoliselt rohkem säästma.

Mida rohkem seda parem

Ideaalse pensionisumma üle mõeldes tuleb arvestada paljude muutujatega. Kas sa oled abielus? Kas teie abikaasa töötab? Kui palju võite oodata Sotsiaalkindlustushüvitised? 

Pensioniiga nõuab teatud mugavust, kuid ka see on iga inimese jaoks erinev. Kas veedate oma aja kodus aiatööd tehes, välismaal reisides, uut ettevõtet alustades või mootorrattaga krossi sõites?

Ja siis on veel tundmatud. Nende hulgas on peamine küsimus: kas terviseprobleemid toovad kaasa suuri ootamatuid arveid? 

Kuid olenemata teie vanusest ja ootustest nõustuvad enamik finantsnõustajaid, et 10–20% teie palgast on hea summa teie pensionifondi panustamiseks.

Neile, kes soovivad minna veelgi kaugemale, valikuid on mitu, nagu traditsioonilised IRA-d ja Roth IRA-d. (2023. aasta maksuaasta IRA sissemaksete limiit on 6,500 dollarit, 1,000 dollari suurune järelmakse 50-aastastele või vanematele).

Loosung

"Ideaalne pensionimakse määr sõltub mõnest erinevast tegurist," ütleb Mark Hebner Index Fund Advisors Irvine'is, Californias, "aga hea koht on 10% kuni 15% - rohkem 15%, kui saate seda endale lubada. Ainus miinimum on 10%.

"Kui saate, peaksite lähenema oma pensioniplaani 20% sissemaksele ja säilitama seda summat, kui teie palk tõuseb," soovitab Nickolas R. Tüvi, Halbert Hargrove'i finantsnõustaja Long Beachis, CA. Ta lisab:

Enamik finantsplaneerimise uuringuid näitavad, et ideaalne sissemakse protsent pensioni kogumiseks on 15–20% brutotulust. Neid sissemakseid saab teha 401 (k) plaani, 401 (k) vaste, mis saadakse tööandjalt, IRA-lt, Roth IRA-lt ja/või maksustatavatelt kontodelt. Kui teie sissetulek kasvab, on oluline säästa sellest 15–20%, et saaksite vahendeid investeerida ja investeeringuid kasvatada, kuni peate pensionile jäädes väljamakseid tegema.