Kui palju hüpoteeki saate oma palga, sissetuleku ja vara alusel endale lubada?

Potentsiaalse kodu ostmise põnevusest on lihtne sattuda – kuid enne, kui saate isegi otsingut alustada, peate esmalt oma koduostu eelarve nullitama.

Kui palju saate iga kuu oma hüpoteegi eest maksta? Ja mis hinnapunktiga see makse võrdub? Need on olulised küsimused, millele peate vastama.

Nende numbrite mõistmine võib aidata teil seada realistlikud ja juhitavad ootused ning hoida koduotsingut õigel teel. Siin on, kuidas neid määrata.

Võrrelge Credit Karma laene ja muid finantsinstrumente Mida saate endale lubada?

Alustuseks on teil vaja head arusaamist oma rahaasjadest, täpsemalt iga kuu kogutulu ja igakuiste võlgade (õppelaenud, autolaenud jne) maksed.

Üldiselt ei tohiks teie igakuisest sissetulekust rohkem kui 25–28% minna teie hüpoteegi makseks, Freddie Maci järgi. Saate need numbrid (pluss hinnangulise sissemakse) ühendada a hüpoteegi taskukohasuse kalkulaator Selleks, et jagada igakuine makse, mida saate endale lubada, ja soovitud kodu hind.

Pidage meeles, et see on vaid ligikaudne hinnang. Samuti peaksite arvestama oma sissetulekute järjepidevusega. Kui teie sissetulek kõigub või on ettearvamatu, võiksite rahalise surve leevendamiseks seada eesmärgiks väiksema kuumakse.

Hüpoteek, mida saate endale lubada, vs. see, mida saate endale lubada

Kuigi ülaltoodud sammud võivad anda teile hea ettekujutuse sellest, mida saate endale lubada, ei pruugi teie pakutud arv vastata sellele, mida hüpoteeklaenuandja peab taotlemisel sobivaks.

Hüpoteeklaenuandjad põhinevad teie laenusummal ja igakuisel maksel mitmel teguril, sealhulgas:

Krediidiskoor: teie krediidiskoor mõjutab oluliselt teie intressimäära, mis mängib teie kuumakses ja pikaajalistes laenukuludes suurt rolli. Kõrgem krediidiskoor tähendab tavaliselt madalamad intressimäärad (ja väiksemad igakuised maksed). Madalaimad intressimäärad on tavaliselt reserveeritud laenuvõtjatele, kelle hinne on 740 või rohkem, näitavad Fannie Mae andmed. Võla ja sissetuleku suhe: hüpoteeklaenuandjad vaatavad ka teie võla ja sissetuleku suhet ehk DTI-d, mis näitab, kui suur osa teie igakuisest osast. sissetulekut võtavad teie võlad. Mida madalam on teie DTI, seda suuremat makset saate endale lubada. Fannie Mae ütleb, et laenuandjad soovivad tavaliselt, et teie koguvõlad – sealhulgas teie kavandatav hüpoteegimakse – ei moodustaks rohkem kui 36% teie palgast (kuigi mõnel juhul võite saada kuni 50% DTI-d). Teie varad ja säästud: Teie pangas olevate säästude summa ja mis tahes IRA-d, 401 (k) s, aktsiad, võlakirjad ja muud investeeringud mõjutavad ka teie laenu. Kui teil on rohkem selliseid likviidseid varasid, on teil vähem riske ja see võib mõjutada seda, kui palju laenuandja on valmis teile laenu andma. Laenu tähtaeg: pikemaajaliste laenude puhul on igakuised maksed väiksemad, kuna need jaotavad saldo pikema aja peale. Näiteks maksaks 300,000 10-dollarine hüpoteek (koos 30% sissemaksega) tänase keskmise 5.23-aastase intressimääraga 1,487% 30-aastase laenu puhul umbes 300,000 dollarit kuus. Samal ajal maksaks sama 15 2,048 dollarit 600-aastase tähtaja jooksul 15 dollarit – ligi 4.38 dollarit rohkem kuus (420,680-aastase keskmise intressimäära alusel 647,200%). Laenu tüüp: oluline on ka laenu tüüp, mida te võtate. . Näiteks FHA laenudel on maksimaalsed laenulimiidid, mida te ületada ei saa. Sel aastal on FHA riiklik laenulimiit XNUMX XNUMX dollarit, teatab USA elamumajandus- ja linnaarenguministeerium. Tavalised laenud lähevad kõrgemale (enamikul turgudel kuni XNUMX XNUMX dollarini), samas kui suured hüpoteeklaenud pakuvad veelgi suuremaid limiite. Intressi tüüp: kas valite fikseeritud või reguleeritava intressimääraga laenu, on samuti oluline. Reguleeritava intressimääraga laenude intressimäärad on laenu alguses tavaliselt madalamad, kuid aja jooksul need tõusevad. Fikseeritud intressimääraga laenud algavad kõrgema intressimääraga, kuid jäävad samaks kogu laenuperioodi vältel.

Lugu jätkub

Kui taotlete hüpoteeklaenu, annab teie laenuandja teile laenuprognoosi, mis sisaldab üksikasjalikult teie laenusummat, intressimäära, kuumakse ja laenu kogukulusid. Laenupakkumised võivad laenuandjati väga erineda, nii et parima pakkumise saamise tagamiseks vajate pakkumisi mõnelt erinevalt ettevõttelt.

Kontrollige oma hüpoteeklaenu sobivust saidil LendingTree Milliseid muid kulusid võiks hüpoteeklaenu maksele lisada?

Kuigi põhiosa ja intress moodustavad suurema osa teie igakuisest hüpoteegimaksest, võivad muud kulud kogu maksesummat suurendada.

Erahüpoteeklaenukindlustus (PMI): Kui teie sissemakse on väiksem kui 20% kodu ostuhinnast, võib teie tavaline hüpoteeklaenuandja nõuda erahüpoteeklaenukindlustuse ostmist – kindlustuspoliisi liik, mis aitab laenuandjat kindlustada, kui majaomanik lõpetab igakuise majamakse tegemise. Kuigi tavaliselt saate selle eemaldada, kui jõuate 20% omakapitali, suurendab see alguses siiski teie hüpoteeklaenu makseid.

Kinnisvaramaksud: on tavaline, et teie kinnisvaramaks on koos igakuise hüpoteeklaenu maksega. Need maksed kantakse tavaliselt tingdeponeerimiskontole ja vabastatakse automaatselt, kui arve saabub tasuda. Isegi kui teie kinnisvaramaks ei ole komplekteeritud, on see igakuiselt uus kulu.

Kuidas saada suuremat hüpoteeklaenu

Kui te ei kvalifitseeru oma ideaalse kodu ostmiseks vajaliku hüpoteegi saamise tingimustele, on võimalusi oma laenukõlblikkuse suurendamiseks.

Alustuseks töötage oma krediidiskoori parandamisega. Kui kvalifitseerute madalamale intressimäärale, võimaldab see teil osta kõrgemas hinnavahemikus.

Näiteks: oletagem, et maksimaalne hüpoteegimakse, mida saate endale lubada, on 1,500 dollarit. 5% intressimääraga annaks teile kodu ostmise eelarveks umbes 280,000 3 dollarit. Kui saaksite selle asemel 356,000% intressimäära, saaksite laenu 70,000 XNUMX dollarit – peaaegu XNUMX XNUMX dollarit rohkem.

Samuti saate oma sissetulekuid suurendada – kas kõrvalkontserni või lisatunde tööl pannes. Võlgade vähendamine annab teile parema positsiooni ka suurema laenu saamiseks. Mida rohkem sissetulekut saate igal kuul vabastada, seda rohkem on laenuandja valmis teile laenu andma.