Nagu ka teiste suuremate rahaasjade puhul teie elus, tasub pensionile jäämise ajal kodutöö ära teha.
Ja osa sellest on 401 (k) plaani ja Roth IRA erinevuste mõistmine – kaks meetodit tööaastate säästude maksimeerimiseks.
Seadusandjad on arutanud mõlemat tüüpi kontode muudatusi, nii et teil on veel veidi kodutööd teha. Lugege kontode erinevuste ja tulevaste suurte muutuste kohta.
Hankige värskeimad isikliku rahanduse uudised otse teie postkasti, kasutades MoneyWise'i uudiskiri.
401(k) plaanide mõistmine
401(k) on tööandjate pakutav pensionikogumisvahend.
401(k) puhul otsustate, kui suure osa oma palgast soovite panustada, tavaliselt protsendi oma palgast.
Teie tööandja kannab raha kontole enne maksude kinnipidamist ja teie säästud investeeritakse, enamasti aktsiatest ja võlakirjadest koosnevatesse investeerimisfondidesse.
Aastaringselt 401(k) tehtud sissemaksed vähendavad teie maksustatavat tulu ja mõned tööandjad vastavad teie sissemaksele isegi teatud määral. Miljonid inimesed jäävad ilma rahast, mida tööandjad 401(k)-sse panustavad, ja automaatne registreerimisplaan, kaheparteiline jõupingutus, mis läbib kongressi, on mõeldud selle probleemi lahendamiseks.
Igal aastal panustamisel on piirangud, mida valitsus tõstab iga ühe kuni kolme aasta järel 500–1,000 dollari võrra. Praegu saate panustada 20,500 XNUMX dollarit aastasja isegi rohkem, kui olete üle 50-aastane.
401(k) on üsna valutu viis pensioniks säästmiseks, mis muudab teie kõrvalepandud raha kulutamise keeruliseks.
Võtke raha varakult välja ja peate maksma makse, lisaks võite oodata 10% trahvi. "Varajane" tähendab enne 59. eluaastat 1/2. Kas nad oleksid saanud selle juhuslikumaks muuta? Kui olete sellesse vanusesse jõudnud, maksustatakse väljamakseid tavalise tuluna.
Veel MoneyWise'ist
Suur muutus on tulemas 401 (k) s
Kongress toetab laialdaselt plaani, mille kohaselt peavad tööandjad automaatselt looma 401 (k) konto abikõlblike töötajate jaoks, säästes 3% nende aastasest sissetulekust.
Igal aastal suureneks nende säästumäär 1%, kuni see jõuab 10%ni. Saate otsustada mitte panustada või muuta sissemaksete suurust.
Märtsis kiitis parlament valdava häälteenamusega heaks õigusakti, mille nimi on Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act 2.0.
Kui senat ja president Joe Biden nõustuvad ettepanekuga ootuspäraselt, oleks SECURE 2.0 seaduseelnõu ka järgmine:
Suurendage 10,000–62-aastaste töötajate maksujärgset järelejäänud sissemakse limiiti 64 XNUMX dollarini.
Lubage tööandjatel sobitada teie õppelaenu maksed teie 401(k) sissemaksega.
Võimaldage osalise tööajaga töötajatel panustada 401(k) plaanidesse.
Tõstke vanust, mil inimesed peavad võtma nõutavad minimaalsed jaotused ehk RMD-d, 72-lt 75-le.
Kuidas Roth IRA erineb
Roth IRA individuaalne pensionikonto sarnaneb 401(k)-ga, kuigi maksud on ümber pööratud.
Kannate osa oma sissetulekust kontole pärast maksude mahavõtmist ja pensionipõlves raha välja võtmisel ei maksa te makse – isegi mitte investeerimistulult.
See konto võib sisaldada mitmesuguseid investeeringuid, sealhulgas investeerimisfonde, võlakirju, aktsiaid, väärtpabereid ja isegi hoiusertifikaate, kui nimetada vaid mõnda. Nagu 401(k) puhul, rakendatakse säästu ülempiiri igal aastal.
Kui soovite tõesti, et teie Roth IRA tunneks end nagu 401(k), saate seadistada oma palgalt automaatsed sissemaksed otsedeposiidi kaudu.
Teil on õigus Roth IRA-s säästa ainult siis, kui teie sissetulek (kas üksikisik või ühine sissetulek, kui olete abielus) on alla teatud künnise. Piirangud muutuvad igal aastal ja need leiate aadressilt IRS kodulehel.
Sarnaselt 401(k-ga) võite saada karmi 10% trahvi, kui võtate konto tuludest (kuigi mitte oma sissemaksetest) ennetähtaegselt välja. Jällegi tähendab "varajane" enne 59. eluaastat 1/2.
Võimalik Roth IRA muudatus, millel silma peal hoida
Aastal 2022 ei saa suure sissetulekuga inimesed, kes teenivad üksiku maksumaksjana üle 144,000 214,000 dollari (või esitavad ühiselt XNUMX XNUMX dollarit), Roth IRA kontole sissemakseid tegema – vähemalt mitte otse.
Rikkad inimesed on pikka aega kasutanud lünka, mida nimetatakse tagauks Roth IRA-ks, panustades piiramatul hulgal maksujärgseid dollareid traditsioonilistesse IRA-desse ehk 401(k)-desse, seejärel muutnud pensionipõlves maksuvabaks väljamaksmiseks Roth IRA-ks.
Eelmise aasta lõpus näis, et Kongress võib kõrvaldada Rothi teisendamise lünga üksikute esitajate puhul, kes teenivad üle 400,000 450,000 dollari või XNUMX XNUMX dollarit ühiste esitajate puhul. Kuid see ettepanek oli osa Bideni kesksest kulukavast Build Back Better, mille seadusandjad purustasid.
Roth IRA vs. 401(k): milline on teie jaoks parim?
Roth IRA ja 401(k) vahel otsustamisel on palju tegureid, sealhulgas:
Teie sissetulekud.
Teie 401(k) investeerimisvõimalused.
Teie 401(k) tööandja sobitamise programm.
Teie eeldatav pensioni sissetulek maksukonsool.
Kui teie sissetulek ületab Roth IRA sissemakse piirmäärasid, on otsus lihtne - investeerige 401 (k). Ja kui teil on rohkem investeerida, võiksite kaaluda Roth IRA tagaukse muutmist.
Kui teie sissetulek mahub Roth IRA investeeringute jaoks lubatud vahemikku, võite alustada oma ettevõtte 401 (k) investeerimisvõimaluste ja sobitamisprogrammi ülevaatamisest. Kui teile ei meeldi 401(k) pakutavad investeerimisfondid, võib-olla kõrgete tasude või madala tootlikkuse tõttu, kaaluge oma 401(k)-sse piisava panuse andmist, et saada maksimaalset sobivat kasu, seejärel uurige tugeva investeeringuga Roth IRA-d. võimalusi pensionisäästude osa jaoks.
Lõpuks ärge unustage maksumõju. Roth IRA sissemakseid maksustatakse praegu, samas kui pensionile jäämisel maksustatakse 401 (k) vahendeid. Kui ootate pensionile jäädes madalamat maksuklassi, võib 401 (k) olla mõistlikum. Kuid kui te praegu langete madalasse maksuklassi ja eeldate, et see on pensionipõlves kõrgem, võib Roth IRA olla õige samm.
Mida iganes teete, ärge laske end analüüsihalvatusse takerduda. Kui teil on raskusi teie jaoks õige valiku või Roth IRA teisendusreeglite mõistmisega, võite alati kohtuda pensioni finantsnõustaja abi.
Hankige värskeimad isikliku rahanduse uudised otse teie postkasti, kasutades MoneyWise'i uudiskiri.
See artikkel annab ainult teavet ja seda ei tohiks tõlgendada nõuandena. See antakse ilma igasuguse garantiita.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html