Kuidas hoiuste kindlustamine töötab

Hiljutised pangaprobleemid on pööranud tähelepanu hoiuste kindlustamisele. Silicon Valley Banki ja Signature Banki hiljutiste ebaõnnestumiste tõttu tagas FDIC kõigile hoiustajatele kiiresti täieliku tagasimaksmise. Vaatamata sellele tulemusele tagab hoiusekindlustus tehniliselt ainult kuni 250,000 XNUMX dollari suuruse hoiustamise, kuigi mitme saaja ja erinevate kontotüüpide puhul on erandeid.

Rahandusminister Janet Yellen on teatanud, et üle 250,000 250,000 dollari suurused summad tagatakse ainult pankadele, mis kujutavad endast süsteemset riski. See tähendab, et üle 250,000 XNUMX dollari suurused hoiused võivad panga ebaõnnestumise korral siiski olla ohus. Irooniline, et see oli üks Silicon Valley panga kokkuvarisemise tegureid, sest üle XNUMX XNUMX dollari väärtuses hoiustajad tormasid raha välja võtma, põhjustades pankrotti, kuigi pank oli juba kandnud paberkahju. Riigikassa on keerulises olukorras, ühelt poolt tahab ta hoiustajaid rahustada, kuid teisest küljest ei taha pankadele premeerida liigse riski võtmise eest ega moonutada pankade ees seisvaid stiimuleid.

Kuidas hoiuste kindlustamine töötab

Föderaalne hoiuste kindlustamise korporatsioon (FDIC) on selle probleemi keskmes, see moodustati 1933. aasta pangandusseadusega. See oli vastus pankade tõrgetele suure depressiooni ajal.

Pank jookseb

Panganduse üks probleem on see, et jooksmine pangale, kus hoiustajad tormavad oma raha välja võtma, võib olla mõistlik ja võib juhtuda isegi siis, kui pank on hästi rahastatud. See tähendab, et kui näete, et teised võtavad pangast hoiuseid välja ja teie hoiused pole kindlustatud, peaksite kiirustama ka oma raha välja võtma, vastasel juhul võite sellest ilma jääda. Piisavalt raha välja võtvate hoiuste tõttu võib pank vastava vara kiirustades maha müüa, põhjustades muidu tugeva panga kokkuvarisemise.

See pole kaugeltki ideaalne, see tähendab, et pangad võivad rahva lumepallide emotsioonide tõttu kokku kukkuda ja seetõttu loodi hoiusekindlustus. Hoiusekindlustusega, kui teil on pangas alla 250,000 250,000 dollari (see kindlustussumma on aja jooksul pidevalt kasvanud), maksab valitsus teile pangale isegi siis, kui pank kukub kokku. Seega ei ole stiimulit pangas tegutsemiseks, vähemalt mitte hoiustajatele, kelle rahasumma on alla 250,000 XNUMX dollari. See aitab selgitada ka Silicon Valley pangaga seotud probleeme, paljudel alustavatel ettevõtetel oli seal hoiused üle XNUMX XNUMX dollari.

Moraaliriski

Siiski on ka teine ​​risk – seda nimetavad majandusteadlased moraaliriskiks. Kui valitsus kindlustab kõik pangahoiused, võivad pangad võtta lisariske, teades, et nende hoiustajad ei pea muretsema. Seetõttu on pangandus üks enim reguleeritud majandussektoreid ja võib-olla ei kata hoiuste kindlustamine tänapäeval üle 250,000 XNUMX dollari suurust hoiuseid.

See on ka põhjus, miks rahandusminister Yellen on öelnud, et üle 250,000 XNUMX dollariga hoiustajatele ei saa oodata tagasimakseid kõigi tulevaste pankade maksejõuetuse korral, vaid ainult nende puhul, mis kujutavad endast süsteemset riski. Hoiustajatel on seda raske hinnata, kuid see on viimastel päevadel toonud kaasa suurte hoiuste migratsiooni väiksematelt pankadelt suurematele, kuna suuremaid panku peetakse tõenäoliselt süsteemselt olulisemateks, kõik muu on samaväärne.

Viimane asi, mida tuleb märkida, on see, et hoiuste kindlustamine ei ole päästmine. Kõik pangad maksavad FDIC-le aja jooksul preemiaid, mis annab raha väljamaksmiseks panga maksejõuetuse korral. Hoiustekindlustust rahastab pangandussektor ise. Pankade makstavad preemiad peegeldavad nende hoiuste suurust ja panga hinnatud riskitaset vastavalt siin näidatud valemitele.

Kontrollige, kas teil on hoiusekindlustus

Hoiusekindlustuse olemasolu tagamiseks on kolm peamist sammu. Esimene on kontrollida, kas teie pank osaleb FDIC-skeemis. Siin saate seda teha, kindlustatud on üle 4,000 panga. Oluline on märkida, et krediidiühistud ei ole FDIC-iga kindlustatud, kuid neil on oma sarnane skeem, NCUA, mis pakub ka 250,000 XNUMX dollari suurust hoiusekindlustust. Ka FDIC-skeem hõlmab ainult abikõlblikke USA asutusi, kuigi enamikul teistel riikidel on sarnased skeemid.

Konto tüübid

Järgmine on veenduda, et teie konto tüüp on kindlustatud. Hoiused on kindlustatud, näiteks arvelduskontod, rahaturu hoiusekontod ja hoiusesertifikaadid (CD-d). Teisi investeerimistooteid, mida saate osta olemasoleva pangasuhte alusel, aga mitte. Näiteks aktsiad, võlakirjad, investeerimisfondid, krüpto, elukindlustus, annuiteedid, seifide sisu ning USA riigivõlakirjad ja vekslid. Need ei ole FDIC-iga kindlustatud, isegi kui ostate need finantsasutuse kaudu. See nende toodetega seotud dokumentatsioon sisaldab selliseid termineid nagu ei ole garanteeritud, allub investeerimisriskidele, põhimõtte kaotamise risk ja ei ole FDIC-i poolt kindlustatud.

Loomulikult ei ole hoiusekindlustusega investeerimine enamiku inimeste jaoks ainus investeerimiseesmärk, kuna riskitaluvus ja investeerimisvajadused on nende toodete tootlus hoiuste tootlust aja jooksul sageli ületanud, kuid selle käigus on esinenud tõuse ja mõõnasid.

Mitu abisaajat ja panka

Seejärel on viimane küsimus, kas teie hoiuse kogusumma on kindlustatud. Kui see on alla 250,000 250,000 dollari ja vastab kahele ülaltoodud testile, peaks see olema. Kui kontol on mitu kasusaajat, võite olla kindlustatud ka üle 250,000 250,000 dollari eest. kuna iga abisaaja võib olla kindlustatud kuni 250,000 XNUMX dollari ulatuses. XNUMX XNUMX dollari piirang kehtib sisuliselt saaja ja kvalifitseeruva kontotüübi kohta samas pangas. Siiski on oluline, millised muud kontod neil isikutel samas pangas on. Samuti võivad sama panga erinevatele kontotüüpidele kehtida individuaalsed XNUMX XNUMX dollari piirmäärad.

FDIC pakub veebipõhist iseteenindustööriista, mis võimaldab teil siin arvutada oma kindlustussumma. Lõpuks väärib märkimist, et kui teil on hoiuseid erinevates FDIC-ga kindlustatud pankades, saab igaüks olla kindlustatud 250,000 XNUMX dollari eest.

Investeerimisstrateegiad

Hoiuste kindlustamine viib seejärel järgmiste potentsiaalsete strateegiateni. Kui teil on konkreetsesse asutusse investeeritud üle 250,000 250,000 dollari, saate oma kindlustussummat suurendada, jaotades selle mitme kvalifitseeruva kontotüübi vahel, lisades kasusaajaid, näiteks abikaasa või lapsed, või teisaldades üle XNUMX XNUMX dollari suuruse osa teise asutusse, kus te seda ei tee. omama olemasolevat deposiitkontot.

Riski-tulu vahetus

Iroonilisel kombel on veel üks strateegia paigutada summa, mis ületab 250,000 XNUMX dollarit, varaks, millel on teie asjaoludest olenevalt väidetavalt parem riski-tulu kompromiss. Pangahoiuste probleem seisneb selles, et teenite aja jooksul madalat intressimäära. See on vajalik kompromiss, kui vajate raha lühikese etteteatamisega. Kui teil on aga pikem investeerimishorisont ja sobiv riskitaluvus, võiksite kaaluda üleliigse summa investeerimist aktsiatesse ja võlakirjadesse. Seda summat ei kindlustata kahjude vastu ja selle tootlusprofiil erineb oluliselt pangahoiusest, kuid ajalugu viitab sellele, et hajutatud portfellid kipuvad aastakümnete jooksul pangakontosid ületama.

Mida teha

Lõppkokkuvõttes tähendab FDIC-kindlustus enamiku inimeste jaoks, kelle arvelduskontol on alla 250,000 XNUMX dollari, ei pea muretsema pangarikke või hoiusekindlustuse reeglite nüansside pärast.

Siiski, kui teil on arvelduskontol või muul sarnasel kontol üle 250,000 250,000 dollari, võib olla mõttekas hinnata oma võimalusi sellel potentsiaalselt kõrgenenud pangandusriski perioodil, kuna pangaaktsiatega kauplemine viitab sellele, et risk on endiselt kõrgem. Neid sündmusi tuleb ette iga paarikümne aasta tagant, kuid väga suured hoiuste saldod, mis ületavad $ XNUMX XNUMX, võivad kaasa tuua väga väikese, kuid potentsiaalselt olulise langusriski, millel on suhteliselt madalad intressimäärad vähe.