Kuidas saavad pensionärid järsu turulanguse ajal kaotatud säästud tagasi saada?

See toimub praegu. Nii nagu paljud pühendusid "Suurele tagasiastumisele", on turg otsustanud, et valitsevad majandustingimused ei meeldi talle. Ja sellega seoses võivad pensionile jäämise künnisel olevad inimesed oma otsust tööjõult lahkuda ümber mõelda.

See on riskivorm, mis on viimastel aastatel palju ringi teinud. Esialgu räägiti sellest kui pelgalt teoreetilisest oletusest. Hiljutised sündmused on aga toonud "tulude jada" riski reaalsusesse.

„Tootlusriski järjestus viitab järjekorrale, mille kohaselt saabub turutulu, kui pensionärid kulutavad portfellilt pensionile jäädes,” ütleb Põhja-Carolinas Charlotte'is asuva TIAA finantsplaneerimise juht Rob Stevens. „Varajane pensionile jäämise negatiivne tootlus suurendab soovitud sissetulekutaseme säilitamiseks väljavõetud varade osakaalu. Kui ajalooliselt on aktsiatel läinud väga hästi – keskmiselt umbes 10% aastas peaaegu sajandi jooksul –, kui varajase pensionile jäämise ajal toimub turukorrektsioon, võib pensionäri sissetulekukindlus oluliselt väheneda.

Teile on terve elu öeldud, et peaksite turule omasest lainetusest välja sõitma. Miks on volatiilsus praegu, kui olete pensionile jäämas, teistsugune kui kümme või kakskümmend aastat varem?

Nicole Riney, Houstonis asuva Oak Harvest Financial Groupi finantsplaneerija asepresident, ütleb: "Tootluse järjestus on termin, mida finantsspetsialistid kasutavad illustreerimaks, mis võib juhtuda investeerimisportfellis, kui turul on kahe esimese aasta jooksul kaks langusaastat. pensionile jäämine. Kui pensionär lõpetab palga kogumise ja hakkab sissetulekute saamiseks lootma oma investeerimiskontole, on ta selle riski suhtes vastuvõtlikum. Kui turg on madalseisus ja nüüd peate tulu teenimiseks positsioone müüma, olete sunnitud müüma kahjumiga ja seetõttu ammendate oma raha palju kiiremini. Ja kui peate seda sundmüüki tegema kaks aastat järjest, võib see olla erinevus selle vahel, et raha saab otsa ja raha otsa ei saa kogu ülejäänud pensioniperioodi jooksul.

On olemas selged strateegiad, kuidas end enne pensionile jäämist tootlusriski eest kaitsta. Aga mis saab siis, kui on liiga hilja. Mida teha, kui avastate end pensionile jäämise kuupäeval ette valmistamata ja turg otsustab luigelsukelduda? Kas on midagi, mida saate nende kaotuste hüvitamiseks teha?

"Kiireim viis taastumiseks on lõpetada tagasitõmbumine," ütleb Nevada osariigi Renos asuva Choice Mutuali tegevjuht Anthony Martin. „See võib võimaluse korral tähendada tööle naasmist või pensionile jäämise edasilükkamist. Abiks võib olla ka juurdepääs muudele fondidele, näiteks kodukapitalile.

Oluline on meeles pidada, et ka oma portfelli tuleb kohelda samamoodi nagu kümme või kakskümmend aastat tagasi. Tõenäoliselt elate pärast pensionile jäämise kuupäeva palju kauem. See tähendab, et peate tagama, et vähemalt osa oma pensionisäästudest kasvab jätkuvalt. Viimane asi, mida sa teha tahad, on teha põlvnev otsus, mis seab ohtu sinu tuleviku.

"Mõistlik lähenemine on säilitada pikaajaline perspektiiv," ütleb Pennsylvanias Bethlehemis asuva Cornerstone Advisors Asset Managementi erakapitali direktor Tyler Papaz. "Paanikanupu vajutamine ja turu languse ajal kõige sularahasse viimine põhjustab sageli selle, et tõusuteel ei taastu. Pikaajaline perspektiiv ja asjakohane varade jaotus võivad suure volatiilsuse või negatiivse tootlusega perioodide juhtimisel palju kaasa aidata.

Kui turg langeb esimese või kahe pensioniaasta jooksul, ei ole risk lühiajaline. Teil on piisavalt raha, et rahastada neid varaseid pensioniaastaid, isegi kui müüte väärtpabereid oodatust madalama hinnaga. Väljakutse tuleb hilisematel aastatel. Töötate nüüd väiksema baasi alusel, millest kasvada. Teil on siiski valikuvõimalusi. Ja nad võivad teid üllatada.

"Üks võimalik lähenemisviis on võtta oma investeerimisportfellis rohkem riske," ütleb Linda Chavez, Los Angelese Seniors Life Insurance Finderi asutaja ja tegevjuht. "Kuigi see võib tunduda vastuoluline, võib see aidata teil tagasi saada osa kahjudest, mis on põhjustatud tootlusriski järjestusest. See võib hõlmata teie kokkupuudet aktsiatega ja muude kõrgema riskiga investeerimisvahenditega või osa oma vahendite viimist traditsioonilistelt säästukontodelt nendele agressiivsematele võimalustele. Loomulikult ei ole see lähenemisviis riskideta ja enne investeerimisstrateegias suuremate muudatuste tegemist peaksite alati konsulteerima finantsnõustajaga. Kuid kui teile meeldib rohkem riske võtta, võib see olla tõhus viis tootlusriski negatiivsete mõjude tasakaalustamiseks.

Pidage meeles, nagu Chavez ütleb, et agressiivsel investeerimisel on väga tõsine oht. Kui ületate oma agressiivsuse, võite asja hullemaks muuta. Samas mitte muretseda. Alternatiiv on olemas.

"Võib olla ohtlik püüda toibuda pensionile jäädes turu negatiivsest tootlusest, kuna see võib viia selleni, et investorid võtavad oma portfellikahjude hüvitamiseks rohkem riske," ütleb New Jerseys Westfieldis asuva Round Table Wealth Managementi direktor ja rikkuse nõustaja Michael Fischer. . „Portfelli ülesehitamine on pensionile minekul kriitilise tähtsusega ja portfelli tuleb stressitestida, et mõista negatiivselt järjestatud tulude mõju varajase pensionile jäämise ajal. Üks taastumise soodustamise strateegia on suvaliste kulutuste vähendamine enne pensionile jäämist, eriti kui turud on negatiivsed. Lühiajaliselt võib see tähendada puhkusest loobumist või esinduskulude kärpimist, kuid pikemas perspektiivis võimaldab nende kulude ajutine kärpimine hiljem pensionile jäädes suuremat paindlikkust.

Tegevuste ja muude kulude kärpimine ei pruugi mõne jaoks plaanis olla. Kahjuks jätab see neile vähe valikuvõimalusi lähiaja kahjude ületamiseks just pensionile jäämise alguses: neil on hirmutav väljavaade pensionile jääda.

"Pensionile jäädes võib olla väga raske toibuda tagasitulekuriskist, sest inimesed ei tööta enam ega säästa raha, vaid muudavad oma säästud sissetulekuks," ütleb Arizonas Scottsdale'is asuva Battock Wealth Management Groupi nõustaja Sean Rawlings. „Ilma vara taastumiseks aega, peavad pensionärid sageli tagasi tööle minema või elama väiksema sissetulekuga, kui nad ei taha riskida, et raha otsa saab. Seetõttu on volatiilsuspuhvri omamine pensionile jäämise sissetulekute planeerimisel ülioluline. Pensionärid peavad lühikese aja jooksul tormi vastu pidama.

Tavaliselt kulub aktsiate karuturult taastumiseks umbes kaks aastat. Kõige pessimistlikumal juhul vaatate viit aastat. Kummagi neist stsenaariumidest tuleb taastumist siiski oodata. See tähendab, et on ülioluline, et jääksite halvimatel aegadel rahulikuks.

"Hoidke emotsioonid oma otsustest eemal," ütleb Oklahomas Edmondis asuva Womack Investment Advisers, Inc. president Greg Womack. „Vaadake oma portfell üle ja tehke kindlaks, millised väärtpaberid teid kõige rohkem aitavad. Keskenduge turgude tugevusele.

Ärge sattuge paanikasse ja keskenduge asjadele, mis on teie kontrolli all. Võib-olla ei alusta sa pensionile jäämist lootnud pauguga. Võib-olla võtate alguses aeglasemalt. Hankige maad. Otsige odavamaid asendustooteid ja vaadake, kas need vastavad teie vajadustele.

"Üldiselt peate tagastusriskist taastumiseks tegema oma kulusid minimeerima ja võtma nii vähe raha kui võimalik kontolt, mille väärtus on langenud," ütleb Imagine'i asutaja ja president Jeff Kronenberg. Ridgefieldis Connecticuti osariigis asuv rikkusgrupp. "Teoreetiliselt võiksite kaaluda ka suurema riski võtmist, et saada potentsiaalselt suuremat tulu, kuigi ilmselgelt pole see ideaalne olukord."

Nüri reaalsus on see, et "kas kulutate vähem, säästate rohkem või teenite suuremat portfelli tootlust," ütleb Silver Spring Marylandis asuva The Haney Company asutaja Brian Haney. "Need on ainsad kolm võimalust ja mõnikord on see nende kombinatsioon, olenevalt sellest, kui palju teie varad on vähenenud."

Ära lase turul oma saatust valitseda. Sa juhid oma saatust ise.