Kuidas 10,000 XNUMX dollarit praegu aitab mu vastsündinud lapselapsel pensionile jääda

Aga kellelegi, kes on vaid päeva vana ja kes võiks elada 22-aastaseks^nd sajandil on see tohutu väljakutse. Aktuaarid ütlevad, et sellel väikesel tüdrukul on 50–50 võimalus elada 100-aastaseks.

Tema vanematel – minu tütrel ja tema abikaasal – on hea teenimisvõime. Mu naine ja mina eeldame, et meie lapselaps on pärinud nende aju ja hea mõistuse ning et ta suudab end rahaliselt ülal pidada.

Otsustasime, et teeme ühekordse 10,000 XNUMX dollari suuruse kingituse, mis on mõeldud oluliseks täienduseks pensionisäästidele, mida meie lapselaps endale loob. Kui soovite, mõelge sellele kui pensionile.

Pole raske välja mõelda (vähemalt matemaatiliselt), kuidas rahastada lapselapsele esmast kingitust. Kirjeldasin üht võimalust 2022. aasta alguses, see alternatiiv aastal 2019 ja teine ​​variatsioon aastal 2015.

Meie head kavatsused seisavad aga silmitsi kolme suure väljakutsega, millest ükski ei ole tegelikult meie kontrolli all.

• Esiteks, kuidas vältida selle raha kasvu pealt olulisi makse.

• Teiseks, kuidas tagada, et raha jääks korralikult investeeritud kauaks pärast meie lahkumist.

• Kolmandaks, kuidas hoida meie kallist väikest tütretütre raha enneaegselt “retkemast”.

Esimene väljakutse: maksud

Minu teada on parim vahend maksude kaotamiseks Roth IRA.

Tõenäoliselt ei ole aga meie lapselapsel sel aastal maksustatavat tulu, et ta saaks 2022. aastaks IRA-sse sissemakseid teha, ja me ei saa sellega loota paljude aastate jooksul. Vahepeal on meie 10,000 XNUMX dollari suurune kingitus eraldi maksustatavale kontole, mis kuulub minu tütrele ja millelt tuleb tasuda dividendide ja võib-olla ka kapitalikasumi väljamaksete maks.

Kuigi see vähendab oluliselt investeeringutasuvust, tasutakse need maksud kontolt endalt. Kui mu tütar ja tema abikaasa otsustavad osa või kõik maksud maksta, on see suurepärane lisakingitus. Kuid nad ei ole kohustatud seda tegema.

Niipea, kui meie praegune lapselaps on teeninud sissetulekut, mis muudab ta abikõlblikuks, hakkab konto rahastama Roth IRA-d maksimaalse lubatud summani. Siiski maksustatakse iga dollar, mis IRA-sse läheb. Kui 10,000 XNUMX dollarit kasvab, nagu ma loodan, võib see Rothi rahastamine võtta palju aastaid.   

Teine väljakutse: investeeringute jaotamine

Tuginedes kõigele, mida ma viimase 100-aastase turuajaloo kohta tean, on minu investeerimisnõuanne lihtne: aktsiaportfell, mis jaguneb võrdselt S&P 500 indeksi vahel.
SPX
+ 0.48%
ja väikese kapitalisatsiooni väärtusega aktsiate ETF. Seda on lihtne rakendada, seda on lihtne hallata, lihtne mõista ja see annab tõenäoliselt häid pikaajalisi tulemusi.

Kuid isegi kui ma saaksin seda investeeringute kombinatsiooni järgmiseks 100 aastaks kuidagi dikteerida, oleksin rumal, kui seda teeksin.

1922. aastal võis tavapärane investeerimisnõustamine nõuda raudtee- ja kommunaalteenuste aktsiate ostmist, sertifikaatide ohutusse paika panemist ja dividendidest elamist. Kuid igaüks, kes lukustas selle strateegia järgmiseks 100 aastaks, oleks loobunud hilisematest uuendustest investeerimisfondide, indeksifondide, iseteenindusega veebimaaklerikontode, IRA-de ja palju muu kohta.

Seda väljakutset ei saa kuidagi täielikult lahendada. Kuid selleks ajaks, kui meie lapselaps on täisealine ja omab IRA-d, on minu pakutud investeeringud ilmselt toiminud piisavalt hästi, et veenda teda, et need on jätkamist väärt.

Kolmas väljakutse: pikaajaline kannatlikkus

Võib-olla on meie suurim mure see, et meie lapselaps võtab oma IRA-st raha välja ja kulutab selle ära. Lõppkokkuvõttes ei saa me seda ära hoida, seega peame tegema usuhüppe.

Mu naine ja mina oleme kirjutanud kirja, mis antakse talle, kui ta on piisavalt vana, et mõista seda kingitust ja selle eesmärki. Oleme lisanud mõned asjad, mida ma olen kirjutanud, ja oleme salvestanud helisõnumi, milles kirjeldame meie lootusi tema ja selle kingituse suhtes.

Oleme kindlad, et mu tütar ja tema abikaasa tugevdavad tõenäoliselt meie sõnumit. See on eriti oluline selleks, et (mu naine ja ma loodan) veenda oma lapselast IRA-st varakult raha välja võtmast, et teha palju asju, mida noortele meeldib teha.

Lõppkokkuvõttes on see tema valik, nagu see olema peab.

Võimalikud tulemused

Vaatame nüüd mõnda numbrit. Ma saan aru, et millegi projitseerimine 100 aasta taha tulevikku on fantaasiaga flirtimine. Kuid jääge minu juurde ja te näete, et mu pea pole päris pilvedes.

Aastatel 1928–2021 tõusis S&P 500 10.2% ja väikese kapitali väärtusega aktsiad 13.4%. Alustan eeldusest, et enne makse on minu ettenähtud 50/50 kombinatsioon aastate jooksul 12%.

Lõplike tulemuste prognoosimiseks tegin mitmeid teisi eeldusi, millega ma teid siin ei tüüta, ja sain heldelt abi Merrimani finantshariduse fondi analüütikadirektorilt Daryl Bahlsilt.

Tulemus: Kui meie lapselaps on 65-aastane, võib tema IRA-l olla piisavalt vara, et toetada umbes 5 543,000 dollari suurust XNUMX% jaotust, et aidata rahastada tema eeldatavat esimest pensioniaastat.

Ma ütlen "aita", sest 65 aasta pärast pole 543,000 XNUMX dollarit väärt seda, mis see praegu on. Mitte kaugeltki.

Kui inflatsioon selles riigis jätkub oma pikaajalisel 3% tasemel, annaks see talle tänase ostujõu juures umbes 79,000 XNUMX dollarit. Ja vähemalt praeguste maksuseaduste järgi on see maksuvaba.

Sellest üksi ei piisa, et lasta tal luksuslikult elada, kuid kindlasti piisav, et midagi olulist muuta.

See plaan ei nõua meie lapselapselt rahalist panust. Tegelikult nõuab see seda, et ta sisuliselt mitte midagi ei teeks!

Kui ta seda suudab, arvan, et meie selleaastane kingitus on võitja. Pikemas perspektiivis võib see osutuda parimaks kingituseks, mida me kunagi teha saame.  

Selle investeeringu ja selle toimimise kohta lisateabe saamiseks vaadake lehte minu viimane podcast ja eraldi video, mõlema pealkirjaga "Parim investeering, mille mu naine ja mina kunagi teeme."

Richard Buck panustas selle artikli juurde.

Paul Merriman ja Richard Buck on raamatu We're Talking Millions autorid! 12 lihtsat viisi pensionile jäämise suurendamiseks. Hankige oma tasuta politseiniky.