Majaomanikel on rekordiline aktsiakapital. Mida peaksite teadma, kui soovite laenata

Eluasemehindade rekordiline tõus suurendab ka inimeste elukohtades olevate aktsiate hulka.

Paljude ameeriklaste jaoks tähendab see, et nad saavad rohkem laenata selle eest, mis on sageli nende suurim vara.

Kuid finantseksperdid hoiatavad, et peaksite enne sellise sammu tegemist hoolikalt mõtlema.

Black Knighti hüpoteeklaenuuuringu andmetel on keskmisel hüpoteegiomanikul praegu kasutada umbes 185,000 20 dollarit kodukapitali, mis on summa, mida nad saavad kasutada, säilitades samas XNUMX% osaluse.

Rohkem isiklikest finantsidest:
Mida on vaja esimese kodu ostmiseks tänapäeva turul
65% naistest ostaksid kodu ilma abiellumata
Mõnes linnas tõusevad üürihinnad 30%.

Black Knighti andmetel on majaomanike omakapital nüüd kokku 9.9 triljonit dollarit. See tuleneb pärast 35. aasta 2021% kasvu väärtusega 2.6 triljonit dollarit, mis on suurim aastane kasv läbi aegade, ületades 1.1 triljoni dollari kasvu 2020. aastal.

Mõne majaomaniku jaoks on kuum turg muutnud selle müügiks atraktiivseks ajaks. Muidugi võivad need samad tõusvad hinnad ja ka kõrged üürihinnad muuta inimeste ümberasumise keeruliseks.

Paljud majaomanikud on selle asemel valinud oma kodust raha ammutamise, mida nad saavad traditsiooniliselt teha kolmel viisil. See hõlmab niinimetatud väljamaksete refinantseerimist; kodukapitali krediidiliinid ehk HELOCid; ja pöördhüpoteegid, mida sageli pakutakse nn kodukapitali konverteerimise hüpoteekide või HECM-ide kaudu.

Urban Institute'i uuringud näitavad, et rohkem majaomanikke, eriti 62-aastaseid ja vanemaid, on püüdnud oma kodudest praeguste turutingimuste juures omakapitali hankida. Nende pensionäridele antud laenude koguarv kasvas 759,000. aastal 2020 647,000-lt 2018. aastal XNUMX XNUMX-ni.

Selle kasvu põhjustas peamiselt raha väljamaksmine, mille käigus uus suurem hüpoteek asendab eelmise. Linnainstituudi andmetel tõusis nende tehingute keskmine laen 205,000. aastal 2020 180,000 dollarini, võrreldes 2018. aasta XNUMX XNUMX dollariga.

Arvestades, et laenukulud suurenevad, kuna Föderaalreserv tõstab intressimäärasid, võib see suurendada majaomanike stiimulit neid tehinguid kohe teha.

"Kuna intressimäärad järgmisel aastal tõusevad, võite näha inimesi, kes kasutavad rohkem teise kinnipidamisõigusega tooteid … et kasutada osa sellest omakapitalist, kui nad seda vajavad," ütles Karan Kaul, linnainstituudi elamumajanduse finantspoliitika keskuse juhtivteadur.

"Inimestel on juba väga madalad intressimäärad ja intressimäärade tõustes ei ole enamiku jaoks refinantseerimine ökonoomne," ütles Kaul.

Ta ütles, et intressimäärade tõustes võib turg lähiaastatel suunduda peamiselt raha väljamaksmise refinantseerimistehingutelt rohkemate HELOCide ja kodukapitalilaenude poole.

Väljamaksete refinantseerimiseks peate kogu hüpoteegi refinantseerima, mis ei pruugi paljude tarbijate jaoks olla ökonoomne, kuna nende maksed tõenäoliselt suureneksid. HELOC võib olla parem valik neile, kes näiteks remontivad oma vannituba ja peavad laenama vaid 25,000 XNUMX dollarit. Kuigi sellel võib olla kõrgem intressimäär, on selle laenu põhiosa palju madalam, ütles Kaul.

"See on individuaalne, isikupärastatud arvutus, mis peab toimuma leibkonna tasandil," ütles Kaul.

Kui otsustate, kas võtta laenu oma kodust, on oluline meeles pidada, et laenuandjad soovivad tavaliselt, et säilitaksite 20% aktsiakapitali, ütles Bankrate.com-i peafinantsanalüütik Greg McBride.

"Üldiselt ei ole see aasta 2005, mil saate välja tõmmata iga viimase omakapitali," ütles McBride.

"See, et teil on kodukapital, ei tähenda, et saate sellelt laenu võtta," ütles ta.

Inimeste jaoks, kes soovivad krediitkaartide sissemaksmiseks või koduparandusprojektide rahastamiseks raha välja tõmmata, võib kiusatus siiski olla suur.

Praegused krediitkaardi intressid kõiguvad Bankrate'i andmetel umbes 16%, samas kui hüpoteeklaenude intressimäärad on umbes 4%.

McBride hoiatab oma krediitkaardivõlgade konsolideerimise eest kodukapitalilaenuga kui püsiva lahendusega. Kui võlg tekkis ühekordse sündmuse, näiteks raviarve või töötuse perioodi tõttu, võib sellest abi olla. Kuid kui see viitab teie elustiilile, on tõenäoline, et kodukapitalilaenu abil saate ikkagi tasakaalu.

"Kui te pole lahendanud probleemi, mis tekitas krediitkaardivõla, liigute lihtsalt Titanicul lamamistoolide vahel," ütles McBride.

Koduarendusprojektid võivad olla ka põhjuseks, miks oma kodukapitali kasutada.

"Kui lisan veel ühe magamistoa, vannitoa ja basseini, on selle väärtus kohe suurem kui see, mille eest saate osta, rääkimata naudingust, mida saate oma teel saada," ütles Charles Sachs, sertifitseeritud finantsplaneerija. ja Miamis asuva Kaufman Rossin Wealthi investeerimisjuht.

Kuigi mõned Sachsi suure netoväärtusega kliendid on neid tehinguid teinud kodu parandamiseks või isegi investeerinud suurema tootlusega investeeringutesse, ei ole need strateegiad kõigile mõeldud, hoiatab ta.

Ta ütles, et peaksite olema rahaliselt taiplik ja suutma riske võtta.

Pealegi on võimatu teada, millal laenatakse absoluutne põhi. Siiski võime viie aasta pärast tagasi vaadata ja praeguste intressimäärade peale kadestada, ütles ta.