Koduostjad leiavad võimalusi tõusvate hüpoteeklaenude intressimäärade leevendamiseks

Ja rohkem koduostjaid kaalub eluasemelaenu, mille intressimäärad on nende esimestel aastatel madalamad. Hüpoteegipankurite liidu andmetel on reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenude taotlused viimase kolme kuu jooksul kahekordistunud.

Suure osa 2020. ja 2021. aastast aitasid ülimadalad hüpoteegi intressimäärad ameeriklastel kompenseerida koduhindade järsku tõusu. 30-aastase fikseeritud hüpoteegi keskmine intressimäär langes esimest korda alla 3% juulis 2020, enne kui 2.65. aasta alguses saavutas 2021% põhja. 

Sel aastal muutus kõik. Föderaalreservi tagasitõmbumine hüpoteeklaenude turult on aidanud hindu tõsta eluasemelaenudele ligi 2 protsendipunkti alates jaanuari algusest, mis on nende aastakümnete järsem tõus. Tõenäoliselt tõusevad need veelgi, kui Fed jätkab ootuspäraselt oma võrdlusintressi tõstmist aastaringselt. 

Potentsiaalsed ostjad, kes olid oma otsingut alustades noteeritud tunduvalt alla 4%, seisavad nüüd silmitsi 6% lähemal kui 5%. Nad rabelevad kohaneda. 

"See on selline, nagu annaks väikelapsele korraks suhkrut ja siis võtaks selle ära," ütles

Ralph McLaughlin,

kinnisvaraandmetega tegeleva ettevõtte Kukun peaökonomist. "Nad tahavad teada, kas see võetakse igaveseks ära ja kas nad saavad elada asjadest, mis ei ole suhkur."

Üha enam koduostjaid otsustab maksta tasusid, et kindlustada madalamad intressimäärad tariifide lukustamise lepingute ja allahindluspunktide näol. Laenuvõtja saab osta punkte intressimääraga 1% hüpoteegi väärtusest; iga punkt alandab määra protsendipunkti murdosa võrra. 

Riikliku kinnisvaramaaklerite liidu hinnangute kohaselt maksid laenuvõtjad aprillis keskmiselt 3,134 dollarit allahindluspunktide ja laenu väljastamise kulude eest. See on 31% suurem kui aasta varem.

Paul Egbele noteeriti eelmisel aastal turule jõudes 2.5% lähedal. Kuid Texase osariigis asuva Red Oak’i maja, mille ta eeldas eelmisel sügisel sulgemist, valmimine lükkus maikuusse. 

Ta fikseeris intressimäära 3.5% veebruaris, vahetult enne intressimäärade järsku tõusu. Pärast seda, kui aprillis 60-päevane lukustus aegus, maksis ta laenuandjale,

JPMorgan Chase

& Co., umbes 1,700 dollarit, et pikendada seda kuni mai alguseni. 

Hr Egbele, kes tegeleb online-jalatsite müügiga, otsustas samuti maksta umbes 4,600 dollarit allahindluspunktide eest, et alandada oma intressimäära 3.25%-le. 

Tema igakuised hüpoteeklaenumaksed on umbes 500 dollarit madalamad, kui need oleksid olnud siis, kui tema tänane keskmine intressimäär oleks üle 5%.

"Ma saaksin ikka makseid endale lubada, aga oleksin olnud nördinud," ütles Egbele.

Hüpoteeklaenuandja Neat Loansi juures otsustas umbes 75% klientidest esimeses kvartalis sooduspunktide eest maksta, võrreldes vähem kui 20%ga aasta tagasi. 

"Nad võtavad oma ravimeid ja teevad ühekordse makse, et jõuda tagasi sinna, kus asjad olid 30 päeva tagasi," ütles ta.

Tom Furey,

Colo's asuva Boulderi ettevõtte kaasasutaja.

Jared Hansen,

Utahi osariigis Salt Lake'i maakonnas asuv kinnisvaramaakler ütles, et kõrgemad intressimäärad on sel aastal turult tõrjunud umbes 15 potentsiaalset klienti. Mõned neist, kes saavad endale endiselt ostmist lubada, otsivad madalama sissejuhatava intressimääraga hüpoteeklaene, mis lähtestatakse viie, seitsme või kümne aasta pärast.

Vastavalt Bankrate.com-ile jäid reguleeritavate hüpoteeklaenude keskmised intressimäärad eelmisel nädalal olenevalt laenutingimustest vahemikku 3.69% kuni 5.03%. Veebisaidi 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu keskmine intressimäär oli samal perioodil 5.22%.

Tänapäevased ARM-id erinevad nendest, mis said tohutult populaarseks enne 2008. aasta finantskriisi. Seejärel meelitasid ARM-id laenuvõtjaid alandatud intressimääradega, mis tõusid aasta või paari pärast hüppeliselt, põhjustades majaomanikele makseid, mida neil oli raske endale lubada. 2005. aasta tippajal moodustasid reguleeritava intressimääraga laenud Urban Institute'i andmetel peaaegu 50% kõigist väljastatud hüpoteekidest.

"Neid lihtsalt ei reguleeritud, " ütles

Guy Cecala,

Inside Mortgage Finance'i tegevjuht.

Kriisijärgsed eeskirjad tugevdasid laenuvõtjate kaitset. Laenuandjad ei saa enam pakkuda lühiajalisi teaserintresse ja intressimäärade tõusule on kehtestatud piirmäärad. Kvalifitseerumiseks peavad taotlejad suutma endale lubada hüpoteegimakseid algmäärast oluliselt kõrgemate intressimääradega. ARM-id peaaegu kadusid; jaanuaris moodustasid need Urban Institute'i andmetel vaid 1.7% uutest hüpoteekidest.

Muutuva intressimääraga hüpoteeklaenud sisaldavad endiselt riske: kui laenuvõtja ei suuda enne võimalikku intressimäära tõusu plaanipäraselt müüa või refinantseerida, võivad igakuised maksed süüa palju suurema osa sissetulekust. 

Atlanta Föderaalreservi Panga andmetel on igakuised hüpoteeklaenumaksed juba kõige vähem taskukohasel tasemel alates 2008. aasta augustist. Keskmine Ameerika leibkond vajas veebruaris keskmise hinnaga kodu maksete katmiseks 34.9% oma sissetulekust. See on 29.2% rohkem kui aasta varem.

Kaks kuud tagasi ütles Alexia Martini hüpoteeklaenuandja, et tema ja ta poiss-sõber kvalifitseeruvad intressimäärale 3.5%. Kuid kodu, mida nad Charlotte'is (NC) ehitavad, saab valmis alles septembris, kui nad ootavad kõrgemat intressimäära. 

Pärast intressimäärade pidevat tõusu viimase kahe kuu jooksul otsustas paar maksta 4,500 dollari suurust intressimäära lukustamise tasu, et tagada aprilli lõpus 5.5% intressimäär. 

"Mulle ei meeldi 5.5%, kuid ma tunnen end selle pärast hästi, sest tean, et need on hiljem kõrgemad," ütles pr Martin.

Kirjutage Orla McCaffreyle aadressil [meiliga kaitstud]