Siin on põhjus, miks USA 39 triljoni dollari suurune pensionisüsteem saab C+ klassi

USA pensionisüsteem võib tunduda ühtlane, kuid see on teiste arenenud riikide omadega võrreldes kehv.

Kokku oli ameeriklastel 39. aasta lõpus vanaduspõlveks ette nähtud varandust enam kui 2021 triljonit dollarit, vastavalt Investeerimisühingute Instituudile.

USA jääb aga tööstusharu erinevate ülemaailmsete pensioni edetabelite, näiteks Mercer CFA Institute globaalne pensioniindeks ja Natixi investeerimisjuhtide 2021. aasta globaalne pensioni indeks.

Merceri indeksi järgi sai USA näiteks C+. See oli Natixise nimekirjas 17. kohal.  

Siin on põhjus, miks USA pensionile jäämise ekspertide sõnul alla jääb.

Mõlema edetabeli esikohal oli Island. Erinevaid metoodikaid kasutavates aruannetes ilmneb muude tegurite hulgas, et riik pakub suurele osale elanikkonnast heldeid ja jätkusuutlikke pensionihüvitisi, on madal eakate vaesuse tase ja kõrgem suhteline pensioni sissetulekute võrdsus. .

Kõrge hinde said ka teised riigid, sealhulgas Norra, Holland, Šveits, Taani, Austraalia, Iirimaa ja Uus-Meremaa. Näiteks Taani, Island ja Holland said Merceri indeksi järgi igaüks hinde “A”.

Rohkem isiklikest finantsidest:
6 rahanõuannet profisportlastelt Isaiah Thomaselt ja Dexter Fowlerilt
Kuidas "supersäästjate" parimad finantsharjumused aitavad rikkust luua
5 viisi säästmiseks rekordilise toiduhindade inflatsiooni ajal

Kui USA jääb nendest riikidest suures osas maha, on ekspertide sõnul see, et tema pensionisüsteem ei ole loodud nii, et kõigil oleks võimalus saada rahaliselt turvaline pension.

"Kuigi meil on investeeritud 40 triljonit dollarit, on see väga ebaühtlane, killustatud ja laiguline pensionikujundus, millega me USA-s töötame," ütles Georgetowni ülikooli pensioni algatuste keskuse tegevdirektor Angela Antonelli. "Mõnel inimesel läheb väga-väga hästi, aga paljud teised jäävad maha."

Mõelge sellele statistikale: Majanduskoostöö ja Arengu Organisatsiooni 38 riigist vaid kolm koht halvem arenenud riikide bloki andmetel vanemaealiste sissetulekute ebavõrdsuse osas USA-st.  

Tõepoolest, 75-aastaste ja vanemate ameeriklaste vaesuse määr on "väga kõrge": 28% USA-s versus 11%, OECD riikides keskmiselt.

USA pensionisüsteemi nimetatakse sageli "kolmejalgseks väljaheiteks", mis koosneb sotsiaalkindlustusest, töökoha korraldustest, nagu pensionid ja 401(k) plaanid, ning individuaalsetest säästudest.

Üks struktuuri peamisi puudujääke on pensioniekspertide sõnul juurdepääsu puudumine töökoha säästmisplaanidele.

Hiljutise uuringu kohaselt oli 53. aastal ligi pooled – 2018% – USA töötajatest tööandja rahastatud pensioniplaanile. hinnata John Sabelhaus, Brookingsi Instituudi vanemteadur ja Michigani ülikooli abiuurija professor. Ta leidis, et see on paranemine võrreldes ligi 49%-ga kümmekond aastat varem.

Umbes 57 miljonit ameeriklast langes 2020. aastal pensionisäästude katvuse "lüngasse", mis tähendab, et pensionialgatuste keskuse andmetel ei olnud neil juurdepääsu töökohaplaanile. analüüs.

USA-s on vabatahtlik pensionikogumissüsteem. Föderaalvalitsus ei nõua üksikisikutelt säästmist ega ettevõtetelt pensioni või 401(k) pakkumist. Üksikisikud võtavad ka suurema isikliku vastutuse pesamuna ehitamisel, kuna ettevõtted on pensioniplaanidest suures osas loobunud.

Seevastu 19 arenenud riiki nõuavad OECD andmetel teatud määral katvust, kohustades ettevõtteid pakkuma pensioniplaani, et inimestel oleks isiklik konto või nende kahe kombinatsiooni. andmed. 12 riigis hõlmab kord enam kui 75% tööealisest elanikkonnast. Näiteks Taanis, Soomes ja Hollandis on see osakaal ligi 90% või rohkem.

Islandil, kus katvus on 83%, katab erasektori pensionisüsteem "kõiki kõrge sissemaksemääraga töötajaid, mis toob kaasa oluliste varade eraldamise tulevikuks," kirjutas Mercer.

Muidugi saavad USA inimesed koguda pensioniks väljaspool töökohta – näiteks individuaalselt pensionikontolt –, kui nende tööandja ei paku pensioniplaani.

Kuid seda sageli ei juhtu, ütles Antonelli. Investeerimisettevõtete instituudi andmetel panustas 13. aastal maksueelsesse või Roth IRA-sse vaid 2020% leibkondadest.

IRA-del oli 14. aastal ligi 2021 triljonit dollarit, mis on peaaegu kaks korda suurem kui 7.7 triljonit dollarit 401(k) plaanides. Kuid enamikku IRA vahendeid ei panustata otse - need salvestati kõigepealt töökoha pensioniplaani ja seejärel veeretatud IRA-sse. ICI andmetel suunati 2019. aastal IRA-sse 554 miljardit dollarit – rohkem kui seitse korda rohkem kui 76 miljardit dollarit. andmed.

Madalamad iga-aastased IRA sissemakse limiidid tähendavad ka üksikisikuid ei saa igal aastal nii palju säästa nagu nad töökohaplaanides suudavad.  

Ameeriklased jätavad 15 korda tõenäolisemalt pensionifondid kõrvale, kui nad saavad seda teha tööl palgaarvestuse mahaarvamise kaudu, vastavalt AARP-ile.

"Juurdepääs on meie probleem nr 1," ütles kaubandusgrupi American Retirement Associationi valitsuse ametnik Will Hansen töökoha pensionisäästude kohta. Ta lisas, et väikeettevõtete töötajatel on kõige vähem tõenäoline, et 401 (k) on saadaval.

"[Kuid] pensionisüsteem on tegelikult hea süsteem neile, kellel on juurdepääs, " ütles Hansen. "Inimesed hoiavad kokku."

Kuid nende säästude pakutav pensionikindlustus on föderaalandmete kohaselt kallutatud suure sissetulekuga leibkondade poole.

Madalapalgalistel on seevastu kalduvus oma [määratletud sissemaksetega] kontodel vähe või üldse mitte säästa, kirjutas valitsuse aruandlusamet 2019. aru. 401(k) plaan on teatud tüüpi sissemaksega plaan, mille kohaselt investorid "määratlevad" või valivad soovitud säästumäära.

Sotsiaalkindlustusameti andmetel on kõigest 9% palgasaajate alumisest kvintiilist pensionisäästud, võrreldes 68% keskmise sissetulekuga ja 94% kõrgeima kvintiiliga. aru alates 2017.

GAO ütles, et üldist säästmist piirab ka madal palgakasv pärast inflatsiooni arvessevõtmist ja selliste asjade nagu tervishoid kulude suurenemist. Pikem eluiga avaldab pesamunadele suuremat survet.

Sotsiaalkindlustushüvitised – järjekordne Ameerika kolmejalgse väljaheite “jalg” – aitavad korvata isiklike säästude puudujääki.

Umbes veerand vanemaealistest leibkondadest kasutab neid avalikke hüvesid vähemalt 90% oma sissetulekust, vastavalt sotsiaalkindlustusametisse. The keskmine 1,600. aasta augusti seisuga on pensionäride igakuine hüvitis umbes 2022 dollarit.

"See ei tõsta teid vaesuse tasemest palju kõrgemale," ütles Antonelli sotsiaalkindlustushüvitiste kohta inimestele, kellel on vähe või puuduvad isiklikud säästud.

Sotsiaalkindlustusprogrammiga kaasnevad ka mõned struktuuriprobleemid. Kui puuduvad meetmed selle rahastamise suurendamiseks, vähenevad pensionäride hüvitised pärast 2034. aastat; sel hetkel programm oleks võimeline tasuma vaid 77% graafikujärgsetest maksetest.

Lisaks võivad üksikisikud oma 401(k) kontodele rahaliste raskuste ajal haarata, põhjustades süsteemist niinimetatud "leket". See võime võib praegusel ajal raskustes olevatesse leibkondadesse tungida väga vajaliku sularaha, kuid võib hilisemas elus hoida säästjatel puudujääki.

"Lekke" tegur koos suhteliselt madalate minimaalsete sotsiaalkindlustushüvitistega madalama sissetulekuga töötajatele ja prognoositava sotsiaalkindlustusfondi puudujäägiga "mõjutab märkimisväärselt USA pensionisüsteemi võimet oma pensionäride eest piisavalt hoolitseda. tulevikku,” ütles Merceri USA kindlaksmääratud panuse uurimise direktor Katie Hockenmaier.

Muidugi võib olla keeruline võrrelda pensionisüsteemide suhtelisi edusamme ja ebaõnnestumisi ülemaailmsel tasandil.

Merceri raporti kohaselt on iga süsteem välja kujunenud "konkreetsetest majanduslikest, sotsiaalsetest, kultuurilistest, poliitilistest ja ajaloolistest asjaoludest".

"Raske on väita, et USA on tõesti kaugel maas, kui riigid teevad nii palju muid välispoliitikaid, mis mõjutavad nende kodanikke ja seda, kui tõhus on nende pensionile jäämine pikas perspektiivis," ütles Hansen.

Vead tervishoiu- ja hariduspoliitikas mõjutavad inimeste säästmisvõimet, väitis Hansen. Näiteks võib kõrge üliõpilaste laenukoormus või suured tervisearved panna Ameerika laenuvõtja säästmist edasi lükkama. Sellistel juhtudel ei pruugi olla õiglane süüdistada USA pensionisüsteemi struktuuri, ütles Hansen.

Eksperdid ütlesid, et viimastel aastatel on toimunud struktuurseid parandusi.

Näiteks 2006. aasta pensionikaitseseadus juhatas sisse uue säästmise ajastu, mille käigus tööandjad hakkasid automaatselt registreerima töötajaid 401(k) plaanidesse ja suurendama igal aastal nende sissemakseid.

Hiljuti on 11 osariiki ja kaks linna – New York ja Seattle – vastu võtnud programmid, mis nõuavad ettevõtetelt töötajatele pensioniprogrammide pakkumist. vastavalt pensionile jäämise algatuste keskusesse. Need võivad olla 401(k)-tüüpi plaanid või riigi hallatav IRA, millesse töötajad automaatselt registreeritakse.

Hansen ütles, et föderaalsed seadusandjad kaaluvad ka sätteid – näiteks kulude vähendamist võrreldes selliste teguritega nagu plaanide järgimine ja maksusoodustuste suurendamine –, et soodustada 401(k) plaanide suuremat kasutuselevõttu väikeettevõtete seas.

"Viimase 15 aasta jooksul - ja nüüd täiendava reformi kaalutlustel Turvaline 2.0 [õigusaktid] – on tehtud tohutuid edusamme, tunnistades, et meie USA pensionisüsteemi ülesehitust on veel võimalik täiustada,” ütles Antonelli.