Siin on põhjus, miks Medicare pole vastus

Keskmise ameeriklase jaoks maksab tervishoid pensionil rohkem, kui kogu säästukontol on.

Ja kahjuks ei aita Medicare.

Tervishoid on loomulikult suurim rida, milleks enamik pensionäre peab valmistuma. Hiljuti EBRI avaldatud uuring (Töötajahüvitiste Uurimise Instituut) rõhutas, kui oluline see on. Instituudi andmed näitavad, et vaatamata Medicare'i pakutavale katvusele peaksid pensionärid maksma pensioni ajal oma tervishoiu eest märkimisväärseid kulusid. Need kulud hõlmavad mitmesuguseid kulusid, sealhulgas kindlustusmakseid, programmi omavastutusi ja retseptiravimite ravi.

Abi saamiseks oma pensionile jäämise planeerimisel, sealhulgas tervishoiuteenuste eest tasumisel, kaaluge töötades koos finantsnõustajaga.

Tervishoiukulude üksikasjad

Täpselt, kuidas pensionäride tervishoiukulud võivad ulatuda. Üks suurimaid väljakutseid pensioniraha kindlaksmääramisel on andmete libedus. Teadlase tulemused muutuvad suremuse eelduste, kohalike elukalliduse, ajakohastatud valitsusprogrammide, turutulu ja palju muu põhjal. EBRI uuring üritab seda parandada, kasutades mudelit, mis eeldas viimast versiooni Medicare ja suur elanikkond erineva elueaga standardse demograafia põhjal.

Selles kontekstis leidis EBRI, et isegi lisakindlustuse (üldiselt tuntud kui Medigapi kindlustus) korral vajavad mehed keskmiselt 166,000 197,000 dollarit sihtotstarbelist säästu, et maksta pensionipõlves oma tervishoiuvajaduste eest. Pikema eeldatava elueaga naiste puhul tõuseb see arv 318,000 XNUMX dollarini ja kahe inimese leibkondade puhul keskmiselt XNUMX XNUMX dollarini.

Need on iseenesest suured arvud. EBRI järeldused teeb aga veelgi karmimaks see, kuidas neid võrrelda inimeste kogusäästudega.

. mediaan pensionieas (65-aastased või vanemad) leibkonnal on säästud kokku 87,725 XNUMX dollarit. Seda täiendavad Sotsiaalkindlustuse sissetulek, mis varieerub ja maksab rohkem kõrgema sissetulekuga leibkondadele. Vaatamata lisasissetulekule peab enamik finantseksperte seda siiski liiga madalaks, et maksta keskmise leibkonna pensionikulude eest.

Lugu jätkub

See on ka vähem kui pool sellest, mida keegi vajab oma tervishoiukuludeks.

Medicare'i roll

Suur osa selle põhjustest on seotud Medicare programmi.

Medicare'il on lihtsuse maine. Paljud, kui mitte enamik ameeriklasi usuvad, et see on lihtne universaalne tervishoiuprogramm pensionäridele. Kuid tegelikkus on see, et see programm ei paku ega ole kunagi pakkunud terviklikku tervisekindlustust. Selle asemel on see alati olnud valikuvõimaluste lapik, mis on keskendunud haiglas viibimise ja aeg-ajalt arstivisiitide eest tasumisele. Kuigi valitsus on aja jooksul selle programmi mõningaid osi värskendanud, näiteks lisanud retseptiravimite eest osalise tasumise Medicare D, üksikutelt pensionäridelt on alati oodanud, et nad lõdvad.

Enamik leibkondi katab selle täiendava kindlustuse Medicaid kombinatsiooniga (mis, pidage meeles, on hoopis teine ​​programm) ja (kuigi aeg-ajalt) tööandja ravikindlustusplaanid. Üheskoos loob see potentsiaalselt kuluka lisatasude ja omavahendite võrgustiku.

Vaieldamatult on suurim kulude määraja see, millisesse Medicare'i versiooni keegi registreerub. Programmil on kaks versioonid, tuntud kui Traditsiooniline ja Eelis. Traditsiooniline Medicare sisaldab haiglas viibimist, arstivisiite ja mõningaid ravimikulusid (vastavalt A, B ja D osad). See hõlmab vähem teenuseid ja sisaldab rohkem omapoolseid kulusid, kuid seda aktsepteerivad ka peaaegu kõik pakkujad.

Medicare eelis hõlmab katvust, mida Traditional Medicare ei paku, näiteks rohkem retseptiravimeid ja hambaravi. Sellel on vähem kulusid kui traditsioonilisel Medicare'il ja üldkuludele rohkem piire. Programmi juhivad aga ka erakindlustusandjad, mis toob kaasa madalamad maksed ja suuremad üldkulud, mistõttu aktsepteerivad Advantage'i ka palju vähem pakkujaid.

Pensionäride jaoks, kes saavad hakkama vähendatud valikuvõimalustega, leidis EBRI, et Medicare Advantage muudab üldkulusid oluliselt. Selles programmis osalevad mehed vajavad pensionipõlves oma kulutuste rahuldamiseks vaid umbes 96,000 113,000 dollarit, samas kui naised vajavad keskmiselt 65 XNUMX dollarit. Kuigi see on endiselt suurem, kui enamikul inimestel on XNUMX-aastaselt koguvara, on see oluliselt väiksem kui Traditional Medicare'is registreerunute kulutatud raha.

Suur Probleem

Kuid ükski Medicare'i versioon ei paku igakülgset tervishoiuteenust. Alates ravimikuludest kuni pikaajalise hoolduseni on programmil ranged piirangud. See on põhjus, miks, nagu üks Kaiseri fondi uuring avastatud, umbes 90% kõigist pensionäridest on paigas mingisugused täiendavad terviseplaanid. Madala sissetulekuga pensionärid võivad saada Medicaidi, samas kui paljud teised pensionärid otsustavad registreeruda täiendavates kolmandate osapoolte kindlustusplaanides, mida nimetatakse Medigapiks. Need on tervisekindlustusprogrammid, mis katavad kulusid, mida Medicare tavaliselt välja jätab, ja nende kindlustusmaksed jäävad vahemikku umbes 130–300 dollarit kuus.

Ükskõik, mille valite, kaasnevad kõik pensionile jäämise terviseprogrammid lisatasuga. Isegi Medicare ise nõuab omavastutust, sissemakseid ja kindlustusmakseid, millest paljud on üllatusena pensionäridele, kes eeldavad, et see pakub täiesti tasuta tervisekindlustust. Täiendav kindlustus nõuab taskukohaseid kulusid, enamik Medicaidi programme nõuab teatud patsiendi sissemakseid ja sageli vajab pensionär ravi, mida ükski programm ei kata.

See lisandub ja EBRI loodab, et need kulud ainult kasvavad. Kuna tervishoid läheb kallimaks, eluiga pikeneb ja nii tööandjad kui ka valitsus kaaluvad traditsiooniliste hüvitiste programmide kärpimist, peavad paljud leibkonnad valmistuma tervisekindlustuseks, et tarbida rohkem oma pensionikontot kui kunagi varem.

Loosung

Töötajate hüvitiste uurimisinstituudi uues uuringus on mõned kõvad arvud selle kohta, kui palju maksab teie tervishoiu eest pensionile jäämise ajal tasumine – kulud, mis on suuremad kui keskmine pensionikonto.

Pensioniplaneerimise näpunäited

• Ravikulud on suures osas vaieldamatu pensionikulu. Nii et iga hea pensioniplaan peaks arvutama täpselt, kui palju teil pärast arstile maksmist alles jääb. 

• A finantsnõustaja aitab teil planeerida oma pensionivajadusi. Finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsset tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme kontrollitud finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta küsitleda oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.

Foto krediit: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

Postitus Tervishoid maksab rohkem kui enamikul pensionäridel: siin on põhjus, miks Medicare pole vastus ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.