Hea brigaad | Digivisioon | Getty Images
Tervisehoiukontod võivad olla võimas viis rikkuse suurendamiseks ja vanemas eas ravikuludeks valmistumiseks – kui neid õigesti kasutatakse.
HSA-del on kolmeosaline maksusoodustus. Sissemaksed ja investeeringute kasv on maksuvabad, nagu ka väljavõtmine, kui seda kasutatakse kvalifitseeritud tervishoiukulud.
Isegi kui väljavõtmine ei ole tervisega seotud, võlgneb konto omanik nendelt vahenditelt ainult tulumaksu, muutes HSA kontoks, mille maksusoodustused on sarnased traditsioonilise 401 (k) plaani või individuaalse pensionikontoga.
"Ma peaaegu ei pea neid tervisehoiukontodeks, vaid väga tulusateks pensionikontodeks," ütles Andy Baxley, Chicagos asuv planeerimiskeskuse sertifitseeritud finantsplaneerija.
Ideaalne kasutamine
See võimaldab HSA rahal maksuvabalt kasvada. HSA investeeringud on nagu mis tahes muul pensionikontol, näiteks hajutatud aktsia- ja võlakirjade investeerimisfondidega.
Enamik inimesi ei investeeri siiski oma HSA sääste. Selle asemel kasutavad nad HSA-sid nagu pangakontot ja võtavad jooksvate ravikulude tasumiseks välja sularaha.
Töötajate hüvitiste uurimisinstituudi andmetel investeeris 9. aastal vaid 2020% kontoomanikest osa oma HSA saldost. Ülejäänud osa - 91% - hoidsid kogu saldot sularahas.
Fidelity Investmentsi andmetel ei paku see aga praktiliselt mingit kasvu – see on ebasoodne olukord, kui 300,000. aastal pensionile jääva keskmise paari puhul on pensionipõlve tervishoiukulud eeldatavasti ligikaudu 2021 XNUMX dollarit. hinnata.
IRS piirjooned suur hulk kvalifitseeruvaid HSA tervishoiukulusid, nagu näiteks hambaravi, nägemise, kuulmise, pikaajalise hoolduse kindlustusmaksete (piiratud) ja ravimitega seotud kulud.
HSA hüvitis
(Üks oluline punkt: kulud, mis tekkisid enne HSA loomist ei arvestata kvalifitseeruvad ravikulud.)
"Ma arvan, et [inimesed] ei mõista sageli, kui lai on nimekiri asjadest, mille eest saate hüvitist saada," ütles Baxley. viljakuse ravi näitena.
Ta soovitab koostada hüvitamata ravikulude tabeli (et teaksite, kui palju saate hiljem ise maksta) ja tõendite jaoks kviitungeid alles hoida.
Hoiatused
Loomulikult pole paljudel inimestel rahalisi vahendeid HSA-de ideaalseks kasutamiseks.
Piiratud rahavoog võib tähendada konkureerivate finantsprioriteetide olemasolu: näiteks hädaabifondid, pensioniplaanid ja tervisesäästud. (Üksikisikud ja pered saab panustada HSA-le sel aastal vastavalt kuni 3,650 ja 7,300 dollarit.) Samuti ei pruugi jooksvate kulude taskust tasumine olla võimalik, olenevalt inimese rahalisest olukorrast.
Rohkem isiklikest finantsidest:
Miks on 2022. aasta olnud ohtlik aeg pensionile jäämiseks?
Kui olete Medicare'is, ei saa te HSA-sse raha panna
IRS tõstab 2023. aastaks HSA sissemaksete piirmäärasid
Lisaks saavad HSA-s säästa ainult need, kellel on kõrge mahaarvamisega terviseplaanid. 2021. aastal osales 28% tööandja rahastatud tervisekindlustusega töötajatest suure omavastutusega terviseplaanis, mis sisaldas säästuvõimalust, nagu HSA, vastavalt Kaiseri perefondile. (Suurtes ettevõtetes, kus töötab üle 200 töötaja, on registreerimine veidi suurem.)
Kui jätta kõrvale hoiatused, peaksid need, kellel on juurdepääs, proovima neid võimalikult optimaalselt kasutada, ütlesid finantsnõustajad.
"HSA on mõttetu peaaegu kõigile, kellel on sellele juurdepääs, " ütleb Carolyn McClanahan, arst ja CFP, kes on Floridas Jacksonville'is asuva ettevõtte Life Planning Partnersi asutaja ja finantsplaneerimise juht.
Suure omavastutusega plaan – ja laiemalt ka HSA – ei pruugi olla kõigi jaoks parim valik. Näiteks võib inimene, kellel on krooniline haigus, mis põhjustab sagedasi arstivisiite, saada suurema rahalise kasu plaanist, mille iga-aastased kulud on väiksemad.
Kuidas investeerida
See tähendab, et tuleb vastu pidada tõusud ja mõõnad aktsiaturul ja oma strateegia vastavusse viimist oma investeerimisaja horisondiga.
McClanahan ütles, et noor säästja, kellel on rahalisi vahendeid, et maksta oma taskust praeguste tervishoiukulude eest, võib endale lubada näiteks riski võtmist – võib-olla madala kuluga, laialt hajutatud aktsiafondis.
Säästjatel, kellel ei ole vahendeid, et katta oma iga-aastast omavastutust või omamakset muude säästudega, peaksid enne ülejäänu investeerimist hoidma vähemalt see summa sularahas või muus konservatiivses, näiteks rahaturufondis, ütles McClanahan. . (Mõned HSA pakkujad nõuavad, et kontoomanikud hoiaksid enne investeerimist teatud summa sularahas.)
See kehtib eriti säästjate kohta, kes ei ole terved ja vajavad sagedast tervishoiuteenust, lisas ta.
Samamoodi peaks pensionieale lähemal asuv inimene tõenäoliselt vähendama oma aktsiate jaotusi, et vältida raha ohtu seadmist selle vanuse lähedal, mil nad hakkavad oma kontosid kasutama.
Allikas: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html