Kuigi uus seadus suurendab vanust, mille peate teatud pensionikontodelt välja võtma, on kaks võimalust seda nõuet veelgi edasi lükata.
Sel aastal peavad pensionärid võtma oma nõutud minimaalse jaotuse ehk RMD IRA-delt, 401 (k) s ja 403 (b) plaanid 73, võrreldes 72-ga – tänu pensioniseadus President Biden allkirjastas detsembris. See ulatub veelgi 75-aastaseks 2033. aastal.
Väljamaksmist edasi lükates kasvavad teie investeeringud maksuvabalt ja te võtate jätkuvalt rohkem maksude edasilükkunud dollareid. Nii et veelgi pikem ootamine võib olla rahaline õnnistus neile, kes seda endale lubada saavad.
Siin on, kuidas see võib juhtuda.
RMD põrandaliistud
Üks erand, mis võib lubada teil oma RMD-d tööandja toetatud 401(k) või (403(b) plaanist veelgi allapoole lükata, on lihtsalt pensionile jäämine.
Kui jätkate töötab üle 73 aasta ja teile ei kuulu rohkem kui 5% ettevõttest, kus töötate, lubab enamik tööandja plaane teil oma RMD-d edasi lükata kuni selle aasta 1. aprillini pärast selle tööandja plaanist pensionile jäämist. IRS-i väljaanne 575.
IRS-il pole selgeid reegleid selle kohta, mitu tundi peate töötama, et kasutada veel töötavat erandit, seega võib osalise tööajaga töökoht pensionile jäämisel töötada, kui teie tööandja peab teid aktiivseks töötajaks.
Kuid see võib muutuda keeruliseks. Nagu mainitud, ei saa te RMD-d vältida, kui teile kuulub rohkem kui 5% ettevõttest. Ja see pole nii lihtne, kui tundub. Näiteks ei ole see ainult teie isiklik omandiõigus ettevõttes; ükskõik milline omandiõigus in vanema, abikaasa, lapse või lapselapse äri on samuti kaasatud nende kriteeriumide täitmise kindlakstegemisse.
Ja kui otsustate ametlikult pensionile jääda, muutub see, millal teie RMD algab. Ajastus on oluline. Kui plaanite aasta lõpus pensionile jääda, proovige oma lahkumine lükata jaanuarisse. Nii saate oma RMD-de käivitamist lükata edasi kuni järgmise kalendriaasta 1. aprillini.
Loomulikult peate oma 401(k) plaani sätteid oma personaliosakonnaga kontrollima ja seda maksuspetsialisti juhtima.
Siin on oluline hoiatus: pausinupp ei kehti kõigi maksueelsete rahastatud pensionikontode puhul – ainult teie praeguse tööandja plaani puhul. Nii et olete endiselt konksul, et võtta RMD mis tahes IRA-lt (sh SEP ja SIMPLE IRA-lt) või mis tahes edasilükatud tulumaksuga pensionikontolt, mis teile endise tööandja plaanis kuulub.
Rothile või mitte Rothile
Teine strateegia RMD reeglist kõrvalehoidmiseks on traditsioonilise IRA või selle osa teisendamine Roth IRA-ks. Roth IRA-l ei ole algse omaniku eluea jooksul nõutud minimaalseid väljamakseid ja teie pärijad võivad vara maksuvabalt pärida. Lisaks pole sissetulekupiiranguid sellele, kes saab konverteerida kõlblikke IRA varasid.
"Paljud maksumaksjad teevad Rothi konversioone pensionile jäämise ja siis, kui nad peavad võtma RMD-d, kui nad on madalamates maksuklassides," ütles Ed Slott. vannutatud raamatupidaja in New York ja IRA-de ekspert, ütles Yahoo Finance'ile.
Siiski tuleb arvestada suurte teguritega.
Rothi konversiooniga maksate nüüd föderaalset tulumaksu konversioonisummalt, kuid mitte tulevaste tulude pealt, kui väljamaksete tegemisel on konto avatud viis aastat ja olete 59½-aastane või vanem või puudega. Kui sa ei ole nõudeid täitnud, saad 10% trahvi peale maksu.
Mõned peamised konversioonikaalutlused: kui ootate kõrgemaid makse, võib see olla teile kasulik. Ajastus võib ühtida ka siis, kui teie maksustatav tulu on langenud või teie pensionikontode väärtus on suurenenud, mis võis juhtuda viimase aasta jooksul.
Sellegipoolest võivad esialgsed kulud olla märkimisväärsed, kuna maksate nüüd konversiooni eest föderaalset tulumaksu. Kaaluge oma valikuid hoolikalt.
Kerry on Yahoo Finance'i vanemreporter ja kolumnist. Jälgi teda Twitteris @kerryhannon.
Lugege Yahoo Finance'i uusimaid finants- ja äriuudiseid
Laadige alla Yahoo Finance'i rakendus õun or Android
Jälgi Yahoo Finance'i puperdama, Facebook, Instagramis, Flipboard, LinkedInja Youtube
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/heres-how-to-delay-taking-required-withdrawals-from-retirement-accounts-131552981.html