Siin on täpselt see, millal enamik peresid hakkab kolledži jaoks säästma, kuid ekspertide sõnul pole see lihtsalt piisavalt hea

Kuigi see tsitaat pärineb umbes 10 aasta tagusest ajast, puutusime sellega hiljuti kokku, kui mõtisklesime loo üle, kui kiiresti peaksite oma lastekolledži jaoks säästma hakkama. Ja see pani meid mõtlema: kas peaksite võtma Swifti ja hakkama mõtlema oma laste kolledžile – või isegi selle jaoks säästma – enne, kui teie lapsed sünnivad? (Hea uudis ka üldise säästu rindel, sest me teame hästi, et laste saamine läheb kalliks juba enne ülikooliõpinguid: paljud kõrge intressiga säästukontod maksavad nüüd rohkem kui 4%; vaadake siit kõrgeimaid säästumäärasid, mida praegu võite saada.)

Üldiselt on vastus jah, eeldades, et tead, et tahad lapsi saada, ütlevad profid. "Ma olen selle strateegia suur fänn, sest saate maksimeerida 529 plaani atraktiivsust, lastes varadel maksude edasilükkamisega pikemaks kasvada. Kui loote konto, kui teil on vastsündinu, on teil nende varade kasvatamiseks aega 18 aastat. Kui alustate enne lapse sündi, saate sellele maksuvabale liitmisele mitu aastat lisada, ”ütleb Abacus Wealth Partnersi sertifitseeritud finantsplaneerija Neela Hummel. 

Põhimõtteliselt on 529-plaan maksusoodustusega hooldusinvesteeringute konto, mis on loodud selleks, et aidata inimestel säästa tulevaste hariduskulude katteks. Professionaalid toetavad üldiselt neid plaane nende kõrge sissemaksepiirangu, maksude edasilükkunud kasvu, maksuvabade väljamaksete ja maksudest mahaarvatavate sissemaksete tõttu. Mõned osariigid pakuvad ka kolledži jaoks ettemakstud õppemakse, mille kohaselt saab õppemaksu lukustada praeguste hindadega inimesele, kes ei pruugi aastaid kolledžis käia.

Õppelaenuekspert ja raamatu „Kuidas taotleda rohkem kolledžitoetust” autor Mark Kantrowitz ütleb, et kui hakkate säästma sünnist saati, tuleb umbes kolmandik kolledži säästmiseesmärgist tuludest. „Kui ootate säästmisega keskkoolini, tuleb sissetulekust alla 10% ja sama kolledži säästueesmärgi saavutamiseks peate säästma kuus korda rohkem. Kui hakkate säästma enne sündi, pikendate sissetulekute suurenemise aega, " ütleb Kantrowitz.

Sertifitseeritud finantsplaneerija Nicholas Covyeau ettevõttes Swell Financial Partners ütleb, et tal on mitu kolleegi ja klienti, kes on valinud selle tee lihtsalt liitintressi saamiseks. "Reeglid näevad ette, et kehtiva 529 konto loomiseks on vaja ainult sotsiaalkindlustuse numbrit ja pärast lapse sündi saate konto ilma maksude ja trahvideta ümber registreerida tema nimele," ütleb ta. Covyeau. Kuna 529 konto avamiseks on vaja sotsiaalkindlustuse numbrit, siis kui hakkate säästma enne lapse sündi, saate end omanikuks ja kasusaajaks nimetada ning seejärel oma lapsele üle kanda.

Varajane alustamine tähendab, et lapse hariduse täielikuks rahastamiseks on vaja väiksemat panust, sest mida varem alustate, seda rohkem lisandub. Lõppkokkuvõttes ütleb Kantrowitz: "Odavam on säästa kui laenata. Iga säästetud dollar on dollari võrra vähem, mida peate laenama. Iga laenatud dollar maksab võla tagasimaksmise ajaks umbes 2 dollarit, seega säästate raha säästes raha."

Millal hakkavad pered tavaliselt kolledži jaoks säästma?

2020. aasta Sallie Mae ja Ipsose aruanne pealkirjaga „Kõrgemad ambitsioonid: kuidas Ameerika plaanib keskharidusjärgset haridust” näitas, et kõigest 48% keskkoolilapsega peredest oli säästnud lapse tulevase hariduse jaoks. Nende keskmine sääst oli 26,266 44 dollarit ja enamik neist peredest hakkas säästma alles hiljem oma lapse elus. Tõepoolest, kui 32% alustas säästmist, kui laps oli kuueaastane või noorem, siis 7% alustas 12–16-aastaselt ja XNUMX% siis, kui laps oli teismeline.

Sertifitseeritud finantsplaneerija Ann Garcia, raamatu „Kuidas kolledži eest maksta” autor, ütleb tema nähtu põhjal, et keskmine pere hakkab kolledži jaoks säästma, kui nende laps on umbes 7-aastane. "See on kahetsusväärne, sest te pole mitte ainult kaotanud aastatepikkust potentsiaalset säästu, vaid ka ülikooliõppesse jõudmise aeg on nii lühike, et olete kaotanud palju potentsiaalset kasvu. Perekonnal, kes on enne lapse sündi kolledži jaoks kõrvale pannud 10,000 35,000 dollarit, oleks pärast lapse keskkooli lõpetamist kuskil 7 200 dollarit. Kui nad ootaksid, kuni laps saab 32,000-aastaseks, peaksid nad keskkoolis iga kuu säästma XNUMX dollarit, kokku umbes XNUMX XNUMX dollarit, et sama summa oleks kolledži jaoks saadaval, ”ütleb Garcia.

Mida küsida endalt enne kolledži jaoks säästmist

Kuid enne kui eraldate oma sündimata lapse jaoks kolledži raha, soovitab Covyeau veenduda, et teie isiklikud rahaasjad on korras. „Kas kõik teie õppelaenud, krediitkaardid ja automaksed on tasutud? Kas teie hädaabifond on täielikult rahastatud? Kas saate oma IRA või Roth IRA maksimaalselt ära kasutada? Kas saate oma 401 (k) maksimaalselt ära kasutada? Kas on veel raha üle, mida saate oma hüpoteeklaenu või maaklerikonto jaoks rakendada? Kui vastus on jaatav, siis võib olla mõttekas avada 529 konto, kui näed end tulevikus lapsi saamas,” ütleb Covyeau.

Neile, kellel on märkimisväärne rikkus, tasub mõelda veel 529 raha kasutamise edasilükkamisele lastelaste või lapselaste jaoks. "Kui olete väärt sadu miljoneid dollareid, kui teie lapsed kooli lähevad, lasen teil maksta õppemaksu ja muud kulud oma praegusest rahavoost, säilitades 529 tulevaste põlvkondade jaoks," ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija Tom Zimmerman Zimmermani varahaldus. Veelgi enam, neid vahendeid saab kasutada ka õetütarde, vennapoegade ja teiste pereliikmete jaoks. 

Mis saab kolledži säästudest, kui ma lõpuks lapsi ei saa?

Halvimal juhul, kui te ei saa lapsi, võite kasutada 529 raha ise kooli naasmiseks või võtta maksutrahv, mis tabab teie raha sissetulekut, mitte peamist osa. 

Kas varajasel säästmisel on puudusi?

Kuigi eksperdid kiidavad varakult säästmist üldiselt, pole sellel ka puudusi. Kuigi ta avas isiklikult kaks 529 kontot juba enne abiellumist, rääkimata laste saamisest, ütleb Financial Alternativesi sertifitseeritud finantsplaneerija Chris Jaccard, et pole vaja nii vara alustada. "See muudab teie portfelli keerukamaks, kuna tegemist on teise konto ja finantsasutusega, millega tuleb tegeleda, konto võib olla alarahastatud ja unustatud või ülerahastatud ja kasutamata ning see võib ära võtta raha, mida on parem investeerida muudesse võimalustesse."