Siin on kolm suurt põhjust, miks Dave Ramsey vihkab kogu elukindlustust – tehke seda hoopis oma raskelt teenitud pensionisäästudega

Kui rääkida kogu elukindlustusest, siis "See ei ole kerge vastumeelsus," ütles Dave Ramsey hiljutises saates "The Ramsey Show", kus ta on pakkunud finantsnõu alates 1992. aastast. "Ma vihkan seda."

Milleks põlgus terve elu kui nii paljud ameeriklased sellesse investeerivad? Annuity.org andmetel on pooltel elukindlustus.

Ära jäta

Idee on kahekordne: esiteks võimaldab elukindlustus inimestel elada rahalise kindlustundega. Ja teiseks, kui kindlustusvõtja sureb, saavad soodustatud isikud (või soodustatud isikud) raha kogu elukindlustuse investeeringust.

Kuid kui lugeda oma vihkamise põhjuseid, on Ramseyl kolm. Ja nagu üliinnukat kindlustusmüüjat, on neid üsna raske ignoreerida.

1. Tasud, tasud, tasud

Iga 100 dollari eest, mille investeerite kogu elukindlustusse, läheb esimene 5 dollarit kindlustuse ostmiseks; ülejäänud 95 dollarit läheb teie investeeringu rahalise väärtuse suurendamiseks. Jah, aga ... umbes esimesed kolm aastat läheb teie raha ainult tasudeks.

Keegi teeb välja ja see ei ole teie kasusaaja.

"See on investeeringuna ette nähtud," ütles Ramsey. "See ei pruugi iseenesest olla halb, kuid finantsinvesteeringute maailmas taunitakse seda üldiselt."

2. Lousy naaseb

Ok, aga sul on see terve elu, eks? No ega pärast esimest kolme aastat eriti paremaks ei lähe. Keskmine tulumäär pärast neid "kolme aastat nulli" on sellel 1.2 dollaril umbes 95%.

"Olgem helded ja öelgem, et see on kahekordne," ütles Ramsey. “See ei ole ikkagi hea pikaajaline investeering. Kui ma saaksin oma rahaturult 2.4%, siis tantsiksin jigi, kuid mitte oma pikaajaliste investeeringute pealt. Ta märkis, et inflatsiooni ja maksude ületamiseks peavad need olema 10% põhja pool.

Lugu jätkub

"See teeb selle täiesti kohutavaks," väitis Ramsey. "Aastakümneid tagasi liikus finantsringkond üldiselt selle poole, et investeerida 5 dollarilt 100 dollari eest tähtajalisse eluiga ja teha ülejäänud 95 dollariga peaaegu kõike muud, kuid kindlustusmaailma asemel investeerimismaailmas."

Veelgi enam, terve elu tasu struktuurid röövivad teilt rahajõu, sest ohverdatud sularaha ei anna teile liitintressi, mida näete traditsioonilise investeerimise kaudu. Veelgi enam, kindlustusseltsid võivad keelduda teie raha tagastamast, kui te ei suuda enam maksetega sammu pidada.

3. Arva ära, kes saab surma korral suurema osa taignast?

Panul on kogu eluks, et kui sa sured, jääb kindlustusandja su raha endale. See on õige: nad neelavad teie poliisi rahalise väärtuse, samal ajal kui ellujäänud saavad ülejäägid nn surmahüvitisena. Kindlustusvõtja saab rahalist väärtust kasutada ainult siis, kui ta on elus.

Sellest piisab, kui soovid, et sul oleks kogu elukindlustus kindlustatud. Siin on mõned paremad viisid, kuidas oma pensionieraldised tööle panna.

Loe edasi: Siit saate teada, kui palju on keskmisel 60-aastasel ameeriklasel pensionisääste – kuidas on teie pesamuna võrreldav?

Alternatiiv: tähtajaline eluiga

Nagu Ramsey mainib, teeb tähtajaline elukindlustus a palju parem variant. Tähtajaline eluiga viitab ostule, mis kestab teatud aja - võib-olla 10, 15 või 20 aastat - ja tagab makse, kui inimene selle tähtaja jooksul sureb.

Piiratud ajaperioodiga on tähtaeg palju odavam kui terve. Pange tähele, et see pakub ainult surmahüvitist ja lisatasud sõltuvad teie vanusest ja tervislikust seisundist. Tea ka, et sa ei saa investeerida raha mujale — ja ära saa seda tagasi, kui tähtaeg saab läbi ja sa oled ikka veel elus. Kaaluge tähtajaliste maksete sidumist investeeringutega, mis kasvavad koos nendega.

Teine alternatiiv: 401(k)

. 401(k) pakub teist rahalist puhvrit surma korral. Kuid probleem on siin: paljudel ameeriklastel pole isegi 401 (k), sealhulgas neil, kes on vabakutselised.

Hea uudis täiskohaga töötavatele inimestele on see, et teie tööandja võib teie 401 (k) investeeringuga võrrelda, tavaliselt kuni 6% teie palgast. See on tasuta raha teie pensionile jäämiseks. Kordame seda: vaba raha.

Finantsnõustajad saavad siis aidata teil investeerida see pensioniraha. Lisaks saate 401(k) investeerimise eest maksusoodustust, kuna teilt ei võeta neid sissemakseid enne, kui olete välja võtnud. See võib juhtuda siis, kui jääte pensionile või soovite selle abisaajale üle anda.

Kolmas alternatiiv: Roth IRA

Iga individuaalse pensionikonto (IRA) ilu seisneb selles, et saate seda alustada isegi siis, kui teil on juba 401(k). Koos Roth IRA, olete maksustatud. See on teile kasulik, kui võtate sularaha välja, kuna olete maksu juba maksnud: see, mille te võtate, on see, mida te jätate (muidugi juhul, kui te ei kasuta seda kogu elu ostmiseks).

Nagu 401(k) puhul, saate oma vahendite kasvatamiseks investeerida mis tahes aktsia- või indeksifondi, mis on turuga seotud. Saate selle igal ajal avada ja hoida seda nii kaua, kui soovite. Väljavõtteid tuleb teha pärast 59½ eluaastat ja/või pärast viieaastast hoidmisperioodi.

Alumine rida: see on täielikult teie elu

Kuna tuleviku ja oma lähedaste jaoks säästmiseks on nii palju võimalusi, pole põhjust kogu oma pesamuna kogu elukindlustusse uputada. Sellele panustavad suured kindlustusandjad, kuid nagu Ramsey võib öelda, on parem, kui pesete välja apelsinimarmelaadipurgi.

"Pange raha veidrasse puuviljapurki," ironiseeris Ramsey. "Vähemalt on see olemas, kui sa sured!"

Mida edasi lugeda

See artikkel annab ainult teavet ja seda ei tohiks tõlgendada nõuandena. See antakse ilma igasuguse garantiita.