Wall Streeti investorid ja Washington DC seadusandjad kuulavad tähelepanelikult, mida Föderaalreservi esimees Jerome Powell ütles kolmapäeval keskpanga järgmiste sammude kohta võitluses aastakümneid kõrge inflatsiooni vastu.
"Arvestades märkimisväärseid edusamme tööturul ja inflatsiooni, mis ületab tunduvalt meie 2% pikema perioodi eesmärki, ei vaja majandus enam püsivat kõrgetasemelist rahapoliitilist tuge," ütles Powell.
"Ma ütleksin, et komitee kavatseb märtsi koosolekul föderaalfondide intressimäära tõsta, eeldades, et tingimused on selleks sobivad," lisas ta.
Selle volatiilsuse kohta: Investoreid häirib muu hulgas kriitilise mõjuga föderaalfondide intressimäära eeldatav tõus märtsis, mis toob kaasa mitmeid potentsiaalseid intressitõususid kuni 2022. aastani.
Kui Föderaalne Avaturu Komitee (FOMC) tõstab intressimäärasid, suurenevad laenukulud kogu majanduses – ja need tulevad tagasi tarbijate juurde, kes peavad oma finantsotsuste tegemisel neid kõrgemaid laenukulusid arvesse võtma.
"Sel ajal, kui Jerome Powell kavandab intressimäärade tõstmise kurssi, peavad ameeriklased lähikuudel kavandama oma rahanduse järgmised sammud."
"Kuna inflatsioon on tunduvalt üle 2% ja tööturg on tugev, eeldab FOMC, et peagi on asjakohane tõsta föderaalfondide intressimäära sihtvahemikku," seisis Föderaalreservi kolmapäeva pärastlõunal avaldatud poliitikaavalduses.
Ta ei võtnud oma märtsi keskpaigaks kavandatud koosolekul kohustust intressimäärade tõstmiseks.
Föderaalfondide intressimäär on intressimäär, mida pangad võtavad üksteiselt lühiajaliste üleöölaenude eest ja mida kasutavad muude laenuintresside jaoks. See määr on nüüd sisuliselt 0%, keldritase, mis algselt oli mõeldud majanduse abistamiseks pandeemia varasemas faasis, kus seisus ja kõrge tööpuuduse määr.
Fedil on hea põhjus intressimäära tõstmiseks: töötute määrad on palju madalamad, sulgemised on kadunud ja hinnainflatsioon närib leibkondade eelarveid. Inflatsioonitempo saavutas detsembris 7%, mis on peaaegu 40 aasta kõrgeim näitaja.
Kui Powell kavandab intressimäärade tõstmise kurssi selle taastuva majanduse ajal, saavad inimesed järgmisteks kuudeks oma järgmisi finantssamme kavandada järgmiselt.
Mida teha, kui ostate maja
Igaüks, kes on otsinud hüpoteeklaenu – kas kodu ostmiseks või laenu refinantseerimiseks –, on kahtlemata olnud tunnistajaks nende toodete jahmatavale intressimäärade tõusule.
Neljapäevase seisuga olid hüpoteeklaenude intressimäärad pandeemiaajastu kõrgeimal tasemel ning 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi intressimäär oli keskmiselt 3.56%. Nelja nädalaga on 30-aastase laenu intressimäär tõusnud enam kui 50 baaspunkti ehk pool protsenti.
Siin on hea uudis: Fedi eelseisev intressimäärade tõstmine on juba hüpoteeklaenude intressimääradesse sisse kantud – Fed manipuleerib lühiajaliste intressimääradega, samas kui hüpoteegi intressimäärad on pikaajalised. Järelikult on Föderaalreservi tegevuse ootused juba arvestatud intressimääradesse, mida laenuandjad taotlejatele pakuvad.
Lisaks on Föderaalreserv vähendanud ostetavate hüpoteegiga tagatud väärtpaberite kogust, vähendades samal ajal hüpoteeklaenuturu likviidsust. Ka see võib intressimäärasid mõjutada.
"Nelja nädalaga on 30-aastase laenu intressimäär tõusnud 3.56%ni ehk enam kui 50 baaspunktini."
Veel üks positiivne külg: ühes mõttes muutub hüpoteeklaenu kvalifitseerumine üha lihtsamaks. Intressimäärade tõustes refinantseerimismahud vähenevad. Laenuandjatel on lihtsam refinantseerivaid kliente meelitada, kuid nad peavad rohkem konkureerima koduostjate pärast.
"Laenuandjad janunevad mahu järele, kuna refinantseerimisliiklus väheneb ja hüpoteeklaenu ostvad investorid on endiselt väga suures riskirežiimis," ütles Bankrate'i peafinantsanalüütik Greg McBride detsembris MarketWatchile. "Kuni kumbagi neist muudatustest ei ole hüpoteeklaenu karmistamiseks ilmset katalüsaatorit."
Samal ajal võivad kõrgemad intressimäärad mõne ostja jaoks raskendada kvalifitseerumist, kuna see on koormavam rahaline kohustus.
Majandusteadlased eeldavad, et eluasemelaenude intressimäärade tõus viimastel nädalatel on juba vallandanud hooajatu kiirustamise kodude ostmiseks, mis on juba enne tüüpilist kevadist koduostmise kõrghooaega. Nende ostjate eesmärk on odavat rahastamist lukku saada, kuni nad veel saavad. Kinnisvaraeksperdid usuvad, et eluasemelaenude intressimäärad tõusevad kogu aasta jooksul.
Iga koduostja, kes soovib selle kiirustusega liituda, peaks oma ajastust silmas pidama. Hüpoteeklaenude eelkinnitused kestavad tavaliselt 90 päeva, kuid Bankrate'i andmetel pakuvad mõned laenuandjad lühemaid aknaid. Rocket Mortgage'i andmetel on hüpoteeklaenu intressimäära lukud aga üldiselt head 15–60 päeva.
Mõlemal juhul võite tavaliselt küsida laenuandjalt ajapikendust, kuigi mõnikord hõlmab see teist krediidikontrolli või lisatasu.
Kevadine koduostuhooaeg on kohe käes ja see on aeg, mil turule tuleb rohkem kinnisvara. Sellest hoolimata peaksid tänapäeva ostjad olema karmiks turuks valmis. Müüdavate kodude arv on rekordiliselt madalal tasemel, mis tähendab, et turul olevad kinnisvarad saavad tõenäoliselt mitu pakkumist ja meelitavad pakkumissõda.
Tõenäoliselt ei õnnestu paljudel ostjatel esimene pakkumine, seega on oluline seda eelkinnituse otsimisel meeles pidada. Kui perekond ei ole valmis tehingut kiiresti sõlmima, võib ta endale jalga tulistada, saades enneaegse heakskiidu.
Aga teie krediitkaardi saldo?
Mõned nürid nõuanded: makske võimalikult palju ära enne, kui intressimäärade tõus tõstab krediitkaardi krediidi kulukuse aastamäära (protsentuaalne aastamäär), väidavad eksperdid.
Laenuandjad toovad välja oma krediidi kulukuse määra, võttes arvesse nn esmase intressimäära, mis on tihedalt seotud Fedi intressimääraga, teiste komponentidega, nagu krediidiskoor ja isiku maksejõuetuse risk.
LendingTree peakrediidianalüütik Matt Schulz ütles varem, et kui Föderaalreservi intressimäär tõuseb, järgivad krediidi kulukuse määrad täpselt ja bilansi kandmise kulud tõusevad. Ta ütles, et pärast intressimäärade tõstmist võib krediidi kulukuse määra tõus võtta kuni kaks kuud. LendingTree andmetel on keskmine krediidi kulukuse aastamäär nüüd 19.55%, mis ei muutu detsembriga võrreldes.
"Kui teil on krediitkaart ja teil on igakuine saldo, peaksid intressimäärad teie jaoks olulised olema," ütles National Foundation for Credit Counseling pressiesindaja Bruce McClary.
""Kui teil on krediitkaart ja te kannate seda kuust kuusse, peaksid intressimäärad olema teie jaoks olulised.""
See on suur hulk inimesi, sest organisatsiooni hiljutise uuringu kohaselt kannab 38% tarbijatest kuust kuusse mingisuguseid krediitkaardivõlgasid. Seda on vähem kui 43. aastal oli see 2020%.
Samas märkis McClary, et ligikaudu 30% kulutab rohkem kui aasta tagasi ja ligikaudu viiendik ütleb, et nad säästavad vähem. "Paljud inimesed elavad ääre lähedal" ja isegi väikesel krediidi kulukuse määra tõusul võib olla liiga suur mõju, ütles ta.
Kui saldo väljamaksmine pole võimalik, ütles McClary, et inimesed saavad teha muid asju. Üks idee otsib nüüd uut krediitkaarti, kuhu inimesed saaksid teha saldoülekande madalama intressimäära ja tasu eest. 0% saldoülekande kaartide APR on nüüd 18.09%, näitas LendingTree kuupäev.
Teine sageli tähelepanuta jäetud idee on pidada läbirääkimisi krediitkaardi laenuandjaga madalama krediidi kulukuse määra saamiseks või leida väljaandjalt mõni muu kaart, mis pakub madalamaid intressimäärasid, ütles McClary.
McClary märkis, et need strateegiad sobivad kõige paremini inimestele, kellel on hea krediidiskoor. Kuid paljude inimeste hinded on pandeemia ajal tõusnud ja nad ei pruugi sellest isegi aru saada, ütles ta.
Kas ma peaksin enne intressitõusu autolaenu võtma?
Alustuseks ei ole autod tänapäeval kuigi soodne – tänu jätkuvale kiibipuudusele, mis piirab nii uute kui ka kasutatud autode pakkumist.
Viimase aastaga on kasutatud sõidu- ja veoautode hinnad hüppeliselt kasvanud 37%. Kui uute sõidukite hinnad tõusid detsembri tarbijahinnaindeksi järgi viimase aasta jooksul ligi 12%.
Kui soovite oma uue auto rahastamiseks autolaenu võtta, ei pea te enne Fedi intressimäärade tõusu jõustumist raha säästmiseks tehingu sõlmimisega kiirustama, ütles McBride veebisaidil Bankrate.com.
""Üheveerand protsendipunktine erinevus on 3 dollarit kuus autoostja puhul, kes laenab 25,000 XNUMX dollarit.""
"Intressimäärade tõus mõjutab autolaenu intressimäära taskukohasust minimaalselt," ütles ta MarketWatchile. "Üheveerand protsendipunkti vahe on 3 dollarit kuus autoostja puhul, kes laenab 25,000 XNUMX dollarit."
Teie automakse intressimäär on tundlikum selliste tegurite suhtes nagu teie krediidiskoor, krediidiajalugu ja võlgade ja sissetulekute suhe "kui föderaalfondide intressimäära marginaalne tõus," ütles NerdWalleti autolaenude ekspert Shannon Bradley.
NRDS,
Kui lükkate auto ostmise praegu edasi, maksate tõenäoliselt autolaenu eest kõrgemat intressi, kuid teil võib olla ka võimalus osta parema hinnaga, ütles Bradley. Kuid see sõltub sellest, kas autode pakkumine taastub või mitte.
Kuhu saan oma säästud turvaliselt tööle panna?
Säästukontod ja hoiusertifikaadid ei ole koht, kus investeeringutelt silmapaistvat tulu teenida, kuid need võivad olla konservatiivne viis veidi lisatasu toomiseks, säilitades samal ajal vihmase päeva fondi.
Kuna nende kontode aastane intressimäär (APY) sõltub tihedalt keskpanga intressimäärast, muudavad eelseisvad intressitõusud need tulud veidi heldemaks, ütles Ken Tumin, DepositAccounts.com asutaja ja toimetaja.
See kehtib eriti hoiukontode ja CD-de kohta, mida pakuvad Interneti-pangad pärandpankade asemel, ütles Tumin.
Näiteks kõigi pankade keskmine säästukonto intressimäär on jaanuaris 0.06%, kuid internetipankade keskmine määr on 0.46%, rääkis Tumin. Tavapangad on "hoiustest pungil", mistõttu neil on vähem motivatsiooni kontode võidujooksus intressimäärasid kiiresti tõsta, ütles Tumin.
Tavapankadel võib kuluda aastaid ja mitu intressimäära tõstmist, et tõsta keskmine intressimäär 0.09%, ütles Tumin. Kuid kui ajalugu on juhend, vastavad Interneti-pankade intressimäärad föderaalfondide intressimääradele ja palju kiiremini.
2018. aasta detsembris oli föderaalfondide intressimäära sihtmäär 2.25%-2.25%, märkis ta. Sel ajal pakkusid veebipõhised säästukontod keskmiselt 2.23% APY-d, ütles ta. Ta ütles, et internetipanga üheaastase CD puhul oli see keskmiselt 2.72%.
CD-de hinnad on tõusnud ja Tumini sõnul tõusutrend jätkub. Kõigi üheaastaste CD-de APY on nüüd 0.13% ja internetipankade puhul 0.51%.
Pidage meeles, et CD-del on lukustusperioodid ja trahvid varajase väljavõtmise korral. Mis puutub praeguses keskkonnas finantsstrateegiatesse, siis CD-d "ei asenda aktsiaid ega võlakirju," ütles Tumin. "Ma näen, et see täiendab hoiukontot."
Vahepeal ütles Powell, et pandeemiaajastu taastumiseni on veel pikk tee. "Majandusväljavaated on endiselt väga ebakindlad," ütles ta kolmapäeval. "Selles keskkonnas sobiva rahapoliitika loomine nõuab alandlikkust, mõistmist, [et] majandus areneb ootamatul viisil."
Allikas: https://www.marketwatch.com/story/fed-rate-hikes-are-coming-how-to-tackle-your-savings-mortgage-car-payments-and-credit-card-debt-in- advance-11643227349?siteid=yhoof2&yptr=yahoo