A tervise hoiuarve (HSA) on maksusoodustusega pensionikonto, mis on mõeldud tervishoiukulude jaoks. Saate oma kontole sissemakseid teha igal ajal, kui te pole Medicare'is registreerunud. Medicare'i programmis osalemise ajal ei saa te kvalifitseeritud HSA-sse sissemakseid teha. Kui teil on muid küsimusi pensionisäästu ja tervishoiu kohta, võib olla hea mõte rääkida finantsspetsialistiga, kes aitab teil planeerida. Finantsnõustaja võib sellist rolli täita ja SmartAsseti tasuta nõustajate sobitamise tööriist võib teid sobitada teie piirkonda teenindavate nõustajatega.
Mis on HSA?
A tervise hoiuarve (HSA) on maksusoodustusega pensionikonto, mis jagab nii 401(k), IRA kui ka Roth IRA funktsioone. Sarnaselt 401(k) ja IRA-ga on HSA-sse panustatud raha täielikult maksudest mahaarvatav. Te ei maksa selle raha pealt föderaalset ega osariigi tulumaksu ja võite selle isegi oma summast maha arvata palgafondi (FICA) maksud.
HSA saate luua kas individuaalselt või oma tööandja kaudu. Individuaalse plaani puhul teeksite sissemakseid ise ja seejärel teeksite oma aastalõpu maksudest vastavad mahaarvamised. Tööandja plaaniga võib teie palgaarvestusosakond teha HSA sissemakseid ja maksukorrektsioone samamoodi nagu 401(k) puhul. Tööandjad, kes juhivad HSA programmi, saavad oma töötajate eest sissemakseid teha.
Lisaks on sarnaselt Roth IRA-ga HSA-st väljavõtmine maksuvaba seni, kuni kasutate raha kvalifitseeritud ravikulude tasumiseks. See hõlmab kogu konto kasumit aja jooksul, mis tähendab, et teil on meditsiinikulude jaoks saadaval täiesti maksustamata raha.
HSA väljamaksed
Pärast 65. eluaastat saate HSA-st raha välja võtta mis tahes põhjusel ilma trahvi maksmata. Kui aga kulutate raha mittemeditsiinilisteks kuludeks, peate oma väljamaksete pealt maksma makse samamoodi nagu IRA puhul. või 401(k) plaan. See struktuur on muutnud tervisehoiukontod potentsiaalselt populaarseks kvalifitseeruvate isikute pensionivahendina. (Seejuures ei soovita nii tervise- kui ka finantseksperdid seda programmi üldiselt allpool kirjeldatud põhjustel.)
Põhimõtteliselt pakub HSA kõiki 401(k) ja IRA eeliseid, samal ajal kui täiendavaks eeliseks on maksude täielik eemaldamine tervisega seotud kulutustelt. Kui aga võtad raha välja enne 65. eluaastat ja kulutad selle tervishoiuga mitteseotud kulude katteks, kehtib sulle nii tulumaks kui ka täiendav maksutrahv.
Millal saate HSA-sse panustada?
HSA-sse panustamiseks peate vastama kolmele kriteeriumile:
Sa ei tohi registreeruda Medicare'i;
Teid ei tohi pidada ülalpeetavaks kellegi teise maksudega;
Peate registreeruma kvalifitseeruvas suure omavastutusega tervisekindlustuse plaanis, millel pole muud tervisekindlustust.
Te ei kaota kunagi juurdepääsu oma tervisehoiukontole. Raha kuulub teile, olenevalt sellest, kuidas te seda kasutate, kohaldatakse ainult mis tahes ennetähtaegse väljavõtmise trahve. Kui aga mõni neist kolmest kriteeriumist muutub, ei saa te enam sellele kontole sissemaksete tegemist jätkata.
Medicare registreerimine tähendab, et enamik inimesi ei saa pärast pensionile jäämist jätkata oma HSA-sse sissemaksete tegemist. 65-aastaselt on teil õigus saada Medicare'ija enamik (kui mitte kõik) sotsiaalkindlustuse saajaid registreeritakse sellesse programmi automaatselt. Kui olete registreerunud, ei saa te teha täiendavaid tervisehoiukonto sissemakseid.
Pensionile jäämise järgsed sissemaksed
Keegi, kes soovib pärast pensionile jäämist jätkata sissemaksete tegemist, võib seda teha, kui ta ei registreeru Medicare'is või loobub programmist. Kuigi need on haruldased, on mõlemad valikud. Siiski on vähetõenäoline, et see oleks rahaliselt mõttekas. Enamikul juhtudel pakub Medicare dollari väärtuses rohkem kui tervisehoiukonto.
Kirjutamise ajal oli IRS määratles kõrge omavastutusega kindlustusplaani sellisena, mille omavastutus on vähemalt 1,400 dollarit üksikisiku kohta või 2,800 dollarit perekonna kohta. Neid summasid korrigeeritakse perioodiliselt, et võtta arvesse inflatsiooni. Kui teil on väiksema omaosalusega tervishoiuplaan või kui te pole kindlustatud, ei saa te tervisehoiukontole panustada.
Suure omavastutusega kindlustusnõude tõttu peavad paljud tervishoiu- ja finantseksperdid HSA-sid paljude inimeste jaoks halvaks ideeks. Selle programmi maksusoodustused on suurepärased, nii et vaakumis võiks tervisehoiukonto abi pensioni planeerimisel.
Millal on HSA hea mõte?
Enamiku inimeste jaoks on tervisesäästuplaani parim kasutusvõimalus nooruses. 20ndates eluaastates terve täiskasvanu võib sageli lubada endale suure mahaarvatava summaga plaani registreerumist, kuna nende meditsiinilised vajadused on sageli määratletud pigem katastroofiriski kui rutiinse hooldusega. See inimene saab oma nn "noorte võitmatute" aastate jooksul teha sissemakseid tervisehoiukontole. Lõpuks lähevad nad järk-järgult sisse terviklikum tervishoiuplaan ja neil ei lubata enam HSA-sse sissemakseid teha, kuid neil on juurdepääs kontole. See raha võib kasvada kogu nende täiskasvanueas ja pakkuda täiendavat pensionifondi, kui aeg saabub.
Neile, kellel on kõrge omavastutusega plaan, on HSA-sse panustamine suurepärane võimalus. Siiski, kui teil on vahendeid, on teil tavaliselt parem registreeruda terviklikuma tervisekindlustusplaani ja kaotada juurdepääs HSA programmile.
Loosung
Saate panustada tervisehoiukontole pärast pensionile jäämist, kui te pole Medicare'is registreerunud. Kui olete registreeritud Medicare'is, ei saa te tervishoiu säästukontole panustada, kuid on ka teisi viise, kuidas säästa eeldatavate ja ootamatute tervishoiukulude katteks. Proovige veenduda, et olete valmis kõigiks tervishoiukuludeks, mis võivad teie ette tulla.
Näpunäiteid pensioniks säästmiseks
Pensioni säästmine võib olla lihtsam, kui teil on finantsspetsialist, kellega koos töötada. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alustage kohe.
Pensioni planeerimine on keeruline projekt. Maksusoodustusega kontode, sotsiaalkindlustuse, isikliku vara ja muu vahel nõuab see reaalset tööd. SmartAsset pakub teile tasuta veebiressursse, mis võivad teid aidata. Proovige kasutada meie tasuta vanadekalkulaator täna.
Foto krediit: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Postitus Kas ma saan pärast pensionile jäämist HSA-sse panustada? ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html