Kas traditsioonilised või Roth IRA-d tasuvad pikemas perspektiivis rohkem ära?

Kui säästa pensionile, on teil tavaliselt kaks võimalust oma IRA rahastamiseks. Koos traditsiooniline IRA, panustate maksueelseid dollareid, mis kasvavad konto sees maksuvabalt ja maksustatakse raha väljavõtmisel. A Roth IRA, aga maksustab teie esialgse sissemakse, et säästude väljavõtmisel ei peaks te makse maksma.

Sponsorite: Finantsnõustaja aitab teil sääste hallata ja pensionile jäämist planeerida. Otsige kohalikku nõustajat juba täna.

Erinevus nende kahe säästusõiduki vahel on piisavalt lihtne, kuid teie jaoks parema väljamõtlemine pole nii lihtne. Vastus sõltub lõpuks sellest, kas teie maksumäär pensionile jäädes (või alati, kui hakkate oma raha välja võtma) on suurem kui praegu. Kuigi madalama kuni mõõduka sissetulekuga töötajad võivad valida Roth IRA, kuna nad eeldavad, et nad on kõrgemal maksukonsool Kui nad hakkavad oma pensionisääste välja võtma, võivad suurema sissetulekuga inimesed eeldada, et nad jäävad tulevikus madalamasse maksuklassi, muutes traditsioonilise IRA paremaks valikuks.

Samuti pidage meeles, et traditsioonilised IRA sissemaksed on maksudest mahaarvatavad ja vähendavad inimese iga-aastast maksuarvet, mida Rothi valik ei paku. Pidage meeles, et Roth IRA-sse panustavatele isikutele on sissetulekupiirangud: 2021. maksuaastal peab üksikisiku muudetud korrigeeritud brutotulu (MAGI) olema alla 140,000 208,000 dollari ja ühiselt esitanud abielupaaril peab MAGI olema alla 2022 144,000 dollari. 214,000. aastaks tõusevad need limiidid vastavalt XNUMX XNUMX ja XNUMX XNUMX dollarini).

Et näha, kuidas traditsiooniline ja Roth IRA teineteise vastu seisavad, võrdlesime kolme erineva maksustsenaariumi kahte variatsiooni. Igaühe jaoks arvutasime välja, kui palju jääb inimesel 30 aastaks pärast 6,000 dollari panust traditsioonilisse IRA ja Roth IRA heaks. Eeldasime iga stsenaariumi puhul 8% aastast tulumäära ja vaatasime ainult seda föderaalsed maksuklassid, riigi tulumaksuna varieerub. (Iga stsenaariumi puhul eeldasime lihtsuse huvides ühekordset väljavõtmist, mitte järkjärgulist jaotamist.)

Lugu jätkub

1. stsenaarium: maksuklassid jäävad samaks

Esimeses stsenaariumis uurisime erinevust traditsioonilise IRA ja Rothi konto vahel, kui inimese maksumäär (22%) on 60-aastaselt sama, mis 30 aastat varem. Keegi, kes panustas 6,000-aastaselt traditsioonilisse IRA-sse 30 dollarit, näeks tema rahasummat järgmise kolme aastakümne jooksul rohkem kui Roth IRA. Selle põhjuseks on asjaolu, et tulumaks vähendaks Rothi sissemakset 4,680 dollarini, samas kui kogu 6,000 dollarit võiks traditsioonilisel kontol kasvada.

Selle tulemusel oleks traditsiooniline IRA 60,376 aasta pärast väärt 30 47,093 dollarit, Rothi IRA aga 13,000 47,093 dollarit. Traditsioonilise IRA-ga inimene maksaks aga raha väljavõtmise ajal makse ligi XNUMX XNUMX dollarit, mis teeb tema maksujärgse väljavõtmise täpselt samasuguseks kui Roth IRA: XNUMX XNUMX dollarit.

Alumine rida? Kui teie maksumäär on väljavõtmise ajal sama, mis IRA-sse panuse andmise ajal, ei ole vahet, millise valiku te valite.

2. stsenaarium: kõrgem maksuklass 60-aastaselt

Mis siis, kui inimese palk kasvab plahvatuslikult vanuses 30–60? Keegi, kes oli 22-aastaselt 30% maksuklassis, võib kolm aastakümmet hiljem olla 32% maksuklassis. See on siis, kui Roth IRA tasub end ära.

Tulumaksud võtavad 60-aastaselt inimese traditsioonilisest IRA-st märkimisväärse osa, vähendades konto 41,056 47,093 dollarini. Kui aga sama isik oleks kasutanud Rothi kontot, oleks tema maksuarve juba makstud, võimaldades tal kõik 6,000 XNUMX dollarit välja võtta. Rothi kontot kasutades teeniks inimene umbes XNUMX dollarit ette.

3. stsenaarium: madalam maksuklass 60-aastaselt

Kuid mitte kõik ei jõua 60-aastaselt kõrgemasse maksuklassi. Võib-olla keegi, kes oli 24-aastaselt 30% hulgas, ei tööta enam 60-aastaselt täiskohaga, mistõttu on ta 22% hulgas. Roth IRA-ga panustaks inimene oma kontole pärast maksude tasumist 4,560-aastaselt 30 dollarit ja vaataks, kuidas tema pesamuna kasvab 45,886 60 dollarini. Kui ta oleks 30 aastat varem panustanud traditsioonilisse IRA-sse, oleks tal aga 47,093-aastaseks saades veidi rohkem raha. Pärast maksude tasumist jääks inimesele oma traditsioonilises IRA-s XNUMX XNUMX dollarit, mis teeb sellest veidi parema võimaluse.

Loosung

Traditsioonilise IRA ja Roth IRA võrdlemisel määravad inimese esialgsed ja tulevased maksumäärad, milline variant on soodsam. Kuigi meie kolm stsenaariumi illustreerivad, kuidas erinevad maksumäärad võivad mõjutada inimese võimalikku taganemist, on oluline mõista, et meie simulatsioonid põhinevad mitmel eeldusel, mis ei pruugi kehtida kõigi rahalise olukorra kohta, sealhulgas konkreetsete maksuvahemike puhul.

Lisaks sellele, et maksumäärad võivad tulevikus muutuda, ei võeta meie analüüsis arvesse riiklikke tulumakse, mis võivad mängida olulist rolli selles, kas inimene valib ühe konto teise asemel. Lõpuks on traditsioonilise ja Roth IRA vahel valimine keeruline finantsotsus, mis on kõige parem teha a finantsnõustaja.

Pensioniplaneerimise näpunäited

• Alates sotsiaalkindlustusest ja alternatiivsetest sissetulekuallikatest kuni ravikulude ja pikaajalise hoolduseni on pensioniplaani koostamisel palju kaaluda. Finantsnõustaja aitab teid selles keerulises protsessis läbi viia. Kvalifitseeritud finantsnõustaja leidmine ei pea olema raske. SmartAsetsi tasuta tööriist sobitab teid kuni kolme finantsnõustajaga, kes teie piirkonda teenindavad, ja saate tasuta intervjueerida oma nõustajaid, et otsustada, milline neist teile sobib. Kui olete valmis leidma nõustaja, kes aitab teil finantseesmärke saavutada, alusta kohe.

• Kas 4% reegel on aegunud? The 4% reeglid on alates selle väljatöötamisest 1990. aastatel juhtinud lugematute pensionäride lahkumisstrateegiaid. Kuid, Morningstari uus uurimus soovitab pensionäridel, kes loodavad oma pesamuna pikendada 30 aastaseks, alustada 3.3% asemel 4% tagasivõtmisest.

Foto krediit: ©iStock.com/designer491

Postitus Need diagrammid näitavad, kuidas traditsioonilised IRA-d ja Roth IRA-d üksteise vastu seisavad ilmus esmalt SmartAsetsi ajaveeb.