Võlgade kustutamine sai kogu tähelepanu, kuid see Bideni ettepanek võib õppelaenu võtjaid rohkem mõjutada, väidavad kriitikud ja advokaadid.

"Ma tundsin, et see on suurem lugu," ütles Daurio kavandatavate reformide kohta.

Õppelaenupoliitika eksperdid - nii Bideni administratsiooni võlakergendusalgatuse toetajad kui ka taunijad - usuvad samuti, et Valge Maja väljapakutud uus sissetulekust sõltuv tagasimakseplaan, mida tuntakse nime all IDR, võib õppelaenusüsteemi ümber kujundada. Ametnikud ei ole avaldanud üksikasju oma kavandatavate muudatuste kohta valitsusprogrammis, mis võimaldab õppelaenu võtjatel maksta tagasi oma võlg protsendina oma sissetulekust. Aga kui tükid plaani ametnikel on juba välja toodud Kui see teoks saab, võib see radikaalselt muuta miljonite laenuvõtjate õppelaenu tagasimaksmise kogemust.

Senaator Elizabeth Warren, Massachusettsi demokraat, nimetas septembris peetud kõnes õppelaenu võtjate pooldajatele plaani "potentsiaalselt muutlikuks". 

"See ei seisne ainult selles, kas saame presidendil ühekordse tühistamise," ütles Warren. "See puudutab seda, kuidas me reformime seda, kuidas me mõtleme keskkoolijärgse hariduse eest tasumisele." 

Sissetulekust sõltuv tagasimakse on õppelaenusüsteemi aastakümneid vana funktsioon, kuid augustis esitas Bideni administratsioon tagasimaksekava uue versiooni. Valitsus pakkus makseskeemi esimest korda välja mõne föderaalse õppelaenu puhul 1990. aastate alguses, et luua turvavõrk laenuvõtjatele, kes majanduslanguse või ootamatu või ajutise kriisi tõttu ei saanud tagasi maksta. nende võlg standardses hüpoteeklaenu plaanis. Idee oli pakkuda alternatiivi laenu suurusest põhinevatele fikseeritud kuumaksetele. Praeguste sissetulekupõhiste tagasimakseplaanide kohaselt maksavad laenuvõtjad oma laenud tagasi protsendina oma sissetulekust ja seejärel 20 või 25 aasta pärast ülejäänud saldo tühistatakse. 

Aastakümnete jooksul pärast seda, kui poliitikakujundajad programmi välja töötasid, on nad lisanud plaanile rohkem versioone, tavaliselt selleks, et muuta see heldemaks, ja kasvav osa laenuvõtjatest – 47%Vastavalt valitsuse aruandlusameti 2022. aasta aruandele – makske oma laenud tagasi protsendina sissetulekust, mis näitab, et IDR on muutunud vähem kindlustuspoliisiks ja pigem tüüpiliseks viisiks, kuidas laenuvõtjad haldavad oma võlgu, kuna kõrgkoolikulud ja aeglane palgakasv. . 

Sellegipoolest on laenuvõtjad ja advokaadid kurtnud, et programm ei lahenda piisavalt laenuvõtjate väljakutseid võlgade tagasimaksmisel, kuna võib silmitsi seista takistustega plaanidesse jõudes ja plaanides püsides võivad maksed siiski olla liiga kallid, sest laenuvõtja sissetulekust on liiga vähe kaitstud ning laenuvõtjad, kelle maksed katavad vaid osa intressidest, jälgivad, kuidas nende saldod kasvavad ja kasvavad.

Ilma lõpliku keeleta on raske täpselt öelda, kui kaugele Bideni administratsiooni kavandatavad muudatused sissetulekupõhise tagasimakse osas advokaatide murede lahendamisel lähevad. Kuid ajakirjandusmaterjalides avaldatud üksikasjade põhjal loodavad nad, et see võib aidata lahendada mõned IDR-i kasutavate laenuvõtjate suurimad väljakutsed. 

Kui plaan ellu viia, võib see olla laenuvõtjatele psühholoogiliselt üliabiks, leevendades mõningaid "hädasid, asju, mis mõjutavad ka inimeste otsuseid nende igapäevaelus", ütles Daniel A. Collier, USA ülikooli dotsent. Memphis, kes uurib sissetulekupõhist tagasimakset.

Samal ajal pakub ettepanek tõenäoliselt ka kriitikat, kes on väitnud, et sissetulekust sõltuv tagasimakse on maksumaksjatele liiga kulukas.

"Pikk tee ühe suure probleemi lahendamiseni"

Täielikud üksikasjad jäävad tabamatuks, kuid seda teavad laenuvõtjad seni. Vastavalt ülevaade Kavast, mille Bideni administratsioon avaldas koos võlgade kustutamise teatega augustis, saavad need, kellel on ainult bakalaureuseõppe laenud, maksta iga kuu 5% oma suvalisest sissetulekust – vähem kui praeguste IDR-plaanide puhul on see miinimum 10% – ja jääda kursis. nende laenud. Kui nende laenuvõtjate saldo on 12,000 10 dollarit või vähem, piiratakse nende võla tagasimaksmiseks kuluvat aega 20 aastat, võrreldes 25 või XNUMX aastaga varasemate sissetulekupõhise tagasimakse korduste ajal. 

Bideni administratsiooni ettepaneku alusel õppelaenu maksete eest kaitstud sissetulekute summa tõuseks 150 protsendilt vaesuspiirilt 225 protsendile. See tähendab, et üksik inimene, kes teenib umbes 15 dollarit tunnis, võib maksta 0 dollarit kuus ja jääda oma laenudega kursis. 

Lisaks katab valitsus iga kuu tasumata intressid, mis kogunevad laenuvõtjate plaanide ajal. See muudatus, kui see teoks saab, võib muuta õppelaenu protsendina sissetulekust maksvate laenuvõtjate kogemust. 

Pole haruldane, et need laenuvõtjad kogevad nn negatiivset amortisatsiooni, kus laenujäägi asemel väheneb – isegi maksete tegemise ajal –. see tegelikult kasvab. 2019. aastal oli enam kui 25%-l 18–35-aastastest laenuvõtjatest õppelaenu jääk suurem kui 2009. aastal. analüüsi järgi majandusteadlane Marshall Steinbaum ja avaldas Jaini Instituut. Steinbaum leidis, et 2019. aastal oli 10 protsendil laenuvõtjatest õppelaenu jäägid peaaegu neli korda suuremad kui 2009. aastal. 

"See aitab kaasa ühe suure probleemi lahendamisele, milleks on see, et kui inimesed teevad seda, mida [haridusministeerium] neilt palub, ja teevad iga kuu makseid, siis ei näe, et nende saldod aja jooksul kasvavad, tõesti oluline,” ütles uue Ameerika mõttekoja Education Opportunity and Mobility projektijuht Sarah Sattelmeyer kavandatavate reformide kohta. 

See on kogemus, mida Daurio omast käest teab. "Ma arvan, et kahe aastaga kogunes mul põhikooli ja põhikooli vahel paar tuhat dollarit ja ma maksin selle eest iga kuu," ütles Daurio. "Varem tundus see lihtsalt valdav, nüüd on see palju paremini juhitav." 

On ebaselge, kas valitsus katab selliste laenuvõtjate nagu Daurio tasumata intressid, kellel on laene nii bakalaureuse- kui ka magistriõppes. Valge Maja augustis avaldatud teabeleht ei täpsustanud, kas soodustus kehtis ainult bakalaureuseõppe laenudele, ja haridusministeerium ei andnud kohe selgitusi. 

Kui aga nii läheb, saavad kõrgkooli võlgadega laenuvõtjad "suurt kasu," ütles mõttekoja Urban Institute vanempoliitikateadlane Jason Delisle. 

Delisle on kritiseerinud kombinatsiooni, mis võimaldab üliõpilastel laenata kuni kraadiõppes osalemise maksumuse ulatuses ja neile juurdepääsu sissetulekust sõltuvale tagasimaksele, öeldes, et see tõstab õppelaenuprogrammi kulusid, kuna koolilõpetajate võlgadega laenuvõtjad kipuvad on suuremad saldod, mille saab lõpuks andeks anda sissetulekupõhise tagasimakseplaani alusel. Samuti muretseb ta, et see võib tõsta kraadiõppe kulusid, sest ülikoolid teavad, et üliõpilased on võimelised maksma kõrgemat õppemaksu, võttes laenu ja võlgu tagasi suhteliselt helde plaanide kaudu. 

Delisle'i sõnul süvendaks laenuvõtjate tasumata intresside katmine kraadiõppe laenudega seda probleemi ja annaks neile suuremat kasu kui ainult bakalaureuseõppe kolledži laenuga laenuvõtjatele, kuna nende saldod on tõenäoliselt suuremad. Sama kehtib ka siis, kui heldem sissetulekukaitse kehtib ka kõrgkoolist laenatud laenuvõtjate kohta, ütles Delisle. 

"See muudab selle, mida ma kirjeldaksin kui probleeme kõrgkoolide ruumis, hullemaks," ütles Delisle. "Nüüd on rohkem laenu andestust." 

Kuid mõnede õppelaenu võtjate pooldajate arvates õõnestab bakalaureuse- ja magistriõppe laenuvõtjate eristamine – skeem, mis on mõnes sissetulekupõhise tagasimakse praeguses versioonis juba kasutusel ja mida uus ettepanek mõnes sättes kordab – tagasimakseplaani filosoofilist alust. 

Kui idee on hoida õppelaenud laenuvõtjate jaoks taskukohasena ja valitsus otsustab sissetuleku põhjal, mis on taskukohane, siis "ei ole tegelikult loogiline", siis teeksite vahet sellel, kui palju laenuvõtja peab tasuma oma kraadi alusel. , ütles üliõpilaslaenuvõtjate kaitse keskuse tegevdirektori asetäitja Persis Yu.    

"Neil pole rohkem ressursse selle raha maksmiseks lihtsalt sellepärast, et neil on kraad," ütles ta. 

Yu, kes nimetas eristamist "ausalt öeldes lihtsalt kohutavaks", muretseb ka selle pärast, et see võib ebaproportsionaalselt kahjustada mustanahalisi laenuvõtjaid ja eriti mustanahalisi naisi. Tööturu diskrimineerimise tõttu vajavad mustanahalised naised tööturul konkureerimiseks sageli rohkem haridust, kuid samad jõud tähendavad, et neile ei maksta nende kraadide teenimise eest sama hüvitist kui nende valgetele ja meessoost kolleegidele. Kõrgema kraadiga mustanahalised naised maksti Töölistele keskendunud mõttekoja Economic Policy Institute andmetel on 7. aastal peaaegu 2020 dollarit vähem kui valgetel meestel, kellel on bakalaureusekraad XNUMX. aastal. 

Need naised on ka suurema tõenäosusega laenata kolledžisse õppima ja kipuvad rohkem laenu võtma ajaloolise poliitika tõttu, mis on blokeerinud mustanahaliste leibkondade võimet rikkust kasvatada. "Asjaolu, et me teame, et valged mehed saavad teenida sama sissetulekut ka ainult bakalaureusekraadiga, näitab, kui ebaõiglane see eristamine on," ütles Yu ettepaneku sätete kohta, mis piirduvad bakalaureuseõppe laenuvõtjatega. "See on selle plaani endiselt väga problemaatiline komponent." 

Kui plaan ellu viiakse, muudab see tõenäoliselt vähem riskantseks ülikoolis õppimise või tunnistuste teenimise teises haridusvaldkonnas. Sageli on tegemist suhteliselt väikese laenujäägiga laenuvõtjatega kes võitlevad oma võlga tagasi maksma. See on suuresti tingitud sellest, et madal saldo on märk sellest, et nad kas teenisid lühiajalise tunnistuse, mis ei ole tööturul palju väärt, või lahkusid nad koolist enne kraadi omandamist, väidavad õppelaenueksperdid.  

Piirates bakalaureuse kolledži laenuvõtjate maksetele 5% nende kuusissetulekust ja kehtestades 10-aastase piirangu suhteliselt madalate saldode – 12,000 XNUMX dollari või vähem – laenude tasumisele, on ettepaneku eesmärk saavutada nendest väljakutsetest. 

"Mõte, et edaspidi on meil tegelikult föderaalvalitsus, mis ütleb kõigile selles riigis: "Te tahate rohkem haridust, me teeme teiega koostööd, ameeriklased on teie partnerid", " ütles Sen. Warren rääkis septembris advokaate täis ruumi. "Kui koolist lahkudes on teil võlg ja teenite veidi raha, maksate tagasi ainult natuke ja kui teenite palju, maksate tagasi palju."

Ühenduse kolledž ei ole tasuta, kuid see võib olla vähem riskantne

Bideni administratsioon on mitu kuud püüdnud leevendada kogukonna kolledži üliõpilasi. Üks esimesi planke maha kukkuma Demokraatide sotsiaalkulutuste kava, mis on nüüdseks kadunud Build Back Better, oli säte, mis oleks muutnud kogukonna kolledži tasuta. Uued tagasimaksete reformid näivad olevat selle rühma abistamisel järjekordse hoobi. "Laenuvõtjad, kelle esialgne saldo oli alla 12,000 10 dollari ja kellest paljud on kogukonna kolledži üliõpilased, maksavad XNUMX aasta pärast." Ütles Biden plaani väljakuulutamisel. 

Uus tagasimakseplaan ei muuda kahte aastat kogukonna kolledžis tasuta, nagu seadusandjad tegid ettepaneku Build Back Better raames. See on osaliselt tingitud sellest, et see eeldab, et üliõpilased võtavad laenu ette ja teenivad alla teatud läve, et hoida laenumakseid minimaalsena 10 aasta jooksul, enne kui nad kvalifitseeruvad võlakergendusele. Samuti peavad nad jätkama paberimajandust, mis on vajalik plaanis osalemiseks.  

"Me ei vaatle IDR-i reforme kui teed tasuta kolledži poole," ütles üliõpilaste huvikaitseorganisatsiooni Rise tegevjuht Maxwell Lubin, sest "ilmselgelt on selle toimimiseks vaja ikkagi võlapõhist süsteemi." 

Lisaks on 12,000 XNUMX dollari saldo keskmisest väiksem $16,800 föderaalsest üliõpilasvõlast üliõpilastelt, kes said 2017.–2018. õppeaastal kogukonna kolledžis assotsieerunud kraadi.

Kuigi see ei muuda kogukonna kolledžit tasuta, tunnistatakse uues IDR-i plaanis, et mõned üliõpilased peavad laenama, et osaleda kogukonna kolledžis, mis on odavaim saadaolev kolledži võimalus, ja see võib aidata minimeerida nende üliõpilaste riski, kes investeerivad bakalaureusekraadist madalamasse kvalifikatsiooni. ütles Julie Peller, tänapäeva kolledži üliõpilastele keskendunud huvikaitserühma Higher Learning Advocates asutaja ja tegevdirektor. See kehtib eriti nende kohta, kes teenivad meditsiinilise abistamise, kosmetoloogia ja muude karjääride jaoks vajalikud tunnistused. Riigikoolides õppivatele laenuvõtjatele meeldivad kogukonna kolledžid nende volikirjade pärast oli keskmine võlg 13,700 XNUMX dollarit.

Demograafiliselt on naislaenuvõtjad, mustanahalised ja hispaanlastest laenuvõtjad ja keskklassi laenuvõtjad need, kes saavad sissetulekupõhise tagasimakse reformimisest kõige tõenäolisemalt kasu, kuna neid makseplaane kasutavate laenuvõtjate seas on nad üleesindatud. uurimuse kohaselt Collieri ja kaasautorite poolt. 

"See oleks sõna otseses mõttes keskklassi poliitika, kuid ka see, mis aitab kõige rohkem naisi ja tõenäoliselt vähemusrahvusest laenuvõtjaid," ütles Collier. "Peame seda meeles pidama ja tegelikult kujundama poliitikat nende inimeste ümber, mitte kogemata sellesse komistama," lisas ta, märkides, et ettepanek näib olevat suunatud sissetulekute, mitte muude demograafiliste tegurite leevendamisele. 

Üliõpilasvõlgade omanikel on augustis välja kuulutatud kavandatud tagasimakseplaani tegelikku elluviimisest veel vähemalt mitu kuud aega. Selle elluviimiseks peab Bideni administratsioon avaldama teatise kavandatava eeskirjade koostamise kohta, mis on sisuliselt üleskutse sidusrühmadele esitada märkusi. Tavalise ajakava kohaselt, kui ametnikud avaldavad selle teate novembriks, peaks tagasimakseplaan olema saadaval 1. juuliks 2023. Osakond on öelnud ta ei usu, et see peab novembri tähtajast kinni, kuid agentuur on teatanud, et kavatseb reegli juuliks rakendada. 

Õppelaenu maksed on määratud jätkata aasta alguses. Kui see ajakava peab kehtima, jääb laenuvõtjate laenu tagasimaksmise ja uue sissetulekupõhise plaani saamise vahele ikkagi umbes kuus kuud. 

Et poliitikast oleks kunagi kellelegi kasu, peab selle rakendamine kulgema sujuvalt. Valitsus ja selle õppelaenu programmi haldamiseks palgatud töövõtjad on ajalooliselt selliste ülesannetega hädas olnud.  

Selle aasta alguses valitsuse aruandlusameti avaldatud aruandes leiti, et haridusministeerium ja teenindajad ei teinud piisavalt tagada, et sissetulekupõhistes tagasimakseplaanides laenuvõtjad, kellel oli õigus andestust saada, saaksid neile ettenähtud leevendust. GAO leidis, et agentuur oli heaks kiitnud IDR-iga seotud tühjendused vaid 157 laenu puhul ja et 11% ehk 7,700 laenudest, mille valvekoer läbi vaatas, olid potentsiaalselt abikõlblikud. Osakond teatas aprillis käivitatud programm, mille eesmärk on aidata rohkematel laenuvõtjatel saada sissetulekust sõltuva tagasimakse korral andestust ja tagada, et teenindajad arvestavad laenuvõtjate makseid laenu täitmiseks täpselt.

Lisaks on laenuvõtjatel olnud ajalooliselt raskusi sissetulekupõhistesse tagasimakseplaanidesse sisenemise ja nendes püsimise nimel. Varem sel aastal, Navient jäi elama koos riigi peaprokuröride rühmaga juhtis ettevõte raskustes laenuvõtjaid kannatlikkuse poole – mis peatab laenumaksed, kuid võib pikemas perspektiivis laenukulusid suurendada – selle asemel, et maksta sissetulekust sõltuvat tagasimakset, mis nõuab registreerimiseks rohkem samme, kuid annab andestuse aastakümnete pikkuse maksete lõpus. Navienti peajurist nimetas peaprokuröride väiteid tehingu väljakuulutamisel "alusetuks". 

Õppelaenu teenindamise liidu tegevdirektor Scott Buchanan ütles, et väljakutsed, millega laenuvõtjad sissetulekupõhiste tagasimaksete tegemisel silmitsi seisavad, on seotud sissetuleku tõendamise ja iga-aastase tõendamise nõuetega – takistustega, mida see plaan ei paista lahendavat. 

"Töö, mida laenuvõtjad peavad tegema, et neid plaane ära kasutada, ei ole ma kindel, et see muutub," ütles ta. 

Lubin ütles, et see, kas laenuvõtjad võtavad valitsuse poolehoidlikumad tagasimaksetingimuste pakkumisest, sõltub osaliselt sellest, kui hästi valitsus, mittetulundusühingud ja kolledžid programmi reklaamivad. Ta on mures lünka pärast seda tüüpi kõrgkoolide ja heategevusega seotud programmide teabes ja teavitamises. Tema organisatsioon käivitab oktoobris kampaania, et aidata tõsta teadlikkust Bideni administratsiooni laiaulatuslikust võlakergendusplaanist ja muudest algatustest, sealhulgas kavandatavatest muudatustest sissetulekupõhises tagasimaksmises. 

"IDR-i ettepanek on president Bideni väljakuulutamise üks olulisemaid osi, kuid sellele on tähelepanu pööratud kõige vähem ja selle tulemusena on vaja palju rohkem tööd teha, et tagada laenuvõtjate kasu," ütles ta. "Haridusameti ja administratsiooni ülesanne on laenuvõtjatega suhelda, me peame neilt palju rohkem nägema, kuidas nad kogu oma vara kasutavad, et inimesed sellest teadlikud oleksid." 

Kui selle programmi kasutuselevõtt osutub sarnaseks sellega, kuidas avaliku teenistuse laenude andeksandmist algselt hallati – umbes 99% Programmi esimestel aastatel tagasi lükatud taotlejatest – "siis on see poliitika tõeliselt hea pressiteade, mis ei realiseerunud kunagi täielikult selle võimeks inimesi aidata," ütles Lubin.