Töötajad, kes kaaluvad pensionipõlves oma tööandja rahastatud pensionist ühekordset makset, ei peaks otsustamisega kaua ootama, kuna Föderaalreservi kavandatud intressimäärade tõstmine vähendab väljamakse suurust.
Ühekordsete väljamaksete arvutamisel määratakse kindlaks teie tulevase igakuise garanteeritud pensioni sissetuleku nüüdisväärtus, kasutades vanusel põhinevaid kindlustusmatemaatilisi tegureid, Aktuaaride Seltsi avaldatud suremuse tabeleid ja Internal Revenue Service'i minimaalse nüüdisväärtuse segmendi määrad, mida uuendatakse kord kuus.
See tähendab, et intressimäärade ja ühekordsete pensionimaksete vahel on pöördvõrdeline seos. Kui intressimäärad on madalad, tõuseb arvutatud väljamakse, kuna teie eluaegsete igakuiste maksete sama tulevase väärtuse saamiseks on vaja suuremat algsummat. Kuna intressimäärad tõusevad, nagu praegu, on nende igakuiste maksete sama tulevase väärtuse saamiseks vaja väiksemat algsummat, nii et ühekordne väljaostmine väheneb.
Miks on nende dünaamikade mõistmine praegu ülioluline? Ettevõtted pakuvad mõnikord ühekordset pensioni väljaostmist pensionile jäävatele või peaaegu pensionile jäävatele töötajatele ja endistele pensionihüvitistega töötajatele, kes ei ole alustanud igakuiseid makseid. Voya Investment Managementi pensionikohustuste spetsialisti Oleg Gerškovitši sõnul vähendab see nende plaanide kogukohustusi ja riski.
Tõusvate intressimäärade tõttu hakkab tõenäoliselt rohkem ettevõtteid pakkuma pensioni väljaostmist, püüdes vähendada oma bilansis olevaid pensionikohustusi, makstes samas välja väiksemaid ühekordseid summasid, ütles Gershkovich. "Kui määrad on kõrgemad, võivad sponsorid soovida seda teha intensiivsemalt," lisas ta.
Ühekordse makse võtmisega kaasneb aga märkimisväärne risk, viitas Gershkovich MetLife'i veebruaris avaldatud uurimus. Eelmisel sügisel läbi viidud veebiküsitluses, milles osales 1,911 ameeriklast vanuses 50–75 eluaastat, leidis kindlustusgigant, et 34% pensionäridest, kes ostsid oma kindla sissemaksega plaani alusel ühekordse väljaostu, ammendasid selle summa viie aasta jooksul.
Seetõttu väidavad finantsprofid, et pensionäridel oleks enamikul juhtudel parem koguda oma ülejäänud elu ja abikaasa elu igakuiseid makseid, kui toitjakaotushüvitis on saadaval, ütles Gershkovich. Ta ütles, et need igakuised kontrollid pakuvad pikaealisuse kaitset, tagades, et pensionärid ei kurna oma varasid pika pensionile jäämise ajal. Kui töötajad võtavad ühekordseid makseid, lisab ta: "Nad on konksul, et raha kestaks, mis on risk."
Piiratud varadega pensionärid ja need, keda nad või nende abikaasa võivad kulutada liiga vabalt, peaksid tõenäoliselt valima igakuiste maksete turvalisuse, ütles Savant Wealth Managementi tegevdirektor ja investeerimisnõustaja Wayne B. Titus III. Vastavalt
MetLife
Uuringu kohaselt tegi 79% ühekordse summa maksnud pensionäridest aasta jooksul pärast raha saamist vähemalt ühe suurema ostu, näiteks sõiduki, puhkuse või uue või teise kodu. Ta ütles, et igakuised maksed võivad olla "kaitserööpad" ja piirata sellist priiskamist, andes vanuritele selge pildi sellest, mida nad saavad iga kuu kulutada.
Tituse sõnul on siiski aegu, mil kindlasummaline makse on õige samm. Näiteks kehva tervisega pensionärid ei pruugi elada piisavalt kaua, et igakuiste maksetena väga palju raha koguda, ja ühekordse väljamakse võtmine võib võimaldada neil jätta rohkem raha pärijatele, ütles ta. Ka üksikud pensionärid võivad valida ühekordse väljamakse, kuna nad ei pea muretsema selle pärast, mis juhtub abikaasaga, kui nad surevad, lisas Titus.
Mõned pensioniplaanid on piiranud hüvitisi, nii et töötajad, kes on olnud suurema osa oma elust ettevõttes, ei pruugi teenida suuremaid igakuisi makseid. Sellistel juhtudel võib olla mõttekas varakult pensionile jääda, enne kui intressimäärad veelgi tõusevad, võtta ühekordne väljamakse ja töötada kusagil mujal, ütles Titus.
Titus ütles, et jõukad pensionärid võivad valida ühekordse väljamakse, kuna neil on peale pensioni ja sotsiaalkindlustuse ka muid varasid, nii et nad saavad endale lubada lisariski investeerida oma väljaostu ja otsida paremat tulu. Samamoodi võivad täis- või osalise tööajaga töötada plaanivad pensionärid soovida osa oma ühekordsest väljamaksest investeerida, teades, et nende regulaarne töötasu aitab neil turu langusest üle saada, lisas ta.
Mure inflatsiooni pärast võib samuti muuta ühekordse väljamakse pensionäride jaoks atraktiivseks. Kui aastane inflatsioonimäär on 3%, võrdub 2,000 dollari suurune kuumakse 1,107 aasta pärast umbes 20 dollariga, Interneti-inflatsioonikalkulaatorite järgi. Seega peaksid pensionärid finantsnõustajaga maha istuma ja arvutama, kas "on mõtet võtta ühekordne summa ja püüda pikema aja jooksul paremat tulu saada," ütles Titus.
Finantsplaneerimisfirma American Prosperity Groupi tegevjuht Mark Charnet ütles, et "sagedamini soovitab ta klientidel võtta kindlasummaline summa. Ta ütles, et selle raha paigutamine indekseeritud annuiteedi, mis pakub konkreetse turuindeksi tootluse alusel tootlust, võib olla parem valik.
Charnet ütles, et indekseeritud annuiteedid pakuvad peamist kaitset ja võimalust investeeringute teenimiseks, kui turg tõuseb, ning kaitseb inflatsiooni eest. Siiski peaksid pensionärid olema teadlikud paljude annuiteetidega kaasnevatest kõrgetest kuludest ja mõistma üksikasju enne selle ostmist, lisas ta.
"See on midagi, mis võib olla fenomenaalne võimalus erinevalt fikseeritud sissetulekuga pensionist," ütles Charnet. "Kuid ma pean pensioni ületama, et seda soovitust teha. Kui ma ei suuda näidata võrdset sissetulekut täna ja suuremat sissetulekut homme, on väga raske konkureerida sellega, mis neil juba on, mis on garanteeritud ja tuleb igavesti.
Ühekordse summa kasutamine annuiteedi ostmiseks võib olla mõttekas, kui pensionärid kardavad, et nende tööandjad ei ole rahaliselt stabiilsed. Erasektori töötajad peaksid küsima, kas nende ettevõtted osalevad pensionihüvitiste ja garantiide korporatsioonis, mis katab osa nende igakuistest hüvitistest, kui nende tööandja pensionifond muutub maksejõuetuks.
Eelmisel kuul esitasid demokraatliku sensaatori Patty Murray Washingtonist, Tina Smith Minnesotast ja Tammy Baldwin Wisconsinist uuesti seaduseelnõu, mis kohustab pensioniplaanide sponsoreid andma osalejatele üksikasjalikku teavet kavandatavate pensionide väljaostmise kohta. Teavitamise seadusena tuntud seaduseelnõu sisaldab sätteid, mis nõuavad sponsoritelt võrdlust hüvitistest, mida osalejad saaksid väljaostmise või igakuiste maksete vastuvõtmise korral, samuti selgitust ühekordse summa arvutamise kohta.
Gershkovich Voya Investment Managementist ütles, et seaduseelnõu aitaks pensionäridel ühekordsete väljaostupakkumiste kohta "teha täielikult teadliku otsuse". Töötajad saavad kasutada ka veebipõhiseid haridusressursse, kaasa arvatud see aktuaaride ühingu paber.
Kirjuta [meiliga kaitstud]
Allikas: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo