Mustanahalised ameeriklased kannavad tõenäolisemalt elukindlustust kui keskmised ameeriklased, kuid nende kindlustus ei anna midagi enamat kui katab matusekulud.
Vastavalt a andmetele on XNUMX protsendil mustanahalistest ameeriklastest elukindlustus õppima LIMRA ja Life Happens, võrreldes 52%-ga kõigist ameeriklastest. Kuid 46% jääb alakindlustatuks ja nende hüvitised ei ole piisavad, et asendada sissetulekuid või tagada rikkuse ülekandmine põlvkondade kaupa.
Kuid suurem katvus võib aidata kaotada rassilise jõukuse lõhet, ütlesid eksperdid, kuid paljud mustanahalised ameeriklased jäävad ilma rahaliste murede, elukindlustuse toimimise valesti mõistmise ja tööstuse vastu laiemalt usaldamatuse tõttu.
"Ma kuulen:" Mu vanemad ei aidanud mind, nii et ma hakkan end lihtsalt maha matta... [jättes] iga põlvkonna algusest peale, erinevalt teistest kogukondadest, kus nad annavad pärandi järgmisele põlvkonnale," Wendy Edwards, finantsteenuste spetsialist, kellel on üle 30-aastane kogemus New York Life'i ja teiste kindlustusandjate esindajana, rääkis Yahoo Money'le. "Selle asemel on meil rahaline kaotus ja emotsionaalne kaotus, mis loob retsepti katastroofi jaoks."
"See on lihtne matemaatika"
Nii nagu auto või kodu kindlustamine, kaitseb elukindlustus üksikisiku sissetulekupotentsiaali, pakkudes nende perele rahalist pärandit, kui temaga midagi juhtub.
Kindlustuse mittetulundusühingu andmetel kehtib rusikareegel, et elukindlustuse aastane sissetulek on 10 korda suurem Elu Juhtub, et katta matusejärgseid kulusid, nagu eluase, hüpoteek, lapsehooldus, tervishoid ja haridus, et teie pere ei jääks võlgu.
Isegi kui teenite ainult 40,000 35 dollarit aastas ja töötate vähemalt 1.4 aastat, oleks teie inimkapital XNUMX miljonit dollarit. Kuid paljud mustanahalised ameeriklased ei arvesta nii ja annavad seetõttu oma pärijatele väiksemaid ootamatusi.
Vaid 10% mustanahalistest peredest saavad varanduse ülekandmist, võrreldes 46% valgete peredega üks 2014. aasta uuring. Pärandi saanud mustanahaliste perede keskmine ülekanne on 52,240 60 dollarit ehk XNUMX% väiksem kui valgete perede keskmine ülekanne.
"Kas keegi õpetab meie inimesi, et teie inimkapital on miljoneid väärt?" ütles Edwards.
"See on lihtne matemaatika," lisas Edwards. "Kui teenite 100,000 35 dollarit aastas ja töötate 3.5 aastat, on teie inimkapital väärt XNUMX miljonit dollarit. Maksate elukindlustusmakset ja loote selle summa eest automaatselt pärandvara, olenemata summast. Aga mulle helistatakse ikka veel matmiskindlustuse asjus.
Finantsmured
Üks põhjus, miks mustanahalised ameeriklased võivad olla alakindlustatud, on vähem ressursse.
Vastavalt andmetele oli mustanahaliste leibkondade keskmine sissetulek 60,276. aastal 2020 XNUMX dollarit loendusbüroo, võrreldes valgete ameeriklaste 86,770 XNUMX dollariga. Ajalooliselt on mustanahalised majanduslangused – sealhulgas viimane pandeemia ajal – kannatanud tugevamini, kannatades ebaproportsionaalselt suure töökohtade kaotuse ja töötuse määra tõttu, mille taastumine võtab kauem aega.
2021. aasta LIMRA uuringus väljendasid mustanahalised ameeriklased neid rahamuresid ja teatasid tõenäolisemalt murest hädaolukorras säästmise, õppelaenu võla vähendamise ja igakuiste arvete maksmise pärast kui ameeriklased üldiselt.
"Kui teil on piisavalt sääste, nii et ellujäämisoht pole enam ilmne, võite endale lubada vaadata rikkuse loomise teed kaugemale ja mõelda, kus soovite olla 20 aasta pärast," dr Pamela Jolly, tegevjuht. ja strateegilise investeerimisfirma Torch Enterprises asutaja ütles Yahoo Money'le. „Julged eesmärgid ja plaanid nõuavad ohutusvaru, et saaksite endale riskida; aga kui saate endale lubada ainult head sööki, ei saa te ehitada majanduslikult turvalist kohta.
"Karuteene mustade kogukonnale"
Samuti on mustanahaliste ameeriklaste seas olnud pikka aega usaldamatust finantsasutuste, sealhulgas kindlustusandjate vastu.
Näiteks MetLife, John Hancocki eluja teised elukindlustusseltsid 2000. aastate alguses „lahendasid mitme miljoni dollari väärtuses kodanikuõiguste hagisid, mis hõlmasid rassipõhiseid elukindlustuse määrasid ja hüvitisi”, nagu on kirjeldatud ajakirjas Northwestern Journal of Law and Social Policy.Jim Crow elukindlustuse määrade lõpetamine" jaoks tava küsida mustanahalistelt ameeriklastelt rohkem elukindlustust – mida turustatakse matmiskindlustusena –, millel oli makstud kindlustusmaksetega võrreldes vähe väärtust. See jätkus 1970. aastatel.
"Kindlustustööstus ja finantsteenused tegid mustade kogukonnale karuteene," ütles dr Jolly.
Just sel aastal tunnistas õnnetusjuhtumite kindlustusmatemaatiliste ühingute oma oma avalduses ka "süsteemse rassismi võimalikku mõju kindlustuse sõlmimisele, reitingule ja kahjunõuetele". Meetodid kaitstud kindlustusliikidele diskrimineeriva mõju kvantifitseerimiseks.
"Nii et kui ma ütlen, et teil ei ole piisavalt kindlustust ja vajate vähemalt poole miljoni suurust poliisi, siis nad näevad mind kui: "Oh, ta tahab lihtsalt minult raha teenida," ütles Edwards. "See on koht, kus teil puudub usaldus."
mõistminealalise elukindlustuse palju eeliseid"
Elukindlustus võib olla igaühe jaoks keeruline, kuna neil on palju erinevaid tooteid, millel on erinevad eelised ja puudused. Näiteks võite tähtajalise elukindlustuspoliisi kauem elada, samas kui püsivatel elukindlustuspoliisidel on lisaks investeeritavatele surmahüvitistele rahaline väärtus.
LIMRA uuringus leiti, et 68% mustanahalistest ameeriklastest, kellel on individuaalne elukindlustus, on püsiv elukindlustus, mille eesmärk on kasutada rahalist väärtust matmis- ja lõppkulude katmiseks. Kuid sellel kasutamisel puuduvad muud viisid, kuidas rahalist väärtust rikkuse suurendamiseks kasutada.
"Püsiva elukindlustuse üks suurimaid eeliseid on võimalus koguda rahalist väärtust, mis suurendab maksude edasilükkamist," ütles Brokers Internationali tegevjuht Mark Williams Yahoo Money'le, "ja sellele pääseb juurde laenude, väljamaksete või üleandmise vormis. kogu poliitika eluks,"
Rahalist väärtust saab kasutada pensionikogumisvahendina või ettevõtte, kolledžihariduse või kodu ostmise rahastamiseks – kõik võimalused rikkuse loomiseks.
"Püsisel elukindlustuspoliisil on nii palju eeliseid, " ütles Edwards. "Mulle helistas klient, kes ütles: "Wendy, mul napib laste õppemaksu." Olgu, ma saadan teile teie poliisilt 10,000 XNUMX dollarit. Teine klient helistas ja ütles, et neil on oma kodu sulgemiskuludega napilt. Nad ei teadnud, et saavad nende asjade rahastamiseks kasutada oma alalise elukindlustuse rahalist väärtust.
Rikkuse loomine
"Pärandi rikkuse loomiseks kulub kolm põlvkonda, selle kaotamiseks üks põlvkond ja tahkestumiseks neli põlvkonda," näitas dr Jolly uurimus mustanahaliste kogukonna jõukuse loomise takistuste kohta.
Väljaspool koduomandit on elukindlustus üks levinumaid rikkuse loomise võimalusi – kui seda õigesti kasutada. Pole olemas ühte suurust, mis sobiks kõigile. Samuti on sama oluline, et pärijad mõtleksid tulevikule, kui nad saavad kasu ootamatust elukindlustusest, et luua rikkust.
„Minu karjääri alguses oli ühel kliendil raskusi kindlustusmaksete maksmisega. Kui ta suri, ostis poeg kindlustusraha eest Maxima ja sõitis sellega järgmisel nädalal teelt välja. Ma olin nii vihane," ütles Edwards. "Nüüd näen kasusaajaid küsimas, kuidas tulu investeerida ja elukindlustuse tuludest oma ettevõtet alustada."
Ronda on Yahoo Money erarahanduse vanemreporter ja advokaat, kellel on kogemusi õigus-, kindlustus-, haridus- ja valitsusvaldkonnas. Jälgi teda Twitteris @writesronda
Lugege Yahoo Money uusimaid isikliku rahanduse suundumusi ja uudiseid.
Jälgi Yahoo Finance'i puperdama, Instagramis, Youtube, Facebook, Flipboardja LinkedIn
Allikas: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-life-insurance-racial-wealth-gap-145830034.html